Talaan ng nilalaman
- 1. Pag-iwas sa Iyong Trabaho
- 2. Hindi Nagse-save Ngayon
- 3. Hindi pagkakaroon ng Plano
- 4. Walang Pagtutugma sa Max Out
- 5. Pamumuhunan nang Di-sinasadya
- 6. Hindi Rebalancing
- 7. Mahina ang Pagpaplano ng Buwis
- 8. Cashing Out Savings
- 9. Pagmamaneho ng Utang
- 10. Walang Plano sa Mga Gastos sa Kalusugan
- 11. Maagang Panlipunan ng Seguridad
- Ang Bottom Line
Upang maiwasan ang pinakamasamang pagkakamali sa pagreretiro, kailangan mong maging makatotohanang tungkol sa iyong mga plano sa hinaharap at mag-isip nang maaga. Sa kasamaang palad, ang lahat ay napakadali na gumawa ng mga maling galaw sa pananalapi kapag naghahanda para sa pagretiro. Ayon sa Federal Reserve, 36% ng mga di-retiradong matatanda ang naniniwala na ang kanilang pag-iimpok sa pagretiro ay sinusubaybayan. Ngunit wala sa 44% na nagsabi na ang kanilang mga pag-iimpok ay hindi nasusubaybayan — o ang natitirang 20% na hindi sigurado — malamang na itinakdang sabotahe ang kanilang pagretiro. Simulan (o ipagpatuloy) ang iyong paglalakbay sa pamamagitan ng pag-sidestepping sa 11 na mga pagkakamali sa pananalapi.
Mga Key Takeaways
- Kung sa palagay mo ang iyong pag-iimpok sa pagretiro ay hindi nasusubaybayan, magsimulang gumawa ng mga pagbabago habang nagsusumikap ka pa rin. Siguraduhin na mayroon kang isang pinansiyal na plano at nagse-save ka ngayon, pati na rin ang pagsamantala sa pagtutugma ng mga nagpapatrabaho sa iyong account sa pagreretiro. Mamuhunan nang matalino, at kung kailangan mo ng payo, maghanap ng isang pinagkakatiwalaang tagapayo sa pananalapi upang matulungan kang gumawa ng matalinong mga pagpipilian sa pamumuhunan at panatilihing balanse ang iyong portfolio. Mag-isip ng mga buwis at parusa sa pag-iisip kung isinasaalang-alang mo ang pagkuha ng pera sa iyong mga account sa pagreretiro para sa iba pang mga layunin. ang iyong utang at plano para sa mga gastos sa pangangalagang pangkalusugan, na mataas sa pagretiro. Ang pagtanggal ng Social Security hanggang sa edad na 70 ay maaaring makatulong sa pamamagitan ng pagbibigay sa iyo ng pinakamataas na benepisyo na posible.
1. Pag-iwas sa Iyong Trabaho
Ang average na manggagawa ay nagbabago ng mga trabaho tungkol sa isang dosenang beses sa kanilang karera. Marami ang gumagawa nito nang hindi napagtatanto na nag-iiwan sila ng pera sa talahanayan sa anyo ng mga kontribusyon ng employer sa kanilang 401 (k) plano, pagbabahagi ng kita, o mga pagpipilian sa stock. Ang lahat ay may kinalaman sa vesting, na nangangahulugang wala kang buong pagmamay-ari ng mga pondo o stock na "tugma" ang iyong employer hanggang sa ikaw ay nagtatrabaho sa isang itinakdang panahon (madalas limang taon).
Huwag magpasya na umalis nang hindi nakikita kung ano ang iyong sitwasyon sa vesting, lalo na kung malapit ka sa deadline. Isaalang-alang kung ang pag-iwan ng mga pondo na nasa mesa ay nagkakahalaga ng pagbabago ng trabaho.
2. Hindi Nagse-save Ngayon
Salamat sa tambalang interes, bawat dolyar na nai-save mo ngayon ay magpapatuloy na lumago hanggang sa magretiro ka. Walang mas mahusay na kaibigan na mag-tambay ng interes kaysa sa oras. Mas mahaba ang iyong pera, mas mabuti. Mga halimbawa ng paggastos ngayon-makatipid sa ibang pagkakataon isama ang pag-aayos ng muli o pagdaragdag sa isang bahay ay mabubuhay ka lamang sa loob ng ilang taon o pagsuporta sa pinansiyal na mga bata. (Tandaan: Mas mahaba silang mabawi kaysa sa iyo.)
