Ang mga tagadala ng seguro sa buhay ay nagsimulang nag-aalok ng mga return-of-premium na sakay sa kanilang mga patakaran sa termino noong unang bahagi ng 1990s bilang isang solusyon sa "live-and-lost" dilemma na ipinakita ng mga tradisyunal na term na patakaran. Tulad ng ipinahihiwatig ng pangalan, papayagan ng mangangabayo ang termino na mga may-ari ng seguro sa seguro sa buhay na mabawi ang lahat o bahagi ng kanilang mga premium na binayaran sa buhay ng patakaran kung hindi sila namatay sa nasabing termino. Mabisang binabawasan nito ang kanilang net net sa zero kung ang isang benepisyo sa kamatayan ay hindi binabayaran.
Siyempre, ang pagdaragdag ng proteksyon na ito ay itaas ang pangkalahatang gastos ng patakaran nang naaayon., titingnan natin ang form na ito ng rider ng patakaran na maaaring kaakit-akit sa mga indibidwal na nasa isip ng pamumuhunan na naghahanap ng kakayahang umangkop ng term coverage.
Mga Key Takeaways
- Ang isang return-of-premium rider ay magpapahintulot sa mga may-ari ng seguro sa patakaran sa seguro sa buhay na mabawi ang lahat o bahagi ng kanilang mga premium na nabayaran sa buhay ng patakaran kung hindi sila namatay sa nasabing term. Kung ang patakaran ng may-ari ng patakaran ay hindi magpalabas ng term na panahon, pagbili ng ang tradisyunal na term na saklaw at pamumuhunan ng pagkakaiba ay magbibigay ng pinakadakilang pagbabalik sa kapital. Kapag gumawa ng isang desisyon tungkol sa pagpili para sa patakaran, ang pagpapaubaya sa panganib ng pamumuhunan ng may-ari ng patakaran at ang kanyang indibidwal na sitwasyon sa buwis ay dapat isaalang-alang. Ang mga may-ari ng patakaran na may mataas na kita, panganib-averse ay malamang na mahahanap ang pagpipiliang ito sa garantisadong rate ng pagbabalik nang mas nakakaakit.
Mga Gastos sa Pagtimbang at Mga Pakinabang
Tingnan natin ang isang halimbawa kung paano timbangin ang desisyon kung mag-sign up para sa isang return-of-premium rider.
Halimbawa, ang isang 37-taong-gulang na lalaki na walang kaparehong lalaki ay maaaring makakuha ng $ 250, 000 ng term na saklaw sa pamamagitan ng AIG para sa $ 562 bawat taon na may pamantayang rating. Kung ang isang return-of-premium rider ay idinagdag sa, ang gastos ay tumalon sa $ 880 bawat taon, isang pagtaas ng higit sa $ 300 taun-taon. Nang walang rider, ang may-ari ng patakaran ay babayaran ng kabuuang $ 16, 860 sa buhay ng patakaran. Sa gayon ang karagdagang rider ay magdadala ng kabuuang gastos ng term patakaran sa $ 26, 400. Tandaan: Ang ibinigay na quote ay para sa isang 30-taong, patakaran sa antas ng antas para sa isang 37-taong gulang na lalaki, 6'3 ", 220 lbs, 6 puntos sa talaan sa pagmamaneho, nonsmoker, walang gamot, walang mga sakit.
Para sa analytically-minded, ang hindi maiiwasang susunod na tanong ay: Ang pagbawi ba ng halagang ito ay gagawing sulit na magbayad ng karagdagang $ 9, 540 sa pansamantala?
Pagtatasa ng Gastos ng Pagkakataon
Upang malaman kung may halaga ang karagdagang gastos, kailangan mong gawin ang parehong uri ng pagsusuri na ginamit para sa pagpapasya kung bumili ng permanenteng saklaw ng seguro o bumili ng term na seguro at mamuhunan ng pagkakaiba. Upang matapos ito, ang gastos ng pagkakataon ng pagdaragdag ng rider sa patakaran ay dapat kalkulahin gamit ang isang makatwirang hanay ng mga pagpapalagay.
