Isang panimula sa roth 401 (k)

Talaan ng nilalaman

• Mga pananaw sa Roth 401 (k) Mga Pakinabang
• Mga panuntunan
• Mga Salik sa Proseso ng Paggawa ng Desisyon
• Ang Bottom Line

Ang account ng Roth 401 (k) ay gumawa ng pasinaya sa pamayanan ng puhunan sa pagreretiro noong 2006. Nilikha ng isang probisyon ng Economic Growth and Tax Relief Reconciliation Act ng 2001 at pinasimulan pagkatapos ng Roth IRA, ang Roth 401 (k) ay isang employer- naka-sponsor na account sa pag-iimpok ng pamumuhunan na nagbibigay ng mga empleyado ng pagkakataong makatipid para sa pagretiro sa pera pagkatapos ng buwis.

Ang mga kalahok sa 403 (b) mga plano ay karapat-dapat din na lumahok sa isang Roth account.

Bagaman ang kakayahang mag-ambag sa isang Roth 401 (k) ay orihinal na nakatakda upang mag-expire sa katapusan ng 2010, ang Pension Protection Act of 2006 na ginawa ang Roth 401 (k) permanente.

Mga Key Takeaways

• Ang isang Roth 401 (k) ay isang plano sa pagtitipid na suportado ng employer na nagbibigay ng mga empleyado ng opsyon na mamuhunan ng mga dolyar na buwis para sa pagreretiro.Ang mga limitasyon ng kontribusyon para sa 2020 ay $ 19, 500 para sa mga taong wala pang edad na 50 at $ 26, 000 para sa mga edad na 50 pataas. Kahit na magbabayad ka ang mga buwis sa iyong mga kontribusyon, ang pag-alis na kinukuha mo pagkatapos ng edad na 59½ ay walang bayad sa buwis kung ang pondo ay pinondohan ng hindi bababa sa limang taon. Tulad ng isang Roth IRA, dapat kang kumuha ng kinakailangang minimum na pamamahagi mula sa isang Roth 401 (k) simula sa edad 70½. Ang mga taong ang buwis ay kasalukuyang mababa o na inaasahan na magbabayad ng mas mataas na buwis sa pagretiro ay maaaring makinabang mula sa pagbubukas ng isang Roth 401 (k).

Mga pananaw sa Roth 401 (k) Mga Pakinabang

Ang mga benepisyo na nauugnay sa Roth 401 (k) ay nakasalalay sa iyong pananaw. Mula sa pananaw ng gobyerno, ang Roth 401 (k) ay bumubuo ng kasalukuyang kita sa anyo ng dolyar ng buwis. Iyon ay naiiba sa isang tradisyunal na 401 (k), kung saan natatanggap ng mga namumuhunan ang isang bawas sa buwis sa kanilang mga kontribusyon. Salamat sa pagbabawas na ito, ang mga pondo na karaniwang mawawala sa IRS ay mananatili sa account na ipinagpaliban ng buwis hanggang sa bawiin nila.

Mula sa pananaw ng namumuhunan, ang account ay inaasahan na lumago sa paglipas ng oras at pera na mawawala sa buwis na tao ay sa halip ay gagastusin ang lahat ng mga taong nagtatrabaho para sa namumuhunan. Nais din ng gobyerno na lumago ang mga assets na iyon dahil natapos ang tax deferral kapag natanggal ang pera mula sa account. Sa intensyon, binibigyan ka ng gobyerno ng tax break ngayon sa pag-asang magkaroon ng mas maraming pera sa buwis sa hinaharap.

Ang Roth 401 (k) ay gumagana sa baligtad. Ang perang kinikita mo ngayon ay binabuwis ngayon. Kapag inilagay mo ang pera pagkatapos ng buwis sa iyong Roth 401 (k), ang mga pag-alis na kinukuha mo pagkatapos mong maabot ang edad na 59½ ay walang bayad sa buwis kung ang pondo ay pinondohan ng hindi bababa sa limang taon. Ang pag-asam ng pera na walang buwis sa pagretiro ay kaakit-akit sa mga namumuhunan.

Ang pag-asam ng dolyar na buwis na binabayaran ngayon sa halip na ipinagpaliban ay kaakit-akit sa gobyerno. Sa katunayan, kaakit-akit na tinalakay ng mga mambabatas ang pagtanggal ng mga tradisyunal na IRA na ibabawas sa buwis at pinapalitan ang mga ito ng mga account tulad ng Roth 401 (k) at Roth IRA.

Mga panuntunan

Hindi tulad ng Roth IRA, na may mga limitasyon ng kita na naghihigpit sa ilang mga namumuhunan, na walang mga limitasyon ng kita sa Roth 401 (k). Ang isang mamumuhunan ay maaaring mag-ambag sa isang Roth 401 (k), isang tradisyonal na 401 (k), o isang kombinasyon ng dalawa, sa pag-aakalang pareho ay inaalok ng kanilang employer.

