Talaan ng nilalaman
- Paano Pagkakaiba ang Paggamot sa Buwis
- Ang Kaso para sa isang Roth
- Mga Dahilan ng Buwis upang Mag-scroll ng Roth
- Paggamit ng isang Tradisyonal na Account upang Ibaba ang Iyong AGI
- Mga Dahilan ng Kita para sa Walang Roth
- Ang pagkakaroon ng Parehong Roth at Regular
Sa pamilya ng mga produktong pagpaplano sa pananalapi, ang Roth indibidwal na pagreretiro ng account (IRA) o 401 (k) ay paminsan-minsan ay mukhang ang cool na mas bata na kapatid ng tradisyonal na mga account sa pagreretiro. Sa katunayan, ang bersyon ng Roth, na unang ipinakilala noong 1998, ay nag-aalok ng maraming mga kaakit-akit na tampok na kakulangan sa karaniwang mga kapatid: ang kawalan ng kinakailangang minimum na pamamahagi (RMD), ang kakayahang umangkop upang mag-alis ng pera bago magretiro nang walang mga parusa, at ang kakayahang gumawa ng mga kontribusyon nakaraan ang edad na 70½.
Ang Roth talaga ay may katuturan sa ilang mga punto sa iyong buhay. Sa iba pa, gayunpaman, ang tradisyunal na bersyon ng IRA o 401 (k) ay may malakas na pang-akit din. Kadalasan, ang pagpili sa pagitan ng isa o iba pa ay bumababa kung magkano ang ginagawa mo ngayon at kung magkano ang inaasahan mong dalhin sa sandaling ihinto mo ang pagtatrabaho.
Mga Key Takeaways
- Isang Roth IRA o 401 (k) ang pinaka-kahulugan kung tiwala ka sa mas mataas na kita sa pagretiro kaysa sa kikitain mo ngayon.Kung inaasahan mong mas mababa ang iyong kita (at rate ng buwis) kaysa sa pagreretiro kaysa sa kasalukuyan, ang isang tradisyonal na account ay marahil ang mas mahusay na bet.A tradisyonal na account ay nagbibigay-daan sa iyo upang mag-ukol ng mas kaunting kita ngayon sa paggawa ng pinakamataas na kontribusyon sa account, bibigyan ka ng mas magagamit na cash.
Iba't ibang Mga Account, Iba't ibang Paggamot sa Buwis
Narito ang isang mabilis na pag-refresh sa kani-kanilang mga pangunahing uri ng mga account sa pagreretiro. Parehong nag-aalok ng natatanging bentahe sa buwis para sa mga squirreling na malayo sa pera para sa pagretiro. Gayunpaman, ang bawat isa ay gumagana nang kaunti naiiba.
Sa pamamagitan ng isang tradisyunal na IRA o 401 (k), namuhunan ka ng pretax dolyar at nagbabayad ng buwis sa kita kapag kumuha ka ng pera sa pagretiro. Pagkatapos ay magbabayad ka ng buwis sa parehong mga orihinal na pamumuhunan at sa kanilang nakuha. Ang isang Roth ay ginagawa lamang sa kabaligtaran. Namuhunan ka ng pera na nai-buwis sa iyong ordinaryong rate at binawi ito - at ang mga kita nito-libre ang buwis kahit kailan mo gusto, sa kondisyon na mayroon kang account ng hindi bababa sa limang taon.
Sa pagpili sa pagitan ng Roth at tradisyonal, ang pangunahing isyu ay kung ang iyong rate ng buwis sa kita ay magiging mas malaki o mas mababa kaysa sa kasalukuyan kapag sinimulan mo ang pag-tap sa mga pondo ng account. Kung walang pakinabang ng isang kristal na bola, imposible na malaman nang sigurado; mahalagang, napipilitan kang gumawa ng isang edukasyong hula. Halimbawa, ang Kongreso ay maaaring gumawa ng mga pagbabago sa code ng buwis sa panahon ng intervening taon. Mayroon ding time factor: Kung binubuksan mo ang Roth huli na sa buhay, kailangan mong tiyakin na magagawa mo ito sa loob ng limang taon bago simulang magsagawa ng mga pamamahagi upang maani ang mga benepisyo sa buwis.
Ang Kaso para sa Pagkuha ng isang Roth
Para sa mga mas batang manggagawa na hindi pa natanto ang kanilang potensyal na kumita, ang mga Roth account ay may isang tiyak na gilid. Iyon ay dahil noong una mong ipasok ang workforce, posible na ang iyong epektibong rate ng buwis, na ipinahayag bilang isang porsyento, ay nasa mababang solong numero. Ang iyong suweldo ay malamang na tataas sa mga nakaraang taon, na magreresulta sa mas malaking kita — at marahil isang mas mataas na bracket ng buwis — sa pagretiro. Dahil dito, mayroong isang insentibo na unahin ang pag-load ng iyong pasanin sa buwis. "Pinapayuhan namin ang mga mas batang manggagawa na sumama sa Roth dahil ang oras ay nasa kanilang panig, " sabi ng tagapayo sa pinansya na si Brock Williamson, CFP, kasama ang Promontory Financial Planning sa Farmington, Utah. "Ang paglaki at pagsasama ay isa sa magagandang katotohanan tungkol sa pamumuhunan, lalo na kung ang paglaki at pagsasama ay walang buwis sa Roth."
