Hinahayaan ka ng isang prepaid card na mag-load ka ng isang balanse ng cash nang maaga at gamitin ito kahit saan ang iyong network network - Mastercard, Visa, Discover, o American Express — ay tinanggap. Sa kahulugan na iyon, ito ay tulad ng isang debit card, ngunit kung hindi nakalakip ang bank account.
Bakit kailangan mo ng isa? Ang tradisyunal na credit card at debit ay nagdadala ng ilang mga panganib na mas iwasan ng ilang mga mamimili. At ang mga may mas mababang mga rate ng kredito ay maaaring napapailalim lalo na sa napakabigat na mga rate ng interes, na ginagawang ang mga panganib at gastos ng pagdala ng isang balanse na mas mataas kaysa karaniwan. Karamihan sa oras, mga cash-free na transaksyon ay higit na marami sa lahat - na ginagawang mas madaling magbayad ng mga bayarin, mag-book ng isang silid sa hotel, o maglagay ng gas sa iyong sasakyan, ngunit mas mahirap iwasan ang pagdala ng ilang uri ng kard.
Para sa milyun-milyong mga Amerikano, ang solusyon ay isang reloadable prepaid card. At salamat sa isang bagong panuntunan mula sa Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) na naganap noong Abril 1, 2019, may mga mahahalagang bagong proteksyon para sa mga mamimili na gumagamit ng mga ito.
Isang Pangkalahatang-ideya ng Mga Prepaid Card
Sa pamamagitan ng isang prepaid card, nag-load ka ng isang balanse nang maaga at gamitin ito kahit saan ang iyong network network - Mastercard, Visa, Discover, o American Express — ay tinanggap. Sa kahulugan na iyon, ito ay tulad ng isang debit card, ngunit kung hindi nakalakip ang bank account.
Iyon ay apila para sa maraming mga mamimili. Nakukuha mo ang kaginhawaan ng isang elektronikong transaksyon nang hindi kinakailangang mag-alala tungkol sa mga bayarin sa overdraft. Ni magpapasakit ka sa matarik na rate ng interes na singilin ng isang credit card. (Ang ilang mga tao ay tumatawag sa mga kard na ito na "prepaid credit cards, " ngunit iyon ang isang maling katotohanan - walang kasangkot sa kredito.)
Kabilang sa ilang mga grupo ng mga mamimili, lalo na ang mga "hindi nakatuon" na mga matatanda nang walang tradisyunal na bank account, ang mga prepaid card ay naging isang tanyag na paraan upang makagawa ng mga cashless transaksyon. Ayon sa isang survey sa 2017 FDIC, higit sa 9% ng mga kabahayan sa Amerikano ang gumagamit ng mga prepaid card para sa mga transaksyong pinansyal.
Kahit na, ang mga prepaid card ay nagsingil ng ilang mga bayarin na hindi tradisyonal na mga account sa bangko, kaya gusto mong tiyakin na ang mga benepisyo ay higit sa mga panganib bago mag-sign up para sa isa. Ngunit ang panuntunan ng CFPB ay dapat ding gawing mas madaling pumili ng isang kard na may pinakamababang bayad.
Paano gumagana ang Prepaid Card
Nagtatampok ang mga prepaid card ng marami sa parehong mga benepisyo na makukuha mo sa isang account sa pagsusuri. Maaari mong gamitin ang mga ito upang makagawa ng mga in-store at online na pagbili, magbayad ng mga bayarin, mag-withdraw ng pera mula sa isang ATM, kahit na ang mga tseke ng deposito sa iyong prepaid card account. At marami sa mga kard na ito, tulad ng Green Dot at Walmart MoneyCard, ay nag-aalok ng mga app na masusubaybayan mo ang iyong balanse, suriin ang mga transaksyon, at mga pondo sa paglilipat.
Mga Key Takeaways
- Ang mga prepaid card ay isang form ng debit card kung saan gumastos ka ng pera na na-load mo sa card.
Habang ang mga prepaid card ay nakukuha sa mga "hindi pa nabibigkas" na mga mamimili, ang ilang mga indibidwal ay gumagamit ng mga ito nang magkakasama sa isang account sa pagsusuri upang limitahan ang kanilang paggastos sa paghuhusga.
Maaaring singilin ng mga tagasuporta ang pag-setup, pag-relo, at pagbili ng mga bayarin - bilang karagdagan sa isang nakapirming buwanang bayad. Mahusay na maunawaan nang eksakto kung ano ang mga singil na iyon bago bumili ng card.
Premyo
Ang ilang mga nagbigay ay nagbibigay din ng mga programa ng gantimpala, katulad ng mga credit card. Ang American Express Serve card, halimbawa, ay nag-aalok ng walang limitasyong 1% cash back sa lahat ng iyong mga pagbili. At pinapayagan ka ng Walmart MoneyCard na kumita ka ng mas maraming 3% cash back kapag ginamit mo ito sa Walmart.com, o 1% cash back para sa mga pagbili sa mga tindahan ng Walmart.
