Talaan ng nilalaman
- Kapag ang isang 401 (k) Ang Pautang ay Gumagawa ng Sense
- 401 (k) Mga Pangunahing Kaalaman sa Loan
- Nangungunang 4 Mga Dahilan sa Panghihiram
- Mga Myth Market sa Stock Market
- Mga Debtiko na Pabula Sa Mga Katotohanan
- 401 (k) Pautang sa Pagbili ng Bahay
- Ang Bottom Line
Ang pinansiyal na media ay nag-ayos ng ilang mga pariralang pejorative upang mailarawan ang mga pitfalls ng paghiram ng pera mula sa isang 401 (k) plano. Ang ilan — kabilang ang mga propesyonal sa pagpaplano sa pananalapi - ay naniniwala ka rin na ang pagkuha ng pautang mula sa 401 (k) na plano ay isang gawa ng pagnanakaw na ginawa laban sa iyong pagretiro.
Ngunit ang isang 401 (k) pautang ay maaaring naaangkop sa ilang mga sitwasyon. Isaalang-alang natin kung paano maaaring gamitin nang matalino ang gayong pautang at kung bakit hindi ito kailangang mag-spell ng problema para sa iyong pag-iimpok sa pagretiro.
Kapag ang isang 401 (k) Ang Pautang ay Gumagawa ng Sense
Kailan dapat hanapin ang cash para sa isang malubhang panandaliang pangangailangan ng pagkatubig, isang pautang mula sa iyong 401 (k) plano marahil ay isa sa mga unang lugar na dapat mong tingnan. Tukuyin natin ang "panandaliang" bilang magaspang sa isang taon o mas kaunti. Tukuyin natin ang "malubhang pangangailangan ng pagkatubig" bilang isang bagay na higit na biglaang pagnanais para sa isang 42-pulgada na flat-screen TV-halimbawa, isang isang beses na kahilingan para sa mga pondo o isang bayad na cash payment.
Mga Key Takeaways
- Kapag nagawa para sa tamang mga kadahilanan, ang pagkuha ng isang panandaliang 401 (k) pautang at binabayaran ito sa iskedyul ay hindi kinakailangan isang masamang ideya. Ang mga kadahilanang manghiram mula sa iyong 401 (k) ay kinabibilangan ng bilis at kaginhawaan, kakayahang umangkop sa pagbabayad, bentahe ng gastos, at mga potensyal na benepisyo sa iyong pag-iimpok sa pagretiro sa isang down market. Ang mga karaniwang argumento laban sa pagkuha ng pautang ay kinabibilangan ng negatibong epekto sa pagganap ng pamumuhunan, kawalang-kabuluhan sa buwis, at ang pag-iwan ng trabaho sa isang hindi bayad na pautang ay magkakaroon ng hindi kanais-nais na mga kahihinatnan. Gayunman, hindi kinakailangang sumasalamin sa katotohanan.
Si Kathryn B. Hauer, MBA, CFP®, isang tagaplano sa pananalapi kasama si Wilson David Investment Advisors sa Aiken, South Carolina, at may-akda ng Payong Pinansyal para sa Blue Collar America , inilalagay ito sa ganitong paraan: "Harapin natin ito, sa totoong mundo, kung minsan nangangailangan ng pera ang paghihiram mula sa iyong 401 (k) ay mas matalinong sa pinansiyal kaysa sa pagkuha ng isang cripplingly mataas na interes na pautang sa pamagat, pawn, o payday — o kahit isang makatuwirang personal na pautang.May gastos sa iyo ng mas kaunti sa katagalan."
Bakit ang iyong 401 (k) isang kaakit-akit na mapagkukunan para sa mga panandaliang pautang? Dahil maaari itong maging pinakamabilis, pinakasimpleng, pinakamababang paraan upang makuha ang cash na kailangan mo. Ang pagtanggap ng isang pautang ay hindi isang buwis na kaganapan maliban kung ang mga limitasyon ng utang at mga panuntunan sa pagbabayad ay nilabag, at wala itong epekto sa iyong credit rating.
