Panahon na upang Bumaba ang Hangin
Nagawa mo ang lahat ng mga tamang bagay-sa pagsasalita sa pananalapi, hindi bababa sa - sa pag-save para sa pagretiro. Sinimulan mo ang pag-save ng maaga upang samantalahin ang lakas ng compounding, ma-mail ang iyong 401 (k) at indibidwal na pagreretiro ng account (IRA) na mga kontribusyon sa bawat taon, gumawa ng matalinong pamumuhunan, na-squir ang layo ng pera sa karagdagang pagtitipid, binayaran ang utang, at naisip kung paano upang mai-maximize ang iyong mga benepisyo sa Social Security.
Ano ngayon? Kailan ka titigil sa pag-save at magsimulang mag-enjoy ng mga bunga ng iyong paggawa?
Mga Key Takeaways
- Dapat mong simulan ang paggastos ng iyong pugad ng itlog sa sandaling ikaw ay walang utang at ang iyong kita sa pagreretiro ay sumasaklaw sa iyong mga gastos kasama ang anumang inflation.Penny-pinching at pagtanggi sa iyong sarili na mga kasiyahan sa pagreretiro ay maaaring humantong sa mga problema sa kalusugan, kabilang ang cognitive deterioration.Required minimum na mga pamamahagi mula sa mga account sa pagreretiro kailangang kunin, ngunit hindi nila kailangang gugugulin at maaari pang maisubo.
Maging isang Pagreretiro Spender
Maraming mga tao na patuloy na naka-save para sa pagreretiro ay may problema sa paggawa ng paglipat mula sa saver upang mag-spender kapag dumating ang oras. Ang maingat na pag-save-sa loob ng maraming mga dekada, pagkatapos ng lahat-ay maaaring maging isang hard ugali upang masira. "Karamihan sa mga mabubuting pag-save ay mga kakila-kilabot na tagastos, " sabi ni Joe Anderson, CFP, pangulo ng Pure Financial Advisors Inc., sa San Diego, Calif.
Isang hamon ang karamihan sa mga Amerikano ay hindi haharapin: Mahigit sa kalahati (55%) ang nanganganib na hindi masaklaw ang mahahalagang gastos sa pamumuhay — pabahay, pangangalaga ng kalusugan, pagkain, at iba pa — sa pagreretiro, ayon sa isang kamakailang pag-aaral mula sa Fidelity Investments.
Mabilis na Salik
Limampu't limang porsyento ng mga Amerikano ang nasa panganib na hindi masaklaw ang mga gastos sa pamumuhay sa pagretiro.
Kahit na ito ay isang nakakainggit na kalagayan, ang pagiging masyadong masigla sa panahon ng pagretiro ay maaaring maging sariling uri ng problema. "Nakikita ko na ang maraming mga tao sa pagretiro ay may higit na pagkabalisa tungkol sa naubusan ng pera kaysa sa mayroon sila noong nagtatrabaho sila ng napaka-nakababahalang trabaho, " sabi ni Anderson. "Nagsisimula silang mabuhay na 'kung sakali may mangyayari' pagretiro."
Sa huli, ang uri ng takot na iyon ay maaaring pagkakaiba sa pagitan ng pagkakaroon ng isang pangarap na pagretiro at isang pagod na pagod. Para sa mga nagsisimula, ang matipid na penny ay maaaring maging mahirap sa iyong kalusugan, lalo na kung nangangahulugan ito na skimping sa malusog na pagkain, hindi mananatiling aktibo sa pisikal at mental, at pagtanggal ng pangangalaga sa kalusugan.
Ang pagiging suplado sa mode ng pag-save ay maaari ring magdulot sa iyo na makaligtaan ang mga mahahalagang karanasan, mula sa pagbisita sa mga kaibigan at pamilya upang malaman ang isang bagong kasanayan sa paglalakbay. Ang lahat ng mga aktibidad na ito ay naka-link sa malusog na pagtanda, na nagbibigay ng pisikal, nagbibigay-malay, at mga benepisyo sa lipunan.
