401 (k) kumpara sa Plano ng Pensyon: Isang Pangkalahatang-ideya
Ang mga plano sa 401 (k) at mga tradisyunal na plano sa pensiyon ay dalawang bahagi ng tradisyonal na tatlong-legged na dumi ng pagreretiro: ang pension na ibinigay ng employer, Social Security, at personal na pag-iimpok sa pagretiro. Ang pinakamalaking pagkakaiba sa pagitan ng isang 401 (k) na plano at isang tradisyunal na plano sa pensiyon ay ang pagkakaiba sa pagitan ng isang tinukoy na benepisyo na plano at isang tinukoy na plano ng kontribusyon.
Ang mga plano na natukoy na benepisyo, tulad ng mga pensyon, ginagarantiyahan ang isang naibigay na buwanang kita sa pagretiro at ilagay ang peligro at panganib sa mahabang buhay sa tagapagbigay ng plano. Ang mga plano na natukoy na kontribusyon, tulad ng 401 (k) s, ay naglalagay ng pamumuhunan at panganib sa mahabang buhay sa mga indibidwal na empleyado, na hinihiling na pumili ng kanilang sariling mga pamumuhunan sa pagretiro na walang garantisadong minimum o maximum na mga benepisyo. Ipinapalagay ng mga empleyado ang peligro ng kapwa hindi namuhunan nang mabuti at nagpapalabas ng kanilang mga pagtitipid.
Mayroong iba pang mga pagkakaiba-iba rin, kabilang ang pagkakaroon ng bawat plano. Ang iyong tagapag-empleyo ay mas malamang na mag-alok ng isang 401 (k) na plano kaysa sa isang plano ng pensiyon sa mga pakete ng mga benepisyo nito. Ang mga pensyon ay naging hindi gaanong karaniwan, at ang mga tinukoy na mga plano ng kontribusyon ay kailangang kunin ang slack, kahit na idinisenyo bilang suplemento sa tradisyonal na mga pensyon sa halip na bilang isang kapalit.
Mga Key Takeaways
- Ang 401 (k) mga plano at pensiyon ay dalawang paa ng tatlong paa na dumi ng pagreretiro: pensiyon sa lugar ng trabaho, Social Security, at personal na pag-iipon ng pagreretiro. Nagbibigay ang garantisadong kita para sa buhay, kasama ang employer na kumuha ng pamumuhunan at panganib ng mahabang buhay.401 (k) inilalagay ng mga plano ang lahat ng peligro sa mga kamay ng mga indibidwal na empleyado.401 (k) ang mga plano ay idinisenyo bilang suplemento sa tradisyonal na pensyon sa halip na bilang isang kapalit, bagaman iyon ang hinihiling na gawin nila ngayon.
Pag-unawa sa 401 (k) Plano
Ang isang plano na 401 (k) ay pinondohan sa pamamagitan ng mga kontribusyon ng empleyado sa pamamagitan ng mga pagbawas sa paycheck. Ang naiambag na pera ay maaaring mailagay sa iba't ibang pamumuhunan, tulad ng stock, bond, mutual na pondo, at pondo na ipinagpalit ng exchange (ETF), depende sa kung anong mga pagpipilian ang magagamit sa pamamagitan ng plano.
Anumang paglaki ng pamumuhunan sa isang 401 (k) ay nangyayari sa walang buwis, at walang cap sa paglaki ng isang indibidwal na 401 (k) account. Ang pangunahing disbentaha ng isang 401 (k) plano ay na walang palapag, alinman; Ang 401 (k) s ay maaaring mawalan ng halaga kung ang pinagbabatayan ng portfolio ay hindi maganda ang pagganap. Mayroong isang mas malaking panganib / pagbabalik tradeoff na may 401 (k) mga plano.
Maraming mga tagapag-empleyo ang nag-aalok ng mga pagtutugma ng mga programa sa kanilang mga 401 (k) mga plano, nangangahulugang nag-aambag sila ng karagdagang pera sa isang account sa empleyado (hanggang sa isang tiyak na antas) tuwing ang empleyado ay gumawa ng kanyang sariling mga kontribusyon. Halimbawa, ipalagay na ang iyong employer ay nag-aalok ng isang 50% na tugma ng iyong indibidwal na mga kontribusyon sa iyong 401 (k) hanggang sa 6% ng iyong suweldo. Kumita ka ng $ 100, 000 at nag-ambag ng $ 6, 000 (6%) sa iyong 401 (k), kaya nag-ambag ang iyong employer ng karagdagang $ 3, 000 sa iyong 401 (k).
Walang proteksyon sa kahabaan ng buhay na may isang 401 (k); kung naipalabas mo ang iyong pagtitipid, hindi ka na makakatanggap ng mas maraming pera.
Pag-unawa sa Plano ng Pensiyon
Ang mga empleyado ay walang kontrol sa mga desisyon sa pamumuhunan na may isang plano sa pensiyon, at hindi nila ipinapalagay ang panganib sa pamumuhunan. Sa halip, ang mga kontribusyon ay ginawa - alinman sa employer o empleyado, na madalas pareho — sa isang portfolio portfolio na pinamamahalaan ng isang propesyonal sa pamumuhunan. Ang sponsor, sa turn, ay nangangako na magbigay ng isang tiyak na buwanang kita sa mga retiradong empleyado para sa buhay, batay sa halagang naambag at, madalas, sa bilang ng mga taong ginugol para sa kumpanya.
Ang garantisadong kita ay dumating sa isang caveat: Kung hindi maganda ang pagganap ng portfolio ng kumpanya, idineklara ng kumpanya ang pagkalugi, o nahaharap sa iba pang mga problema, posible na mabawasan ang mga benepisyo. Halos lahat ng mga pribadong pensyon ay siniguro ng Pension Benefit Guaranty Corporation, gayunpaman, sa mga employer na nagbabayad ng regular na premium, kaya ang mga pensyon sa empleyado ay madalas na protektado. Ang mga plano sa pensyon ay nagtatanghal ng mga indibidwal na empleyado na may makabuluhang mas kaunting panganib sa merkado kaysa sa 401 (k) mga plano.
Tagapayo ng Tagapayo
Arie Korving, CFP
Korving & Company LLC, Suffolk, Va.
Ang 401 (k) ay tinukoy din bilang isang "tinukoy na plano ng kontribusyon, " na nangangailangan sa iyo, ang pensyonado, upang mag-ambag ng iyong mga pagtitipid at gumawa ng mga desisyon sa pamumuhunan para sa pera sa plano. Samakatuwid, mayroon kang kontrol sa kung magkano ang inilalagay mo sa plano ngunit hindi kung magkano ang maaari mong makawala mula sa pagretiro mo, na kung saan ay depende sa halaga ng merkado ng mga namuhunan na mga asset sa oras.
Sa kabilang banda, ang isang plano ng pensiyon ay karaniwang kilala bilang isang "tinukoy na benepisyo, " kung saan ang sponsor ng pension plan, o ang iyong employer, ay namamahala sa pamamahala ng pamumuhunan at ginagarantiyahan ang isang tiyak na halaga ng kita kapag nagretiro ka. Bilang resulta ng napakalaking responsibilidad na ito, maraming mga tagapag-empleyo ang nagpili na itigil ang tinukoy na mga plano ng pensiyon ng benepisyo at papalitan sila ng 401 (k) mga plano.
