Ano ang isang Cash Advance?
Ang cash advance ay isang panandaliang pautang mula sa isang bangko o isang alternatibong tagapagpahiram. Ang termino ay tumutukoy din sa isang serbisyo na ibinigay ng maraming mga nagbigay ng credit card na nagpapahintulot sa mga cardholders na bawiin ang isang tiyak na halaga ng cash. Ang paglago ng cash sa pangkalahatan ay nagtatampok ng mga matarik na rate ng interes at bayad, ngunit kaakit-akit sila sa mga nangungutang dahil nagtatampok din sila ng mabilis na pag-apruba at mabilis na pondo.
Mga uri ng Cash Advance
Mayroong iba't ibang mga cash advance, ngunit ang mga karaniwang denominator sa lahat ng mga ito ay ang matigas na rate ng interes at bayad.
Mga Advance Cash sa Credit Card
Ang pinakatanyag na uri ng cash advance ay ang paghiram sa isang linya ng kredito sa pamamagitan ng isang credit card. Ang pera ay maaaring bawiin sa isang ATM o, depende sa kumpanya ng credit card, mula sa isang tseke na idineposito o cashed sa isang bangko. Ang paglago ng cash card cash ay karaniwang nagdadala ng isang mataas na rate ng interes, kahit na mas mataas kaysa sa rate sa mga regular na pagbili: Magbabayad ka ng isang average ng 24% - tungkol sa 9% na mas mataas kaysa sa average na APR para sa mga pagbili. Ano ang higit pa, ang interes ay nagsisimula upang maipon walang panahon ng biyaya.
Ang mga pagsulong sa cash na ito ay karaniwang may kasamang bayad din, alinman sa isang flat rate o isang porsyento ng advanced na halaga. Bilang karagdagan, kung gumagamit ka ng isang ATM upang ma-access ang cash, madalas kang sisingilin ng isang maliit na bayad sa paggamit.
Kasabay ng magkakahiwalay na rate ng interes, ang mga pagsulong sa cash card ay nagdadala ng isang hiwalay na balanse mula sa mga pagbili ng kredito, ngunit ang buwanang pagbabayad ay maaaring mailapat sa parehong balanse. Gayunpaman, kung nagbabayad ka lamang ng pinakamababang halaga na dapat bayaran, pinapayagan ang nagbigay ng card ng pederal na batas na ilapat ito sa balanse na may mas mababang rate ng interes. Bilang na madalas na ang rate para sa mga pagbili, ang balanse ng cash advance ay maaaring umupo at makukuha ang interes sa mataas na rate para sa mga buwan.
Sa karamihan ng mga kaso, ang mga pagsulong sa cash card ng credit card ay hindi kwalipikado para sa mga alok sa pambungad na walang-interes o mababang-interes. Sa dagdag na bahagi, ang mga ito ay mabilis at madaling makuha.
Mga Key Takeaways
- Ang isang cash advance ay isang maikling term na pautang.Ang pinakamataas na cash advance ay kasama ang paghiram mula sa isang credit card.Mayroong iba pang mga uri ng pagsulong ng cash tulad ng mga advance sa cash merchant at pautang sa payday.
Pagsulong ng Merchant Cash
Ang mga negosyong cash advance ay tumutukoy sa mga pautang na natanggap ng mga kumpanya o mangangalakal mula sa mga bangko o alternatibong nagpapahiram. Karaniwan, ang mga negosyo na may mas mababa kaysa sa perpektong credit ay gumagamit ng cash advances upang matustusan ang kanilang mga aktibidad, at sa ilang mga kaso, ang mga pagsulong ay binabayaran para sa mga tatanggap sa credit card o sa isang bahagi ng mga pondo na natatanggap ng negosyo mula sa mga benta sa online account nito. Sa halip na gumamit ng marka ng kredito ng negosyo, ang mga alternatibong tagapagpahiram ay madalas na suriin ang pagiging karapat-dapat nito sa pamamagitan ng pagtingin sa maraming mga puntos ng data, kasama na kung magkano ang pera na natatanggap ng mangangalakal sa pamamagitan ng mga online account tulad ng PayPal.
