Ang mga taong hindi ganap na nakikilahok sa mga manggagawa, ay malapit nang magretiro, o nagretiro na, na madalas na gumagamit ng mga nakapirming kita para matulungan ang pag-stabilize ng kita mula sa mga pamumuhunan. Ang mga naayos na annuities ay mga kontrata ng seguro na nag-aalok ng annuitant — ang taong nagmamay-ari ng annuity — isang hanay ng kita na binabayaran sa regular na pagitan hanggang sa natukoy na isang panahon o isang kaganapan (tulad ng pagkamatay ng annuitant) ay naganap. Ang pagbili ng isang nakapirming annuity ay may mga pakinabang at kawalan, at, para sa isang bayad, maraming mga pagpipilian ang maaaring maidagdag sa pangunahing produkto.
Mga Key Takeaways
- Ang isang tuwid na annuity ng buhay ay nagbabayad hanggang sa pagkamatay ng annuitant; hindi ito maiiwan sa isang benepisyaryo, at ang kumpanya na nagbebenta nito ay pinapanatili ang anumang pera ay maaaring maiiwan.A magkakasamang buhay na may huling nakaligtas na annuity ay nagpapahintulot sa asawa ng may-ari na maging isang benepisyaryo at panatilihin ang pagkuha ng mga kabayaran hanggang sa kanyang kamatayan, ngunit nagkakahalaga ito ng higit pa kaysa sa isang tuwid na annuity sa buhay.Ang term na tiyak na katipunan ay nagbabayad ng pera sa isang itinakdang termino, pagkatapos nito natapos at hindi na nagawa ang pagbabayad; kung namatay ang annuitant bago matapos ang termino, ang kumpanya na nagbebenta ng annuity ay pinapanatili ang natitirang pera.
Paano Gumagana ang Mga Nakatakdang Annuities?
Ang mga kumpanya ng seguro o institusyong pampinansyal ay nag-aalok ng nakapirming mga annuities para sa isang pambayad na bayad (karaniwang karamihan sa cash ng katumbas ng pera ng pera, o maaari silang mabayaran sa isang pana-panahong batayan habang ang annuitant ay gumagana pa rin. Ang pera na namuhunan sa annuity ay ginagarantiyahan na kumita ng isang nakapirming rate ng pagbabalik sa buong yugto ng akumulasyon ng annuity (kapag ang pera ay inilalagay sa ito).
Sa panahon ng yugto ng annuitization (kapag binabayaran ang pera), ang balanse na namuhunan, minus payout, ay patuloy na lalago sa naayos na rate na ito. Sa ilang mga kaso, gayunpaman, ang mga annuitant ay hindi mabubuhay nang sapat upang maangkin ang buong halaga ng kanilang mga annuities. Kapag nangyari ito, kadalasan ay tinatapos nila ang pagpasa ng nalabi sa kanilang matupit na matitipid sa kumpanya na ipinagbili ito sa kanila. Kung pipiliin ng annuitant na subukan upang maiwasan ang kinalabasan na ito ay depende sa uri ng patakarang binili.
Kung isinasaalang-alang mo ang pagbili ng isang nakapirming annuity, mahalagang tandaan na madalas mong makipag-ayos sa presyo ng mga produktong ito. Gayundin, ang halaga ng pera na babayaran ng isang annuity ay magkakaiba (kung minsan ay malaki) sa mga tagapamagitan sa pananalapi na nagbebenta ng mga ito, kaya pinakamahusay na mamili sa paligid at maiwasan ang paggawa ng mabilis na mga pagpapasya.
Ang dalawang pangunahing uri ng naayos na mga annuities ay mga annuities sa buhay at term na mga annuities. Ang mga annuities ng buhay ay nagbabayad ng tinukoy na halaga sa bawat panahon hanggang sa pagkamatay ng annuitant, habang ang term na ilang mga annuities ay nagbabayad ng isang paunang natukoy na halaga sa bawat panahon (karaniwang buwanang) hanggang matapos ang produkto ng annuity, na maaaring napakahusay bago ang pagkamatay ng annuitant.
