Ang Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA) ay isang programa sa segurong pangkalusugan na nagpapahintulot sa isang karapat-dapat na empleyado at kanyang mga dependents ang patuloy na benepisyo ng saklaw ng seguro sa kalusugan sa kaso na ang isang empleyado ay nawalan ng kanyang trabaho o nakakaranas ng pagbawas ng mga oras ng trabaho. Sa ibaba, tuklasin namin ang mga pangunahing detalye ng COBRA, kung paano ito gumagana, pamantayan sa pagiging karapat-dapat, kalamangan at kahinaan, at iba pang mga tampok.
Ano ang Saklaw ng Pagpapatuloy ng COBRA?
Kinakailangan ang mga employer sa US na magbigay ng seguro sa kalusugan sa kanilang mga empleyado na kwalipikado sa pamamagitan ng pagbabayad ng isang bahagi ng mga premium premium. Kung sakaling ang empleyado ay hindi karapat-dapat na makatanggap ng mga benepisyo sa seguro sa kalusugan ng isang empleyado dahil sa iba't ibang mga kadahilanan (tulad ng pagtanggal o pagbagsak sa ilalim ng isang minimum na bilang ng oras na nagtrabaho bawat linggo), maaaring itigil ng tagapag-empleyo ang pagbabayad nito ng bahagi ng mga premium insurance sa kalusugan ng empleyado. Ang isang pederal na batas na pederal na tinawag na Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act ay nagpapahintulot sa empleyado at kanilang mga dependents na mapanatili ang parehong saklaw ng seguro sa kalusugan kung handa silang magbayad para sa kanilang sarili.
Pinapayagan ng COBRA ang mga dating empleyado, retirado, asawa, dating asawa, at umaasang mga bata na makakuha ng patuloy na saklaw ng seguro sa kalusugan sa mga rate ng grupo na kung hindi man ay maaaring wakasan. Habang ang mga indibidwal na ito ay malamang na magbabayad ng higit para sa saklaw ng seguro sa kalusugan sa pamamagitan ng COBRA kaysa sa magkakaroon sila bilang isang empleyado (bilang resulta ng katotohanan na ang employer ay hindi na nagbabayad ng isang bahagi ng premium na gastos), ang saklaw ng COBRA ay karaniwang mas mura kaysa sa isang indibidwal plano ng seguro sa kalusugan.
Mahalagang tandaan na ang COBRA ay isang programa sa saklaw ng seguro sa kalusugan at maaaring sakupin ng mga plano ang mga gastos sa mga gamot na inireseta, paggamot sa ngipin, at pangangalaga sa paningin. Hindi nito kasama ang seguro sa buhay at seguro sa kapansanan.
Kwalipikasyon para sa Insurance ng Kalusugan ng COBRA
Mayroong iba't ibang mga hanay ng pamantayan para sa iba't ibang mga empleyado at iba pang mga indibidwal na maaaring maging karapat-dapat para sa saklaw ng COBRA. Bilang karagdagan sa pagtugon sa mga pamantayang ito, ang mga karapat-dapat na empleyado ay karaniwang makatatanggap lamang ng saklaw ng COBRA kasunod ng mga partikular na kwalipikadong kaganapan, tulad ng tinalakay sa ibaba.
Ang mga empleyado na may 20 o higit pang mga ganap na katumbas na empleyado ay karaniwang ipinag-uutos na mag-alok ng saklaw ng COBRA. Ang mga oras ng pagtatrabaho ng mga part-time na empleyado ay maaaring magkakasamang magkasama upang lumikha ng isang full-time na katumbas na empleyado, na nagpapasya sa pangkalahatang kakayahang magamit ng COBRA para sa employer. Nalalapat ang COBRA sa mga plano na inalok ng mga employer at pribadong sektor at mga na-sponsor ng karamihan ng mga lokal at pamahalaan ng estado. Ang mga empleyado ng pederal ay sakop ng isang batas na katulad ng COBRA. Bilang karagdagan, maraming mga estado ang may mga lokal na batas na katulad ng COBRA. Ang mga ito ay karaniwang nalalapat sa mga tagaseguro sa kalusugan ng mga tagapag-empleyo na may mas kaunti sa 20 mga empleyado at madalas na tinatawag na mga plano ng mini-COBRA.
