ANO ang Pinabilis na Pagpapaburan
Ang Pinabilis na Amortization ay isang proseso kung saan ang isang nagpautang ay gumawa ng labis na mga pagbabayad patungo sa punong-guro ng mortgage. Sa pinabilis na pag-amortisasyon, pinahihintulutan ang mangutang ng utang na magdagdag ng karagdagang mga pagbabayad sa kanilang mortgage bill upang mabayaran ang isang mortgage bago ang petsa ng pag-areglo ng utang. Ang benepisyo ng paggawa nito ay nabawasan ang pangkalahatang mga pagbabayad ng interes.
BREAKING DOWN Pinabilis na pag-Amortization
Narito ang isang halimbawa ng Accelerated Amortization. Sabihin nating mayroong isang mortgage na nagmula sa $ 200, 000 sa 7% na interes para sa 30 taon. Ang buwanang punong-guro at pagbabayad ng interes ay $ 1330.60. Ang pagdaragdag ng pagbabayad sa pamamagitan ng $ 100 bawat buwan ay magreresulta sa isang panahon ng pagbabayad ng pautang ng 24 na taon sa halip na ang orihinal na 30 taon, na nailigtas ang borrower ng anim na taong interes. Ang pagbabayad ng isang pautang sa isang pinabilis na paraan ay nagpapababa ng premium ng pautang nang mas mabilis at binabawasan ang halaga ng karagdagang interes na kailangang bayaran ng borrower sa utang. Ang isang borrower ay maaari ring mapabilis ang pag-amortization ng kanyang utang sa pamamagitan ng paggawa ng higit sa isang pagbabayad bawat buwan. Ang dagdag na pagbabayad ay direkta sa pagbabayad ng punong pautang.
Pinabilis na Amortisasyon sa Estados Unidos
Ang mga nagpapautang sa mortgage sa Estados Unidos ay karaniwang kumukuha ng isang 30-taong, nakapirming rate na pautang, na na-secure ng ari-arian mismo. Ang haba ng pautang, at ang katotohanan na ang rate ng interes ay hindi nagbabago, nangangahulugan na ang mga nangungutang sa Estados Unidos ay karaniwang nagbabayad ng isang mas mataas na rate ng interes sa kanilang mga pautang kaysa sa mga nangungutang sa ibang mga bansa, tulad ng Canada, kung saan ang rate ng interes sa isang mortgage ay karaniwang i-reset ang bawat limang taon. Ang mas mataas na rate ng interes ay maaaring hikayatin ang mga nangungutang na gumamit ng pabilis na mga diskarte sa pag-amortization upang mabayaran ang kanilang pautang nang mas mabilis upang bawasan ang kabuuang bayad sa interes.
Ngunit maraming iba pang mga kadahilanan kung bakit hindi makatwiran na magbayad ng pautang nang maaga. Ang pinakamahalagang dahilan ay ang interes sa unang $ 750, 000 dolyar sa utang sa mortgage ay bawas sa buwis ayon sa code ng buwis sa US. Sa pamamagitan ng pagbabayad nang una sa isang mortgage, ang mga may-ari ng bahay ay tataas ang kita ng buwis na kanilang utang, lahat ay pantay-pantay. Sa ganitong senaryo, maaaring magkaroon ng kamalayan para sa mga may-ari ng bahay na gumamit ng mga pondo na nais nilang ginamit para sa pinabilis na pag-amortisasyon upang mamuhunan sa isang pagretiro o pondo sa kolehiyo. Ang nasabing pondo ay makakakuha ng pagbabalik, habang pinapanatili ang bentahe ng buwis ng isang pagbawas sa interes sa mortgage. Gayunman, ang mga napakahusay na mamimili, gayunpaman, na mayroon nang sapat na pondo sa pagreretiro at sapat na kapital upang makagawa ng iba pang mga pamumuhunan, ay maaaring nais na mabayaran nang maaga ang kanilang mga utang.
