Tradisyonal o Roth?
Ang isang tradisyunal na IRA ay nagbibigay ng pagbawas sa buwis sa mga kontribusyon at deferral ng buwis sa anumang mga natamo. Ang mga pag-agaw ay nagbubuwis batay sa iyong income tax bracket kapag nagretiro ka.
Ang mga kontribusyon sa Roth IRA ay hindi maaaring ibabawas sa buwis, ngunit ang parehong mga pakinabang at pag-atras ay walang buwis. Ang mga mas batang namumuhunan na nagsisimula sa kanilang mga karera ay may posibilidad na nasa mas mababang mga bracket ng buwis at hindi makikinabang sa mga bawas sa buwis mula sa mga kontribusyon sa isang tradisyonal na IRA. Ang higit pa — tulad ng magiging malinaw sa madaling panahon — sa mga dekada hanggang sa pagretiro, makikinabang ka mula sa hindi pagbubuwis sa lahat ng pinagsama-samang kita na iyong matitipid sa oras na bawiin mo ang mga ito.
Mga Key Takeaways
- Habang ang tradisyonal at Roth IRA ay parehong nag-aalok ng paraan na may pakinabang sa buwis upang makatipid para sa pagretiro, ang isang Roth ay maaaring gumawa ng pinakamahalagang kahulugan para sa 20-somethings.Withdrawals mula sa isang Roth IRA ay walang buwis sa pagreretiro, na hindi ang kaso sa isang tradisyunal na IRA. Ang mga kontribusyon sa isang Roth ay hindi maaaring ibabawas sa buwis, ngunit para sa isang tradisyunal na IRA. Dahil ang mga nakababatang mga nagse-save ay may posibilidad na nasa mas mababang mga bracket sa buwis, mas mababa ang kanilang pakinabang sa mga kontribusyon na maibabawas sa buwis sa isang tradisyunal na IRA.
Narito ang isang mas malalim na pagtingin kung paano gumagana ang bawat isa at kung bakit ang isang Roth IRA ay isang mas mahusay na pagpipilian para sa 20-somethings na nagsisimula pa lamang makatipid para sa pagretiro.
Mga Pakinabang sa Buwis sa IRA
Kahit na ang isang tradisyunal na IRA ay kung ano ang malamang na pamilyar sa iyong mga magulang, at marahil kahit na inirerekumenda ng iyong tagapayo sa pananalapi (kung mayroon ka), mayroong isang makabuluhang hit sa buwis kapag nagbalik ka sa pagretiro.
Ipagpalagay na ikaw ay 23, nagtatrabaho ka nang dalawang taon at kumikita ka ng $ 50, 000 bawat taon. Para sa 2020, maaari kang mag-ambag ng hanggang sa $ 6, 000 sa isang IRA (tradisyonal, Roth, o isang kombinasyon ng pareho).
Ang isa pang pakinabang ng isang Roth IRA ay ang mga kontribusyon (hindi ang mga natamo sa pamumuhunan) ay maaaring maatras ang parusa nang libre bago mag-edad ng 59½, na hindi ito ang kaso sa isang tradisyunal na IRA.
Halimbawa, ipagpalagay na nag-ambag ka ng $ 6, 000 bawat taon sa isang tradisyunal na IRA hanggang sa ikaw ay 63 taong gulang (40 taon na nagse-save ng $ 6, 000 = $ 240, 000) at ang iyong tradisyunal na IRA ay lumalaki sa $ 1.6 milyon sa oras na tinamaan mo ang edad na 63 (posible ito sa isang 8% taunang pagbabalik). Sa pag-aakalang ang lahat ng iyong mga kontribusyon ay ganap na mababawas, na-save mo ang $ 52, 800 sa mga buwis sa loob ng 40 taon, sa pag-aakalang mananatili ka sa 22% na buwis sa buwis.
Gayunpaman, ngayon na ikaw ay nagretiro, nagpasya kang mag-withdraw ng $ 50, 000 bawat taon mula sa iyong tradisyonal na IRA. Kung ikaw ay nasa parehong tax bracket, babayaran ka ng $ 11, 000 sa federal tax tax sa bawat $ 50, 000 na pag-alis bawat taon pagkatapos.
Mga Benepisyo sa Buwis sa Roth IRA
Ang Roth ay gumagana nang iba. Ipagpalagay na nag-aambag ka ng parehong $ 6, 000 bawat taon para sa 40 taon sa isang Roth IRA. Nakakuha ka ng walang agarang pagbabawas ng buwis, ngunit ang Roth IRA ay lumalaki pa rin sa $ 1.6 milyon (sa pag-aakala ng parehong 8% taunang pagbabalik). Sa edad na 63, nag-withdraw ka ng $ 50, 000 bawat taon.
Ang pagkakaiba ngayon ay walang pagbubuwis dahil sa pag-alis ng Roth, dahil ang mga pamamahagi na ginawa pagkatapos ng pagreretiro ay walang buwis. Sa sitwasyong ito, binawi mo ang $ 50, 000 at pinanatili ang buong halaga. Sa kasong ito, ang Roth IRA ay malinaw na ang pinakamahusay at pinakamainam na desisyon na pangmatagalang kapag nasa 20 taong gulang ka.
Tagapayo ng Tagapayo
Stephen Rischall, CFP, CRPC
Mga Kasosyo sa Navalign Wealth, Encino, Calif.
Sa pangkalahatan, ang mga kontribusyon sa Roth ay may kalakip sa tradisyonal na mga kontribusyon para sa mga kabataan. Ang pagkakaroon ng mga pamamahagi na walang tax sa pagretiro ay malaki, lalo na kung ang buwis ay aakyat sa hinaharap. Dahil ang mas batang mamumuhunan ay may mas mahabang oras ng abot-tanaw, ang epekto ng pagsasama ng mga benepisyo sa paglago nang higit pa.
Karamihan sa mga kabataan ay may posibilidad na nasa mas mababang mga bracket sa buwis. Ang pakinabang ng pagpapaliban ng mga buwis sa pamamagitan ng paggawa ng mga kontribusyon sa isang tradisyunal na IRA ay maaaring hindi magkaroon ng mas maraming epekto sa pag-iimpok ng buwis tulad ng mangyayari sa hinaharap kapag kumikita ka pa.
Mayroong mga limitasyon sa kita na hindi nagkakaloob sa iyo sa paggawa ng mga kontribusyon sa Roth IRA. Isang araw kung ang iyong kita ay lumampas sa limitasyon na iyon, hindi mo maaaring idagdag ito.
Sa huli, dapat kang maghangad ng isang balanse ng paggawa ng parehong Roth at tradisyonal na mga kontribusyon sa iyong buhay.
Ang Bottom Line
Dahil sa mga benepisyo ng buwis ng mga Roth IRA, ang 20-somethings ay dapat na isaalang-alang ang seryosong pag-aambag sa isa. Ang Roth ay maaaring maging isang mas mahusay na napiling pangmatagalang pagpipilian, kahit na ang mga kontribusyon sa isang tradisyunal na IRA ay bawas sa buwis.
