Naisip mo ba na kapag tumigil ka sa pag-upa at nagsimulang pagmamay-ari ng iyong bahay, sa wakas ay gagawin mo ang mga deposito? Mag-isip muli. Kapag bumili ka ng isang paninirahan na may pagbabayad na mas mababa sa 20%, maaaring mangailangan ka ng iyong tagapagpahiram na magdeposito sa seguro ng mga may-ari ng bahay, seguro sa pribadong mortgage, anumang kinakailangang karagdagang seguro (tulad ng seguro sa baha), at mga buwis ng iyong pag-aari.
Paano Ito Gumagana
Ang isang impound account (tinatawag din na isang escrow account, depende sa kung saan ka nakatira) ay simpleng account na pinananatili ng kumpanya ng mortgage upang mangolekta ng mga pagbabayad ng seguro at buwis na kinakailangan para mapanatili mo ang iyong bahay, ngunit hindi technically na bahagi ng mortgage. Ang tagapagpahiram ay naghahati sa taunang gastos ng bawat uri ng seguro sa isang buwanang halaga at idinagdag ito sa iyong pagbabayad ng utang.
Mga Kinakailangan na Impormasyon sa Pautang
Dahil ang mga nagpapahiram na nagbabayad ng mababang pagbabayad ay itinuturing na isang mas mataas na peligro (mas maliit na pagbabayad na katumbas ay katumbas ng mas kaunting personal na stake sa pag-aari; kasama, madalas silang may mas kaunting kita, pati na rin), nais ng mga nagpapahiram ng ilang antas ng katiyakan na ang estado ay hindi mahuhula dahil sa hindi pagbabayad ng mga buwis sa pag-aari, at ang mga nangungutang ay hindi magiging walang seguro sa mga may-ari ng bahay kung nasira ang pag-aari. Tinitiyak ng isang impound account na ang tanging tao na magiging may-ari ng bahay kung sakaling ang default ay ang tagapagpahiram.
Opsyonal na Impormasyon sa Pautang
Kahit na hindi kinakailangan ang isang impound account, maaaring mapili ang isa sa pagpirma sa utang. Ngunit ito ay isang magandang ideya?
Sa kabiguan, ini-lock ang pera na maaaring mas mahusay na magamit sa ibang lugar. Hindi lahat ng estado ay nangangailangan ng mga nagpapahiram na magbayad ng interes sa mga pondo na gaganapin sa mga impound account, at ang mga hindi maaaring magbayad ng mas maraming bilang ng mga indibidwal ay maaaring kumita sa pamamagitan ng pamumuhunan ng kanilang sarili. Hindi nakakagulat na ang ilang mga mamimili ay mas gugugol ang pera sa isang mataas na interes na account sa pag-save, o ilang iba pang pamumuhunan.
Bukod dito, kung ang kumpanya ng pautang ay hindi magbabayad ng mga bayarin - tulad ng mga buwis sa ari-arian at seguro sa may-ari ng bahay - kapag sila ay dapat bayaran, ang may-ari ng bahay ay nasa kawit. Samakatuwid, ang mga may-ari ng bahay ay dapat magkaroon ng kamalayan sa mga takdang petsa para sa mga pagbabayad na ito at maingat na subaybayan ang kanilang mga impound account.
Sa kabilang banda: Bagaman ang impound account ay idinisenyo upang maprotektahan ang nagpapahiram, maaari rin itong maging kapaki-pakinabang para sa nangutang. Sa pamamagitan ng pagbabayad para sa mga gastos sa pabahay ng malalaking tiket sa buong taon, iniiwasan ng mga nangungutang ang sticker shock na magbayad ng malaking bayarin minsan o dalawang beses sa isang taon at tiniyak na ang perang babayaran sa mga panukalang batas ay naroroon kapag kailangan nila ito.
Pagsubaybay sa Iyong Impound Account
Ang iyong buwanang pahayag sa mortgage ay marahil ay magpapakita ng balanse sa iyong impound account, na ginagawang madali para sa iyo na pagmasdan ito. Tumutulong din ang mga pederal na regulasyon sa mga nangungutang sa lugar na ito sa pamamagitan ng pag-uutos sa mga nagpapahiram na suriin ang mga impound account ng mga nangungutang bawat taon upang matiyak na ang tamang halaga ng pera ay nakolekta. Kung napakaliit na nakolekta, ang tagapagpahiram ay magsisimulang magtanong sa iyo nang higit pa; kung ang sobrang pera ay naiipon sa account, ang labis na pondo ay ligal na kinakailangan upang maibalik sa nangutang.
Karagdagang Mga Pagsasaalang-alang
Ang halagang cash na iniisip ng mga nakapang-rate na rate ng bilang buwanang pagbabayad ay napapailalim pa ring baguhin - ito ang isa sa mga pinakamalaking isyu sa mga impound account. Yamang ang iba't ibang mga buwis sa may-ari ng bahay at pag-aari ay maaaring mag-iba, ang buwanang mga halagang pagbabayad ay maaaring magbago, na nakakaapekto sa buwanang daloy ng cash na may kaunting babala.
Ang mga kinakailangang impound account ay nabawasan din ang halaga na maaaring ilagay ng mga nagpapahiram ng pera sa isang emergency na pondo. Ang nagpapahiram ay nagpapanatili ng kaunting dagdag sa iyong impound account, upang masiguro ang labis na unan na kinakailangan upang mapanatili ang paggawa ng seguro at pagbabayad ng buwis kung hihinto mo ang paggawa ng iyong buwanang mga pagbabayad sa mortgage. Ang cushion na ito ay nakolekta kapag nakuha mo ang utang. Kaya, ang mga gastos sa pagsisimula na nauugnay sa mga impound account ay maaaring dagdagan ang halaga na kailangan ng mga mamimili upang bumili ng isang paninirahan.
Hindi kailangang mapanatili ng mga mamimili ang mga impound account magpakailanman, bagaman. Kapag ang sapat na equity (madalas 20%) sa tirahan ay nakamit, ang mga nagpapahiram ay madalas na makumbinsi na tanggalin ang impound account.
Ang Bottom Line
Para sa maraming mga may-ari ng bahay, ang mga impound sa mortgage ay isang kinakailangang kasamaan. Kung wala ang mga ito, ang mga nagpapahiram ay maaaring hindi handang magbigay ng mga utang sa mga nangungutang na maaaring magbayad lamang ng mababang kabayaran. Ang pinakamahusay na paraan upang makitungo sa mga impound account ay upang maunawaan kung paano sila gumagana, subaybayan silang mabuti - at mapupuksa ang mga ito kapag maaari mong.
