Ang pagdiskarga sa iyong 401 (k) plano sa pangkalahatan ay isang masamang ideya, ayon sa karamihan sa mga tagapayo sa pinansyal. Ngunit ang payo na iyon ay hindi humahadlang tungkol sa isang-kapat ng mga tao na humahawak sa isa sa mga account na ito mula sa paggawa ng pagsalakay sa kanilang mga pondo.
Ang ilan sa mga may-ari ng plano na ito ay nag-aalis ng pera sa kanilang account, madalas sa ilalim ng mga probisyon ng paghihirap na nagpapahintulot sa gayong paglabas ng pondo. Ngunit tungkol sa tatlong beses na maraming tao sa halip ay humiram nang pansamantalang mula sa kanilang 401 (k) o mula sa isang maihahambing na account, tulad ng isang 403 (b) o 457, ayon sa data mula sa Transamerica Center for Retirement Studies.
Ang ganitong utang ay maaaring maging nakakaakit. Karamihan sa 401 (k) s pinapayagan kang humiram ng hanggang sa 50% ng mga pondo na na-vested sa account, sa isang limitasyon ng $ 50, 000, at hanggang sa limang taon. Dahil ang pondo ay hindi binawi, hiniram lamang, walang utang ang pautang. Pagkatapos ay mabayaran mo nang paunti-unti ang utang, kasama ang parehong punong-guro at interes.
Ang rate ng interes sa 401 (k) pautang ay may posibilidad na maging mababa, marahil isa o dalawang puntos sa itaas ng punong-punong rate, na mas mababa sa maraming mga mamimili ay magbabayad para sa isang personal na pautang. Gayundin, hindi tulad ng isang tradisyunal na pautang, ang interes ay hindi pumunta sa bangko o ibang komersyal na tagapagpahiram, napunta ito sa iyo. Dahil ang "interes" ay naibalik sa iyong account, ang ilan ay nagtaltalan, ang gastos ng paghiram mula sa iyong 401 (k) na pondo ay mahalagang kabayaran sa iyong sarili para sa paggamit ng pera.
Ang mga pagkakaiba na ito ay pinipili ang mga tagapayo sa pananalapi upang i-endorso ang mga pautang na pondo sa pagreretiro, kahit na para sa mga taong walang mas mahusay na pagpipilian para sa paghiram ng pera. Gayunman, marami pang mga tagapayo ang, payo laban sa kasanayan, halos hindi mahalaga ang mga kalagayan. Ang paghihiram mula sa iyong 401 (k), sabi nila, tutol sa halos bawat oras na nasubok na prinsipyo ng pangmatagalang pamumuhunan.
Mga Key Takeaways
- Karamihan sa mga 401 (k) na plano ay nagpapahintulot sa iyo na humiram ng hanggang sa 50% ng iyong mga pondo na may vested hanggang sa limang taon, sa mababang rate ng interes, at ang iyong sariling account ay tumatanggap ng interes pabalik. pautang na may mga dolyar pagkatapos ng buwis, at maaari kang mawalan ng mga kita sa pamumuhunan sa pera habang wala ito sa account. Kung mawalan ka ng trabaho, kailangan mong bayaran ang pautang nang mas mabilis - sa takdang oras para sa iyong susunod na pagbabalik sa buwis. Kung default ka sa utang, ang halaga na mayroon ka pa ring pag-convert sa isang pag-alis, at buwis at posibleng parusa ay dapat bayaran.
Bakit Ang Panghihiram ay (Karaniwan) isang Masamang ideya
Narito ang walong pangunahing mga kadahilanan na marahil hindi ka dapat sumawsaw sa iyong 401 (k) plano hanggang sa pagretiro o gamitin ito bago iyon bilang isang piggy bank para sa mga pautang.
1. Ang pagbabayad ay gagastos sa iyo ng higit sa iyong orihinal na mga kontribusyon
Ang nangungunang purported plus ng isang 401 (k) pautang — na simpleng paghiram ka lang sa sarili mo, para sa isang pittance — mabilis na magiging kwestyonable kung susuriin mo kung paano ka makabayad ng pera.