Ang isang empleyado na karapat-dapat sa COBRA ay dapat na naka-enrol sa isang planong health insurance ng naka-sponsor na kumpanya ng kumpanya sa araw bago mangyari ang kwalipikasyon. Ang plano ng seguro ay dapat maging epektibo sa higit sa 50% ng karaniwang araw ng negosyo ng employer sa nakaraang taon ng kalendaryo. Ang employer ay dapat magpatuloy na mag-alok sa mga umiiral na empleyado ng isang planong pangkalusugan para sa umaalis na empleyado upang maging kwalipikado sa COBRA. Sa kaso ng employer na wala sa negosyo o ang tagapag-empleyo ay hindi na nag-aalok ng seguro sa kalusugan sa umiiral na mga empleyado (halimbawa, kung ang bilang ng mga empleyado ay bumaba sa ibaba 20), ang empleyado ng umaalis ay maaaring hindi na karapat-dapat para sa saklaw ng COBRA.
Ang kwalipikadong kaganapan ay dapat magresulta sa pagkawala ng seguro sa kalusugan ng empleyado. Ang uri ng kwalipikadong kaganapan ay tumutukoy sa listahan ng mga kwalipikadong benepisyaryo at kundisyon ay magkakaiba para sa bawat uri ng benepisyaryo.
Mga empleyado: Ang mga empleyado ay kwalipikado para sa saklaw ng COBRA kung sakaling:
- Kusang o hindi boluntaryong pagkawala ng trabaho (maliban sa mga kaso ng malubhang maling pag-uugali) Ang pagbaba ng bilang ng oras ng trabaho na nagreresulta sa pagkawala ng saklaw ng seguro sa employer
Asawa: Bilang karagdagan sa itaas ng dalawang kwalipikadong kaganapan para sa mga empleyado, ang kanilang asawa ay maaaring maging kwalipikado para sa saklaw ng COBRA kung ang mga sumusunod na kondisyon ay natutugunan:
- Ang saklaw na empleyado ay nagiging karapat-dapat sa MedicareDivorce o ligal na paghihiwalay mula sa sakop na empleyadoDeath ng sakop na empleyado
Mga Anak ng Umaasa: Kwalipikadong mga kaganapan para sa umaasa na mga bata sa pangkalahatan ay kapareho ng para sa asawa na may isang karagdagan:
- Pagkawala ng umaasa sa katayuan ng bata tulad ng, bawat panuntunan sa plano
Dapat ipaalam ng employer ang plano sa loob ng 30 araw ng kwalipikasyon kaganapan na naaangkop sa empleyado. Dapat ipaalam sa empleyado o mga benepisyaryo ang plano kung ang kaganapan ng kwalipikasyon ay diborsyo, paghihiwalay sa ligal, o pagkawala ng isang bata na umaasa sa katayuan.
Mga Benepisyo at Saklaw na COBRA
Para sa mga kwalipikadong kandidato, ang mga patakaran ng COBRA ay nagbibigay para sa pag-aalok ng magkatulad na saklaw sa kung ano ang inaalok ng employer sa kasalukuyang mga empleyado nito. Ang anumang pagbabago sa plano na benepisyo para sa mga aktibong empleyado ay mailalapat din sa mga kwalipikadong benepisyaryo. Lahat ng mga kwalipikadong benepisyaryo ng COBRA ay dapat pahintulutan na gumawa ng parehong mga pagpipilian tulad ng mga hindi benepisyaryo ng COBRA. Mahalaga, ang saklaw ng seguro para sa kasalukuyang mga empleyado / benepisyaryo ay nananatiling pareho ng pareho para sa mga ex-empleyado / beneficiaries sa ilalim ng COBRA.
Mula sa petsa ng kwalipikadong kaganapan, ang saklaw ng COBRA ay umaabot ng isang limitadong panahon ng 18 o 36 na buwan, depende sa naaangkop na mga sitwasyon. Ang isang tao ay maaaring maging karapat-dapat na palawakin ang 18 buwan na maximum na panahon ng pagpapatuloy na saklaw kung ang sinumang isa sa mga kwalipikadong benepisyaryo sa pamilya ay may kapansanan at nakakatugon sa ilang mga kinakailangan, o kung ang isang pangalawang kwalipikasyon na kaganapan, potensyal kabilang ang pagkamatay ng isang sakop na empleyado, ang ligal na paghihiwalay. ng isang sakop na empleyado at asawa, ang isang sakop na empleyado ay may karapatan sa Medicare, o pagkawala ng umaasa sa katayuan ng bata sa ilalim ng plano.
