Kailangang malaman ng mga retirado kung paano makabuo ng sapat na kita upang mapanatili ang kanilang pamumuhay nang hindi inilalantad ang kanilang mga ari-arian sa sobrang panganib. Ang Social Security ay malinaw na isang pangunahing mapagkukunan ng matatag na cash, at ang ilang mga retirado ay mayroon ding tradisyunal na mga pensiyon na tinukoy na benepisyo, isang unting bihirang uri ng plano na nagbabayad tulad ng orasan.
Mga Key Takeaways
- Ang paglikha ng isang maaasahang, mababang-panganib na stream ng kita ay isang mataas na priyoridad para sa maraming mga retirado.Mayroong isang malawak na iba't ibang mga pamumuhunan na gumagawa ng kita na maaaring madagdagan ang mga Seguridad sa Seguridad at pagreretiro habang pinapanatili ang panganib sa tseke. Maaari kang maghalo at tumugma sa mga pamumuhunan na umangkop ang iyong mga pangangailangan ng kita at pagpapahintulot sa panganib.
Narito ang 10 iba pang mga paraan para sa mga retirado upang makakuha ng maaasahang kita habang pinapanatili ang tseke sa panganib.
1. Agad na Nakapirming Annuities
Tulad ng iminumungkahi ng "agarang", ang insurer ay nagsisimula sa pagbabayad ka halos kaagad, karaniwang buwan pagkatapos ng pagbili at buwanang pagkatapos.
Ang isang peligro na may kasuotan ay hindi ka maaaring mabuhay nang sapat upang mangolekta ng sapat na bilang ng mga pagbabayad upang bigyang-katwiran ang pamumuhunan. Ang isang nakapirming annuity ay sasailalim din sa panganib ng inflation, lalo na kung magbabayad pa rin ito ng maraming taon mula ngayon. "Ang mabuting balita para sa isang agarang naayos na annuity ay mayroon kang 'garantiya' na kita / cash flow para sa buhay. Ang masamang balita ay hindi mo alam kung ano ang kikitain o mabibili ng 'garantisadong', "ang tala ni Dan Stewart CFA®, pangulo at CIO ng Revere Asset Management, Inc., sa Dallas, Texas.
Maaari mo ring ihambing kung ano ang maaari mong makuha mula sa isang agarang variable na annuity, kung saan ang iyong mga payout ay bahagyang nakatali sa isang index.
2. Mga sistematikong Pag-agaw
Dahil karaniwang hindi mo makukuha ang iyong pera mula sa isang pagkalugi sa sandaling magsimula itong magbayad, maaari mong isaalang-alang ang isang account sa pamumuhunan na may isang sistematikong plano sa pag-alis. Ang nasabing plano ay maaaring maitatag sa parehong mga account sa pagreretiro at hindi pagreretiro. Sabihin mo lamang sa kumpanya ng pamumuhunan kung magkano ang ipamahagi sa iyo buwan-buwan, quarterly, o taun-taon. Pinapanatili mong kontrolin ang iyong pera, ngunit hindi mo makuha ang garantiya ng isang katipunan.
"Ang pinakamalaking pagkakaiba sa pagitan ng isang sistematikong plano sa pag-alis at isang katipunan ay pagkatubig. Kapag babayaran mo ang iyong premium sa kumpanya ng seguro, wala ka nang access sa iyong kabisera. Sa pamamagitan ng paglikha ng isang sistematikong plano sa pag-alis, lagi kang makaka-access sa kapital hangga't napapanatili ito, "sabi ni Kevin Michels, CFP®, tagaplano sa pananalapi kasama ang Medicus Wealth Planning sa Draper, Utah.
Kahit na ang pinaka-konserbatibong pamumuhunan ay hindi ganap na walang panganib. Ang ilan, halimbawa, panganib sa mukha mula sa inflation.
3. Mga bono
Ang mga bono ay kumakatawan sa utang. Kaya kung bumili ka ng isang bono, nangangahulugan ito na may isang utang sa iyo ng pera at karaniwang magbabayad ka ng interes sa ito. Kung natipon sa isang maayos na iba't ibang portfolio, ang pinakaligtas na mga bono - tulad ng mga inisyu ng pamahalaang pederal, mga ahensya ng gobyerno, at mga pinansiyal na korporasyon - ay maaaring maging mapagkakatiwalaang mapagkukunan ng kita ng pagretiro. Ang isang matalinong diskarte sa pamumuhunan ng bono ay ang pagbuo ng isang portfolio ng iba't ibang mga pagkahinog, gamit ang isang pamamaraan na tinatawag na hagdan.
4. Mga stock na nagbabayad ng Dividend
Hindi tulad ng mga bono, ang mga stock ay kumakatawan sa pagmamay-ari sa isang kumpanya, at bilang isang may-ari maaari kang makatanggap ng regular na naka-iskedyul na dibidendo, tulad ng bawat quarter. Hindi lahat ng mga kumpanya ay nagbabayad ng mga dividends, bagaman, at ang mga dibidendo ay maaaring tumigil kung ang isang kumpanya ay nagkakaroon ng problema sa pananalapi. Dagdag pa, ang mga presyo ng stock paminsan-minsan.