Tandaan na ang mga pondong hiniram mo ay naambag sa 401 (k) sa isang batayang paunang buwis. Ngunit babayaran mo ang iyong sarili para sa utang na may pera pagkatapos ng buwis . Kung ikaw ay nasa 24% na tax bracket, halimbawa, bawat $ 1 na kikitain mo upang mabayaran ang iyong pautang ay talagang nag-iiwan sa iyo ng 76 sentimo para sa layuning iyon; ang natitira ay pupunta sa buwis sa kita.
Maglagay ng isa pang paraan, sa tulad ng isang tax bracket, na gawing buo ang iyong pondo ay mahalagang nangangailangan ng halos isang-kapat na higit na trabaho kaysa sa kaso kung ginawa mo ang orihinal na kontribusyon.
2. Ang mababang rate ng interes 'ay hindi nakakakita ng mga gastos sa pagkakataon
Habang nanghihiram ka ng mga pondo mula sa iyong account, hindi sila makakakuha ng anumang pagbabalik sa pamumuhunan. Ang mga (posibleng) hindi nakuha na mga kita ay kailangang balansehin laban sa dapat na break na nakakakuha ka para sa pagpapahiram ng iyong sarili ng pera sa isang mababang rate ng interes.
"Karaniwan na ipalagay na ang isang 401 (k) pautang ay mabisang walang bayad dahil ang bayad ay binabayaran sa sariling 401 (k) account ng kalahok, " sabi ni James B. Twining, CFP®, CEO at tagapagtatag ng Financial Plan, Inc., sa Bellingham, Hugasan. Gayunpaman, itinuro ng Twining na "mayroong isang 'pagkakataon' na gastos, na katumbas ng nawala na paglaki sa mga hiniram na pondo. Kung ang account na 401 (k) ay may kabuuang pagbabalik ng 8% para sa isang taon kung saan ang mga pondo ay hiniram, ang gastos sa pautang na iyon ay mabisang 8%. (Iyan ay isang mamahaling pautang."
3. Maaari kang maaring magbigay ng kontribusyon sa pondo habang mayroon kang utang
Ang nasabing pag-freeze sa karagdagang pondo ay aalisin ang account ng pera na dapat, sa katagalan, dumarami nang maraming beses sa halaga sa pamamagitan ng mga kita ng tambalan. Karamihan sa mga kalkulasyon ay nagmumungkahi na ang iyong pera ay doble, sa average, tuwing walong taon habang namuhunan. Ang puwang sa iyong maaaring gawin ay magiging mas malawak pa kung ang iyong mga laktaw na kontribusyon ay humantong sa mga hindi nakuha na tugma sa mga pondo ng iyong employer - dahil ang gayong isang perk ay mahalagang kumakatawan sa libreng pera sa pamumuhunan para sa iyo.
4. Kung lumala ang iyong sitwasyon sa pananalapi, maaari kang mawalan ng mas maraming pera
Ipinapalagay ng mga drawbacks na magagawa mong magawa ang nakatakdang mga pagbabayad sa iyong pondo sa oras at nang walang nararapat na paghihirap. At ang nakararami - 90%, sa katunayan - ng mga humiram sa kanilang mga 401 (k) mga plano ay magagawa lamang iyon, ayon sa isang pag-aaral ng Wharton Pension Research Council.
Gayunpaman, kung hindi mo magagawang bayaran ang utang, ang mga implikasyon sa pananalapi ay mula sa mas masahol pa. Iyon ay dahil, kung dapat kang default sa isang 401 (k) pautang, ang utang ay na-convert sa isang pag-alis. Bilang isang resulta, maliban kung mangyari ka upang maging karapat-dapat sa pag-alis ng kahirapan, ang natitirang balanse ng pautang ay sasailalim, sa minimum, upang magbubuwis sa iyong kasalukuyang rate ng buwis sa kita. Kung ikaw ay nasa ilalim ng edad na 59½, susuriin mo rin ang isang 10% na maagang pag-aalis sa parusa sa halagang hiniram mo.
5. Ang pagkawala ng trabaho o pag-alis ay nag-reset sa orasan ng pagbabayad
Pa rin, ang pag-iwan sa iyong employer kapag mayroon kang isang natitirang 401 (k) pautang ay mahigpit, upang sabihin ang hindi bababa sa. Mapipilitan kang makabuo ng natitirang balanse sa mas kaunting oras, malamang, kaysa sa limang taon, na kaugalian na mayroon ka. Kung hindi mo mababayaran ang pera, ang utang ay ituring bilang isang pag-alis, kasama ang lahat ng mga implikasyon ng dadalo para sa pagbabayad ng buwis at mga parusa.