Gastos ng Insurance ng Kalusugan ng COBRA
Ang salitang "rate ng pangkat" ay maaaring hindi wastong napansin bilang isang alok ng diskwento, ngunit sa katotohanan, maaari itong maging medyo mahal. Sa panahon ng pagtatrabaho, ang employer ay madalas na nagbabayad ng isang malaking bahagi ng aktwal na premium ng seguro sa kalusugan (halimbawa, ang isang tagapag-empleyo ay maaaring magbayad ng 80% ng mga gastos sa premium), habang binabayaran ng empleyado ang nalalabi. Pagkatapos ng trabaho, ang indibidwal ay kinakailangan na bayaran ang buong premium, at kung minsan maaari itong itaas ng isang dagdag na 2% patungo sa mga singil sa administratibo.
Samakatuwid, sa kabila ng magagamit na mga rate ng pangkat para sa patuloy na plano ng COBRA sa panahon ng pag-empleyo, ang gastos sa dating empleyado ay maaaring tumaas nang malaki kumpara sa mga nauna nang gastos sa seguro. Sa pangunahin, ang gastos ay nananatiling pareho ngunit kailangang maipapasan nang lubusan ng indibidwal na walang kontribusyon mula sa employer. Ang COBRA ay nananatiling mas mura kaysa sa karamihan sa mga indibidwal na plano sa saklaw ng kalusugan. Ang departamento ng Human Resources ng employer ay maaaring magbigay ng tumpak na mga detalye ng gastos.
Maagang Pagwawakas ng COBRA Coverage
Ang pagkakasakop ng COBRA ay maaaring magtatapos nang hindi maaasahang sa mga sumusunod na kaso:
- Pagkabigo na magbayad ng premium sa orasEmployer na tumitigil upang mapanatili ang anumang planong pangkalusugan ng pangkatAng kwalipikadong benepisyaryo na nakakuha ng saklaw sa ilalim ng isa pang plano sa kalusugan ng grupo (halimbawa, sa isang bagong employer), maging karapat-dapat para sa mga benepisyo ng Medicare o nakikilahok sa maling gawain (tulad ng pandaraya.)
Mga kalamangan at kahinaan ng COBRA Coverage
Ang isang indibidwal na pumipili ng saklaw ng COBRA ay maaaring tamasahin ang pagkakataon na magpatuloy sa parehong manggagamot, plano sa kalusugan at mga nagbibigay ng medikal na network. Ang mga benepisyaryo ng COBRA ay nagpapanatili rin ng umiiral na saklaw para sa mga kondisyon ng preexisting at anumang mga regular na gamot na inireseta. Ang gastos sa plano ay mas mababa pa kaysa sa iba pang mga pamantayang plano, at ito ay mas mahusay kaysa sa natitirang uninsured dahil nag-aalok ito ng proteksyon laban sa mataas na mga bayarin sa medikal na babayaran para sa anumang karamdaman.
Gayunpaman, ang COBRA ay mayroon pa ring ilang mga pagbaba upang tandaan din. Ang ilan sa mga kilalang cons sa COBRA ay kinabibilangan ng mataas na halaga ng seguro kapag natapos ito ng indibidwal, ang limitadong panahon ng saklaw sa ilalim ng COBRA, at ang patuloy na pag-asa sa employer. Kung kwalipikado ng tagapag-empleyo na itigil ang saklaw, ang isang ex-empleyado o may-katuturang benepisyaryo ay hindi na magkakaroon ng access sa COBRA. Kung binago ng employer ang planong seguro sa kalusugan, dapat tanggapin ng isang beneficiary ng COBRA ang mga pagbabago kahit na ang binagong plano ay maaaring hindi mag-alok ng pinakamahusay na angkop para sa mga pangangailangan ng indibidwal. Halimbawa, ang isang bagong plano ay maaaring baguhin ang panahon ng saklaw at bilang ng mga magagamit na serbisyo, at maaari itong dagdagan o babaan ang mga pagbabawas at co-bayad.
Para sa mga kadahilanang nasa itaas, ang mga indibidwal na karapat-dapat para sa pagsakop ng COBRA ay karaniwang mas mahusay na tumitimbang sa mga kalamangan at kahinaan ng COBRA laban sa iba pang magagamit na mga indibidwal na plano upang piliin ang pinakamahusay na posibleng angkop.