Sa pag-aakalang magbabayad ka ng isang panandaliang pautang sa iskedyul, kadalasan ay may kaunting epekto ito sa iyong pag-unlad ng pag-iipon ng pagreretiro. Sa katunayan, sa ilang mga kaso, maaari rin itong magkaroon ng positibong epekto. Humukay tayo ng kaunti nang mas malalim upang ipaliwanag kung bakit.
401 (k) Mga Pangunahing Kaalaman sa Loan
Sa teknikal, 401 (k) pautang ay hindi tunay na pautang sapagkat hindi kasali ang alinman sa isang nagpapahiram o isang pagsusuri sa iyong kasaysayan ng kredito. Ang mga ito ay mas tumpak na inilarawan bilang ang kakayahang ma-access ang isang bahagi ng iyong sariling pera sa plano sa pagretiro (karaniwang hanggang sa $ 50, 000 o 50% ng mga pag-aari, alinman ang mas mababa) sa isang batayang walang buwis. Pagkatapos ay dapat mong bayaran ang pera na na-access mo sa ilalim ng mga patakaran na idinisenyo upang maibalik ang iyong 401 (k) plano sa humigit-kumulang sa orihinal nitong estado na parang hindi nangyari ang transaksyon.
Ang isa pang nakakalito na konsepto sa mga transaksyong ito ay ang salitang "interes." Ang anumang interes na sisingilin sa natitirang balanse ng pautang ay binabayaran ng kalahok sa sariling 401 (k) account ng kalahok, kaya sa teknikal na ito rin ay isang paglilipat mula sa isa sa iyong mga bulsa sa isa pa, hindi isang gastos sa paghiram o pagkawala. Tulad nito, ang gastos ng isang 401 (k) pautang sa iyong pag-unlad ng pag-iimpok sa pagretiro ay maaaring maging minimal, neutral, o maging positibo. Ngunit sa karamihan ng mga kaso, mas mababa ito kaysa sa gastos ng pagbabayad ng "tunay na interes" sa isang bangko o utang ng mamimili.
Paano Maging isang 401 (k) Millionaire
Nangungunang 4 Mga Dahilan na Maghiram mula sa Iyong 401 (k)
Ang nangungunang apat na mga kadahilanan upang tumingin sa iyong 401 (k) para sa malubhang mga panandaliang pangangailangan sa cash ay:
1. Bilis at kaginhawaan
Sa karamihan ng mga plano ng 401 (k), ang paghingi ng pautang ay mabilis at madali, na hindi nangangailangan ng mahabang mga aplikasyon o mga tseke sa kredito. Karaniwan, hindi ito bumubuo ng isang pagtatanong laban sa iyong kredito o nakakaapekto sa iyong credit score.
Habang pinapayagan ng mga regulasyon ang mga sponsor ng plano na mag-alok ng 401 (k) pautang, hindi sila kinakailangan at maaaring limitahan ang mga halaga ng pautang at mga term sa pagbabayad ayon sa nakikita nilang akma.
Maraming 401 (k) ang nagpapahintulot sa mga kahilingan sa pautang na gawin gamit ang ilang mga pag-click sa isang website, at maaari kang magkaroon ng isang tseke sa iyong kamay sa loob ng ilang araw, na may kabuuang privacy. Ang isang makabagong ideya na ngayon ay pinagtibay ng ilang mga plano ay isang debit card, kung saan ang maraming mga pautang ay maaaring gawin agad sa maliit na halaga.
2. Flexibility ng Pagbabayad sa Pagbabayad
Bagaman tinukoy ng mga regulasyon ang isang limang taong pagbabayad ng iskedyul ng pagbabayad, para sa halos 401 (k) pautang, maaari mong mabayaran nang mas mabilis ang pautang ng plano nang walang parusang prepayment. Karamihan sa mga plano ay nagbibigay-daan sa pagbabayad ng pautang na maginhawa sa pamamagitan ng mga pagbabawas ng payroll (gamit ang mga dolyar na pagkatapos ng buwis, bagaman, hindi ang mga pre-tax na nagpopondo sa iyong plano). Ang iyong mga pahayag sa plano ay nagpapakita ng mga kredito sa iyong utang sa account at ang iyong natitirang punong balanse, tulad ng isang regular na pahayag sa pautang sa bangko.