Iyon ang dahilan kung bakit ang mga retirado na bumili ng mga stock para sa kita ay maaaring marahil limitahan ang kanilang pagkakalantad sa diskarte na ito at dumikit sa mga malalaking, matatag na kumpanya na may mahabang kasaysayan ng pagbabayad ng mga dibidendo.
5. Seguro sa Buhay
Ang seguro sa buhay ay talagang hindi inilaan upang maging isang pamumuhunan, ngunit maaari itong maging isang maligayang pagdating ng karagdagang mapagkukunan ng kita para sa mga retirado na nahanap na medyo maikli ang bawat buwan.
Ang pinakaligtas na patakaran para sa trabaho ay katulad ng buong buhay o unibersal na buhay na nakakolekta ng halaga ng salapi sa isang iskedyul. Ang mga may-ari ng patakaran ay maaaring ma-access ang mga reserbang cash sa pamamagitan ng isang pautang o isang aktwal na pag-alis.
Ang catch: Ang mga pautang at pag-alis ay magbabawas sa benepisyo ng kamatayan ng patakaran sa pamamagitan ng isang katulad na halaga.
6. Equity ng Bahay
Posible ring i-tap ang equity sa iyong bahay para sa kita, alinman sa pamamagitan ng pagbebenta ng bahay o sa pamamagitan ng pagkuha ng pautang sa equity ng bahay, linya ng credit ng bahay, o reverse mortgage. Ang labis na pagsalig sa halaga ng iyong tirahan upang pondohan ang iyong pagreretiro ay maaaring mapanganib, gayunpaman, dahil ang mga halaga ng bahay ay maaaring bumagsak nang bigla at bawasan o puksain ang iyong equity sa bahay.
Tulad ng seguro sa buhay, maaaring mas mahusay na mag-isip ng equity ng bahay bilang isang backup na plano.
7. Ari-arian na Paggawa ng Kita
Magretiro o hindi, masarap makuha ang tseke na iyon bawat buwan kapag nagrenta ka ng bahay o nagbebenta ng isa sa isang tao at may hawak ng kanilang utang (tulad ng isang bangko).
Ngunit hindi masyadong masaya kung ang renter o may-ari ng bahay ay hindi ka nagbabayad. At tandaan, kung ikaw ay may-ari ng lupa, ikaw ay nasa hook para sa mga buwis sa pag-aari at mga gastos para sa pangangalaga.
8. Mga Tiwala sa Real Estate Investment (REITs)
Ang pagbabahagi ng REIT, na binili nang direkta sa mga palitan ng seguridad o hindi tuwiran sa pamamagitan ng magkakaugnay na pondo, madalas na nagbabayad ng mataas na buwanang o quarterly dividends.
"Nagbigay ang real estate ng mga benepisyo ng pag-iiba sa mga namumuhunan kasama ang kanilang pandaigdigang posisyon sa stock at bono. Ang mga REIT ay nagbibigay ng pag-access sa mga namumuhunan sa isang sari-sari na bundle ng parehong tirahan at komersyal na real estate sa buong mundo na lubos na likido, "sabi ni Mark Hebner, tagapagtatag at pangulo, Tagapayo ng Tagapamagitan ng Index, sa Irvine, Calif., At may-akda ng Index Fund: Ang 12 -Step Recovery Program para sa Mga Aktibong Pamuhunan .
Ang mga REIT ay maaaring maging pabagu-bago ng isip, tulad ng mga regular na stock, kaya pinakamahusay na huwag labis na labis ang mga ito.
9. Mga Account sa Pag-save at mga CD
Pagdating sa pagbuo ng kita, walang mas ligtas o mas maaasahan kaysa sa mga account sa bangko na sineguro ng FDIC at mga sertipiko ng deposito. Bagaman ang diskarte na ito ay hindi makagawa ng maraming kita kapag ang mga CD at account sa pag-save ay nagbabayad ng 2% o mas kaunti, maaari itong maging isang mahusay na pagpipilian kapag tumataas ang mga rate ng interes sa mas kaakit-akit na antas.
10. Bahagi ng Trabaho
Ang mga retirado ay madalas na nais na manatiling aktibo at kasangkot. Ang pagtatrabaho sa part-time, kung magagawa mo, ay maaaring maging isang mabuting paraan upang gawin iyon habang kumita ng kaunting kita. At ang tanging bagay na nasa panganib ay ang iyong ekstrang oras.
Ang Bottom Line
"Dahil sa pagretiro mo ay hindi nangangahulugang hindi ka pangmatagalang mamumuhunan, " sabi ni Marguerita M. Cheng, CFP®, CEO, Blue Ocean Global Wealth, Gaithersburg, Md. ang pag-save para sa pagretiro dahil hindi ka nagretiro ay hindi nangangahulugang hindi mo kailangan ng matitipid."
Ang magaling na bagay tungkol sa 10 mga pagpipilian na ito ay maaari silang ihalo at maitugma upang umangkop sa iyong mga pangangailangan sa kita at pagpapaubaya sa panganib. Ang pagkuha ng tamang halo ay maaaring maging medyo kumplikado, kaya huwag mag-atubiling kumunsulta sa isang kwalipikadong propesyonal sa pinansiyal para sa paggabay.
