Talaan ng nilalaman
- 1. Ang Personal na Pautang
- 2. Ang Credit Card
- 3. Ang Pautang sa Equity ng Bahay
- 4. Linya ng Equity Line ng Credit
- 5. Ang Cash Advance
- 6. Ang Maliit na Pautang sa Negosyo
Ang perang hiniram ay maaaring magamit para sa maraming mga layunin, mula sa pagpopondo ng isang bagong negosyo sa pagbili ng iyong kasintahan isang singsing sa pakikipag-ugnay. Ngunit sa lahat ng iba't ibang uri ng mga pautang sa labas, alin ang pinakamahusay?
Nasa ibaba ang pinakakaraniwang uri ng mga pautang at kung paano sila gumagana.
1. Ang Personal na Pautang
Karamihan sa mga bangko, online at sa Main Street, ay nag-aalok ng mga personal na pautang, at ang mga nalikom ay maaaring magamit sa halos anumang bagay mula sa pagbili ng isang bagong sistema ng stereo sa pagbabayad ng mga bayarin. Ito ay isang mamahaling paraan upang makakuha ng pera dahil hindi ligtas ang pautang. Iyon ay, ang borrower ay hindi naglalagay ng collateral na maaaring makuha sa kaso ng default, tulad ng sa isang pautang sa kotse o isang utang sa bahay.
Karaniwan, ang isang personal na pautang ay maaaring makuha sa loob ng ilang daang hanggang sa ilang libong dolyar, na may mga panahon ng pagbabayad ng dalawa hanggang limang taon.
Mga Key Takeaways
- Ang mga personal na pautang at credit card ay may mataas na rate ng interes ngunit hindi nangangailangan ng collateral.Ang mga pautang sa equity ay may mababang mga rate ng interes ngunit ang bahay ng borrower ay nagsisilbing collateral.Cash advances karaniwang may napakataas na rate ng interes kasama ang mga bayad sa transaksyon.
Ang mga nanghihiram ay nangangailangan ng ilang paraan ng pag-verify ng kita at patunay ng mga asset na nagkakahalaga ng hindi bababa sa hihiram. Ang application ay karaniwang lamang ng isang pahina o dalawa ang haba at ang pag-apruba o pagtanggi sa pangkalahatan ay inisyu sa loob ng ilang araw.
Pinakamaganda at Pinakamasama na Mga Presyo
Ang mga rate ng interes ay maaaring saklaw mula sa kasing liit ng isang 4% taunang rate ng porsyento (APR) hanggang sa 36%. Ang pinakamahusay na mga rate ay maaari lamang makuha ng mga taong may pambihirang mga rating ng kredito at malaking pag-aari. Ang pinakamasama ay dapat na tiisin lamang ng mga taong walang ibang pagpipilian.
Ang isang personal na pautang ay marahil ang pinakamahusay na paraan upang pumunta para sa mga kailangang humiram ng medyo maliit na halaga ng pera, at tiyak na maaari nilang bayaran ito sa loob ng ilang taon.
Pautang sa Bangko vs. Garantiyang Bangko
Ang isang pautang sa bangko ay hindi katulad ng garantiya ng bangko. Ang isang bangko ay maaaring mag-isyu ng garantiya bilang katiyakan sa isang ikatlong partido sa ngalan ng isa sa mga customer nito. Kung ang customer ay nabigo upang matupad ang may-katuturang obligasyong kontraktwal sa ikatlong partido, ang partido na iyon ay maaaring humiling ng pagbabayad mula sa bangko.
Ang garantiya ay karaniwang isang pag-aayos para sa mga maliliit na kliyente ng negosyo ng isang bangko. Halimbawa, ang isang korporasyon ay maaaring tumanggap ng pag-bid ng isang kontratista sa kondisyon na ang bangko ng kontraktor ay nag-isyu ng isang garantiya ng pagbabayad kung ang mga kontratista ay kumikilos sa kontrata.
