Mahirap i-on ang telebisyon sa mga araw na ito nang hindi nakakakita ng isang komersyal para sa reverse mortgage. Nagtatampok sila ng mga matatandang kilalang tao na nagpapalaki ng mga benepisyo ng isang garantisadong kita na walang buwis para sa mga taong 62 at mas matanda. Ang hindi nila sinabi sa iyo na ang reverse mortgages ay maaaring mapanganib at maaaring ilagay ang iyong pinakamalaking pag-aari — ang iyong bahay-nasa peligro.
Nakakalito ang pangalan. Ang isang baligtad na mortgage ay hindi hihigit sa isang regular na mortgage, maliban na ang utang ay maaaring mabayaran sa iyo sa mga installment, at hindi mo kailangang magbayad ng isang buho hangga't nakatira ka sa bahay na iyon. Nagpautang ka ng equity sa iyong bahay, dumudugo ito habang ang interes ay nakakuha ng tumataas na utang.
Ang reverse mortgage ay hindi kailangang bayaran hanggang sa umalis ka sa bahay, ibenta ito, o mamatay. Pagkatapos ang balanse ng utang, interes, at naipon na bayad ay dapat na bayaran, karaniwang mula sa mga nalikom ng pagbebenta ng bahay.
Ang ganitong uri ng pautang ay maaaring maging kapaki-pakinabang sa isang limitadong hanay ng mga pangyayari. Maaari itong maging isang suplemento ng kita. Maaari itong magbayad para sa medikal o iba pang hindi inaasahang gastos. Sa maraming mga kalagayan, gayunpaman, ang isang reverse mortgage ay maaaring maging panganib sa iyong pinansiyal na seguridad. Narito ang anim na mga panganib na dapat isaalang-alang bago mag-sign sa ilalim na linya.
Huwag mag-sign kaagad sa ilalim; maglaan ng oras upang suriin ang kontrata at susuriin ito ng isang propesyonal.
Nakatagong Landmines
Ang bawat tagapagpahiram ay nag-aalok ng bahagyang magkakaibang mga produkto sa ilalim ng reverse mortgage banner. Ang mga patakaran ay madalas na kumplikado at ang kontrata ay maaaring puno ng mga nakatagong mga landmines. Ang programa ay magbabalangkas ng mga bayarin at interes, kasama ang mga patakaran para sa pagbabayad o default. Anuman ang sinabi ng salesperson sa iyo nang pasalita, magkaroon ng isang abogado na suriin ang kontrata at ipaliwanag ito sa iyo sa simpleng Ingles bago ka mag-sign.
Tulad ng pagbebenta ng anumang produkto kapag ang salesperson ay binabayaran ang isang komisyon, ang mga reverse mortgage pitches ay maaaring maging malakas at matindi.
Mga tukso
Ang isang reverse mortgage ay nakakakuha ng may-ari ng isang pool ng pera na maaaring magamit para sa anumang layunin. Maaari kang pumili ng isang buwanang pagbabayad bilang isang suplemento ng kita, o maaari kang gumawa ng isang tawag sa telepono sa anumang oras at bawiin ang anumang nais mo, o magagawa mo pareho.
Ang ilan ay tinutukso na gamitin ang perang iyon nang hindi sinasadya.
Halimbawa, ginagamit ng ilan bilang isang pool pool. Malinaw ang mga panganib ng pagkalugi. Ngunit ang mga gastos ng reverse mortgage ay maaaring mabubura kahit na ang mabubuting ani ng pamumuhunan, na iniiwan ang mga nangungutang na may panganib na mawala ang kanilang mga tahanan.
Mabilis na Salik
Nililimitahan ng pederal na batas ang halaga dahil sa mas kaunti sa kabuuang balanse ng pautang o 95% ng halaga ng merkado sa bahay.
Mga Hindi Inaasahang Kaganapan
Ito marahil ang pinakamalaking panganib ng isang reverse mortgage. Hindi mo mahuhulaan ang hinaharap.
