Mga nilalaman
- Single-Purpose Reverse MortgageHome Equity Conversion MortgageProprietary Reverse Mortgage
Ang tatlong uri ng reverse mortgages ay single-purpose reverse mortgages, federally insured reverse mortgages at proprietary reverse mortgages. Ang isang reverse mortgage ay magagamit lamang sa mga taong 62 taong gulang o mas matanda; madalas itong ginagamit upang mabayaran ang kasalukuyang mga pagpapautang, tulungan magbayad ng mga gastos sa pangangalaga sa kalusugan o dagdagan ang kasalukuyang kita. Kapag naitatag ang isang reverse mortgage, ang pagbabayad ay karaniwang hindi kinakailangan hanggang kamatayan o kung ililipat mo o ibebenta ang iyong tahanan.
Single-Purpose Reverse Mortgage
Ang isang solong layunin na reverse mortgage ay inaalok ng mga ahensya ng estado, lokal at hindi pangkalakal, at itinuturing na hindi bababa sa mamahaling proseso. Tinutukoy ng estado o lokal na pamahalaan o hindi pangkalakal na ahensya ang dahilan ng reverse mortgage, at iyon ang dapat gamitin lamang nito. Ang mga ahensya ng Area sa Pag-iipon ay maaaring makatulong sa iyo na makahanap ng isang mababang gastos na pang-isang-hangang pautang na makakatulong sa pagbabayad para sa pag-aayos ng bahay o mga buwis sa pag-aari; ang mga uri ng reverse mortgages na ito ay hindi kalat sa natitira.
Ang mga may-ari ng bahay ay maaaring gumamit ng solong-layunin na reverse mortgage na kita lamang upang magbayad para sa isang tukoy na inaprubahan na tagapagpahiram, tulad ng kinakailangang pag-aayos sa mga buwis sa bahay o pag-aari. Hindi tulad ng mga nalikom na utang sa home-equity, na maaaring magamit para sa anumang layunin, pinaghihigpitan ng mga nagpapahiram kung paano magagamit ang single-purpose reverse mortgage proceeds. Gayunpaman, habang ang isang pautang sa home-equity o linya ng kredito ay nangangailangan ng buwanang pagbabayad sa pag-install, ang isang solong layunin na reverse mortgage ay hindi kailangang mabayaran hanggang sa mabago ang pagmamay-ari ng bahay, ang borrower ay gumagalaw sa ibang pangunahing paninirahan o lumipas ang borrower. Ang isang solong layunin na reverse mortgage ay magiging sanhi din kung ang borrower ay tumitigil sa pagpapanatili ng seguro sa mga may-ari ng bahay sa ari-arian o kung kinondena ng lungsod ang ari-arian.
Ang dahilan upang piliin ang limitadong opsyon na ito: Maaaring asahan ng isang may-ari ng bahay na magbayad nang mas kaunti sa interes at mga bayad para sa isang solong layunin na reverse mortgage kaysa sa isang mortgage sa pagpapalit ng equity equity o isang proprietary reverse mortgage. Habang ang may-ari ng bahay ay hindi kailangang gumawa ng anumang mga pagbabayad sa isang reverse mortgage hanggang sa oras na ito, seguro sa mortgage, mga bayarin at interes bawasan ang halaga na maaaring humiram ng may-ari ng bahay.
Bahay ng Equity Conversion Mortgage
Ang mga home mortgage conversion mortgages (HECM) ay pinahusay ng pederal na reverse mortgage na suportado ng US Department of Housing and Urban Development. Ang isang HECM ay malamang na maging mas mahal kaysa sa isang tradisyunal na utang sa bahay na may mataas na mga gastos sa paitaas. Ito ang pinaka-malawak na ginagamit reverse mortgage dahil wala itong mga limitasyon sa kita o mga kinakailangan sa medikal, at ang utang ay maaaring magamit sa anumang kadahilanan.
Kinakailangan ang pagpapayo bago mag-apply para sa isang HECM upang maging ganap na edukado sa mga gastos, mga pagpipilian sa pagbabayad at responsibilidad na kasangkot sa pautang. Inaalam ka rin tungkol sa anumang mga hindi alternatibo o inisyu na inisyu ng gobyerno kung saan maaari kang maging karapat-dapat, at natutukoy kung dapat kang pumili ng isang layunin o proprietary reverse mortgage. Sisingilin ka para sa session ng pagpapayo na ito, ngunit ang singil ay maaaring bayaran mula sa nalikom sa iyong utang.
Matapos ang sesyon ng pagpapayo, nalaman mo kung magkano ang maaari kang makahiram sa isang HECM. Ang iyong edad, ang halaga ng iyong tahanan at kasalukuyang mga rate ng interes ay natutukoy kung magkano ang maaari mong hiramin. Ang mga mas matanda at may mas mataas na equity ay bibigyan ng mas maraming pera. Mahalaga rin na may utang na maliit hangga't maaari sa bahay upang makatanggap ng pinakamahusay na mga resulta.
