Kapag kailangan mo ng mabilis na pera, ang iyong unang pag-iisip ay maaaring lumiko sa isang credit card cash advance. Mabilis, madali, at madalas na ang iyong credit card issuer ay tila nagmamakaawa sa iyo na humiram, magpadala sa iyo ng mga alok at blangko na tseke. Ngunit ang mga pagsulong sa cash ay nagdadala ng maraming gastos at limitasyon. Kaya, bago pumunta sa ruta na ito, siguraduhing sinisiyasat mo ang mga alternatibong pinansyal — katulad ng nakalista sa ibaba. Una, subalit, suriin natin ang mga termino ng isang advance na cash card, upang mas mahusay mong ihambing ang iba pang mga pagpipilian.
Paano gumagana ang isang Credit Card Cash Advance
Ang advance card cash advance ay isang cash loan mula sa iyong credit card issuer. Tulad ng anumang pagbili, ang cash advance ay lilitaw bilang isang transaksyon sa iyong buwanang pahayag sa card at interes ay makukuha hanggang sa mabayaran ito.
Gayunman, ang kahalagahan, ang mga termino para sa cash advance ay naiiba sa mga ordinaryong pagbili-at hindi sa iyong pabor. Karaniwan walang panahon ng biyaya para sa pagsulong ng cash; nagsisimula ang interes na maiipon mula sa araw ng transaksyon. Gayundin, ang rate ng interes ay kadalasang medyo mas mataas para sa cash advance kaysa sa pang-araw-araw na pagbili.
Mga Tuntunin sa Pag-advance sa Credit Card
Ang mga detalye tungkol sa mga bayad sa paunang salapi at termino ay matatagpuan sa kahon ng Schumer para sa credit card, na dapat lumitaw sa iyong pahayag sa card o sa orihinal na kasunduan sa credit card. Narito ang isang halimbawa mula sa Chase Sapphire Ginustong card. Ipinapakita nito na ang APR para sa isang cash advance ay 19.24%, kumpara sa 15.99% para sa mga pagbili. Ang bayad ay $ 10 o 5%, alinman ang mas malaki .
Ang isa pang mahalagang detalye: Kapag ang isang credit card ay may iba't ibang uri ng mga balanse, ang mga pagbabayad ay inilalapat sa paraang isiniwalat ng nagpapalabas ng credit card, hindi kinakailangan sa balanse na nais munang bayaran ng taglay ng card. Para sa mga may hawak ng account sa Sapphire, halimbawa, inilalapat ni Chase ang minimum na pagbabayad sa balanse na may pinakamataas na APR. Ang anumang pagbabayad sa itaas ng pinakamababang ay inilalapat "sa anumang paraan na pinili namin."
Ang mga salitang ito ay nangangahulugang, kahit na gumawa ka ng mga pagbabayad nang regular at masigasig, maaari itong mahirap na bayaran ang advance, lalo na kung patuloy mong ginagamit ang card upang makagawa ng mga pagbili. Ang pagpasok sa isang patuloy na pagtaas ng pag-unlad ng utang ay napakadali.
Ang mga pagsulong sa cash ay minsan ay limitado sa isang porsyento ng limitasyon ng credit card ng cardholder. Ang bawat nagbigay ng credit card ay may sariling patakaran at pormula para sa pagtatakda ng mga limitasyon ng cash advance. Sa halimbawang ito, ang limitasyon ng cash ay 20% ng limitasyon ng kredito:
Mga alternatibo sa isang Credit Card Advance
Dahil sa mas mataas na gastos ng isang cash advance, nagkakahalaga ng pagsisiyasat sa iba pang mga mapagkukunan ng kita. Depende sa iyong pagiging credit at assets, ang mga pagpipiliang ito ay maaaring maging mas mahusay o mas mababa kaysa sa isang cash advance. Ang bawat isa ay may mga pakinabang at kawalan.
1. Pautang mula sa mga kaibigan o pamilya. Isaalang-alang ang paghiling sa mga taong malapit sa iyo para sa isang libre o mababang interes na pautang sa maikling panahon. Oo, ang kahilingan ay maaaring nakakahiya, at ang utang ay maaaring dumating na may maraming emosyonal na mga string. Makakatulong ito upang mapanatili ang mga bagay na tulad ng negosyo: Gumamit ng isang maayos na naisakatuparan nakasulat na kasunduan na binaybay ang lahat ng mga termino upang malaman ng magkabilang panig kung ano ang aasahan tungkol sa gastos at pagbabayad.
2. 401 (k) pautang. Hindi bababa sa 87% ng 401 (k) pinapayagan ng mga administrador ang mga kalahok na humiram ng pondo mula sa kanilang sarili. Ang mga rate ng interes at bayad ay nag-iiba sa pamamagitan ng tagapag-empleyo at tagapangasiwa ng plano ngunit sa pangkalahatan ay nakikipagkumpitensya sa mga nananatiling mga rate ng pautang (tingnan sa ibaba). Ang limitasyon ng pautang ay 50% ng mga pondo hanggang sa maximum na $ 50, 000 at ang pagbabayad ay limang taon o mas kaunti. Walang pagsusuri sa kredito, at ang mga pagbabayad ay maaaring mai-set up bilang awtomatikong pagbabawas mula sa mga paycheck ng borrower.
