Ang mabilis na sagot ay oo, maaari kang magkaroon ng parehong isang 401 (k) at isang indibidwal na account sa pagreretiro (IRA) nang sabay. Sa totoo lang, medyo pangkaraniwan na magkaroon ng parehong uri ng account. Ang mga plano na ito ay nagbabahagi ng pagkakapareho sa kanilang nag-aalok ng pagkakataon para sa pagtitipid na ipinagpaliban ng buwis (o, sa kaso ng Roth 401k o Roth IRA, mga kita na walang buwis). Gayunpaman, depende sa iyong indibidwal na sitwasyon, maaari ka o maaaring hindi karapat-dapat para sa mga kontribusyon na nakinabang sa buwis sa kanilang dalawa sa anumang naibigay na taon ng buwis.
Mga Key Takeaways
- Kung nakakuha ka ng kita maaari kang maglagay ng pera sa parehong isang 401 (k) plano at isang IRA.A 401 (k) ay nagbibigay-daan sa iyo na makatipid ng $ 19, 500 sa isang taon ($ 25, 000 kung 50 o pataas), at ang iyong kumpanya ay maaaring tumugma sa isang bahagi ng iyong mga kontribusyon. Ngunit ang mga pagpipilian sa pamumuhunan ay maaaring limitado at maaaring magbayad ang mga bayarin.IRA ay nag-aalok ng mas malawak na iba't ibang mga pagpipilian sa pamumuhunan, ngunit pinipigilan ng IRS ang mga kontribusyon sa $ 6, 000 (o $ 7, 000) sa isang taon, at ang iyong pagiging karapat-dapat para sa isang bawas sa buwis ay maaaring limitado ng iyong kita.
401 (k) Mga Pakinabang at drawbacks
Maraming mga kumpanya ang nag-aalok ng 401 (k) mga plano sa pag-iimpok sa pagretiro para sa kanilang mga empleyado. Ang 401 (k) ay medyo may malaking limitasyon sa kontribusyon, at ang mga employer ay madalas na tumutugma sa ilan o lahat ng pera na iyong naambag. Kung ang iyong kumpanya ay tumutugma sa mga kontribusyon, ang paglalagay ng hindi bababa sa sapat upang makuha ang buong tugma ng employer ay dapat palaging iyong unang hakbang. Kung hindi, nag-iiwan ka ng libreng pera sa mesa.
Ang mga pamumuhunan ay limitado sa mga pagpipilian na inaalok ng plano. Habang maraming mga kumpanya ngayon ang nagbibigay ng isang malaki at magkakaibang menu ng mga pagpipilian sa pamumuhunan, ang ilang mga 401 (k) na plano ay hinahadlangan pa rin ng isang makitid na pagpili at mataas na bayad.
Para sa 2020, ang halaga ng kita na maaari kang mag-ambag sa isang 401 (k) ay $ 19, 500, na may isang karagdagang karagdagang kontribusyon na $ 6, 500 kung ikaw ay may edad na 50 pataas. Sa ilang mga kaso, ang iyong plano ay maaaring paghigpitan ang mga kontribusyon sa isang mas mababang halaga.
Mga Pakinabang ng IRA at drawbacks
Malawak ang mga pagpipilian sa pamumuhunan para sa mga account ng IRA. Hindi tulad ng isang 401 (k) plano, kung saan malamang na limitado ka sa isang tagabigay ng serbisyo, maaari kang bumili ng stock, bond, mutual pondo, ETF, at iba pang pamumuhunan para sa iyong IRA sa anumang tagapagbigay-daan na iyong pinili. Na maaaring gawing madali ang paghahanap ng isang mababang gastos, solid-pagganap na pagpipilian.
Gayunpaman, ang halaga ng pera na maaari kang mag-ambag sa isang IRA ay mas mababa kaysa sa may 401 (k) s. Para sa 2020, ang maximum na pinapayagan na kontribusyon sa isang tradisyonal o Roth IRA ay $ 6, 000 sa isang taon, o $ 7, 000 kung ikaw ay may edad na 50 pataas. Kung mayroon kang parehong mga uri ng IRA, ang limitasyon ay nalalapat sa lahat ng iyong pinagsamang IRA.