Bilang kahalili, ang pagkakaroon ng isang pautang magkakaroon ka ng problema sa pagbabayad sa lalong madaling panahon ay maaaring gapos ka sa isang trabaho na hindi ka na nasisiyahan, o pilitin ka na makapasa ng isang mas mahusay na pagkakataon na dapat sumama.
26%
Ang halaga na nagpaplano ng mga kalahok sa kanilang 20s ay humiram, sa average, mula sa kanilang 401 (k) s.
6. Mawawala ka sa isang unan sa pananalapi
Ang mga tagapayo na nagpapayo laban sa pagkuha ng isang 401 (k) pautang ay gawin ito sa bahagi sapagkat ang mga pag-aari na ito ay maaaring isang araw ay kumakatawan sa huling posibleng pag-aari upang maiiwasan ang sakuna sa pananalapi. Kung gagamitin mo ang "opsiyong nukleyar" at i-tap ang pera ngayon, kapag magagamit pa ang iba pang mga pagpipilian, ang iyong 401 (k) ay maaaring maubos, pinakamahusay, at ang mga pag-aari nito ay hindi naroroon kung at kung kailan ang iyong pananalapi ay tunay na desperado.
7. Ang isang pautang ay maaaring hikayatin kang magpatuloy sa mahihirap na mga kasanayan sa pananalapi
Ang paghihiram mula sa iyong hinaharap sa isang literal na paraan ay maaaring — talaga, dapat, ay hikayatin kang suriin kung at kung paano ka nakarating sa puntong ito sa iyong pananalapi. Ang pangangailangan na humiram mula sa pag-iimpok ay maaaring maging kapaki-pakinabang na pulang bandila - isang babala na nabubuhay ka nang lampas sa iyong makakaya at kailangang isaalang-alang ang mga pagbabago sa iyong pamumuhay.
Kung hindi ka makahanap ng isang paraan upang pondohan ang iyong pamumuhay, maliban sa pamamagitan ng pagkuha ng pera mula sa iyong hinaharap, oras na upang seryosong suriin muli ang iyong mga gawi sa paggastos. Kasama rito ang paglikha, o pag-aayos, ang iyong badyet at paggawa ng maayos na plano upang malinis ang anumang natipon na mga utang.
8. Hindi ka malamang na mabayaran ang utang nang mabilis
Nagbabala ang mga tagapayo laban sa pagkakaroon ng mataas na pagtitiwala na magbabayad ka ng pautang mula sa iyong 401 (k) sa napapanahong paraan — iyon ay, mas mababa sa limang taon na karaniwang pinapayagan mong kunin ang mga pondo. "Iniisip ng mga tao na gagawa sila ng pag-alis sa ibang pagkakataon, ngunit medyo hindi ito nangyari, " sabi ni Chris Chen, CFP®, strategist ng kayamanan, Insight Financial Strategists LLC, Waltham, Mass.
Sa bahagi, iyon ay dahil sa nakakagulat na malaking punong-guro ng naturang mga pautang, lalo na sa mga kabataan. Ang mga sumalakay sa kanilang 401 (k) s ay humiram ng average ng 11% ng mga pag-aari nito. Para sa mga kalahok sa plano sa kanilang 20s, ang bilang ay mas mataas, na pumapasok sa 26% ng mga matitipid.
Totoo, ang porsyento na iyon ay bumaba bilang edad ng mga kalahok, na bumabagsak sa 19% para sa mga nasa kanilang 30s, 13% para sa mga nasa kanilang 40s, at 10% para sa mga nasa kanilang 50s. Ang figure ay 8% lamang para sa mga nasa kanilang 60s.
Ang mga numerong iyon ay hindi gaanong tinitiyak, gayunpaman, kung isasaalang-alang mo na ang mas matandang 401 (k) na nangungutang, kahit na mas mababa nila ang pag-tap sa kanilang mga account, ay maaari ring magkaroon ng isang mas maiikling panahon bago magretiro kung saan upang mabuo muli ang mga pondo.
