Ang refinancing ng mortgage ay hindi palaging ang pinakamahusay na ideya, kahit na ang mga rate ng mortgage ay mababa at ang opisina ng chatter ay nakatuon sa kung sino ang snagged ang pinakamababang rate ng interes. Bago mo simulan ang mahabang proseso ng pangangalap ng mga stubs ng pay at mga pahayag sa bangko, isipin ang tungkol sa kung bakit ikaw ay muling pinapananalapi. Habang ang ilang mga layunin sa pananalapi - tulad ng pag-alis ng iyong buwanang daloy ng cash o pagbabayad ng iyong utang sa bahay nang mas maaga - ay maaaring matugunan ng isang muling pagbabayad, narito ang pitong mga sitwasyon kung saan ang isang mortgage refinance ay maaaring magkamali.
Mga Key Takeaways
- Ang muling pagsasaayos ng iyong pagpapautang ay maaaring maging isang mabuti o masamang ideya, depende sa iyong pagganyak at mga layunin. Maraming mga mamimili na muling pagpipino upang pagsama-samahin ang utang ay bumubuo ng mga bagong balanse sa credit card na maaaring mahirap bayaran. mga bayarin at mga gastos sa pagsasara, isang mas matagal na termino ng pautang, o isang mas mataas na rate ng interes na nakatali sa isang "walang bayad na mortgage".
1. Upang Pagsamahin ang Utang
Maaari itong isa sa mga pinaka-mapanganib na paglipat ng pinansiyal na maaaring gawin ng may-ari ng bahay. Sa ibabaw, ang pagbabayad ng mataas na interes na may utang na may mababang interes ay parang isang matalinong paglipat, ngunit may ilang mga potensyal na problema.
Una, inililipat mo ang hindi secure na utang (tulad ng utang sa credit card) sa utang na sinusuportahan ng iyong bahay. Kung hindi mo nagawa ang pagbabayad ng utang, maaari mong mawala ang bahay na iyon. Habang ang hindi pagbabayad ng utang sa credit card ay maaaring magkaroon ng negatibong mga kahihinatnan, sila ay karaniwang hindi gulat bilang isang pagtataya.
Pangalawa, napansin ng maraming mga mamimili na, sa sandaling nabayaran na nila ang kanilang credit card utang, tinutukso silang gumastos muli at magsisimulang magtayo ng mga bagong balanse na magkakaroon sila ng mas maraming problema sa pagbabayad.
2. Upang Lumipat Sa Isang Long-Term Loan
Habang ang refinancing sa isang mortgage na may mas mababang rate ng interes ay maaaring makatipid sa iyo ng pera bawat buwan, siguraduhing tingnan ang pangkalahatang gastos ng pautang. Kung mayroon kang 10 taon na natitira upang magbayad sa iyong kasalukuyang pautang at inilalantad mo ang mga pagbabayad sa isang 30-taong pautang, babayaran mo ang higit na interes sa pangkalahatan upang manghiram ng pera at ma-stuck sa 20 dagdag na taon ng mga pagbabayad sa mortgage.
3. Upang Makatipid ng Pera para sa isang Bagong Bahay
Bilang isang may-ari ng bahay, kailangan mong gumawa ng isang mahalagang pagkalkula upang matukoy kung magkano ang gastos ng refinance at kung magkano ang i-save mo sa bawat buwan. Kung tatagal ng tatlong taon upang mabawi ang mga gastos ng isang refinance at plano mong ilipat sa loob ng dalawang taon, nangangahulugan ito sa kabila ng mas mababang buwanang pagbabayad, hindi ka nakakatipid ng anumang pera.
