Ano ang Insurance ng Aggregate Stop-Loss?
Ang aggregate stop-loss insurance ay isang patakaran na idinisenyo upang limitahan ang saklaw ng saklaw (pagkalugi) sa isang tiyak na halaga. Tinitiyak ng saklaw na ito na ang isang sakuna na sakuna (tiyak na paghinto ng pagkawala) o maraming mga paghahabol (pinaghihinalaang paghinto ng pagkawala) ay hindi nag-aalis ng mga reserbang pinansiyal ng isang napondohan na plano sa sarili. Pinoprotektahan ng aggregate na paghinto ng pagkawala ang employer mula sa mga paghahabol na mas mataas kaysa sa inaasahan. Kung ang kabuuang mga pag-aangkin ay lumampas sa limitasyon ng pinagsama-samang, ang seguro na huminto sa pagkawala ay sumasaklaw sa mga paghahabol o muling pagbabayad sa employer.
Mga Key Takeaways
- Ang aggregate stop-loss insurance ay idinisenyo upang maprotektahan ang isang tagapag-empleyo na pondohan sa sarili ang kanilang planong pangkalusugan ng empleyado mula sa mas mataas na inaasahang payout para sa mga claim. Ang seguro na pagkawala ng nawawala ay katulad sa mataas na nabawasan na seguro, at ang employer ay mananatiling responsable para sa mga paghahabol sa ibaba ng maaaring mababawas na halaga.Ang maibabawas o kalakip para sa pinagsama-samang paghihinto ng seguro na hinto ay kinakalkula batay sa ilang mga kadahilanan kabilang ang isang tinantyang halaga ng mga pag-angkin bawat buwan, ang bilang ng mga nakatala na empleyado, at isang tigil na pag-attach ng pagkawala ng stop-loss na karaniwang sa paligid ng 125% ng inaasahang mga pag-aangkin.
Pag-unawa sa Aggregate Stop-Loss Insurance
Ang aggregate stop-loss insurance ay ginanap para sa mga self-funded insurance plan kung saan ipinagpalagay ng isang employer ang panganib sa pananalapi sa pagbibigay ng mga benepisyo sa pangangalaga sa kalusugan sa mga empleyado nito. Sa mga praktikal na termino, ang mga tagapag-empleyo ng self-funded ay nagbabayad para sa bawat pag-angkin dahil ipinakita ito sa halip na magbayad ng isang nakapirming premium sa isang carrier ng seguro para sa isang ganap na nasiguro na plano. Ang seguro sa pagkawala ng pagkawala ay katulad ng pagbili ng mataas na mababawas na seguro. Ang employer ay nananatiling responsable para sa mga gastos sa pag-claim sa ilalim ng maaaring mababawas na halaga.
Ang seguro sa pagkawala ng pagkawala ay naiiba sa maginoo na benepisyo ng seguro sa benepisyo ng empleyado. Sinasaklaw lamang ng Stop-loss ang employer at walang direktang saklaw sa mga empleyado at mga kalahok sa planong pangkalusugan.
Paano Ginagamit ang Aggregate Stop-Loss Insurance
Ang aggregate stop-loss insurance ay ginagamit ng mga employer bilang saklaw para sa panganib laban sa isang mataas na halaga ng mga paghahabol. Ang pinagsama-samang seguro sa paghinto ng pagkawala ay may pinakamataas na antas para sa mga paghahabol. Kapag lumampas ang isang maximum na threshold, hindi na kailangang gumawa ng bayad ang employer at maaaring makatanggap ng ilang mga bayad.
Ang magkakasamang seguro na humihinto ng pagkawala ay maaaring idagdag sa isang umiiral na plano ng seguro o binili nang nakapag-iisa. Ang threshold ay kinakalkula batay sa isang tiyak na porsyento ng mga inaasahang gastos (na tinatawag na mga puntos ng attachment) - sa pangkalahatan 125% ng inaasahang mga paghahabol para sa taon.
Ang isang pinagsama-samang paghinto ng pagkawala ng threshold ay karaniwang variable at hindi maayos. Ito ay dahil ang threshold ay nagbabago bilang isang porsyento ng mga empleyado na nakatala ng empleyado. Ang variable na threshold ay batay sa isang kadahilanan ng pagsasama-sama ng isang kadahilanan na isang mahalagang sangkap sa pagkalkula ng isang antas ng paghihinto ng pagkawala.
Tulad ng kaso na may mataas na mga planong mababawas, ang karamihan sa mga plano ng pagtigil sa pagkawala ay magkakaroon ng mababang mga premium. Ito ay dahil inaasahan ang employer na sakupin ang higit sa 100% ng halaga ng mga paghahabol na natanggap nila.
Ayon sa Henry J. Kaiser Family Foundation 2018 Survey para sa Mga Benepisyo sa Kalusugan ng Tagapag-empleyo, ang mga insurer ngayon ay nag-aalok ng mga plano sa kalusugan na may pagpipilian na pinondohan sa sarili para sa mga maliit o katamtamang laki ng mga employer; isinasama sa mga planong pangkalusugan ang seguro na ito na nawalan ng pagkawala ng seguro na may mababang mga puntos na kalakip
Mga pagkalkula ng Aggregate Stop-Loss Insurance
Ang pagsasama ng pinagsama-sama na nauugnay sa isang plano ng paghinto sa paghinto ay kinakalkula tulad ng sumusunod:
Hakbang 1
Tinatantya ng tagapag-empleyo at tagapagbigay ng seguro sa pagtanggi ang average na halaga ng dolyar ng mga paghahabol na inaasahan ng empleyado bawat buwan. Ang halagang ito ay depende sa pagtatantya ng employer ngunit madalas na saklaw mula sa $ 200 hanggang $ 500 bawat buwan.
Hakbang 2
Ipagpalagay na ang plano ng stop-loss ay gumagamit ng isang halaga ng $ 200. Ang halagang ito ay pagkatapos ay pinarami ng stop-loss attachment multiplier na karaniwang saklaw mula sa 125% hanggang 175%. Gamit ang tinantyang pag-aangkin ng $ 200 at isang stop-loss attachment multiplier na 1.25, ang buwanang nababawas ay $ 250 bawat buwan bawat empleyado ($ 200 x 1.25 = $ 250).
Hakbang 3
Ang maibabawas na ito ay dapat na maparami ng pagpapalista ng plano ng employer para sa buwan. Sa pagpapalagay na ang isang tagapag-empleyo ay may 100 mga empleyado sa unang buwan ng saklaw, ang kanilang kabuuang mababawas ay magiging $ 25, 000 para sa buwan ($ 250 x 100).
Hakbang 4
Ang enrolment ay maaaring potensyal na mag-iba bawat buwan. Dahil sa pagkakaiba-iba ng pagpapatala, ang saklaw ng paghinto ng pagkawala ng pagkawala ay maaaring magkaroon ng alinman sa isang buwanang bawas o isang taunang pagbabawas.
Hakbang 5
Sa isang buwanang mababawas, ang halaga na dapat magbayad ng employer ay maaaring magbago bawat buwan. Sa isang taunang mababawas, ang halagang dapat bayaran ng employer ay mai-summit para sa taon at karaniwang batay sa mga pagtatantya mula sa unang buwan ng saklaw. Maraming mga plano ng paghinto sa pagkawala ay mag-aalok ng isang taunang pagbabawas na bahagyang mas mababa kaysa sa pagtatapos ng mga bawas sa loob ng 12 buwan.