Kapag naitatag ang pautang, maaari kang pumili sa pagitan ng maraming mga pagbabayad, tulad ng isang opsyon na term na nagbibigay ng buwanang pagsulong ng cash para sa isang tiyak na oras, isang opsyon sa panunungkulan na nagbabayad ng buwanang pagsulong hangga't ang bahay ang iyong pangunahing tirahan, isang linya ng kredito na hinahayaan kang gumuhit mula sa account sa anumang oras o isang kumbinasyon ng credit line na ito kasama ang buwanang pagbabayad. Kung kailangan mong baguhin ang iyong pagpipilian sa pagbabayad, magagawa mo ito nang may mababang bayad.
Proprietary Reverse Mortgage
Ang isang pagmamay-ari na reverse mortgage ay ginagamit para sa isang mas malaking advance para sa isang bahay na tinukoy sa isang mataas na halaga. Halimbawa, kung ang iyong ari-arian ay nagkakahalaga ng higit sa $ 679, 650, ang limitasyon sa 2018 na lending para sa mga pederal na HECM, maaari kang maging karapat-dapat para sa isang mas mataas na pautang kung pupunta ka sa ruta ng pagmamay-ari.
Ang mga may mababang utang ay kwalipikado para sa mas maraming pondo. Minsan kinakailangan ang pagpapayo bago mag-apply para sa mga pautang na ito; makakatulong ang isang tagapayo na ihambing ang mga gastos at benepisyo ng isang pagmamay-ari ng pautang at isang HECM upang matukoy kung ang isang proprietary loan ay tama para sa iyo.
Dahil ang proprietary reverse mortgages ay hindi nasiguro ng pederal, wala silang mga pangunguna o buwanang mortgage insurance premium. Nangangahulugan ito na malamang na makakapanghiram ka pa. (Habang ang may-ari ng bahay ay hindi kailangang magbayad ng anumang bagay sa isang mortgage sa pagpapalit ng equity ng bahay hanggang sa oras na ito, ang mga buwanang premium ay binabawasan ang halaga ng maaaring makapaghiram ng may-ari ng bahay.) Kaya't ang isang pagmamay-ari ng reverse mortgage ay isang mas mahusay na pakikitungo kaysa sa isang HECM? Nakasalalay iyon: Maaaring singilin ng mga tagapagpahiram ng mas mataas na rate ng interes at magpahiram ng mas kaunting kamag-anak sa halaga ng bahay upang makagawa para sa kakulangan ng seguro sa mortgage.
Magsiyasat pareho kung isinasaalang-alang mo ang isang pagmamay-ari na reverse mortgage. Paghambingin ang mga rate ng interes at mga bayarin mula sa maraming mga nagmamay-ari ng reverse mortgage lenders sa bawat isa at sa mga quote mula sa maraming mga HECM quote upang makita kung aling pagpipilian ang nagbibigay sa iyo ng pinakamahusay na pakikitungo. Ang iyong edad at kung gaano kalayo sa hangganan ng HECM ang halaga ng iyong tahanan ay maiimpluwensyahan din kung alin ang magiging mas mahusay na pakikitungo. Isaalang-alang din ang mga kahalili tulad ng mga pautang sa equity-home at mga linya ng kredito (tingnan ang Reverse Mortgage o Home-Equity Loan? ). At dahil ang iyong tahanan ay malamang na may mataas na halaga (isang dahilan upang pumunta pagkatapos ng isang pagmamay-ari ng mortgage), isaalang-alang din kung ang pagbagsak sa isang mas maliit na makamit ang iyong mga layunin at mag-iiwan sa iyo ng mas maraming katarungan.
Ipagpatuloy ang pagbabasa
Kumpletong Gabay sa Reverse Mortgage
Ang paghahambing ng Reverse Mortgage kumpara sa Ipasa na Mortgage
Qualify ka ba para sa isang Reverse Mortgage?
Paano Pumili ng isang Reverse Mortgage Payment Plan
Reverse Mortgage o Utang na Equity Loan?
5 Nangungunang Mga Alternatibo sa isang Reverse Mortgage
5 Mga Palatandaan ng isang Reverse Mortgage ay Isang Magandang ideya
5 Mga Palatandaan ng isang Reverse Mortgage ay Isang Masamang ideya
Paano Maiiwasang mapalabas ang Iyong Reverse Mortgage
Isang pagtingin sa Regulasyon ng Reverse Mortgages
Mga Panuntunan Para sa Pagkuha ng isang FHA Reverse Mortgage
Baliktarin na Pautang: Maaaring mawala sa Bahay ang Iyong Balo (er)?
Mag-ingat sa mga Reverse Mortgage Scams na ito
Reverse Mortgage Pitfalls