Gayunpaman, ang mga limitasyon ng kontribusyon ay mananatiling pareho kahit na pumili ka ng isang tradisyonal na account, isang Roth, o pareho. Ang limitasyon ng kontribusyon para sa 2019 ay nakatakda sa $ 19, 000 para sa mga taong wala pang 50 at $ 25, 000 para sa mga nasa 50 pataas. Sa 2020, ang figure na ito ay umakyat sa $ 19, 500 at isang karagdagang $ 6, 500 kung ikaw ay may edad na 50 pataas.

Ang limitasyon ng kontribusyon ay isang kalamangan na ang isang Roth 401 (k) ay may higit sa isang Roth o tradisyonal na IRA: ang kabuuang halaga na maaari mong i-kontribusyon sa mga account na ito ay $ 6, 000 sa isang taon ($ 7, 000 kung 50 o pataas) sa 2019 at 2020.

Ang desisyon tungkol sa aling plano na iyong pinili ay nakasalalay sa iyong personal na sitwasyon sa pananalapi. Kung inaasahan mong nasa isang mas mataas na buwis sa buwis pagkatapos ng pagreretiro kaysa sa iyong mga taong nagtatrabaho, ang Roth 401 (k) ay maaaring paraan upang mapunta - magbibigay ito ng mga pag-alis na walang buwis kapag nagretiro ka.

Bagaman tila intuitive na ang karamihan sa mga namumuhunan ay makakaranas ng pagbawas sa rate ng kanilang buwis sa pagretiro, ang mga retirado ay madalas na mas kaunting mga bawas sa buwis, at mayroon ding potensyal na epekto ng hinaharap na batas, na maaaring magresulta sa mas mataas na mga rate ng buwis. Isinasaalang-alang ang kawalan ng katiyakan sa mga rate ng buwis sa hinaharap, ang mga batang manggagawa na kasalukuyang may mas mababang mga rate ng buwis sa kita ay maaaring isaalang-alang ang pamumuhunan sa mga programang pagkatapos ng buwis tulad ng Roth 401 (k), na mahalagang isinara sa mas mababang rate ng buwis.

Mga Salik sa Proseso ng Paggawa ng Desisyon

Mayroong isang bilang ng mga kadahilanan na maaaring maimpluwensyahan kung magpasya ka o magbukas ng isang Roth 401 (k).

1. Ang iyong kumpanya ay maaaring hindi mag-alok ng Roth 401 (k). Ang paggawa nito ay kusang-loob para sa mga tagapag-empleyo, at upang mag-alok ng gayong plano, ang mga employer ay dapat magtakda ng isang sistema ng pagsubaybay upang ihiwalay ang mga ari-arian ng Roth mula sa kasalukuyang plano ng kumpanya. Maaaring ito ay isang mamahaling panukala, at maaaring piliin ng iyong employer na huwag gawin ito.Unlike Roth IRAs, Roth 401 (k) mga kalahok ay napapailalim sa kinakailangang minimum na pamamahagi sa edad na 70½, na pinipilit ang mga mamumuhunan na kumuha ng mga pamamahagi kahit na hindi nila kailangan. o gusto nila. Ang pag-aatas na kinakailangan ay maiiwasan sa pamamagitan ng pag-ikot sa isang Roth IRA, ngunit ang paggawa nito ay isang abala sa administrasyon, at maaaring baguhin ng mga mambabatas ang mga patakaran sa anumang oras upang pagbawalan ang gayong mga paglilipat. Ang pag-iihatid sa parehong Roth at isang tradisyonal na 401 (k) ay magbibigay-daan sa iyo upang kumuha ng pera mula sa iyong mga account na walang bayad sa buwis at / o mga account na ipinagpaliban ng buwis, na makakatulong sa iyo na pamahalaan ang iyong kita sa buwis sa pagretiro.

Anumang magkatugmang mga kontribusyon na ibinibigay ng iyong employer sa iyong Roth 410 (k) ay dapat na ideposito sa isang tradisyunal na 401 (k) account.

Ang Bottom Line

Ito ay matalino upang masuri ang iyong kasalukuyang rate ng buwis kumpara sa iyong inaasahang rate ng buwis sa hinaharap bago gawin ang iyong desisyon tungkol sa pamumuhunan sa isang Roth 401 (k). Ang isang rate ng buwis na mas mababa ngayon kaysa sa inaasahan mong magagawa ang ganitong uri ng account na kaakit-akit, ngunit kung ang kabaligtaran ay totoo, ang mga programa na ipinagpaliban sa buwis ay marahil isang mas mahusay na pagpipilian. Isaisip din, na ang mga pag-aari na gaganapin sa isang tradisyonal na 401 (k) account ay hindi ma-convert sa isang Roth 401 (k).