2. Ang Credit Card
Sa tuwing nagbabayad ang isang mamimili gamit ang isang credit card, siya ay kumuha ng isang personal na pautang. Kung ang balanse ay babayaran nang buo kaagad, walang singil ang sinisingil. Kung ang ilan sa mga utang ay nananatiling hindi nabayaran, ang interes ay sisingilin bawat buwan hanggang sa mabayaran ito.
Ang average na rate ng interes sa credit card ay nagdadala ng isang 16.86% APR, ayon sa Federal Reserve. Ang isang mamimili na nakaligtaan ng isang solong pagbabayad ay maaaring maipit sa isang rate ng parusa na kasing taas ng 29.9%.
Pagbabago ng Utang
Ang malaking pagkakaiba sa pagitan ng isang credit card at isang personal na pautang ay ang kard ay kumakatawan sa umiikot na utang. Ang card ay may isang set na limitasyon ng kredito, at ang may-ari nito ay maaaring paulit-ulit na humiram ng pera hanggang sa limitasyon at mabayaran ito sa paglipas ng panahon.
Ang mga credit card ay lubos na maginhawa, at nangangailangan sila ng disiplina sa sarili upang maiwasan ang labis na pagpapasensya. Ipinakita ng mga pag-aaral na mas gusto ng mga mamimili na gumastos kapag gumagamit sila ng plastik sa halip na cash.
Ang isang maikling isang pahinang proseso ng aplikasyon ay ginagawang isang mas maginhawang paraan upang makakuha ng $ 5, 000 o $ 10, 000 na halaga ng kredito.
3. Ang Pautang sa Equity ng Bahay
Ang mga taong nagmamay-ari ng kanilang sariling mga bahay ay maaaring humiram laban sa equity na kanilang itinayo sa kanila.
Iyon ay, maaari silang humiram ng hanggang sa dami na talagang pag-aari nila. Kung ang kalahati ng utang ay binabayaran, maaari silang humiram ng kalahati ng halaga ng bahay. O kung ang bahay ay tumaas ng halaga ng 50%, maaari silang humiram ng halagang iyon.
Sa madaling salita, ang pagkakaiba sa pagitan ng kasalukuyang halaga ng merkado ng bahay at ang halaga na nautang sa mortgage ay ang halaga na maaaring hiramin.
Mababa ang Presyo, Malalaking Resulta
Ang isang bentahe ng utang sa home-equity ay na ang rate ng singil sa singil ay mas mababa kaysa sa para sa isang personal na pautang. Sa huling bahagi ng 2019, ang average na rate ng interes ay 5.76%. Kahit na mas mahusay, ang interes ay karaniwang binabawas ng buwis, tulad ng interes sa mortgage.
Ang potensyal na downside ay ang bahay ay ang collateral para sa utang. Maaaring mawala sa borrower ang bahay kung sakaling default sa utang.
Ang mga nalikom ng utang sa equity ng bahay ay maaaring magamit para sa anumang layunin, ngunit madalas silang ginagamit upang mag-upgrade o mapalawak ang bahay.
Ang isang mamimili na isinasaalang-alang ang isang pautang sa equity-home ay maaaring tandaan ng dalawang aralin mula sa krisis sa pananalapi ng 2008-2009: 1) Ang mga halaga ng bahay ay maaaring bumaba pati na rin, at 2) Ang mga trabaho ay nasa panganib sa isang pagbagsak ng ekonomiya.
4. Linya ng Equity Line ng Credit (HELOC)
Ang linya ng equity equity ng bahay ay gumagana tulad ng isang credit card ngunit ginagamit ang bahay bilang collateral. Ang isang maximum na halaga ng kredito ay pinalawak sa nangutang. Ang credit line ay maaaring magamit, mabayaran, at muling gamitin hangga't nananatiling bukas ang account, na karaniwang 10 hanggang 20 taon.
23.68%
Ang average na rate ng interes para sa isang cash advance sa isang credit card.