Ang isa pang kadahilanan: Kung bata ka, ang iyong mga kinikita ay may mga dekada upang tambalan, at sa isang Roth ay may utang ka sa zero na buwis sa lahat ng perang iyon kapag inalis mo ito sa pagretiro. Sa pamamagitan ng isang tradisyunal na IRA, babayaran mo ang mga buwis sa mga kita.
Sa kabilang banda, kung pipiliin mo ang isang tradisyunal na IRA o 401 (k), kailangan mong ilipat ang mas kaunti sa iyong kita upang magretiro upang makagawa ng parehong buwanang kontribusyon sa account — dahil ang Roth ay kinakailangan na bayaran ka pareho kontribusyon at mga buwis na iyong binayaran sa halagang iyon ng kita.
Iyon ay isang plus para sa isang tradisyonal na account, sa maikling panahon ng hindi bababa sa. Gayunpaman, tumingin nang kaunti mas mahirap. Sabihin natin na pagkatapos ng paggawa ng pinakamataas na kontribusyon sa iyong tradisyonal na pondo sa pagreretiro, pipiliin mong mamuhunan ang lahat o bahagi ng buwis na na-save mo kumpara sa pamumuhunan sa isang Roth. Gayunpaman, ang mga karagdagang pamumuhunan ay hindi lamang sa mga dolyar na post-tax, ngunit bibigyan ka rin ng buwis sa kanilang mga kita sa sandaling gugulin mo ito. Dahil sa mga pagkakaiba-iba, maaari mong tapusin ang pagbabayad ng mas maraming buwis sa katagalan kaysa kung inilagay mo ang buong kabuuan na maaari mong bayaran upang mamuhunan sa isang Roth account sa unang lugar.
Kapag Hindi Magbukas ng Roth IRA
Pagpapasa ng Roth Dahil sa Mga Buwis
Ang argumento ng buwis para sa pagbibigay ng kontribusyon sa isang Roth ay madaling bumabalik kung sakaling mangyari ka sa iyong mga rurok na kumita ng taon. Kung ikaw ay nasa isa sa mga mas mataas na bracket ng buwis, ang iyong rate ng buwis sa pagretiro ay maaaring wala nang puntahan ngunit bumaba. Sa kasong ito marahil mas mahusay mong ipagpaliban ang hit sa buwis sa pamamagitan ng pag-ambag sa isang tradisyonal na account sa pagreretiro.
Para sa mga pinaka mayayaman na namumuhunan, ang desisyon ay maaaring magpaputok pa, dahil sa mga paghihigpit sa kita ng IRS para sa mga account sa Roth . Sa 2020 ang mga indibidwal ay hindi maaaring mag-ambag sa isang Roth kung kumita sila ng $ 139, 000 ($ 137, 000 para sa 2019) o higit pa sa bawat taon - o $ 206, 000 ($ 203, 000 para sa 2019) o higit pa kung sila ay may-asawa at mag-file ng magkasamang pagbabalik. Ang mga kontribusyon ay nabawasan din, kahit na hindi tinanggal, sa mas mababang kita. Ang mga phaseout ay nagsisimula sa $ 124, 000 para sa mga solong filers at $ 196, 000 para sa mga mag-asawa na mag-file nang magkasama. Habang may ilang mga diskarte upang ligtas na maiiwasan ang mga patakarang ito, ang mga may mas mataas na rate ng buwis ay maaaring walang isang nakapanghihimok na dahilan upang gawin ito.
Kung ang iyong kita ay medyo mababa, ang isang tradisyunal na IRA o 401 (k) ay maaaring hayaan kang makakuha ng higit pang mga kontribusyon sa plano pabalik bilang isang credit sa buwis kaysa sa makakatipid ka sa isang Roth.
Sa kabaligtaran, hindi ka magiging kwalipikado dahil sa kita mula sa pag-ambag sa isang tradisyunal na IRA. Maaari mo, gayunpaman, ang iyong mga kontribusyon ay nakulong sa ibaba ng buong maximum kung kwalipikado ka sa loob ng iyong kumpanya bilang isang mataas na bayad na empleyado.
Paggamit ng isang Tradisyonal na Account upang Ibaba ang Iyong AGI
Ang isang tradisyunal na IRA o 401 (k) ay maaaring magresulta sa isang mas mababang nababagay na kita (AGI), dahil ang iyong mga kontribusyon ng pretax ay bawas mula sa figure na iyon, samantalang ang mga kontribusyon sa posttax sa isang Roth ay hindi. At kung mayroon kang medyo katamtaman na kita, ang mas mababang AGI ay maaaring makatulong sa iyo na mapakinabangan ang halaga na iyong natanggap mula sa credit ng buwis sa saver, na magagamit sa mga karapat-dapat na nagbabayad ng buwis na nag-aambag sa isang plano sa pagreretiro na na-sponsor ng employer o isang tradisyonal at / o Roth IRA.