Putulin ang mga gastos at unahin ang pag-save. Karamihan sa mga eksperto ay nagmumungkahi ng hindi bababa sa 10% hanggang 15% ng kabuuang kita ay dapat pumunta sa pag-iipon ng pagretiro sa iyong buhay sa pagtatrabaho.
3. Hindi Pagkakaroon ng Plano sa Pinansyal
Upang maiwasan ang pagsabotahe sa iyong pagreretiro at pag-ubos ng pera, lumikha ng isang plano na isinasaalang-alang ang iyong inaasahang buhay, nakaplanong edad ng pagreretiro, lokasyon ng pagreretiro, pangkalahatang kalusugan, at ang pamumuhay na nais mong mamuno bago magpasya kung magkano ang magtabi.
I-update ang iyong plano sa isang regular na batayan bilang pagbabago ng iyong mga pangangailangan at pamumuhay. Humingi ng payo ng isang may kredensyal na tagaplano sa pananalapi upang matiyak na ang iyong plano ay may katuturan para sa iyo.
4. Hindi Pag-maximize ng Tugma sa Kompanya
Kung nag-aalok ang iyong kumpanya ng isang 401 (k), mag-sign up at i-maximize ang halaga na iyong naiambag upang samantalahin ang buong tugma ng employer kung mayroon. Kung walang 401 (k), kumuha ng tradisyonal o Roth IRA, ngunit mapagtanto na kakailanganin mong makatipid nang higit pa dahil hindi ka nakakakuha ng pagtutugma ng mga pondo mula sa iyong pinagtatrabahuhan.
5. Pamumuhunan nang Di-sinasadya
Kung ito ay isang plano sa pagretiro ng kumpanya o isang tradisyonal, Roth, o itinuro sa sarili na IRA, ay gumawa ng matalinong mga desisyon sa pamumuhunan. Ang ilang mga tao ay ginusto ang isang self-directed IRA dahil nagbibigay ito sa kanila ng higit pang mga pagpipilian sa pamumuhunan. Hindi iyon isang masamang desisyon, sa kondisyon na hindi mo ipagsapalaran ang iyong pag-iimpok sa pamamagitan ng pamumuhunan sa "maiinit na mga tip" mula sa hindi mapagkakatiwalaang mga mapagkukunan, tulad ng pamumuhunan ng lahat sa bitcoin o iba pang mga pagpipilian na may peligro.
Para sa karamihan ng mga tao, ang namumuong sarili na pamumuhunan ay nagsasangkot ng isang matarik na kurba sa pagkatuto at payo ng isang pinagkakatiwalaang tagapayo sa pinansiyal. Ang pagbabayad ng mataas na bayad para sa hindi maganda na pagganap, aktibong pinamamahalaan ang mga pondo ng kapwa ay isa pang hindi matalinong paglipat ng pamumuhunan.
At huwag pumunta sa ruta na iyon maliban kung handa kang tunay na idirekta ang IRA na nakadirekta sa sarili, sa pamamagitan ng pagtiyak na ang iyong mga pagpipilian sa pamumuhunan ay patuloy na maging tama. Para sa karamihan ng mga tao, ang mas mahusay na mga pagpipilian ay may kasamang mga pondo na ipinagpalit ng mababang-bayad na mga pondo (ETF) o pondo ng magkakasamang index. Ang iyong 401 (k) -plan sponsor ay kinakailangan upang magpadala sa iyo ng isang taunang bayad sa pagbubunyag ng pagbabayad at ang epekto ng mga bayarin sa iyong pagbabalik. Siguraduhing basahin ito.
6. Hindi Pag-debalan ng Iyong Portfolio
Rebalance ang iyong portfolio quarterly o taun-taon upang mapanatili ang mix ng asset na gusto mo habang nagbabago ang mga kondisyon ng merkado o habang papalapit ka sa pagretiro. Kung mas malapit ka sa iyong huling araw ng trabaho, mas malamang na nais mong sukatin ang iyong pagkakalantad sa mga equities habang pinapataas ang porsyento ng mga bono sa iyong portfolio.
