Solusyon # 1: Refinance sa isang mas matagal na Pautang
Ang paglabas ng iyong pautang sa loob ng mas mahabang panahon ay isang pagpipilian na maaaring mabawasan ang iyong buwanang halaga ng pagbabayad. Ang muling pagsulong sa isang mas matagal na pautang ay ang pinakasimpleng paraan upang mabawasan ang buwanang pagbabayad ng utang - lalo na kung ang problema sa cash flow ay isang problema, ayon kay Al Hensling, pangulo ng United American Mortgage sa Irvine, California.
Gayunpaman, mahalagang tandaan na tataas ang rate ng iyong interes. Upang ma-offset ito, sinabi ni Matt Hackett, underwriting, at manager ng operasyon sa Equity na nakabase sa New York Ngayon, ang karamihan sa mga pagpapautang ay walang parusa ng prepayment: "Bilang resulta, kapag ang iyong sitwasyon sa pananalapi ay nagpapabuti, inirerekumenda ko ang paggawa ng mas mataas na mga pagbabayad upang madagdagan ang bilis sa na binabayaran mo ang punong-guro, ”sabi ni Hackett.
Pinapayuhan din niya ang mga may-ari ng bahay na tiyakin na ang paunang bayad ay pinahihintulutan nang walang parusa at nagmumungkahi na matukoy nila ang pagkakaiba sa pagitan ng kanilang kasalukuyang rate at ang bagong rate sa mas mahabang term loan upang makita kung may katuturan ito.
Solusyon # 2: Refinance sa isang ARM
Ang muling pagsasaayos sa isang adjustable rate ng mortgage (ARM) ay isang maaasahang pagpipilian kung halos matapos na ang pagbabayad mo sa iyong utang. "Parami nang parami ang mga mamimili na kinikilala ang mga benepisyo sa pananalapi na maaaring ibigay ng adjustable rate mortgage sa ilalim ng tamang kalagayan, " sabi ni Hensling. Ang isang perpektong halimbawa ay isang may-ari ng bahay na inaasahan ang pagbebenta ng kanilang bahay sa susunod na tatlong taon at sa kasalukuyan ay may $ 400, 000 na nakapirming rate ng pautang sa 4.25% na nagbabayad $ 1, 976.76 bawat buwan.
Sinabi ni Hensling kung ang refowner ng homeownin sa isang hybrid adjustable rate mortgage na naayos para sa limang taon sa 2.875%, bawasan nito ang buwanang pagbabayad sa $ 1, 695.57 bawat buwan at makatipid ng $ 281.19 bawat buwan.
Jeremy Brandt, CEO ng WeBuyHouses.com, sumasang-ayon, at pagdaragdag, "Kung ang isang bahay ay halos mabayaran, ang karamihan sa buwanang pagbabayad ay pupunta sa equity at hindi interes. Ang muling pagsasaayos sa isang ARM ay maaaring malutas ang mga isyu sa daloy ng panandaliang cash flow sa pamamagitan ng pagbabawas ng buwanang pagbabayad sa gastos ng kasunod na mga pagbabayad. "Na sinasabi, kung ang mga rate ng interes ay magsisimulang tumaas, ang buwanang pagbabayad ay maaaring tumaas sa isang panahon.
Solusyon # 3: Refinance Mula sa isang ARM hanggang sa isang Fixed Rate Mortgage
"Kung nag-aalala ka tungkol sa pagtaas ng mga rate, ang refinancing mula sa isang ARM sa isang nakapirming rate na pautang ay nagbibigay ng kapayapaan ng pag-alam ng hindi mababago ang iyong pagbabayad, " sabi ni Brian Koss, executive vice president ng Mortgage Network sa Danvers, Massachusetts. Gayunpaman, sumasang-ayon siya na karaniwang nangangahulugang isang mas mataas na buwanang pagbabayad upang magsimula kaysa sa kasalukuyang halaga.
Solusyon # 4: Mga Buwis sa Pag-aari ng Hamon
Kung ang halaga ng iyong bahay ay bumaba, hinahamon ang iyong buwis sa pag-aari ay maaaring magbigay ng kaluwagan sa pananalapi. Si Cara Pierce, isang sertipikadong tagapayo sa pabahay sa Clearpoint Credit Counseling Solutions, isang pambansang hindi pangkalakal na samahan, ay nagpapaliwanag, "Kailangan mong makipag-ugnay sa tanggapan ng buwis ng county sa county kung saan matatagpuan ang bahay upang makita kung anong uri ng impormasyon ang kakailanganin nila. bilang patunay na bumaba ang mga halaga ng pabahay, ”sabi ni Pierce.