3. Kalamangan sa Gastos
Walang gastos (maliban sa marahil isang katamtaman na pagbuo ng pautang o bayad sa pangangasiwa) upang i-tap ang iyong sariling 401 (k) pera para sa mga panandaliang pangangailangan ng pagkatubig. Narito kung paano ito karaniwang gumagana:
Tinukoy mo ang (mga) account sa pamumuhunan kung saan nais mong humiram ng pera at ang mga pamumuhunan ay likido para sa tagal ng utang. Samakatuwid, nawalan ka ng anumang positibong kita na maaaring ginawa ng mga pamumuhunan sa loob ng maikling panahon. Ang baligtad ay maiiwasan mo ang anumang pagkalugi sa pamumuhunan sa perang ito.
Ang bentahe ng gastos ng isang 401 (k) pautang ay katumbas ng rate ng interes na sisingilin sa isang maihahambing na consumer loan minus anumang nawalang kita sa pamumuhunan sa punong hiniram mo. Narito ang isang simpleng pormula:
Bentahe ng Gastos = Gastos ng Interes ng Pautang sa Consumer − Pinakamataas na Kita ng Pamumuhunan
Sabihin nating maaari kang kumuha ng personal na pautang sa bangko o kumuha ng isang cash advance mula sa isang credit card sa isang 8% rate ng interes. Ang iyong 401 (k) portfolio ay bumubuo ng isang 5% na pagbabalik. Ang iyong kalamangan sa gastos para sa paghiram mula sa 401 (k) na plano ay magiging 3% (8 - 5 = 3).
Kailan mo matantya na magiging positibo ang bentahe ng gastos, maaaring maging kaakit-akit ang isang pautang sa plano. Alalahanin na ang pagkalkula na ito ay hindi pinapansin ang anumang epekto sa buwis, na maaaring dagdagan ang bentahe ng plano ng plano dahil ang interes sa pautang ng mamimili ay nabayaran na may mga dolyar pagkatapos ng buwis.
4. Ang Pag-iingat ng Pagreretiro ay maaaring Makinabang
Habang nagbabayad ka ng utang sa iyong 401 (k) account, kadalasan ay inilalaan sila pabalik sa mga pamumuhunan ng iyong portfolio. Babayaran mo ang account nang kaunti kaysa sa hiniram mo rito, at ang pagkakaiba ay tinatawag na "interes." Ang pautang ay gumagawa ng walang (ibig sabihin, neutral) sa iyong pagreretiro kung ang anumang nawalang mga kita sa pamumuhunan ay tumutugma sa "interes" na binayaran - ibig sabihin, ang mga oportunidad sa kita ay natatanggal ng dolyar-para-dolyar sa pamamagitan ng mga bayad sa interes. Kung ang interes na bayad ay lumampas sa anumang nawalang kita sa pamumuhunan, ang pagkuha ng isang 401 (k) pautang ay tunay na maaaring taasan ang iyong pag-unlad ng pag-iipon ng pagreretiro.
Mga Myth Market sa Stock Market
Ang talakayan sa itaas ay humahantong sa amin upang matugunan ang isa pang (maling) na argumento patungkol sa 401 (k) pautang — sa pamamagitan ng pag-alis ng mga pondo, madidididido mo ang pagganap ng iyong portfolio at ang pagbuo ng iyong pugad ng pagreretiro. Hindi iyan dapat totoo. Una sa lahat, tulad ng nabanggit sa itaas, binabayaran mo ang mga pondo, at nagsisimula ka nang gawin ito nang medyo sa lalong madaling panahon. Dahil sa pangmatagalang abot-tanaw ng karamihan sa 401 (k) s, ito ay isang maliit na maliit (at pinansyal na hindi nauugnay) agwat.