Pag-save ng Pagreretiro: Magkano ang Maging?
Ang Takot ay Isang Kadahilanan
Ang isang kadahilanan ay nagkakaproblema ang mga tao sa paglipat ay ang takot: lalo na, ang takot na mapalalakas nila ang kanilang mga matitipid o magkaroon ng mga gastos sa medikal na nag-iwan sa kanila ng kahinaan. Gayunpaman, ang paggastos ay natural na tumanggi sa pagretiro sa maraming paraan. Hindi ka na magbabayad ng mga buwis sa Social Security at Medicare, halimbawa, o nag-aambag sa isang plano sa pagretiro. Gayundin, marami sa iyong mga gastos na nauugnay sa trabaho — pag-commuter, damit, at madalas na tanghalian, upang pangalanan ang tatlo — ay mas mababa o mawawala.
Upang kalmado ang nerbiyos ng mga tao, si Anderson ay gumagawa ng isang demo para sa kanila, "nagpapatakbo ng isang cash-flow projection batay sa isang ligtas na rate ng pag-alis ng 1% hanggang 2% ng kanilang mga namumuhunan na assets, " sabi niya. "Sa pamamagitan ng projection maaari nilang matukoy kung magkano ang kanilang magiging pera, factoring sa kanilang paggasta, pagpintog, buwis, atbp. Ito ay magpapakita sa kanila na okay na gumastos ng pera."
Sa pagretiro, mahalaga na unahin ang iyong mga pangangailangan kaysa sa iyong mga anak.
Ang Mga Manununod ay Isa pang Pagkabahala
Ang isa pang kadahilanan na pigilan ng mga retirado ang paggastos ay mayroon silang isang partikular na figure ng dolyar na nais nilang iwanan ang kanilang mga anak o ilan pang benepisyaryo. Iyon ay kahanga-hanga - sa isang punto. Hindi makatuwiran na mabuhay ang peanut butter at halaya sa panahon ng pagretiro upang gawing mas madali ang mga bagay para sa iyong mga tagapagmana.
Si Mark Hebner, tagapagtatag, at pangulo ng Index Fund Advisors sa Irvine, Calif., Inilalagay ito sa ganitong paraan:
Ang mga retirado ay dapat palaging unahin ang kanilang mga pangangailangan sa kanilang mga anak. Bagaman palaging ang pagnanais ng mga magulang na alagaan ang kanilang mga anak, hindi ito dapat na gastos sa kanilang sariling mga pangangailangan habang nagretiro. Maraming mga magulang ang hindi nais na maging isang pasanin sa kanilang mga anak sa pagretiro, at tinitiyak ang kanilang sariling tagumpay sa pananalapi na matiyak na mapanatili nila ang kanilang kalayaan.
Kailan Simulan ang Paggastos
Dahil walang mahihirap na edad na nagdidikta kung oras na upang lumipat mula sa saver upang mag-spender (ang ilang mga tao ay maaaring magretiro sa 40, habang ang karamihan ay kailangang maghintay hanggang sa kanilang 60 o kahit 70+), kailangan mong isaalang-alang ang iyong sariling pinansiyal na sitwasyon at pamumuhay. Sinabi ng isang pangkalahatang tuntunin ng hinlalaki na ligtas na itigil ang pag-save at simulan ang paggastos sa sandaling ikaw ay walang utang at ang iyong kita sa pagreretiro mula sa Social Security, pensiyon, mga account sa pagreretiro, atbp ay maaaring masakop ang iyong mga gastos at implasyon.
Siyempre, gumagana lamang ang pamamaraang ito kung hindi ka sumasabay sa iyong paggasta. Ang paglikha ng isang badyet ay makakatulong sa iyo na manatili sa track.