Halimbawa, gamit ang mga numero na ipinakita sa Halimbawa 1, kung ang karagdagang $ 318 ng taunang premium na kinakailangan upang bilhin ang rider ay namuhunan sa isang pondo ng stock mutual sa loob ng isang Roth IRA, sa 30 taon ang pondo ay nagkakahalaga ng kaunti sa $ 50, 000, sa pagpapalagay ng isang taunang rate ng paglago ng 10%. Sa kasong ito, ang may-ari ng patakaran ay mas mahusay na mamuhunan sa pagkakaiba kaysa sa pagdaragdag sa rider sa kanyang patakaran. Ngunit ang sagot na ito ay hindi mapanlinlang na simple sapagkat ang pagkalkula na ito ay hindi isaalang-alang ang mga kadahilanan tulad ng pagpapaubaya sa panganib ng mamumuhunan o tax bracket ng may-ari ng patakaran.
Paano kung ang may-ari ng patakaran ay may mababang pagpapaubaya sa panganib, o ang kanyang kita ay masyadong mataas upang payagan siyang mag-ambag sa isang Roth IRA? Kung gayon, maaari niyang mamuhunan ang pera sa isang taxable certificate of deposit (CD) na nagbabayad ng 5%. Kung siya ay nasa 30% na buwis sa buwis, pagkatapos ay lalago ito ng kaunti sa $ 16, 000 sa pagtatapos ng 30 taon, pagkatapos ng buwis.
Samakatuwid, kung ang may-ari ng patakaran ay maipalabas ang termino ng saklaw, maiiwan siya kasama ang $ 16, 000 CD balanse matapos ang pamumuhunan ng isang kabuuang $ 26, 400 ($ 16, 860 para sa patakaran at isa pang $ 318 bawat taon, o $ 9, 540 kabuuang higit sa 30 taon sa CD.) Nangangahulugan ito na ang return-of-premium rider mismo ay magbubunga ng isang mas mataas na pangkalahatang pagbabalik.
Ngayon, ilagay natin ito sa pananaw. Sa Halimbawa 2, ang $ 318 ay ginugol bawat taon para sa 30 taon upang mabawi ang isang kabuuang $ 26, 400; isinalin ito sa isang taunang rate ng walang buwis na pagbabalik ng humigit-kumulang na 6.25%. Ang perang ito ay walang buwis dahil ito ay pagbabalik ng punong-guro.
Mahalagang tandaan na kung ang may-ari ng patakaran ay namatay sa anumang oras sa panahon ng termino, ang pagbili lamang ng tradisyunal na saklaw ng termino at pamumuhunan ng pagkakaiba ay palaging magbibigay ng pinakadakilang pagbabalik sa kapital, dahil sa kasong ito ang estate ng may-ari ng patakaran ay nais hindi lamang makatanggap ng benepisyo sa kamatayan ngunit maaari ring ipamahagi din ang namuhunan na cash. Samakatuwid, kung naramdaman ng may-ari ng patakaran na may malaking posibilidad na hindi niya maipalabas ang termino, kung gayon ang return-of-premium rider ay malamang na hindi nararapat.
Kung ang may-ari ng patakaran ay namatay sa anumang oras sa panahon ng termino, ang pagbili lamang ng tradisyunal na saklaw ng termino at pamumuhunan ng pagkakaiba ay palaging magbibigay ng pinakadakilang pagbabalik sa kapital, sapagkat sa kasong ito ang patakaran ng may-ari ng patakaran ay hindi lamang tatanggap ng benepisyo ng kamatayan ngunit maaari ipamahagi din ang namuhunan na cash.
Ang Bottom Line
Kung mas mahusay na bilhin ang return-of-premium rider o mamuhunan ng pagkakaiba sa huli ay depende sa pagpapaubaya sa panganib ng pamumuhunan ng may-ari ng patakaran, at sa kanyang indibidwal na sitwasyon sa buwis. Para sa mga may-ari ng patakaran na maaaring mamuhunan sa mga account na walang halaga ng buwis o walang bayad na buwis at komportable na mamuhunan sa mga merkado, ang isang pangunahing patakaran ng term na walang rider marahil ay may kahulugan. Ang mas mataas na kita, peligro ng mga may-ari ng patakaran sa peligro ay malamang na makahanap ng return-of-income rider na may garantisadong rate ng pagbabalik na mas nakakaakit.