19%
Ang porsyento ng 401 (k) mga kalahok na may natitirang mga pautang sa plano, ayon sa isang pag-aaral ng Employee Benefits Research Institute.
Ang iba pang problema sa masamang epekto-sa-pamumuhunan na pangangatuwiran: Ito ay may posibilidad na ipalagay ang parehong rate ng pagbabalik sa mga nakaraang taon. At ang stock market ay hindi gumana ng ganoon. Ang isang portfolio na nakatuon sa paglago na may bigat sa mga pagkakapantay-pantay ay magkakaroon ng pataas, lalo na sa maikling panahon.
Kung ang iyong 401 (k) ay namuhunan sa mga stock, ang tunay na epekto ng mga panandaliang pautang sa iyong pag-unlad ng pagretiro ay depende sa kasalukuyang kapaligiran ng merkado. Ang epekto ay dapat na mahinhin negatibo sa malakas na merkado, at maaari itong maging neutral, o maging positibo, sa mga sideways o down market.
Kung posible, ang pinakamainam na oras na kumuha ng pautang ay kapag naramdaman mo na ang stock market ay mahina o mahina, tulad ng sa pag-urong. Nagkataon, maraming mga tao ang nahanap na nangangailangan sila ng pondo o upang manatili likido sa mga nasabing panahon.
Mga Debtiko na Pabula Sa Mga Katotohanan
Mayroong dalawang iba pang mga karaniwang argumento laban sa 401 (k) pautang: Ang mga pautang ay hindi mabisa sa buwis, at lumikha sila ng napakalaking pananakit ng ulo kapag ang mga kalahok ay hindi maaaring bayaran ang mga ito bago umalis sa trabaho o pagretiro. Harapin natin ang mga alamat na ito sa mga katotohanan:
Kakayahang Buwis
Ang pag-aangkin ay ang 401 (k) na pautang ay hindi epektibo sa buwis dahil dapat silang mabayaran ng mga pagkatapos ng buwis, pagkatapos ng pagbabayad ng pautang sa dobleng pagbubuwis. Tanging ang bahagi ng pagbabayad ay napapailalim sa naturang paggamot. Karaniwan nang nabigo ng media na tandaan na ang gastos ng dobleng pagbubuwis sa interes ng pautang ay madalas na medyo maliit, kung ihahambing sa gastos ng mga alternatibong paraan upang mag-tap ng panandaliang pagkatubig.
Narito ang isang hypothetical na sitwasyon na napakadalas tunay: Ipagpalagay na si Jane ay gumagawa ng matatag na pag-unlad ng pag-iipon ng pagreretiro sa pamamagitan ng pagpapaliban ng 7% ng kanyang suweldo sa kanyang 401 (k). Gayunpaman, kakailanganin niyang mag-tap sa $ 10, 000 upang matugunan ang isang bayarin sa matrikula sa kolehiyo. Inaasahan niyang maaari niyang bayaran ang kuwarta na ito mula sa kanyang suweldo sa halos isang taon. Siya ay nasa isang 20% na pinagsamang federal at state tax bracket. Narito ang tatlong paraan kung paano niya mai-tap ang cash:
- Pautang mula sa kanyang 401 (k) sa isang "rate ng interes" na 4%. Ang kanyang gastos ng dobleng pagbubuwis sa interes ay $ 80 ($ 10, 000 pautang x 4% interes x 20% rate ng buwis).Paghihiram mula sa bangko sa isang tunay na rate ng interes na 8%. Ang kanyang gastos sa interes ay magiging $ 800.Stop paggawa ng 401 (k) plano ng mga deferrals para sa isang taon at gamitin ang perang ito upang bayaran ang kanyang matrikula sa kolehiyo. Sa kasong ito, mawawalan siya ng tunay na pag-unlad ng pag-iipon ng pagreretiro, magbabayad ng mas mataas na kasalukuyang buwis sa kita, at potensyal na mawalan ng anumang mga kontribusyon na katumbas ng employer. Ang gastos ay madaling $ 1, 000 o higit pa.