Gayunpaman, sinabi ni Pierce na ito ay isang maikling diskarte. Nagbabalaan siya na ang mga halaga ng pag-aari ay nadaragdagan, at sa ginagawa nila, tataas ang mga buwis sa pag-aari. Gayundin, payuhan na maaari itong gastos kahit saan sa pagitan ng ilang daang dolyar at limang daang dolyar upang ma-tasa ang iyong tahanan.
Solusyon # 5: Baguhin ang Pautang
Ang isang pagbabago sa pautang ay isang alternatibo para sa mga hindi makapagpapautang sa kanilang utang ngunit kailangang bawasan ang kanilang buwanang pagbabayad sa bahay. Ngunit, hindi tulad ng isang pagpipino, nangangailangan ito ng isang paghihirap. Sinabi ni Pierce na dapat ipakita sa mga nagpapahiram na bilang resulta ng isang kahirapan sa pananalapi, hindi nila magagawang magpatuloy na gawin ang regular na buwanang pagbabayad sa bahay. "Ang prosesong ito ay nagsasangkot ng malawak na papeles na dapat makumpleto at ipadala sa tagapagpahiram para suriin, " sabi ni Pierce.
Inirerekumenda niya na ang mga may-ari ng bahay ay makakuha ng pagpapayo sa pamamagitan ng isang organisasyon na sertipikadong HUD upang lubos na maunawaan ang kanilang mga pagpipilian at makakuha ng tulong sa pakikipag-ugnay sa nagpapahiram. "Gayunpaman, hindi lahat ng mga nagpapahiram ay nag-aalok ng mga pagbabago sa pautang o maaaring mag-alok lamang ng mga maikling pagbabago sa pautang, " sabi ni Pierce.
Solusyon # 6: Kumuha ng isang Home Equity Loan
Ang pagkuha ng pautang sa equity ng bahay ay maaaring magbigay ng agarang tulong sa mga nagpupumilit na mga may-ari ng bahay, ngunit kung mayroon kang maraming katarungan sa iyong bahay, na nangangahulugang ang iyong bahay ay pinahahalagahan nang higit pa kaysa sa utang mo dito. Si Anthony Pili, direktor ng estratehikong pagpaplano sa Greater Hudson Bank sa Bardonia, New York, ay nagpapayo sa mga nagpupumilit na mga may-ari ng bahay na isaalang-alang ang pagbabayad ng isang mortgage na may linya ng equity ng bahay. "Karaniwang saklaw ng mga bangko ang lahat ng mga gastos sa pagsasara sa mga linya ng equity ng bahay. Ang pagtitipid sa pagsasara ng mga gastos ay maaaring magamit upang mabayaran ang pangunahing balanse nang mas mabilis, "sabi ni Pili.
Idinagdag niya na ang diskarte na ito ay lubos na epektibo para sa mga nangungutang na may disiplina sa sarili na magbayad ng higit sa inutang bawat buwan, dahil ang minimum na pagbabayad ay karaniwang lamang ang interes na naipon sa buwan.
Solusyon # 7: Kunin ang Lender upang Tanggalin ang Pribadong Seguro sa Mortgage
Depende sa kung magkano ang equity sa iyong bahay, ang pag-alis ng pribadong mortgage insurance (PMI) ay maaaring mabawasan ang iyong mga pagbabayad sa utang. "Kung mayroon kang hindi bababa sa 20% na equity sa ari-arian, inirerekumenda kong makipag-ugnay sa nagpapahiram tungkol sa pagbagsak ng seguro sa mortgage, " sabi ni Pierce. Ipinaliwanag niya na ang mga nangungutang na karaniwang hindi nagbabayad ng 20% pababa ay kinakailangan na magkaroon ng PMI ng hindi bababa sa dalawang taon, ngunit sinabi na maaaring may mga pagbubukod sa dalawang taong panuntunan. Halimbawa, kung ang may-ari ng bahay ay gumawa ng mga pagpapabuti sa bahay na tumaas ang halaga, sinabi ni Pierce na maaaring ihinto ang kahilingan.
Gayunpaman, hindi lahat ng mga pautang ay karapat-dapat na ibagsak ang seguro sa mortgage. Para sa mga pautang ng FHA na kinuha bago ang Hunyo 2013, sinabi ni Pierce na 22% ang panuntunan, at ang may-ari ng bahay ay kinakailangan na magkaroon ng limang taon ng PMI. Sa mga pautang ng FHA pagkatapos ng Hunyo 2013, maaaring bayaran ang seguro para sa buong buhay ng pautang.
Ang Bottom Line
Kung nahihirapan ka sa iyong pautang, huwag itapon sa tuwalya. Mayroong iba't ibang mga solusyon na maaaring makatulong sa iyo na manatili sa iyong bahay at pamahalaan ang iyong buwanang mga pagbabayad sa mortgage.