Sa ilalim ng programa, ang porsyento ng mga kontribusyon na na-kredito sa iyong mga buwis ay nakasalalay sa iyong AGI. Habang ang kredito ay idinisenyo upang hikayatin ang mga manggagawa na mas mababa ang kita na mag-ambag nang higit sa kanilang mga plano sa pagretiro, mas mababa ang AGI, mas mataas ang porsyento na na-kredito sa iyo. Para sa 2020, ang mga magkasanib na filers na may isang AGI na higit sa $ 65, 000 ($ 64, 000 noong 2019) ay hindi nakakatanggap ng kredito, ngunit ang mga may mas mababang AGI ay nakakakuha sa pagitan ng 20% at 50% ng kanilang mga kontribusyon na na-kredito sa kanila.
Dahil dito, ang mga kontribusyon sa pagreretiro ng pretax ay maaaring mapalakas ang kredito sa pamamagitan ng pagbaba ng iyong AGI. Ang pagbaba na iyon ay maaaring maging kapaki-pakinabang lalo na kung ang iyong AGI ay nasa itaas lamang ng isang numero ng threshold na, kung natutugunan, ay maghatid ng mas malaking kredito sa iyo.
Lumaktaw ang Roth upang Mapalakas ang Agarang Kita
Mayroong isa pang kadahilanan upang magbantay sa isang Roth, at nauugnay ito sa pag-access sa kita ngayon kumpara sa mga potensyal na pagtitipid sa buwis sa kalsada. Ang isang Roth ay maaaring kumuha ng mas maraming kita mula sa iyong mga kamay sa maikling panahon, dahil napipilitan kang mag-ambag sa mga dolyar na posttax. Sa tradisyunal na IRA o 401 (k), sa kaibahan, ang kita na kinakailangan upang mag-ambag ng parehong maximum na halaga sa account ay magiging mas mababa, dahil ang account ay nakakakuha ng kita ng pretax.
Kung ang agarang pagbagsak ng hangin mula sa paggamit ng isang tradisyonal na account ay namuhunan, nagtalo kami sa itaas, ang isang Roth ay maaaring aktwal na mag-alok ng mas mahusay na pagpipilian sa buwis. Gayunpaman, maraming iba pang mga gamit para sa pera maliban sa pamumuhunan nito. Ang halagang "nai-save" sa pamamagitan ng paggawa ng isang maximum na kontribusyon sa account sa pretax dolyar ay maaaring magamit para sa anumang bilang ng mga kapaki-pakinabang, kahit na mahalaga, mga layunin - pagbili ng bahay, paglikha ng isang emergency na pondo, pagkuha ng mga bakasyon, at iba pa.
Ang upshot ay ang isang tradisyunal na account sa pagreretiro ay nagdaragdag ng iyong kakayahang umangkop sa pananalapi. Pinapayagan ka nitong gawin ang maximum na pinapayagan na kontribusyon sa IRA o 401 (k) habang nagkakaroon ng labis na cash sa kamay para sa iba pang mga layunin bago ka magretiro.
Ang Argumento para sa Parehong Roth at Tradisyonal
Kung ikaw ay nasa isang lugar sa gitna ng iyong karera, ang hinuhulaan ang iyong katayuan sa buwis sa hinaharap ay maaaring parang isang kumpletong pagbaril sa dilim. Sa kasong ito maaari kang mag-ambag sa parehong isang tradisyonal at isang Roth account sa parehong taon, sa gayon ay pinapagpalit ang iyong pusta. Ang pangunahing stipulasyon ay ang iyong pinagsamang kontribusyon para sa 2019 at 2020 ay hindi maaaring lumampas sa $ 6, 000 taun-taon o $ 7, 000 kung ikaw ay may edad na 50 pataas.
Maaaring magkaroon ng iba pang mga pakinabang sa pagmamay-ari ng parehong tradisyonal at isang Roth IRA o 401 (k), sabi ni James B. Twining, CFP, CEO at tagapagtatag ng Financial Plan, Inc., sa Bellingham, Hugasan. "Sa pagretiro, maaaring mayroong ilang 'mababang buwis' na taon dahil sa malalaking pangmatagalang gastos sa pangangalaga o iba pang mga kadahilanan. Ang pagkuha ng mga pagkuha ay maaaring makuha mula sa tradisyonal na IRA sa mga taon na iyon sa isang napakababang o kahit isang 0% na buwis sa buwis. Maaari ding magkaroon ng ilang mga 'mataas na buwis' na taon, dahil sa malaking kita ng kapital o iba pang mga isyu. Sa mga taon na iyon ang mga pamamahagi ay maaaring magmula sa Roth IRA upang maiwasan ang 'bracket spiking, ' na maaaring mangyari na may malaking tradisyunal na pag-alis ng IRA kung ang kabuuang kita na maaaring mabuwis ay nagdudulot ng mamumuhunan na makapasok sa isang mas mataas na nagtapos na buwis sa buwis."