Ang dobleng pagbubuwis ng 401 (k) na interes ng pautang ay nagiging isang makabuluhang gastos lamang kapag ang malaking halaga ay hiniram at pagkatapos ay mabayaran sa loob ng maraming taon. Kahit na pagkatapos, kadalasan ay may mas mababang gastos kaysa sa mga alternatibong paraan ng pag-access ng mga katulad na halaga ng cash sa pamamagitan ng mga pautang sa bangko / consumer o isang hiatus sa mga deferrals ng plano.
Pag-iwan ng Trabaho sa isang Hindi bayad na Pautang
Ipagpalagay na kumuha ka ng isang plano ng pautang at pagkatapos ay mapaputok. Kailangan mong bayaran ang buong utang; kung hindi man, ang buong hindi bayad na balanse ng pautang ay maituturing na isang pamamahagi ng buwis, at maaari mo ring harapin ang isang 10% na parusa sa buwis na pederal sa hindi bayad na balanse kung ikaw ay nasa ilalim ng edad na 59½. Habang ang sitwasyong ito ay isang tumpak na paglalarawan ng batas sa buwis, hindi palaging ipinapakita ang katotohanan.
Sa pagretiro o paghihiwalay sa trabaho, maraming tao ang madalas na pumili na makibahagi sa kanilang 401 (k) na pera bilang isang pamamahagi ng buwis, lalo na kung sila ay nakagapos ng cash. Ang pagkakaroon ng isang hindi bayad na balanse ng pautang ay may katulad na mga kahihinatnan ng buwis sa pagpili ng pagpili na ito.
Karamihan sa mga plano ay hindi nangangailangan ng mga pamamahagi ng plano sa pagretiro o paghihiwalay mula sa serbisyo. Ang higit pa, ang Tax Cuts at Jobs Act of 2017 ay nagpalawak ng oras na kinakailangan upang mabayaran ang iyong utang sa iyong takdang oras ng buwis para sa taong iniwan mo ang iyong trabaho. (Noon ang lahat sa pangkalahatan ay kailangan mong ayusin ang pagbabayad ay isang 60- o 90-araw na biyaya matapos umalis sa trabaho.)
Ang mga tao na nais na maiwasan ang mga negatibong kahihinatnan sa buwis ay maaaring mag-tap sa iba pang mga mapagkukunan upang mabayaran ang kanilang 401 (k) pautang bago kumuha ng pamamahagi. Kung gagawin nila ito, ang buong balanse ng plano ay maaaring maging karapat-dapat para sa isang paglipat ng buwis na may pakinabang sa buwis o rollover. Kung ang isang hindi nabayaran na balanse ng pautang ay kasama sa kinikita ng buwis ng kalahok at ang utang ay kasunod na mabayaran, ang 10% na parusa ay hindi nalalapat.
Ang mas malubhang problema ay ang kumuha ng 401 (k) na pautang habang nagtatrabaho nang walang pagkakaroon ng hangarin o kakayahang mabayaran ang mga ito sa iskedyul. Sa kasong ito, ang hindi nabayaran na balanse ng pautang ay itinuturing nang katulad sa isang paghihirap sa paghihirap, na may mga negatibong kahihinatnan sa buwis at marahil ay hindi rin kanais-nais na epekto sa mga karapatan sa pakikilahok sa plano.
401 (k) Pautang sa Pagbili ng Bahay
Ang mga regulasyon ay nangangailangan ng 401 (k) magplano ng mga pautang na mabayaran sa isang amortizing basis (iyon ay, na may isang nakapirming iskedyul ng pagbabayad sa mga regular na installment) nang hindi hihigit sa limang taon maliban kung ang utang ay ginagamit upang bumili ng pangunahing tirahan. Ang mas mahahabang panahon ng pagbabayad ay pinapayagan para sa mga partikular na pautang. Hindi tinukoy ng IRS kung gaano katagal, bagaman, kaya ito ay isang bagay upang gumana sa iyong tagapangasiwa ng plano.