RMDS: Isang Linya sa Buhangin
Kahit na nahihirapan kang gastusin ang iyong pugad ng itlog, kailangan mong simulan ang paggasta ng isang bahagi ng iyong pag-iimpok sa pagreretiro bawat taon sa sandaling naka-72 taong gulang ka. Iyon ay kapag hinihiling ka ng IRS na kumuha ng mga kinakailangang minimum na pamamahagi, o RMD, mula sa iyong IRA, SIMPLE IRA, SEP IRA, at karamihan sa iba pang mga account sa plano sa pagreretiro (hindi nag-aaplay ang Roth IRA) - may panganib na magbabayad ng mga parusa sa buwis. Ang RMD na dati ay 70-1 / 2, ngunit kasunod ng pagpasa ng Setting Ang bawat Pamayanan para sa Pagreretiro ng Enhancement (SECURE) Act noong Disyembre 2019, itinaas ito sa 72.
Ang mga ito ay hindi gaanong parusa: Kung hindi mo dadalhin ang iyong RMD, kakailanganin mo ang IRS ng parusa na katumbas ng 50% ng dapat mong naatras. Kaya, halimbawa, kung dapat mong kumuha ng $ 5, 000 at hindi, kakailanganin mo ng $ 2, 500 sa mga parusa.
Kung hindi ka isang malaking spender, ang mga RMD ay walang dahilan upang maiiwasan. "Kahit na ang mga RMD ay hinihiling na maipamahagi, hindi kinakailangang gastusin, " Charlotte A. Dougherty, CFP, tagapagtatag at pamamahala ng kapareha ng Dougherty & Associates sa Cincinnati, itinuro. "Sa madaling salita, dapat silang lumabas mula sa account sa pagreretiro at dumaan sa 'bakod ng buwis, ' tulad ng sinabi namin, at pagkatapos ay maaaring idirekta sa isang account pagkatapos ng buwis, na kung saan pagkatapos ay maaaring gastusin o mamuhunan bilang mga utos ng mga layunin."
Tulad ng sinabi ni Thomas J. Cymer, DFP, CRPC, ng Opulen Financial Group sa Arlington, Va.: Kung ang mga indibidwal ay "masuwerteng sapat na hindi nangangailangan ng mga pondo, maaari nilang muling mabuhay ang mga ito gamit ang isang regular na account sa brokerage. O baka gusto nilang magsimula ang paggamit ng sapilitang pag-alis na ito bilang isang pagkakataon upang makagawa ng taunang mga regalo sa mga grandkids, mga bata, o kahit na mga paboritong kawanggawa (na makakatulong na mabawasan ang kita ng buwis). Para sa mga taong mapapailalim sa mga buwis sa ari-arian, ang mga taunang mga regalong ito ay makakatulong upang mabawasan ang kanilang mga buwis na mabubuwis. sa ibaba ng buwis sa buwis sa estate."
Tandaan na mayroong isang kapaki-pakinabang na sasakyan sa buwis para sa paggamit ng mga RMD na ibigay sa kawanggawa: ang kwalipikadong pamamahagi ng kawanggawa (QCD). Ang pagbibigay ng iyong pera ayon sa pamamaraang ito ay maaaring sabay na mag-ingat sa iyong mga RMD at magbibigay sa iyo ng break sa buwis.
Tulad ng kumplikado ang mga tuntunin ng RMD, lalo na kung mayroon kang higit sa isang account, magandang ideya na suriin sa iyong propesyonal sa buwis upang matiyak na matugunan ang iyong mga kalkulasyon at pamamahagi ng RMD sa kasalukuyang mga kinakailangan.
Ang Bottom Line
Maaari kang maging perpektong masaya na mabuhay nang mas mababa sa pagreretiro at mag-iwan ng higit sa iyong mga anak. Gayunpaman, pinapayagan ang iyong sarili na masiyahan sa ilan sa mga kasiyahan sa buhay — naglalakbay man ito, pagpopondo ng isang bagong libangan, o paggawa ng ugali ng kainan — ay maaaring gumawa para sa isang mas nakakatuwang pagretiro. At huwag maghintay ng masyadong mahaba upang magsimula: Maagang pagretiro ay kapag ikaw ay malamang na maging mas aktibo.