Tulad ng isang regular na utang sa equity ng bahay, ang interes ay maaaring mababawas sa buwis.
Hindi tulad ng isang regular na utang sa equity ng bahay, ang rate ng interes ay hindi nakatakda sa oras na maaprubahan ang utang. Yamang ang nangungutang ay maaaring ma-access ang pera sa anumang oras sa loob ng isang panahon ng taon, ang rate ng interes ay karaniwang variable. Maaari itong i-peg sa ilang mga pinagbabatayan na index tulad ng prime rate.
Mabuti o Masamang Balita
Maaari itong maging mabuti o masamang balita. Sa panahon ng pagtaas ng mga rate, ang singil sa interes sa isang natitirang balanse ay tataas. Ang isang may-ari ng bahay na, sabihin, nanghihiram ng pera upang mai-install ang isang bagong kusina at babayaran ito sa loob ng isang panahon ng mga taon ay maaaring mai-stuck nang mabayaran ang higit na interes kaysa sa inaasahan, dahil ang punong prime rate ay tumaas.
May isa pang potensyal na downside. Ang mga linya ng magagamit na kredito ay maaaring napakalaki, at ang mga pambungad na rate na kaakit-akit. Madali para sa isang mamimili na makapasok sa kanyang ulo.
5. Ang Cash Advance
Karaniwang kasama ng mga credit card ang tampok na cash advance. Epektibo, ang sinumang mayroong credit card ay may umiikot na linya ng cash na magagamit sa anumang makinang ATM.
Ito ay isang napaka mahal na paraan upang humiram ng pera. Mas mataas ang rate ng singil ng interes kahit na sa rate para sa mga pagbili ng credit card. Ang average ay kasalukuyang 23.68% APR. Ang advance din ay may bayad, karaniwang katumbas ng 5% ng halaga ng cash advance o $ 10 na minimum.
Mas masahol pa, ang cash advance ay pumupunta sa balanse ng credit card, nakakakuha ng interes mula buwan-buwan hanggang sa mabayaran ito.
Iba pang mga mapagkukunan
Ang mga pagsulong sa cash ay paminsan-minsan magagamit mula sa iba pang mga mapagkukunan. Kapansin-pansin, ang mga kompanya ng paghahanda ng buwis ay maaaring mag-alok ng pagsulong laban sa isang inaasahang refund ng buwis sa IRS.
Maliban kung mayroong isang kagila-gilalas na emerhensiya, walang dahilan upang isuko ang bahagi ng iyong refund ng buwis upang lamang makuha ang pera nang mas mabilis.
6. Ang Maliit na Pautang sa Negosyo
Ang mga maliliit na pautang sa negosyo ay magagamit sa pamamagitan ng karamihan sa mga bangko at sa pamamagitan ng Maliit na Pamamahala sa Negosyo (SBA). Ang mga ito ay karaniwang hinahangad ng mga taong nagtatakda ng mga bagong negosyo o nagpapalawak ng mga naitatag.
Ang ganitong mga pautang ay ipinagkaloob lamang matapos na magsumite ang may-ari ng negosyo ng isang pormal na plano sa negosyo para sa pagsusuri. Ang mga tuntunin ng pautang ay karaniwang kasama ang isang personal na garantiya, nangangahulugan na ang mga personal na ari-arian ng may-ari ng negosyo ay nagsisilbing collateral laban sa default sa pagbabayad.
Ang ganitong mga pautang ay karaniwang pinahaba para sa mga panahon ng limang hanggang 25 taon. Ang mga rate ng interes ay minsan ay napapag-usapan.
Ang maliit na pautang sa negosyo ay napatunayan na kailangang-kailangan para sa marami, kung hindi, karamihan sa mga negosyo. Gayunpaman, ang paglikha ng isang plano sa negosyo at pagkuha ng ito naaprubahan ay maaaring maging mahirap. Ang SBA ay may isang yaman ng mga mapagkukunan sa online at lokal upang makatulong na mailunsad ang mga negosyo.