4. Upang Lumipat Mula sa isang ARM patungo sa isang Nakapirming-rate na Pautang
Para sa ilang mga may-ari ng bahay, ito ay maaaring maging isang mahusay na paglipat, lalo na kung balak mong manatili sa bahay sa darating na taon. Ngunit ang mga may-ari ng bahay na natatakot lamang sa masamang reputasyon ng isang adjustable-rate mortgage, o ARM, ay dapat na maingat na tingnan ang kanilang mga termino ng ARM bago gumawa ng isang paglipat sa pagpipino. Kung mayroon kang isang ARM, siguraduhin na alam mo kung ano ang index na ito ay nakatali sa, kung gaano kadalas ang pag-aayos ng iyong pautang at, mas mahalaga, ang iyong mga takip sa mga pagsasaayos ng pautang: ang unang cap, ang taunang cap, at ang takip ng habang buhay. Maaaring ito na ang isang nakapirming rate na pautang ay mas mahusay para sa iyo, ngunit tiyaking ginagawa mo ang matematika bago gumawa ng paggastos ng pera sa isang refinance.
5. Upang Mag-cash out para sa Pamumuhunan
Ang problema sa cash ay napakadaling gastusin. Kung ikaw ay disiplinado at tunay na gagamitin ang labis na pera para sa pamumuhunan, maaari itong maging isang mahusay na pagpipilian. Gayunpaman, ang pagbabayad ng isang mortgage sa 5% hanggang 6% bawat taon ay maaaring maging isang mas mahusay na pakikitungo kaysa sa paglalagay ng iyong cash sa isang CD na kumikita ng 2.5% bawat taon. Tiyaking ikaw ay isang matipid na mamumuhunan bago maglaro kasama ang equity sa iyong tahanan.
6. Upang Bawasan ang Iyong Bayad
Sa pangkalahatan, ang pagbabawas ng iyong buwanang pagbabayad sa pamamagitan ng pagbaba ng iyong rate ng interes ay nagbibigay kahulugan sa pananalapi. Ngunit huwag pansinin ang mga gastos sa muling pagpipinansya. Bilang karagdagan sa mga gastos sa pagsasara at mga bayarin, na maaaring magastos mula 2% hanggang 5% ng iyong pautang sa bahay, gagawa ka ng higit pang mga pagbabayad sa mortgage kung palawakin mo ang iyong mga termino sa pautang. Kung, halimbawa, gumawa ka ng mga pagbabayad para sa pitong taon sa isang 30-taong mortgage at refinance sa isang bagong 30-taong pautang, alalahanin na gagawa ka ng pitong dagdag na taon ng mga pagbabayad sa pautang. Ang refinance ay maaaring maging kapaki-pakinabang pa rin, ngunit dapat mong igulong ang mga gastos sa iyong mga kalkulasyon bago gumawa ng isang pangwakas na desisyon.
Ang paghahambing ng iskedyul ng pag-amortisasyon ng iyong kasalukuyang mortgage sa iskedyul ng amortization ng bagong mortgage ay magbubunyag ng epekto ng refinance ay magkakaroon sa iyong net worth.
7. Upang Kumuha ng Bentahe ng isang Walang Gastos na Refinance
Ang isang "no-cost" na pautang sa mortgage ay hindi umiiral. Mayroong maraming mga paraan upang magbayad para sa pagsasara ng mga gastos at mga bayarin kapag muling pagsasaayos, ngunit sa bawat kaso, ang mga bayarin ay binabayaran sa isang paraan o sa iba pa. Ang mga may-ari ng bahay ay maaaring magbayad ng cash mula sa kanilang bank account para sa isang refinance, o maaari nilang ibalot ang mga gastos sa kanilang utang at dagdagan ang laki ng kanilang punong-guro. Ang isa pang pagpipilian ay para sa tagapagpahiram na bayaran ang mga gastos sa pamamagitan ng singilin ng isang bahagyang mas mataas na rate ng interes. Maaari mong kalkulahin ang pinakamahusay na paraan para sa iyo na bayaran ang mga gastos sa pamamagitan ng paghahambing ng buwanang pagbabayad at mga termino ng pautang para sa bawat senaryo bago pumili ng pautang na pinakamahusay na gumagana para sa iyong mga pananalapi.
Ang Bottom Line
Ang muling pagpapanalapi ng isang mortgage ay maaaring maging isang matalinong paglipat sa pananalapi para sa maraming mga may-ari ng bahay, ngunit hindi lahat ng refinance ay may katuturan. Siguraduhing suriin ang lahat ng iyong mga pagpipilian bago gumawa ng desisyon.