Ang isang potensyal na benepisyaryo ng COBRA ay maaari ring galugarin kung siya ay maaaring maging karapat-dapat para sa isang programa sa pampublikong tulong tulad ng Medicaid o iba pang estado o lokal na programa. Gayunpaman, ang mga nasabing plano ay maaaring limitado sa mga pangkat na may mababang kita at maaaring hindi mag-alok ng pinakamahusay na pangangalaga at serbisyo kumpara sa iba pang mga plano. Ang mga malulusog na indibidwal ay maaaring galugarin ang plano ng diskwento sa pangangalaga ng mababang gastos, ngunit dahil hindi nila binibilang bilang saklaw ng seguro maaari itong magresulta sa kahirapan upang makakuha ng seguro sa kalusugan sa hinaharap bilang ang saklaw ng seguro ay itinuturing na nagambala.
Pamamahala ng isang Mataas na COBRA Premium
Para sa mga indibidwal na isinasaalang-alang ang saklaw ng COBRA ngunit nag-aalala tungkol sa mga pagkakaiba sa pagitan ng gastos ng saklaw ng seguro sa pamamagitan ng programang ito at ang gastos ng seguro sa suporta ng isang employer, maraming mga mahalagang pagsasaalang-alang na dapat tandaan.
Ang pagkawala ng isang trabaho sa pangkalahatan ay sinamahan ng pagkawala ng isang nababaluktot na paggastos account (FSA). Kung may banta ng pagkawala ng trabaho, maaaring pumili ng isang tao na gastusin ang buong halagang inihalal upang mag-ambag sa FSA para sa taon bago ang isang tao ay walang trabaho. Kung kayo ay mag-aambag ng $ 1, 200 para sa taon ngunit buwan lamang ng Enero at nagkaroon ka lamang ng $ 100 na pinigilan mula sa iyong suweldo para sa iyong FSA, maaari mo pa ring gastusin ang lahat ng $ 1, 200 na pinaplano mong mag-ambag. Nangangahulugan ito na maaari mong subukang bisitahin ang lahat ng iyong mga doktor at punan agad ang lahat ng iyong mga reseta.
Sa pagpili ng COBRA, maaaring baguhin ng isang tao ang kanilang plano sa panahon ng taunang bukas na pag-enrol ng employer at pumili ng isang mas murang plano tulad ng isang Ginustong Provider Organization (PPO) o Health Maintenance Organization (HMO).
Kung magagamit, ang isang refundable tax credit, na tinatawag na Health Coverage Tax Credit (HCTC), ay maaaring magamit ng mga kwalipikadong indibidwal na magbayad ng hanggang sa 72.5% ng mga kwalipikadong premium sa seguro sa kalusugan kabilang ang COBRA na pagpapatuloy na saklaw.
Ang mga pagbawas sa buwis ay maaari ring makatulong na mabawasan ang pasanin ng mas mataas na mga premium. Habang nagsasampa ng taunang pagbabalik ng buwis, pinahihintulutan ang isang tao na magbawas ng mga premium ng COBRA at iba pang mga gastos sa medikal na lumampas sa 7.5% ng kita sa Iskedyul A ng pagbalik ng buwis ng federal.
Ang iba pang mga matitipid ay maaaring makamit sa pamamagitan ng pagbabawas ng iba pang mga gastos sa pangangalagang pangkalusugan, tulad ng paglipat sa mga pangkaraniwang gamot o pagbili ng mas malaking suplay sa isang diskwento at pagbisita sa isang murang komunidad o tingian na mga klinika para sa mga pangunahing serbisyo sa pangangalagang pangkalusugan.
Sa wakas, maaaring magamit ng isang tao ang mga pondo ng kanilang mga pagtitipid sa kalusugan (HSA) upang mabayaran ang mga premium ng COBRA pati na rin ang mga gastos sa medikal, na maaaring mabawasan ang tibo ng pagkawala ng mga benepisyo sa seguro sa kalusugan. Ito ay isa sa maraming mga paraan na maaaring itulak ng mga indibidwal laban sa mataas na gastos ng pangangalaga sa kalusugan.
Mahalagang tandaan na ang paggawa ng napapanahong pagbabayad sa mga premium ng COBRA ay mahalaga upang mapanatili ang saklaw para sa tagal ng pagiging karapat-dapat. Ang paunang bayad sa premium ay dapat bayaran sa loob ng 45 araw mula sa petsa ng halalan ng COBRA ng benepisyaryo. Ang pagbabayad ay karaniwang idinisenyo upang masakop ang isang panahon na kung saan ay retroactive, bumalik sa petsa ng pagkawala ng saklaw at ang kwalipikadong kaganapan na nagtatag ng pagiging karapat-dapat.