Payday Loan
Sa pagpapahiram sa consumer, ang pariralang "cash advance" ay maaari ring sumangguni sa mga payday loan. Inisyu ng mga espesyal na nagpapahiram sa payday, maaari silang saklaw kahit saan mula sa $ 50 hanggang $ 1, 000, ngunit may mga bayad (sa paligid ng $ 15 bawat $ 100 na hiniram - o kahit na sa ilang mga kaso) at mga rate ng interes na lumampas sa 100%. Sa halip na isinasaalang-alang ang iskor ng credit ng borrower, tinutukoy ng tagapagpahiram ang halaga ng pautang batay sa mga regulasyon ng lokal na estado at ang laki ng sahod ng aplikante. Kung inaprubahan ang pautang, ibibigay ng tagapagpahiram ang perang panghiram; kung maganap ang transaksyon sa online, ang nagpapahiram ay gumawa ng isang elektronikong deposito sa pag-tsek o pag-save ng account ng borrower.
Ang mga pautang ay labis na panandaliang - dapat silang mabayaran sa susunod na payday ng borrower maliban kung nais niyang palawakin ang utang, at sa kasong iyon, ang karagdagang interes ay sisingilin. Sa kasamaang palad, marami ang: Higit sa 80% ng lahat ng mga pautang sa payday ay pinagsama sa loob ng 30 araw ng nakaraang pautang, ayon sa isang pag-aaral sa 2016 ng Consumer Financial Protection Bureau (CFPB).
Ang proseso ay maaaring maging mabilis, kung mas kumplikado, kaysa sa pag-secure ng isang credit card cash advance. Upang makakuha ng isang payday loan, sumulat ka ng isang na-post na tseke na ginawa sa payday lender para sa halagang balak mong humiram, kasama ang mga bayarin. Ang nagpapahiram ay agad na inisyu ang hiniram na halaga ngunit naghihintay na i-cash ang iyong tseke hanggang sa dumating ang payday. Ang ilang mga nagpapahiram sa isipan ng elektroniko ngayon ay may mga nagpapahiram na pumirma ng isang kasunduan para sa awtomatikong pagbabayad mula sa kanilang mga account sa bangko. Karaniwang hinihiling ng mga tagapagpahiram na magbigay ka ng personal na pagkakakilanlan at patunay ng kita kapag nag-apply ka.
Ang ilang mga tagapag-empleyo ay nag-aalok ng payday loan o pagsulong sa mga paycheck bilang serbisyo sa kanilang mga empleyado. Iba-iba ang mga tuntunin, ngunit madalas na walang bayad o interes ay sisingilin.
Sinusuportahan ba ng Cash Advance ang Iyong Credit Score?
Ang pagkuha ng cash advance ay walang direktang epekto sa iyong credit o credit score, ngunit maaari itong makaapekto sa hindi direkta sa iba't ibang paraan.
Una, kung kukuha ka ng advance gamit ang isang credit card, itaas nito ang iyong natitirang balanse, na itaas ang iyong ratio sa paggamit ng kredito, isang panukalang ginagamit ng mga modelo ng pagmamarka ng kredito upang makalkula ang iyong puntos. Kung may utang ka $ 500 sa isang $ 1, 500 na limitasyon ng kard, halimbawa, ang iyong ratio ng paggamit ng kredito ay 30%. Gayunpaman, kung kumuha ka ng isang $ 300 cash advance sa card na iyon, ang balanse ay tumalon sa $ 800, na nagreresulta sa isang paggamit ng kredito na higit sa 53%. Ang mga mataas na rate ng paggamit ay isang malaking tagapagpahiwatig ng panganib sa kredito; kapag ang iyong ratio ay lumampas sa 40%, maaari itong makaapekto sa iyong credit score.
