Ano ang Isang Pagsusuri sa Bangko?
Ang pagsusuri sa bangko ay isang pagsusuri ng kalusugan sa pananalapi at pagiging matatag ng isang bangko. Ang mga pagsusuri sa bangko ay pangunahing nababahala sa lakas ng sheet ng balanse ng bangko. Gayunpaman, nagsasama rin sila ng pagsusuri ng pagsunod sa regulasyon at mga panloob na kontrol.
Sa Estados Unidos, ang mga pagsusuri sa mga pambansang bangko ay isinasagawa ng Opisina ng Comptroller ng Pera (OCC), habang ang mga pagsusuri sa mga bangko na may estado ay isinasagawa ng Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Para sa mga kumpanya na may hawak na bangko, ang mga pagsusuri ay isinasagawa ng Federal Reserve.
Mga Key Takeaways
- Ang mga pagsusuri sa bangko ay mga pagsusuri ng kalusugan sa pinansiyal ng mga bangko.Ang mga ito ay isinasagawa ng mga regulasyon at mga institusyon ng pamahalaan tulad ng OCC, ang FDIC, at ang mga pagsusuri sa Federal Reserve.Bank ay gumagamit ng isang anim na bahagi na pagsusuri na idinisenyo upang masukat ang dami at kalusugan ng kwalitatibo ng mga bangko na pinag-uusapan.
Paano Gumagana ang Mga Pagsusuri sa Bank
Ang proseso para sa pagsasagawa ng mga pagsusuri sa bangko ay batay sa tinatawag na CAMELS Rating System, na isang acronym na binabalangkas ang anim na pangunahing lugar ng pagsusuri. Ang mga ito ay binubuo ng mga pagsusuri ng sapat na kapital ng bangko, kalidad ng pag-aari, pamamahala, kita, pagkatubig, at pagiging sensitibo sa sistematikong panganib.
Batay sa anim na katangian na ito, ang mga bangko ay itinalaga ng isang rating sa sukat na 1 hanggang 5. Ang bawat bangko ay makakatanggap ng hiwalay na rating para sa bawat kategorya, kasama ang isang pangkalahatang resulta. Ang isang marka ng 1 ay nagpapahiwatig ng isang napaka positibong resulta, habang ang 5 ay nagpapahiwatig ng isang napaka mahina na resulta. Kung ang isang marka ng bangko 4 o 5 sa pangkalahatang pagsusuri nito, ilalagay ito sa isang espesyal na listahan ng relo para sa karagdagang pagsisiyasat ng mga regulators.
Ang mga pamantayan sa sapat na kapital ay nauugnay sa antas ng bangko ng isa at tier ng dalawang kapital, at kung ang mga pondong ito ay sapat upang suportahan ang mga operasyon sa pagbabangko sa ilalim ng mga kondisyon ng stress. Gayundin, ang kondisyon ng kalidad ng asset ay nauugnay sa mga katanungan tulad ng kung ang portfolio ng pautang ng bangko ay sapat na iba-iba, at kung ang mga probisyon ng pagkawala nito ay naaayon sa mga pamantayan sa industriya.
Kaugnay ng pamantayan sa pamamahala, nais ng mga regulator na tiyakin na ang koponan ng ehekutibo ng bangko ay may malinaw na diskarte sa pagpapatakbo at pag-unawa sa mga natatanging panganib ng kanilang samahan, pati na rin isang matatag na protocol para sa pagtiyak ng pagsunod sa ligal at regulasyon. Kaugnay sa pamantayan ng mga kita, susuriin ng mga regulator ang kalidad ng kita ng bangko, at kung ang mga kinikita ay lumilitaw na matatag upang suportahan ang bangko kung ito ay mapapailalim sa pilay.
Panghuli, ang mga pamantayan ng pagkatubig at pagiging sensitibo ay nauugnay sa antas ng katatagan ng bangko sa harap ng mga potensyal na shocks sa sistema ng pananalapi. Tungkol sa pagkatubig, susukat sa mga regulator ang kakayahan ng bangko na matugunan ang mga obligasyong pinansyal nito, gamit ang mga pagsubok sa pagkatubig tulad ng kasalukuyang ratio, acid test, mabilis na ratio, at ratio ng cash.
Kapag sinusuri ang pagiging sensitibo ng bangko sa sistematikong peligro, ang mga regulator ay madalas na gumamit ng mga kumplikadong modelo ng pananalapi na gayahin ang pagganap ng pananalapi ng bangko na napapailalim sa iba't ibang mga potensyal na salungat na pagbabago sa mga pamilihan sa pananalapi. Kasama sa mga halimbawa ng mga pagbabagong ito ang pagtaas ng rate ng interes, nadagdagan ang mga rate ng default ng pautang, pagtanggi sa halaga ng mga paghawak sa pamumuhunan, at mga pagkukulang ng mga derivative counterparties.
Tunay na Daigdig na Halimbawa ng isang Pagsusuri sa Bank
Si Dana ay isang namumuhunan na regular na suriin ang mga resulta ng pagsusuri ng mga pangunahing bangko. Bilang bahagi ng kanyang proseso ng screening sa pamumuhunan, binabasa niya ang pinakabagong pagsusuri sa bangko para sa isang pambansang bangko na tinatawag na XYZ Financial.
Sa pagbubuod ng mga resulta mula sa pagsusuri, tala ni Dana na ang XYZ ay tumanggap ng isang CAMELS na marka ng 5 sa kategorya ng kalidad ng asset. Nakakaintriga, siya ay humuhukay nang malalim upang matuklasan na ang portfolio ng pautang ng XYZ ay lubos na puro sa isang partikular na sektor na kasalukuyang nahaharap sa pagkagambala mula sa mga bagong nagpasok.
Dahil sa kawalan ng katiyakan sa sektor ng industriya, ang mga regulator ay nagtaas ng mga alalahanin kung ang mga may utang sa XYZ ay maaaring hindi makabayad ng kanilang mga utang. Sa sitwasyong iyon, ang XYZ ay maaaring harapin nang mas mataas kaysa sa normal na mga rate ng pagkawala sa portfolio ng utang nito, na pinag-uusapan ang kakayahang kumita, pagkatubig, at mga reserbang kapital.
Gamit ang impormasyong ito, pinasiyahan ni Dana na maiwasan ang XYZ Financial hanggang sa hindi gaanong kawalan ng katiyakan na nakapalibot sa kalidad ng portfolio ng pautang nito.