Ang maximum na halaga ng mga kalahok na maaaring humiram mula sa kanilang plano ay 50% ng balanse ng vested account o $ 50, 000, alinman ang mas mababa. Kung ang balanse ng account sa vested ay mas mababa sa $ 10, 000, maaari ka pa ring humiram ng hanggang $ 10, 000.
Ang paghiram mula sa isang 401 (k) upang ganap na mag-pinansyal ng pagbili ng tirahan ay maaaring hindi kaakit-akit tulad ng pagkuha ng isang pautang sa mortgage. Ang mga pautang sa plano ay hindi nag-aalok ng mga bawas sa buwis para sa mga pagbabayad ng interes, tulad ng ginagawa ng karamihan sa mga uri ng mga pagpapautang. At, habang ang pag-atras at pagbabayad sa loob ng limang taon ay maayos sa karaniwang pamamaraan ng 401 (k) na mga bagay, ang epekto sa iyong pag-unlad ng pagretiro para sa isang pautang na kailangang bayaran pabalik sa loob ng maraming taon ay maaaring maging makabuluhan.
Gayunpaman, ang isang 401 (k) pautang ay maaaring gumana nang maayos kung kailangan mo ng agarang pondo upang masakop ang pagbabayad o pagsasara ng mga gastos para sa isang bahay. Hindi nito maaapektuhan ang iyong kwalipikasyon para sa isang mortgage, alinman. Yamang ang 401 (k) pautang ay hindi teknolohikal na isang utang - binawi mo ang iyong sariling pera, pagkatapos ng lahat-ito ay walang epekto sa iyong utang na utang na utang o sa iyong puntos ng kredito, dalawang malaking salik na nakakaimpluwensya sa mga nagpapahiram.
Ang Bottom Line
Ang mga pangangatwiran na 401 (k) pautang na "rob" o "raid" na mga account sa pagreretiro ay madalas na kasama ang dalawang mga bahid: Ipinapalagay nila ang patuloy na malakas na pagbabalik ng stock market sa 401 (k) portfolio at nabibigo nilang isaalang-alang ang gastos ng interes ng paghiram ng mga katulad na halaga sa pamamagitan ng bangko o iba pang mga pautang sa consumer (tulad ng pag-rack up ng mga balanse ng credit card).
Huwag matakot palayo sa isang mahalagang pagpipilian ng pagkatubig na naka-embed sa iyong 401 (k) na plano. Kapag pinapahiram mo ang iyong sarili ng naaangkop na halaga ng pera para sa tamang mga panandaliang dahilan, ang mga transaksyon na ito ay maaaring maging pinakasimpleng, pinaka maginhawa at pinakamababang mapagkukunan ng cash na magagamit. Bago kumuha ng anumang pautang, dapat mong laging magkaroon ng isang malinaw na plano sa pag-iisip para sa pagbabayad ng mga halagang ito sa iskedyul o mas maaga.
Si Mike Loo, isang kinatawan ng tagapayo ng pamumuhunan para sa Trilogy Financial sa Irvine, California, ay inilalagay ito sa ganitong paraan: "Habang ang mga kalagayan ng isang tao sa pagkuha ng isang 401 (k) pautang ay maaaring magkakaiba, isang paraan upang maiwasan ang pagbagsak ng pagkuha ng isa sa unang lugar ay preemptive. Kung magagawa mong maglaan ng oras upang mag-preplan, magtakda ng mga layunin sa pananalapi para sa iyong sarili, at mangako sa pag-save ng ilan sa iyong pera nang madalas at maaga, maaari mong makita na mayroon kang mga pondong magagamit sa iyo sa isang account bukod sa iyong 401 (k), sa gayon pinipigilan ang pangangailangan na kumuha ng isang pautang na 401 (k)."