Tulad ng nabanggit kanina, ang isang cash advance ay karaniwang may isang mataas na rate ng interes. Kung nakakaapekto ito sa iyong kakayahang magbayad ng buwanang singil kaagad, maaari rin itong makaapekto sa iyong credit score. At kung ang cash advance ay maglagay sa iyo sa limitasyon ng credit card, maaaring maihayag ang iyong credit score. Kahit na matapos mabayaran ang balanse, ang iyong ulat sa kredito ay magpapakita ng pinakamataas na naitala na balanse, at makikita ng iba pang mga potensyal na nagpapahiram na ikaw ay higit sa limitasyon sa isang punto, na maaaring makasakit sa iyong kakayahang makakuha ng bagong kredito.
Mga Cash Advance at Cons
Ang advance card cash advance ay maaaring maging isang makatwirang pagpipilian para sa isang taong may emergency na pangangailangan para sa pera at limitadong mga mapagkukunan para makuha ito, lalo na kung ang taong iyon ay may malinaw at makatwirang plano para mabayaran ang pera sa isang maikling panahon. Ito ay, halimbawa, isang mas mahusay na opsyon kaysa sa isang payday loan o isang pamagat ng pautang sa kotse, dahil sa labis na triple-digit na rate ng interes ng mga pautang na karaniwang dinadala at ang mas malaking kakayahang umangkop sa payoff na dala ng utang sa credit card.
Ngunit ang mga pagsulong sa cash ay isang masamang ideya sa ilalim ng mga kundisyong ito:
- Bago lamang ipahayag ang pagkalugi - Ang bagong utang sa credit card ay hindi mawawala sa isang pagkalugi. Susuriin ng iyong mga may utang at isang hukom ang iyong mga utang, kasama ang mga petsa at uri. Kapag alam mo o may isang malakas na pagkahilig na sa lalong madaling panahon mag-file para sa pagkalugi, ang paggamit ng credit card ng anumang uri ay maaaring isaalang-alang na mapanlinlang. Ang cash advance kaagad bago mag-file ay malamang na mahamon ng nagbigay ng card, at ang account na iyon ay maaaring ibukod mula sa mga utang na pinatawad sa isang pagkalugi. Upang magbayad ng isang credit card bill - Ang isang cash advance ay isang napakahalagang paraan upang magbayad ng mga bayarin, at ang panganib na mahulog sa umiikot na utang ay hindi maaaring balewalain. Ang potensyal na magbayad ng maraming beses ang halaga ng orihinal na advance (sa mga singil sa interes) ay tunay. Bukod dito, bilang karagdagan sa mas mataas na rate ng interes, mayroong mga karagdagang bayad na araw-araw na mga pagbili ng credit card ay hindi napapailalim. Upang bumili ng isang bagay na hindi mo kayang bayaran - Ang pagpasok sa utang upang masiyahan ang isang pagnanais ay hindi lamang mapanganib sa pananalapi; nakapipinsala sa emosyon. Ang isang tao na nagtatagumpay sa agarang kasiyahan at pansamantalang emosyonal na pag-angat ng isang malaking pagbili ay sa kalaunan ay makaramdam ng panghihinayang (at posibleng pagkalumbay, pagkabalisa, pagkabalisa, at iba pang mga nagpapabagabag na damdamin) kapag nahaharap sa utang - mas pinipilit ang pagbili, mas binibigkas ang panghihinayang.
Ang Bottom Line
Ang mga pagsulong sa cash ay hindi nakakaalarma kapag ginamit nang madalas, ngunit ang mga ito ay pinakamahusay na mga panandaliang solusyon upang matugunan ang mga emerhensiya. Kung sila ay nagiging ugali, o kung nakita mong regular kang nangangailangan ng isang cash advance upang matugunan ang mga pagtatapos, pagkatapos ay ang marahas na pagbadyet at paggastos ng mga pagbabago ay maayos.