Laging makipag-ayos sa presyo bago bumili ng isang nakapirming katipunan.
Iba't ibang Uri ng Annuities ng Buhay
Mayroong maraming mga uri ng annuities sa buhay, at naiiba sila sa mga bahagi ng seguro na inaalok nila. Iyon ay, ang ilang mga uri ng annuities ng buhay ay maaaring baguhin ang hinaharap na istraktura ng pagbabayad kung may isang negatibong nangyayari sa annuitant, tulad ng sakit o maagang pagkamatay. Mas partikular, ang mas maraming mga bahagi ng seguro doon, mas mahaba ang mga pagbabayad ay maaaring tumagal sa paglipas ng oras sa pagsisimula ng yugto ng annuitization (titingnan namin kung paano ito gumagana sa ibaba), at mas mahaba ang mga pagbabayad ay magtatagal, mas maliit ang magiging mga ito. Ang halaga ng buwanang pagbabayad ay nakasalalay din sa pag-asa sa buhay ng annuitant; mas mababa ang pag-asa sa buhay, mas mataas ang pagbabayad, dahil higit pa sa taunang pamumuhunan ay dapat bayaran sa isang mas maikling panahon.
Gayundin, ang mga presyo ng mga annuities sa buhay ay binubuo ng parehong pera na namuhunan sa annuity at ang premium na bayad para sa mga bahagi ng seguro. Samakatuwid, ang mas maraming mga bahagi ng seguro na mayroon ka, mas mahal ang iyong pagkalugi. Ang bawat uri ng annuity ng buhay ay may sariling mga pakinabang at kawalan, depende sa likas na katangian ng annuitant. Tingnan natin ang iba't ibang uri ng annuities ng buhay nang mas malapit.
Tuwid na Annuities sa Buhay
Ito ang pinakasimpleng anyo ng mga annuities sa buhay — ang sangkap ng seguro ay batay sa walang anuman kundi pagbibigay ng kita hanggang sa kamatayan. Sa sandaling magsimula ang yugto ng annuitization, ang annuity na ito ay nagbabayad ng isang itinakdang halaga sa bawat panahon hanggang sa mamatay ang annuitant. Dahil walang iba pang uri ng bahagi ng seguro sa ganitong uri ng annuity, mas mura ito.
Gayundin, ang tuwid na mga annuities sa buhay ay hindi nag-aalok ng anumang paraan ng pagbabayad sa mga nakaligtas na mga benepisyaryo pagkatapos ng kamatayan ng isang annuitant. Ang mga nagnanais na mag-iwan ng isang ari-arian sa kanilang mga nakaligtas ay maipapayo na panatilihin ang iba pang mga pamumuhunan kung sila ay may posibilidad na bumili ng tuwid na annuity sa buhay.
Mga Pang-ilalim na Kalusugan sa Pagiging
Ito ay mga tuwid na annuities sa buhay na maaaring mabili ng isang taong may malubhang problema sa kalusugan. Na-presyo ang mga ito ayon sa mga pagkakataong mamatay ang annuitant sa malapit na termino. Ang mas mababa ang pag-asa sa buhay, mas mahal ang annuity, dahil mas kaunti ang isang pagkakataon para sa kumpanya ng seguro na magbalik sa pera ng namuhunan sa annuitant.
Para sa kadahilanang ito ang annuitant ng isang substandard health annuity ay tumatanggap din ng isang mas mababang porsyento ng kanyang orihinal na pamumuhunan sa annuity. Gayunpaman, dahil ang pag-asa sa buhay ay mas mababa, ang mga payout bawat panahon ay malaking pagtaas sa kumpara sa mga pagbabayad na ginawa sa anumang annuitant na inaasahang mabubuhay nang maraming taon. Ang iba pang mga bahagi ng seguro ay karaniwang hindi inaalok sa mga sasakyang ito.
