Ang average na net interest margin (NIM) para sa mga bangko ng Amerikano ay 3.3% noong 2018. Ang figure na iyon ay nagpapakita ng isang bahagyang tumalbog mula sa isang 30-taong mababa sa 2.98% noong 2015. Ngunit ang pangmatagalang trend ay higit o mas mababa pa pababa mula noong 1996 nang ang average na figure ay 4.3%.
Nagpapaliwanag ng Net interest Margin
Sa pananalapi, ang net interest margin ay isang sukatan ng pagkakaiba sa pagitan ng bayad na natanggap at interes na natanggap, nababagay para sa kabuuang halaga ng mga asset na bumubuo ng interes na hawak ng bangko.
Mga Key Takeaways
- Ang net interest margin (NIM) ay nagpapakita ng halaga ng pera na kinikita ng isang bangko sa interes sa mga pautang kumpara sa halaga na binabayaran ng interes sa mga deposito.NIM ay isang tagapagpahiwatig ng kakayahang kumita at paglaki ng isang bangko. Ang average na NIM para sa mga bangko ng US ay 3.3% noong 2018. Ang pang-matagalang trend ay bumaba mula noong 1996 nang ang average ay 4.3%.
Sa madaling sabi, ang net interest margin ay isang tagapagpahiwatig ng kakayahang kumita at paglaki ng isang bangko. Inihayag nito kung magkano ang kita ng bangko na nakakuha ng interes sa mga pautang nito kumpara sa kung magkano ang nagbabayad ng interes sa mga deposito.
Halimbawa, sabihin ng isang bangko na gumawa ng mga pautang na katumbas ng $ 100 milyon sa isang taon, na nakabuo ng $ 5.5 milyon sa kita na interes. Sa parehong taon, ang bangko ay nagbayad ng $ 2.5 milyon na interes sa mga depositors nito.
Ang net ng margin ng interes ng bangko ay maaaring kalkulahin gamit ang sumusunod na formula: net interest margin = ($ 5.5 milyon - $ 2.5 milyon) / $ 100 milyon = 0.03, o 3%.
Ang net interest margin ay hindi pareho sa kita ng net interest. Ang kita ng interes sa net ay ang numerator sa equation para sa net interest margin, ngunit ang denominator ay ang kabuuang mga ari-arian ng bangko, at maaaring magbago sa mga proporsyon na hindi makikita sa numumerador.
Ang net interest margin ay hindi pareho sa kakayahang kumita, alinman. Karamihan sa mga bangko ay kumita din ng makabuluhang kita mula sa mga bayarin at mga singil sa serbisyo ng iba't ibang uri, at ang mga ito ay hindi makikita sa net interest margin.
Karaniwan at kamag-anak na Net interest Margin
Ang isang bilang ng mga kadahilanan ay nakakaapekto sa net ng interes ng net ng bangko. Halimbawa, ang supply at demand para sa mga pautang ay nakakatulong na maitaguyod ang mga rate ng interes sa merkado. Ang mga patakaran sa patakaran at pagbabangko na itinakda ng Federal Reserve ay maaaring dagdagan o bawasan ang demand para sa mga account sa deposito at ang demand para sa mga pautang.
Kung ang demand para sa pag-iimpok ay nagdaragdag na nauugnay sa demand para sa mga pautang, malamang na bababa ang net interest margin. Ang kabaligtaran ay totoo kung ang demand para sa mga pautang ay mas mataas na may kaugnayan sa pagtitipid.
Ang net interest margin ay nag-iiba sa mga bangko depende sa kanilang mga modelo ng negosyo. Halimbawa, ang Wells Fargo ay mayroong isang annualized net interest margin para sa unang quarter ng 2019 na 3.10%. Sa parehong panahon, ang JPMorgan Chase ay mayroong NIM na 2.88%. Samantala, ang Capital One Financial ay nagkaroon ng mabigat na 7.22% na annualized net interest margin para sa unang quarter ng 2019.
Hindi ito nangangahulugang ang Capital One ay higit sa dalawang beses bilang pinakinabangang o kahit na dalawang beses na mabisa tulad ng Wells Fargo o JPMorgan Chase. Ang bawat kumpanya ay nakatuon sa iba't ibang mga instrumento sa pananalapi upang kumita ng kita. Gayunpaman, iminumungkahi nito na ang Capital One ay gumagawang mas may kakayahang umakma sa isang pagbabago sa kapaligiran na rate.
Ang net interest margin para sa lahat ng mga bangko ng US ay sinusubaybayan ng braso ng pananaliksik sa ekonomiya ng Federal Reserve ng St. Louis. Ang figure para sa mga indibidwal na bangko ay iniulat sa quarterly at taunang mga ulat.