Ang isang dagdag na pang-akit ng tradisyonal na IRA ay ang potensyal na pagbabawas ng buwis ng iyong mga kontribusyon. Ngunit, tulad ng tinalakay sa itaas, ang pagbawas ay pinahihintulutan lamang kung nakamit mo ang mga iniaatas na nababagay na mga kinakailangang gross (MAGI). Maaari ring limitahan ng iyong MAGI ang iyong mga kontribusyon sa isang Roth IRA. Noong 2020, ang mga nag-iisang filer ay kailangang gumawa ng mas mababa sa $ 139, 000, habang ang mga mag-asawa ay nag-file nang magkasama ay dapat gumawa ng mas mababa sa $ 206, 000 upang maging karapat-dapat sa isang Roth.
Ang pagkakaroon ng kita ay isang kinakailangan para sa pag-ambag sa isang IRA, ngunit ang isang spousal na IRA ay nagpapahintulot sa isang nagtatrabaho asawa na mag-ambag sa isang IRA para sa kanilang hindi nagtatrabaho asawa, na ginagawang posible na doble ang kanilang matitipid na pag-iipon para sa taon.
Aling Account ang Mas mahusay?
Ang alinman sa account ay kinakailangan na mas mahusay kaysa sa iba pa, ngunit nag-aalok sila ng iba't ibang mga tampok at potensyal na benepisyo, depende sa iyong sitwasyon. Sa pangkalahatan, 401 (k) ang mga namumuhunan ay dapat mag-ambag ng hindi bababa sa sapat upang kumita ng buong tugma na inaalok ng kanilang mga employer. Higit pa rito, ang kalidad ng mga pagpipilian sa pamumuhunan ay maaaring isang pagpapasya kadahilanan. Kung ang iyong 401 (k) mga pagpipilian sa pamumuhunan ay mahirap o masyadong limitado, maaari mong isaalang-alang ang pagdidirekta sa karagdagang pag-iipon ng pagretiro patungo sa isang IRA.
Ang iyong kita ay maaari ring magdikta kung aling mga uri ng account na maaari mong i-ambag sa anumang naibigay na taon, tulad ng ipinaliwanag nang mas maaga. Ang isang tagapayo ng buwis ay maaaring makatulong sa iyo na maihatid kung ano ang karapat-dapat para sa iyo at kung aling mga uri ng account ang mas kanais-nais.
Tagapayo ng Tagapayo
Stephen Rischall, CFP®, CRPC
1080 Financial Group, Los Angeles, CA
Oo, maaari kang magkaroon ng parehong mga account at maraming tao. Ang tradisyunal na indibidwal na account sa pagreretiro (IRA) at 401 (k) ay nagbibigay ng benepisyo ng pagtitipid na ipinagpaliban ng buwis para sa pagretiro. Depende sa iyong sitwasyon sa buwis, maaari ka ring makatanggap ng isang bawas sa buwis para sa halaga na iyong naambag sa isang 401 (k) at IRA bawat taon ng buwis.
Kapag nagretiro ka pagkatapos ng edad na 59½, ang mga pamamahagi ay ibubuwis bilang kita sa taon na kinukuha. Ang IRS ay nagtatakda ng taunang mga limitasyon sa kung magkano ang maaari kang mag-ambag sa isang 401 (k) at IRA. Ang Roth IRA at Roth 401 (k) mga limitasyon ng kontribusyon ay pareho sa kanilang mga di-Roth na katapat, ngunit ang mga benepisyo sa buwis ay naiiba. Nakikinabang pa rin sila sa paglago ng buwis, ngunit ang mga kontribusyon ay ginawa na may mga dolyar na pagkatapos ng buwis at mga pamamahagi pagkatapos ng edad na 59½ ay walang buwis.