Life Annuities Sa isang Ginagarantiyang Term
Ang mga annuities ng buhay na may garantisadong termino ay nag-aalok ng higit pa sa isang bahagi ng seguro kaysa sa tuwid na mga annuities sa buhay sa pamamagitan ng pagpayag sa annuitant na magtalaga ng isang benepisyaryo. Kung ang annuitant ay namatay bago ang isang tagal ng panahon (ang termino) ay lumipas, ang benepisyaryo ay makakatanggap ng anumang halaga na hindi nabayaran. Gayunpaman, kung ang kamatayan ng mas maaga kaysa sa inaasahang kamatayan, ang mga anunsyo ay hindi tumatalo sa kanilang mga pagtitipid sa isang kompanya ng seguro. Siyempre, ang kalamangan na ito ay dumating sa isang karagdagang gastos.
Ang isa pang bagay na dapat tandaan: Ang mga beneficiaries ay tumatanggap ng isang bayad na bayad mula sa kompanya ng seguro. Ang malamang na resulta ng naturang payout ay isang spike sa taunang kita ng mga beneficiaries at isang pagtaas ng mga buwis sa kita sa taon kung saan natatanggap nila ang pagbabayad. Ang mga implikasyon sa buwis na ito ay maaaring magresulta sa annuitant na ibinabawas nang kaunti sa kanyang itinalagang mga benepisyaryo kaysa sa inilaan.
Pinagsamang Buhay Sa Huling Kaligtasan ng Pagkaligtasan
Ang ganitong uri ng annuity ay patuloy ang pagbabayad sa isang annuitant at ng kanyang asawa hanggang sa pareho silang namatay. Ang mga pagbabayad ay ipinapasa sa isang natitirang asawa kahit ano pa man (iyon ay, hindi sila nakasalalay sa kung namatay ang annuitant bago ang isang tiyak na termino). Ang mga annuities na ito ay nagbibigay din ng annuitant ng pagkakataon na magtalaga ng karagdagang mga benepisyaryo upang makatanggap ng mga pagbabayad kung sakaling mas maaga ang pagkamatay ng asawa. Ang estado ay maaaring ipahayag na ang mga benepisyaryo ay upang makatanggap ng mas mababang mga pagbabayad.
Ang bentahe ng isang magkasanib na buhay na may huling nakaligtas na annuity (na tinukoy din bilang joint at survivor annuity) ay ang asawa ng annuitant ay may seguridad ng patuloy na kita pagkatapos ng pagdaan ng annuitant. Gayunpaman, dahil ang mga pagbabayad ay pana-panahon kaysa sa isang malaking halaga, ang asawa ay hindi maiiwan na may hindi kinakailangang mga pasanin sa buwis. Ang kawalan dito ay gastos. Dahil ang mga ito ay naglalaman ng higit pa sa isang idinagdag na bahagi ng seguro, ang mga gastos sa mga annuitant ay higit na mataas.
Iba't ibang Mga Uri ng Term tiyak na Annuities
Ang mga annuities na ito ay ibang-iba ng produkto kaysa sa mga annuities sa buhay. Ang mga tiyak na lagda ay nagbabayad ng isang naibigay na halaga sa bawat panahon hanggang sa isang tinukoy na petsa, anuman ang mangyayari sa annuitant sa paglipas ng term. Kung namatay ang annuitant bago ang tinukoy na petsa, pinapanatili ng kompanya ng seguro ang nalalabi sa halaga ng annuity.
Ang mga ito ay walang mga idinagdag na mga bahagi ng seguro; iyon ay, hindi tulad ng mga annuities sa buhay na tinalakay sa itaas, ang term na ilang mga annuities ay hindi account para sa kondisyon ng annuitant, pag-asa sa buhay, o benepisyaryo. Bukod dito, kung sakaling mabigo ang kalusugan at tumaas na mga gastos sa medikal, ang kita ng isang term na tiyak na katipunan ay hindi tataas upang mapaunlakan ang tumaas na gastos. Sapagkat ang mga annuities na ito ay nag-aalok ng mas kaunting mga pagpipilian sa seguro at samakatuwid ay walang panganib sa insurer o nagbibigay ng serbisyo sa pananalapi, lalo silang mas mura kaysa sa mga annuities sa buhay.