7. Mahina ang Pagpaplano ng Buwis
Sa kabilang banda, kung sa palagay mo ang iyong mga buwis ay mas mababa sa pagreretiro, ang isang tradisyunal na IRA o 401 (k) ay mas mahusay dahil maiiwasan mo ang mataas na buwis sa harap at magbabayad sa kanila kapag nag-withdraw ka. Ang pagkuha ng pautang mula sa iyong regular na 401 (k) ay maaaring magresulta sa dobleng pagbubuwis sa mga hiniram na pondo dahil dapat mong bayaran ang utang sa mga dolyar pagkatapos ng buwis at ang iyong pag-withdraw sa pagretiro ay mabubuwis din.
8. Cashing Out Savings
Iba pang mga isyu upang panoorin:
- Mag-iwan ng mas mababa sa $ 5, 000 sa isang account sa kumpanya kapag binabago ang mga trabaho nang hindi tinukoy ang paggamot at ang plano ay maaaring magbukas ng IRA para sa iyo. Maaari itong magresulta sa mataas na bayarin na maaaring mabawasan ang balanse ng iyong pagtitipid.Kung kukuha ka ng pera upang i-roll ito sa isa pang kwalipikadong account sa pagreretiro, mayroon kang 60 araw upang gawin ito bago sumipa ang mga buwis at parusa. Humiling ng direktang rollover o tiwala -to-paglipat ng tiwala upang matanggal ang 60-araw na panuntunan.
Upang makatulong na masakop ang mga gastos sa pangangalaga sa kalusugan sa pagretiro, dagdagan ang iyong pagtitipid sa mga account na may pakinabang sa buwis tulad ng isang account sa pag-iimpok sa kalusugan (HSA), na nagbibigay-daan sa iyo na magbayad para sa mga kwalipikadong paggasta sa pangangalagang pangkalusugan sa pagreretiro na walang bayad sa pagreretiro.
9. Pagmamaneho ng Utang
Ang pagmamaneho ng utang nangunguna sa pagretiro ay maaaring magkaroon ng negatibong epekto sa iyong pagtitipid. Magkaroon ng isang emergency na pondo upang maiwasan ang huling minuto na pagkakautang o iguhit ang iyong pag-iimpok sa pagretiro. Magbayad (o hindi bababa sa magbayad) utang bago ka magretiro. Sa kabilang banda, mag-ingat ang mga eksperto na hindi mo dapat ihinto ang pag-save para sa pagreretiro upang mabayaran ang utang. Maghanap ng isang paraan upang gawin pareho.
10. Hindi Pagpaplano ng Mga Gastos sa Kalusugan
Ayon sa Fidelity, ang average na mag-asawa ay gagastos ng $ 285, 000 para sa pangangalaga sa kalusugan sa pagretiro (hindi mabibilang ang pangangalaga sa pangmatagalang). Manatiling malusog upang bawasan ang figure na iyon. Tandaan na sumasaklaw lamang ang Medicare tungkol sa 80% ng mga gastos sa pangangalaga sa pangangalaga sa kalusugan. Plano na bumili ng pandagdag na seguro o maging handa na magbayad ng pagkakaiba sa labas ng bulsa.
11. Maaga nang maaga ang Social Security
Ang mas mahihintay mong mag-file para sa Social Security, mas mataas ang iyong benepisyo (hanggang sa edad na 70). Maaari kang mag-file nang maaga sa edad na 62, ngunit ang buong pagreretiro ay nangyayari sa 66 o 67, depende sa taon ng iyong kapanganakan. Kung maaari mong pigilan, pinakamahusay na maghintay hanggang sa edad na 70 upang mag-file upang makatanggap ng maximum na mga benepisyo.
Ang tanging oras na ito ay hindi makatuwiran ay kung ikaw ay nasa mahinang kalusugan. Isa pang pagsasaalang-alang: Kung ang mga benepisyo ng spousal ay isang isyu, mas mahusay na mag-file sa buong edad ng pagreretiro upang ang iyong asawa ay maaari ring mag-file at makatanggap ng mga benepisyo sa ilalim ng iyong account.
Ang Bottom Line
Hindi mahalaga kung nasaan ka sa tuluy-tuloy na pagretiro, malamang na nagkamali ka. Kung wala kang sapat na na-save, subukang mag-ipon ng mas maraming simula ngayon. Kumuha ng isang part-time na trabaho at ilagay ang perang iyon sa iyong account sa pagreretiro. Mag-alay ng anumang pagtaas o bonus sa iyong pondo sa pamumuhunan. Bilang karagdagan sa pag-iwas sa mga lugar ng problema sa itaas, humingi ng payo mula sa isang pinagkakatiwalaang tagapayo sa pananalapi upang matulungan kang manatili — o bumalik sa landas.