Kapayapaan ng isip
Ang pagdaragdag sa kanilang apela ay ang kapayapaan ng isip na ibinibigay nila sa mga gumagamit. Hanggang sa Abril 1, 2019, ang mga kard na na-market bilang "prepaid" ay saklaw ng Electronic Funds Transfer Act; nangangahulugan ito na ang mga kumpanya ay dapat mag-imbestiga at mag-reimburse sa iyo para sa hindi awtorisadong mga singil o mga error basta mag-file ka ng isang napapanahong ulat. Maaari ka ring maging karapat-dapat para sa ilang mga karagdagang proteksyon na inaalok ng network ng card. Gayunpaman, upang makuha ang mga benepisyo, kailangan mong irehistro ang card kasama ang nagbigay.
Karamihan sa mga kard ay nakaseguro din ng FDIC, na pinoprotektahan ang mga balanse hanggang sa $ 250, 000 mula sa isang pagkabigo sa bangko (Muli, kailangan mong irehistro ang iyong card upang makakuha ng saklaw). Ang CFPB ay pinasiyahan din na ang mga nagpalabas ay kailangang magbigay ng babala kung hindi nila inaalok ang seguro na ito.
Suriin din na ang card na iyong pinili ay nilagyan ng isang EMV chip upang limitahan ang mga pagkakataong pagnanakaw ng pagkakakilanlan.
Walang kinakailangang credit - ngunit walang credit-building
Ang mga customer ay maaaring bumili ng isang kard sa maraming mga supermarket at mga tindahan ng kaginhawaan, pati na rin nang direkta sa pamamagitan ng isang tagabangko sa bangko o card. Yamang gumastos ka lamang ng pera na iyong idineposito, walang kinakailangang credit check upang makakuha ng isa. Habang ang isang marumi na kasaysayan ng paghiram ay hindi hadlangan ang iyong mga pagkakataong makakuha ng isang prepaid card, ang pagkakaroon ng isa ay hindi makakatulong sa iyo na mapabuti ang iyong iskor sa kredito.
Mga pagpipilian muli
Kapag bumaba ang iyong balanse, ang mga gumagamit ng prepaid card ay may maraming mga pagpipilian para sa pag-reloading na pondo. Depende sa card, maaari mong:
- Maglipat ng pera mula sa isang bangko o PayPal account.Deposit na pondo sa isang bangko o sa mga kalahok na mga nagtitingi.Magdagdag ng mga pondo sa pamamagitan ng pagbili ng isang "reload pack." Magtakda ng isang direktang deposito para sa iyong suweldo (ang mga card ay may account at mga numero sa pagruruta, na ginagawang posible ito).
Mga kadahilanan upang Kumuha ng isang Prepaid Card
Habang nagtatrabaho sila sa maraming mga paraan tulad ng isang tipikal na debit o credit card, ang mga prepaid na bersyon ay nag-aalok ng ilang mga pakinabang sa iba pang mga paraan ng pagbabayad.
Maiwasan ang labis na paggasta
Ang mga paunang bayad na card ay maaaring maging isang mahusay na paraan upang manatili sa utang, dahil hindi ka makakapagastos ng higit sa halaga na na-deposito mo. Ito rin ay isang mahusay na tool sa pagbabadyet. Kahit na mayroon kang isang account sa pagsusuri, maaari kang maglagay ng isang nakapirming halaga sa iyong prepaid card para sa ilang mga kategorya ng paggastos, tulad ng pagkain sa labas. Kapag ang iyong allowance para sa buwan ay lumabo, napipilitan kang gumawa ng isang maliit na sinturon ng sinturon.
Iwasan ang mga bayad sa overdraft
Ang mga bangko ay walang problema sa pag-sampal ng mga kostumer na may matarik na parusa kapag na-overdraw ang kanilang tseke. Noong nakaraang taon, ang average na overdraft fee sa buong bansa ay $ 30 bawat transaksyon, ayon sa research firm na Moebs Services. Pinapayagan ka ng ilang mga bangko na protektahan ang overdraft, ngunit maaaring mas madali pa rin upang makakuha ng isa sa maraming mga prepaid card na hindi sinisingil ang mga bayarin na ito.
Limitahan ang mga pagkalugi
Hindi ka maaaring mawalan ng higit sa balanse sa iyong prepaid card, kahit na naging biktima ka ng mga manloloko. Kung gagamit ka ng isang debit card sa halip, malamang na nasaklaw mo ang proteksyon sa pananagutan, ngunit ginusto ng ilang mga mamimili na gamitin ang kanilang prepaid card kapag gumagawa ng isang transaksyon sa online o sa tindahan, sa halip na ilagay ang panganib sa kanilang buong pagsusuri.