Ang kawalan ng mga sasakyan na kinikita ay na kapag natapos na ang term, natapos ang kita mula sa annuity. Ang mga tiyak na kawastuhan ay madalas na ibinebenta sa mga taong nais ng matatag na kita para sa kanilang pagretiro ngunit hindi interesado na bumili ng anumang uri ng bahagi ng seguro o hindi kayang bayaran ang isa.
Kwalipikado at Hindi Kwalipikadong Mga Kwento
Para sa lahat ng naayos na mga annuities, ang paglago ng perang pinag-invest ay ipinagpaliban sa buwis. Ang mga annuities mismo ay maaaring mabili alinman sa kita ng pretax o pera na nai-taxed. Ang uri ng kita (pretax o pagkatapos ng buwis) na binili ng isang annuity ay tumutukoy kung kwalipikado ba ito para sa katayuan na ipinagpaliban sa buwis.
Ang mga annuities na binili na may pretax na kita ay karapat-dapat para sa katayuan na ipinagpaliban sa buwis dahil ang perang ipinuhunan sa kanila ay hindi pa nakakabuwis. Ang mga kwalipikadong annuities ay binili sa pagreretiro kasama ang mga pondo na naipuhunan sa isang kwalipikadong plano sa pagreretiro, tulad ng isang 401 (k), at walang bayad na buwis. Ang kwalipikadong mga annuities ay maaari ring bilhin nang pana-panahon sa buhay ng nagtatrabaho ng annuitant na may pera na hindi pa binabayaran.
Ang mga kasuotan na binili gamit ang pera na nai-buwis sa pinagmulan ng kita ay hindi karapat-dapat para sa katayuan na ipinagpaliban sa buwis. Ang mga ito ay karaniwang binibili sa pagreretiro o sa panahon ng buhay ng nagtatrabaho ng annuitant.
Ang bentahe ng isang kwalipikadong annuity ay ang paglago ng walang buwis sa namuhunan na pera, at ipinagpaliban ang buwis hanggang mabayaran ang pera. Ang bentahe ng isang hindi kwalipikadong annuity ay naipagpaliban na paglago ng buwis sa kita na ginawa mula sa taxed money na namuhunan sa annuity.
Sa kaso ng alinman sa kwalipikado o hindi kwalipikadong mga annuities, kapag namatay ang annuitant, ang benepisyaryo ay may utang na mataas na buwis sa kita ng pamumuhunan. Ang mga benepisyaryo ay hindi nasisiyahan sa katayuan ng walang buwis sa mga annuities na kanilang minana. Kapag ginagawa ng mga annuitant ang kanilang pagpaplano sa estate, mahalaga na kumunsulta sa isang espesyalista o gumawa ng maingat na pananaliksik upang matiyak na ang kanilang mga mahal sa buhay ay hindi iniwan na may matinding pasanin sa buwis.
Ang Bottom Line
Ang mga naayos na annuities ay isang malakas na sasakyan para sa pag-save para sa pagretiro at ginagarantiyahan ang mga regular na stream ng kita sa loob nito. Madalas silang ginagamit para sa pag-deferral ng buwis at pagtitipid. Kasabay nito, ang mga annuities ay maaaring maging mahirap hawakan upang pamahalaan ang para sa maximum na pagbabalik, dahil ang gastos ng mga tampok ng seguro ay makakain sa pagbabalik sa paunang pamumuhunan.
Ang mga kontrata sa kasuotan ay kumplikado, at ang mga hindi nauunawaan ang mga ito ay maaaring magtapos sa pagbabayad ng isang malaking halaga para sa isang instrumento na hindi nagsisilbi sa nilalayon nitong layunin. Upang maani ang mga benepisyo ng nabawasan na buwis, nagpapatatag na pagbabalik, at ang napakahalagang kapayapaan ng pag-iisip na maaaring mag-alok ng mga nait na annuities, kailangang suriin ng mga mamumuhunan ang mga instrumento laban sa iba pang mga mapagkukunan ng pagreretiro, tulad ng mga pension payout, 401 (k) s, at mga indibidwal na account sa pagreretiro (IRA).