3. Roth IRA. Habang hindi ito inirerekomenda, dahil ang pondo ay dapat na para sa pagretiro, mayroong isang paraan upang Gamitin ang Iyong Roth IRA Bilang Isang Emergency Fund. Dahil ang mga kontribusyon sa isang Roth ay ginawa gamit ang mga dolyar na pagkatapos ng buwis, pinapayagan ka ng mga panuntunan ng IRS na bawiin ang pera na iyon sa anumang oras nang walang parusa at walang pagbabayad ng karagdagang buwis. Kung ikaw ay nasa ilalim ng edad na 59½, bagaman, siguraduhing huwag mag-alis ng higit sa aktwal na naambag mo, kahit na ang laki ay tumaas sa laki. Ang mga kinikita ay napapailalim sa mga buwis at parusa.
4. Bank personal na pautang. Para sa isang nanghihiram na may mahusay o mahusay na kredito, ang isang personal na pautang mula sa isang bangko ay maaaring mas mura kaysa sa paunang pautang sa credit card. Gayundin, ang pagbabayad ay mas mabilis kumpara sa paggawa ng mga minimum na pagbabayad sa credit card, na karagdagang pagbabawas ng halaga ng kabuuang bayad na bayad.
5. Pautang sa collateral. Ang anumang pautang na na-secure ng mga tunay na pag-aari ay isang pautang ng collateral, na madalas ay may mas kaunting mahigpit na mga kinakailangan sa kredito kaysa sa isang hindi ligtas na pautang. Ang mga pautang sa equity ng bahay at mga linya ng kredito ay na-secure ng halaga ng iyong tirahan, halimbawa. Ang ilang mga bangko ay gumagawa din ng mga pautang laban sa halaga ng isang tiwala o sertipiko ng deposito.
6. Pag-advance ng suweldo. Maraming mga tagapag-empleyo ang nag-aalok ng pagsulong ng murang sahod bilang isang kahalili sa mas maraming tradisyunal na pautang sa payday. Ang mga bayarin ay maaaring mas mababa sa $ 8 ngunit mag-ingat sa mga rate ng interes: Saklaw sila mula 10% hanggang 165%, na kung saan ay teritoryo ng tagapagpahiram. Ang mga pagbabayad ay maaaring mai-set bilang awtomatikong pagbawas sa paycheck.
7. Pautang sa peer-to-peer. Ang pagpapautang ng P2P, tulad ng nalalaman, ay isang sistema kung saan ang mga indibidwal ay humiram ng pera sa mga namumuhunan, hindi mga bangko. Ang mga kinakailangan sa kredito ay hindi gaanong mahigpit at ang mga rate ng pag-apruba ay mas mataas. Ang pinakamahal na pautang na nangunguna sa halos 30% APR, kasama ang isang 5% na bayad sa pautang.
8. Payday o pautang sa pamagat. Ang pautang sa pamagat ng kotse ay dapat isaalang-alang bilang isang huling paraan dahil sa gastos sa astronomya nito, Tulad ng mga pautang sa pamagat, ang mga pautang sa payday ay karaniwang singilin ang mga rate ng interes sa triple digit — 300% hanggang 500% at higit pa. Ang mga bayarin sa parehong uri ng mga pautang ay maaaring hindi maikakaila para sa mga nangungutang na nakalakip para sa cash na marami ang nagpapanibago ng kanilang mga pautang nang maraming beses, sa isang tunay na gastos ng maraming beses ang orihinal na halaga ng pautang. Ang dalawang ito ay marahil ang tanging mga pautang na paunang pautang sa credit card ay talagang nakahihigit sa - maliban sa mga estado kung saan ang mga rate ng interes sa ganitong uri ng pinansyal ay naiipit sa mahigpit.
Ang Bottom Line
Ang bawat pagpipiliang panandaliang pautang ay may mga kalamangan at kahinaan nito. Ang isang cash-flow crunch ay isang sitwasyon na mataas ang stress, ngunit hindi nangangahulugang dapat kang sumuko sa gulat. Maglaan ng oras upang isaalang-alang ang lahat ng iyong mga pagpipilian. Ang mga termino para sa panandaliang pautang ay madalas na matigas, pinansyal pati na rin ang emosyonal. Ngunit — depende sa iyong eksaktong mga pangangailangan at oras ng pag-iskedyul - ang isa pang uri ng financing ay mas mainam sa paghiram mula sa iyong credit card. Ang mga pagsulong sa cash card ay sapat na magastos na dapat lamang na isaalang-alang sa isang totoong emergency.