Tulad ng isang tradisyunal na debit card, maaari kang gumamit ng mga prepaid card upang makagawa ng mga pagbili, magbayad ng mga bill online, mag-withdraw ng pera, o mga tseke ng deposito.
Pagtagumpayan ang isang hindi magandang kasaysayan ng pagbabangko
Iniwan mo ba ang iyong huling bangko na may mga hindi bayad na bayad? Kung gayon, maaari itong bumalik sa haunt ka kapag sinubukan mong buksan ang isang account sa pagsusuri sa ibang institusyon. Nag-order ang mga bangko ng ulat sa kasaysayan ng bangko bago hayaan mong buksan ang isang account, na magpapakita ng anumang mga naunang account na "sarado para sa kadahilanan." Ang mga paunang bayad na card ay hindi nangangailangan ng gayong mga tseke, kaya't ito ay isang paraan upang walang pera, kahit na ang iba pang mga avenue ay sarado sa ikaw.
Turuan ang mga bata kung paano pamahalaan ang pera
Ang mga prepaid card ay isang maginhawang paraan upang turuan ang mga bata tungkol sa pamamahala ng pera at pag-navigate ng isang unting cash-free na ekonomiya. Ang FamZoo ay kabilang sa mga produkto na naglalayong merkado na ito (at nakakakuha ito ng mga pagsusuri sa online). Ang mga pamilya ay madaling maglipat ng pera sa pagitan ng mga kard, na ginagawang isang simoy upang mabigyan ng allowance ang mga bata o gawing muli ang mga ito para sa mga gawain. At kasama ang kasamang app, ang mga magulang ay maaaring makita nang eksakto kung paano ginagamit ng kanilang mga anak ang mga pondong iyon. Mayroong isang buwanang bayad sa subscription na $ 5.99 bawat pamilya, bagaman ang prepaid na plano ay makabuluhang bawasan ang gastos.
Mag-ingat sa Hefty Fees
Kahit na nag-aalok sila ng ilang mga nakakahimok na benepisyo sa mga hindi pamagat at walang kamalayan sa mga mamimili, ang mga prepaid card ay may malaking Achilles na takong: bayad. Habang ang mga indibidwal na singil ay katamtaman, tila sa lahat ng dako.
Depende sa kard na iyong napili, maaari kang maharap sa isang bayad sa pag-activate, buwanang bayad, bayad sa transaksyon, at pag-reload na bayad. Sinuri ng ilan kahit na ang mga bayarin sa hindi aktibo kung hindi mo ginagamit ang iyong card para sa isang napakahabang panahon.
Hindi na kailangang sabihin, ang mga bayarin ay maaaring magdagdag ng mabilis. Kumuha ng Green Dot debit card. Habang ito ay naging isang tanyag na pagpipilian para sa mapagbigay na 5% cash back reward, ang card ay naniningil ng hanggang $ 1.95 para sa mga in-store na pagbili, $ 4.95 para sa pag-reloading ng iyong balanse sa isang rehistro, at $ 3.00 para sa pag-atras ng ATM - sa tuktok ng $ 9.95 na buwanang bayad sa serbisyo.
Ang ilang mga produkto, tulad ng kard ng Brinks Money, ay binabawasan ang iyong buwanang singil sa serbisyo kapag nagse-set up ka ng isang buwanang direktang deposito. Kahit na, ang mga prepaid card ay maaaring maging isang kahaliling alternatibo sa mga regular na account sa bangko.
Gusto mong gumawa ng ilang paghuhukay at basahin ang mga pagsisiwalat upang malaman kung ano ang hitsura ng iskedyul ng bayad bago ang paghila ng isang card sa istante ng tindahan. Ang tuntunin ng CFPB ay naglalayong gawing mas simple ang proseso na iyon para sa mga gumagamit. Ngayon, ang mga nagbigay ay kailangang magbigay ng isang maikling tsart ng bayad sa labas ng card packaging, pati na rin ang isang mas detalyadong tsart sa loob. Dapat din silang mag-post ng impormasyon sa bayad sa online sa website ng kumpanya. Ang isa pang piraso ng mabuting balita: Ang kinakailangang impormasyon sa pangunahing account ay dapat ibigay nang libre, kabilang ang mga balanse ng account sa pamamagitan ng impormasyon sa telepono at transaksyon sa online at sa pamamagitan ng mail sa kahilingan.
Ang Bottom Line
Kung nais mong kontrolin ang iyong paggastos at manatili sa utang sa credit card, ang mga prepaid card ay maaaring ang sagot lamang. Mayroong maraming mga pagpipilian sa merkado, kaya hanapin ang mga madaling gamitin at i-reload nang hindi nagbabayad ng isang malaking halaga sa mga bayarin.
