Ano ang Utang ng Consumer?
Ang utang ng mamimili ay binubuo ng mga personal na utang na utang dahil sa pagbili ng mga kalakal na ginagamit para sa pagkonsumo ng indibidwal o sambahayan. Ang mga ito ay taliwas sa iba pang mga utang na ginagamit para sa mga pamumuhunan sa pagpapatakbo ng isang negosyo o utang na natamo sa pamamagitan ng operasyon ng gobyerno. Ang ilang mga halimbawa ng utang sa consumer ay: mga credit card; mga pautang ng mag-aaral; awtomatikong pautang; mortgage; at payday loan.
Mga Key Takeaways
- Ang utang ng mamimili ay binubuo ng mga pautang na ginagamit para sa personal na pagkonsumo kumpara sa mga utang na nagmula sa mga negosyo o aktibidad ng gobyerno.Ang utang ng account ay maaaring hatiin sa umiikot na utang, na binabayaran buwan-buwan at maaaring magkaroon ng variable na rate; at hindi umiikot na utang, binabayaran bilang isang nakapirming rate.Consumer utang ay isinasaalang-alang ng mga ekonomista upang maging isang suboptimal na paraan ng financing dahil madalas itong may mataas na rate ng interes na maaaring mahirap bayaran ng ilang mga segment ng populasyon.Ang pagkonsumo ng consumer Ang ratio (CLR) ay isang tagapagpahiwatig ng ekonomiya na sumusubaybay sa pinagsama-samang antas ng utang ng mga mamimili sa isang bansa.
Pag-unawa sa Utang ng Consumer
Ang mga pautang ng mamimili ay maaaring manghiram mula sa isang bangko, pederal na pamahalaan, at mga unyon ng kredito, at nahati sa dalawang kategorya: umiikot na utang at hindi umiikot na utang. Ang pagbagsak ng utang ay binabayaran sa buwanang batayan, tulad ng mga credit card, samantalang ang di-umiinog na utang ay isang pautang na pagbabayad na gaganapin para sa kabuuan ng oras na ang item ay pagmamay-ari. Karaniwang kasama ng non-revolving credit ang mga pautang sa auto at pautang sa paaralan.
Mga Pakinabang at Kakulangan ng Utang ng Consumer
Ang utang ng mamimili ay itinuturing na isang pinansiyal na suboptimal na paraan ng financing dahil ang mga rate ng interes sa paggawa nito ay napakataas, tulad ng sa mga credit card, kung ihahambing sa mga rate sa mga pagpapautang. Bukod dito, ang mga item na binili ay karaniwang hindi nagbibigay ng isang kinakailangang utility at hindi pinahahalagahan ang halaga na magbibigay-katwiran sa pagkuha sa utang na iyon.
Ang isang kabaligtaran na pagtingin sa mga negatibo ng utang ng mamimili ay na nagreresulta ito sa pagtaas ng paggasta at paggawa ng consumer, lumalaki ang ekonomiya, at nagreresulta sa isang makinis na pagkonsumo. Halimbawa, ang mga tao ay humiram sa mga naunang yugto sa kanilang buhay para sa edukasyon at pabahay, at pagkatapos ay mabayaran ang utang na iyon sa kalaunan sa buhay kapag kumikita sila ng mas mataas na kita.
Kapag ang utang ay ginagamit para sa edukasyon, maaari itong matingnan bilang isang paraan upang matapos. Pinapayagan ng edukasyon ang mga trabaho na mas mahusay na magbabayad sa hinaharap, na lumilikha ng isang pataas na tilapon para sa kapwa indibidwal at ekonomiya.
Anuman ang mga kalamangan at kahinaan, ang utang ng mamimili sa Estados Unidos ay tumataas dahil sa kadalian ng pagkuha ng financing na nababagay sa mataas na antas ng interes. Hanggang Hunyo 2019, ang utang ng mamimili ay $ 4.1 trilyon, at ang pagkasira ay $ 3.03 trilyon ng hindi umiinog na utang at $ 1.072 trilyon ng umiinog na utang. Kung hindi pinamamahalaan nang maayos, ang utang ng mamimili ay maaaring maging pinansiyal na pagdurog at malubhang makakaapekto sa marka ng kredito ng isang indibidwal, na humahadlang sa kanilang kakayahang manghiram sa hinaharap.
Pagpapahalaga sa Utang
Ang Consumer Leverage Ratio
Sinusukat ng consumer leverage ratio (CLR) ang dami ng utang na hawak ng average na consumer ng Amerikano, kung ihahambing sa kanilang kita sa paggamit. Ang pormula ay ang mga sumusunod:
Formula ng Paggamit ng Ratio ng Consumer. Investopedia
Ang kabuuang utang sa sambahayan ay nagmula sa ulat ng Federal Reserve, habang ang pagtatapon ng personal na kita ay iniulat ng US Bureau of Economic Analysis. Ang CLR ay ginamit bilang isang pagsubok na litmus para sa kalusugan ng ekonomiya ng US, kasama ang iba pang mga tagapagpahiwatig, tulad ng stock market, mga antas ng imbentaryo, at rate ng kawalan ng trabaho.
Sa isang indibidwal na antas, ang ratio ng leverage ng consumer ay pinapayuhan na nasa pagitan ng 10% at 20% ng pay-home pay ng isang indibidwal. Sa itaas ng 20% ay isang tagapagpahiwatig ng mga kagyat na problema sa utang.
Utang ng Consumer at Pagpapautang sa Predatory
Ang utang ng mamimili ay madalas na nauugnay sa predatory lending, malawak na tinukoy ng FDIC bilang "pagpapataw ng hindi patas at mapang-abuso na mga term sa pautang sa mga nagpapahiram." Ang pagpapahiram sa pagpapahiram ay madalas na nagta-target sa mga grupo na may hindi gaanong pag-access at pag-unawa sa higit pang tradisyonal na porma ng financing. mga rate ng interes at nangangailangan ng makabuluhang collateral sa malamang na kaganapan ng isang borrower default.