Para sa mga indibidwal na nakikinabang mula sa COBRA na hindi gumagawa ng mga pagbabayad sa isang napapanahong paraan, may posibilidad na kanselahin ang saklaw hanggang matanggap ang bayad, kung saan ibabalik ang saklaw ng saklaw.
Kung Paano Ang Kaugnay ng COBRA sa Pamahalaan
Maraming mga ahensya ng pederal na pamahalaan ang responsable para sa pamamahala ng saklaw ng COBRA. Sa kasalukuyan, ang mga Departamento ng Labor at Treasury ay nagpapanatili ng hurisdiksyon sa mga planong pangkalusugan ng mga pribadong sektor, habang ang Kagawaran ng Kalusugan at Serbisyo ng Tao ay responsable para sa mga plano sa kalusugan ng publiko-sektor. Gayunpaman, ang mga ahensya na ito ay hindi kinakailangang mabigat na kasangkot sa proseso ng pag-apply para sa pagsakop ng COBRA o mga kaugnay na aspeto ng patuloy na programa ng pagsaklaw.
Halimbawa, ang responsibilidad ng regulasyon ng Labor Department ay kasama ang pagsisiwalat at abiso ng mga kinakailangan sa COBRA ayon sa itinakda ng batas. Sa kabilang banda, ang Center for Medicare at Medicaid Services ay nagbibigay ng impormasyon tungkol sa mga probisyon ng COBRA para sa mga empleyado ng pampublikong sektor.
Ang American Recovery and Reinvestment Act of 2009 ay nagpalawak ng pagiging karapat-dapat sa COBRA at nabawasan din ang mga rate ng mga karapat-dapat na indibidwal sa pamamagitan ng 65% hanggang sa 9 na buwan ng saklaw. Ang natitirang 65% ng pagbabayad ay saklaw ng dating tagapag-empleyo sa pamamagitan ng isang credit ng tax sa buwis.
Nag-aaplay para sa COBRA Coverage
Upang masimulan ang saklaw ng COBRA, dapat kumpirmahin ng isang indibidwal na siya ay karapat-dapat para sa tulong sa bawat iniaatas na nakalista sa itaas. Karaniwan, ang isang karapat-dapat na indibidwal ay makakatanggap ng isang sulat mula sa alinman sa isang employer o isang tagaseguro sa kalusugan na nagbabalat ng mga benepisyo ng COBRA. Gayunpaman, ang ilang mga indibidwal ay nahihirapang maunawaan ang notification na ito sapagkat kabilang dito ang isang malaking halaga ng kinakailangang legal na impormasyon at wika. Ang mga indibidwal na nahihirapan sa pagtukoy kung karapat-dapat sila sa COBRA o kung paano simulan ang saklaw sa programang ito ay dapat makipag-ugnay sa alinman sa tagaseguro sa kalusugan o departamento ng HR ng employer.
Para sa mga indibidwal na hindi karapat-dapat sa COBRA o sa mga naghahanap ng mga kahalili, mayroon ding iba pang mga pagpipilian. Sa ilang mga kaso, ang isang plano sa seguro sa kalusugan ng asawa ay maaaring isang posibilidad. Ang pamilihan ng seguro sa kalusugan ng pederal o isang merkado ng seguro sa kalusugan ng estado ay din ang mga paraan upang galugarin. Tulad ng ipinakilala dati, ang mga programang Medicaid at iba pang mga panandaliang patakaran na idinisenyo para sa mga nakakaranas ng agwat sa saklaw ng kalusugan ay maaari ring posibilidad. Ang mga propesyonal sa segurong pangkalusugan ay karaniwang pinanghihikayat ang mga indibidwal mula sa pagpili upang pumunta nang walang gawi, dahil ang posibilidad ng matinding pagbagsak ay mataas. Sa kabutihang palad, ang mga indibidwal na karapat-dapat para sa saklaw ng COBRA ay may hindi bababa sa 60 araw upang pumili upang lumahok sa programa.
Ang Bottom Line
Ang COBRA ay isang maginhawang opsyon para sa pagpapanatili ng seguro sa kalusugan kung nawala mo ang mga benepisyo sa kalusugan na na-sponsor ng employer, at kung minsan ito rin ang pinakamahusay na pagpipilian. Gayunpaman, ang gastos ay madalas na mataas at ang plano ay hindi palaging pinakamainam upang umangkop sa mga pangangailangan ng isang indibidwal o sa pamilya.
