Ang isang annuity ay isang kontrata sa pagitan mo at isang kumpanya ng seguro kung saan gumawa ka ng isang pambayad na pagbabayad o serye ng mga pagbabayad at, bilang kapalit, makatanggap ng mga regular na pagbabayad, magsisimula kaagad o sa ilang mga punto sa hinaharap.
Mga Key Takeaways
- Ang mga kasuotan ay mga kontrata sa seguro na nangangako na magbabayad sa iyo ng regular na kita o kaagad. Ang kita na natatanggap mo mula sa isang annuity ay binubuwis sa mga regular na rate ng buwis sa kita, hindi ang mga rate ng kita ng mga capital, na karaniwang mas mababa.
Bakit Bumili ng isang Annuity?
Ang layunin ng katipunan ay upang magbigay ng isang matatag na stream ng kita, karaniwang sa panahon ng pagretiro. Ang mga pondo na naipon sa isang batayan na ipinagpaliban sa buwis, at tulad ng 401 (k) mga kontribusyon, maaari lamang i-withdraw nang walang parusa pagkatapos ng edad na 59½.
Maraming mga aspeto ng isang annuity ay maaaring maiayon sa mga tiyak na pangangailangan ng bumibili. Bilang karagdagan sa pagpili sa pagitan ng isang pambayad na pagbabayad o isang serye ng mga pagbabayad sa mga tagaseguro, maaari kang pumili kapag nais mong mapawi ang iyong mga kontribusyon - iyon ay, simulan ang pagtanggap ng mga pagbabayad. Ang isang annuity na nagsisimulang magbayad kaagad ay tinukoy bilang isang agarang annuity, habang ang isa na nagsisimula sa isang paunang natukoy na petsa sa hinaharap ay tinatawag na isang ipinagpaliban na annuity.
Ang tagal ng mga disbursement ay maaari ring mag-iba. Maaari kang pumili upang makatanggap ng mga pagbabayad para sa isang tiyak na tagal ng panahon, tulad ng 25 taon, o sa natitirang bahagi ng iyong buhay. Siyempre, ang pag-secure ng isang habang buhay na pagbabayad ay maaaring mabawasan ang dami ng bawat tseke, ngunit nakakatulong ito na matiyak na hindi mo napagpasyahan ang iyong mga assets, na kung saan ay isa sa mga pangunahing punto ng pagbebenta ng mga annuities.
Mga Uri ng Annuities
Ang mga kasuotan ay dumating sa tatlong pangunahing mga varieties: naayos, variable, at na-index. Ang bawat uri ay may sariling antas ng panganib at payout potensyal. Ang mga naayos na annuities ay nagbabayad ng isang garantisadong halaga. Ang downside ng mahuhulaan na ito ay isang medyo katumbas taunang pagbabalik, sa pangkalahatan ay bahagyang mas mataas kaysa sa isang CD mula sa isang bangko.
Ang variable na annuities ay nagbibigay ng isang pagkakataon para sa isang potensyal na mas mataas na pagbabalik, na sinamahan ng mas malaking panganib. Sa kasong ito, pumili ka mula sa isang menu ng magkaparehong pondo na pumapasok sa iyong personal na "sub-account." Dito, ang iyong mga pagbabayad sa pagretiro ay batay sa pagganap ng mga pamumuhunan sa iyong sub-account.
Ang mga index na annuities ay nahuhulog sa isang lugar sa pagitan ng pagdating sa peligro at potensyal na gantimpala. Makakatanggap ka ng isang garantisadong minimum na pagbabayad, kahit na ang isang bahagi ng iyong pagbabalik ay nakatali sa pagganap ng isang index ng merkado, tulad ng S&P 500.
Ang mga variable at nai-index na mga annuities ay madalas na pinuna para sa kanilang pagiging kumplikado at mataas na bayad kumpara sa iba pang uri ng pamumuhunan.
Sa kabila ng kanilang potensyal para sa mas malaking kita, variable at nai-index na mga annuities ay madalas na pinuna para sa kanilang mga bayarin at kanilang pagiging kumplikado. Halimbawa, maraming mga anunsyo ang kailangang magbayad ng mga matarik na singil sa pagsuko kung kailangan nilang iurong ang kanilang pera sa loob ng unang ilang taon ng kontrata.
Paano Nakikita ang Mga Kabuuan
Ang isang mahalagang tampok na dapat isaalang-alang sa anumang annuity ay ang paggamot sa buwis nito. Habang lumalaki ang iyong balanse na walang buwis, ang mga pagbabayad na natanggap mo ay napapailalim sa buwis sa kita. Sa kabaligtaran, ang mga kapwa pondo na hawak mo ng higit sa isang taon ay binubuwis sa pangmatagalang rate ng nakuha ng kapital, na sa pangkalahatan ay mas mababa.
Bilang karagdagan, hindi tulad ng isang tradisyonal na 401 (k) account, ang pera na naiambag mo sa isang annuity ay hindi binabawasan ang iyong kita sa buwis. Para sa kadahilanang ito, madalas inirerekumenda ng mga eksperto na isaalang-alang mo ang pagbili ng isang annuity lamang pagkatapos mong naambag ang maximum sa iyong mga pre-tax retirement account para sa taon.