Ang mga reverse mortgage ay may mga stipulation tungkol sa kung aling mga pangyayari ay nangangailangan ng agarang pagbabayad o foreclosure sa bahay. Ang ilang mga balangkas kung ilang araw o buwan ang pag-aari ay maaaring umupo nang bakante bago matawag ng tagapagpahiram ang utang.
Halimbawa, sabihin na mayroon kang isang malubhang takot sa kalusugan at gumugol ng tatlong buwan sa ospital at sa rehabilitasyon ng tirahan. Maaaring tawagan ng tagapagpahiram ang utang at foreclose sa bahay sapagkat ito ay walang tirahan.
Totoo rin ito kung kailangan mong lumipat sa isang nakatulong na pasilidad ng pamumuhay. Dapat ibenta ang bahay at dapat na mabayaran ang reverse mortgage.
Kwalipikasyon para sa Mga Programa ng Pamahalaan
Ang ilang mga programa ng gobyerno, tulad ng Medicaid (ngunit hindi Medicare), ay batay sa likidong mga ari-arian ng aplikante. Kung mayroon kang reverse mortgage pera, maaari itong makaapekto sa iyong pagiging karapat-dapat para sa ilan sa mga programang ito.
Bago mag-sign isang kontrata, suriin sa isang independiyenteng propesyonal sa pinansiyal upang matiyak na ang daloy ng cash mula sa isang reverse mortgage ay hindi makakaapekto sa iba pang mga pondo na natanggap mo.
Mga Key Takeaways
- Ang mga reverse mortgage na kontrata ay maaaring magkaroon ng mga nakatagong landmines.Mga tao at interes ay maaaring kainin ang iyong equity ng bahay.Ang isang malaking pool ng handa na pera ay maaaring maging isang malaking tukso.Ang isang hindi inaasahang kawalan sa bahay ay maaaring humantong sa foreclosure.Ang mga benepisyo ng gobyerno ay maaaring maapektuhan.Ang nabubuhay na asawa maaaring maiwanan.
Mataas na Bayad
Kung isinasaalang-alang ang pagkuha ng equity sa iyong bahay, dapat isaalang-alang ang utang na nagmula sa pautang at mga bayarin sa pagsisilbi. Ang mga bayarin na ito ay maaaring mailibing sa mga dokumento ng pautang at dapat na suriin nang mabuti.
Ang mga reverse mortgage ay maaaring maging isang mamahaling paraan upang mag-tap sa equity sa iyong bahay, kaya siguraduhing tumingin sa mga kahalili, tulad ng isang utang sa equity ng bahay.
Pagpapalayas sa Spousal
Ang mga kontratang pabalik sa mortgage ay nangangailangan ng agarang pagbabayad sa pagkamatay ng borrower. Kaya kung ang isang pangalan lamang ng asawa ay nasa reverse mortgage contract, at namatay ang taong iyon, ang bahay ay maaaring ibenta mula sa ilalim ng nalalabi na asawa.
Kung ang pagbabayad ay hindi maaaring gawin mula sa iba pang mga ari-arian ng ari-arian, ang bahay ay dapat ibenta upang mabayaran ang utang, iniwan ang walang asawa na walang tirahan.
Kapag Walang Iba pang Pagpipilian
Ang isang reverse mortgage ay maaaring maging isang mahalagang mapagkukunan ng mga pondong pang-emergency o isang sapat na kita para sa mga nakatatanda na kung hindi man ay kailangang ibenta ang kanilang mga tahanan upang ma-access ang kanilang katarungan.
Gayunpaman, may ilang mga panganib sa mga plano na ito, at hindi lahat ng mga ito ay maaaring mahulaan. Maglaan ng oras upang suriin ang produkto at ang kalamangan at kahinaan ng paggamit nito bilang isang mapagkukunan ng pagpopondo. Huwag kailanman mag-sign isang reverse mortgage contract sa lugar.
