Isipin ang senaryo. Ang iyong anak na lalaki o anak na babae ay wala na sa kolehiyo nang higit sa isang dekada at lumipat sa isang matagumpay na karera. Ang iyong sariling karera ay malapit na at ang pagretiro ay ilang taon lamang ang layo, at gayon pa man, may utang ka pa sa libu-libong dolyar para sa mga bayarin sa kolehiyo ng iyong anak na lalaki o anak na babae. Ang sitwasyong ito ay isang katotohanan para sa maraming mga magulang na kumuha ng mga Direct PLUS Loan.
Ang mga uri ng mga pautang na ito - na kasama ang parehong mga programa ng Magulang PLUS at Grad PLUS - ay tila isang mainam na paraan para matulungan ng mga magulang ang kanilang anak na may mataas na halaga ng edukasyon. Gayunpaman, sa maraming kaso, ang mga pautang na ito ay mabigat, singilin ang mataas na rate ng interes, at ilagay ang panganib sa pananalapi at pagreretiro ng magulang.
Mga uri ng Mga Pagpipilian sa PLUS
Ang PLUS ay isang acronym para sa Magulang na Pautang para sa Mga Mag-aaral sa undergraduate. Ang programa ng Grad PLUS ay dinisenyo para sa mga mag-aaral na nagtapos na naghahanap ng pondo upang matulungan ang magbayad para sa mga gastos na hindi saklaw ng iba pang tulong pinansiyal at tulong. Mayroong 1.2 milyong mga borrows na may $ 59.6 bilyon sa Grad PLUS loan na natitirang sa 2018, ayon sa Forbes .
Mga Key Takeaways
- Ang mga pautang sa PLUS ng mga mag-aaral ng PLUS ay idinisenyo upang magbigay ng mga pagpipilian sa panghihiram kapag naghahanap upang masakop ang mga gastos sa kolehiyo na hindi kasama sa iba pang tulong pinansiyal. Mayroong dalawang uri ng mga pautang sa PLUS ng Grab: Ang pautang sa Grad PLUS at ang mga magulang ng PLUS.Parent na PLUS ay naging pasanin ng utang para sa magulang, hindi ang mag-aaral.Pagbayad sa Pautang ng PLUS ng Magulang ay nagsisimula kaagad kapag ang mga pondo ay ibinibigay at hindi karapat-dapat para sa programa ng Pay-as-You-Kumita.Sa kwalipikasyon para sa isang PLUS loan ay batay sa mga ulat sa kredito at kasaysayan ng kredito, sa halip na utang - sa mga ratios sa kita, ang ilang mga nangungutang ay pumapasok sa kanilang mga ulo.
Samantala, pinapayagan ng programang Magulang PLUS ang mga magulang na humiram ng pera para sa mga umaasa na mag-aaral upang pondohan ang anumang mga gastos na hindi pa sakop ng tulong pinansyal ng estudyante. Ang mga pautang PLUS ng magulang ay naging responsibilidad sa pananalapi ng magulang kaysa sa mag-aaral. Mayroong 3.5 milyong mga borrows na kasangkot sa programa ng Magulang PLUS, na may pinagsama na $ 83.7 bilyon na utang, sa 2018.
Walang Walang Panahon ng Mga Pagpapahintulot o Mga Plano sa Pagbabayad
Kapag ang isang mag-aaral ay kumuha ng isang pautang, karaniwang binibigyan siya ng anim na buwan pagkatapos ng graduation upang simulan ang proseso ng pagbabayad. Hindi ganon sa Direct pautang PLUS. Ang panahon ng pagbabayad ay nagsisimula kaagad pagkatapos matanggap ng bata ang pera, na maaaring mag-alis mula sa kung magkano ang mai-save ng isang magulang para sa pagretiro. Gayunpaman, maaaring makipag-ugnay ang magulang sa nagpapahiram sa tagapagbigay ng pautang upang humiling ng isang pagpapaliban habang ang bata ay nakatala pa sa kalahating oras at sa anim na buwan matapos na tumigil ang iyong anak na magpalista.
Mayroong maraming mga plano at programa na magagamit upang matulungan ang mga mag-aaral na hindi kayang bayaran ang kanilang mga pautang. Gayunpaman, ang mga pautang sa PLUS ng Magulang ay hindi karapat-dapat para sa karamihan sa mga plano na ito. Maraming mga magulang ang hindi nakakaintindi na ang kanilang mga pautang ay hindi kwalipikado para sa Pay-as-You-Kumita o ang programang pagbabayad na nakabatay sa kita. Ang pautang ng pederal na mag-aaral na ipinagkaloob sa isang mag-aaral ay karapat-dapat din sa mga programa ng pagpapatawad sa utang, pagtitiis, at sa mga espesyal na pangyayari, pagkansela ng pautang, samantalang ang Direct PLUS na pautang na ibinigay sa mga magulang ay hindi karapat-dapat para sa lahat ng mga programang ito sa tulong.
Ang Pag-alis ng Iyong Pangalan Isang Isang Naayos na Pautang
Maaari kang Maghiram ng Higit Pa sa Kailangan mo
Kapag nag-apply ka para sa isang Direct PLUS loan para sa iyong anak, susuriin ng tagapagpahiram ang iyong ulat sa kredito, ngunit hindi isinasaalang-alang ang iyong ratio ng kita at utang na utang. Sa katunayan, ang tagapagpahiram ay hindi man tumingin upang makita kung ano ang iba pang mga utang na mayroon ka. Ang tanging negatibong bagay na hinahanap ng nagpapahiram ay masamang kasaysayan ng kredito.
Kapag naaprubahan para sa utang, itinatakda ng paaralan ang halaga ng utang sa pamamagitan ng halaga ng pagdalo nito. Gayunpaman, ang gastos sa pagdalo ng isang paaralan ay palaging pinalaki upang isama ang mga gastos sa pamumuhay, gastos sa transportasyon, at kahit na ang mga gastos sa pag-aaral-sa ibang bansa. Ito ay maaaring humantong sa mga magulang na humiram nang higit pa kaysa sa pangangailangan ng kanilang anak para sa kolehiyo.
Dahil hindi isinasaalang-alang ang ratio ng utang-sa-kita ng utang, posible na ma-secure ang isang pautang na hindi mo kayang bayaran. Hindi ipinagpapahintulot ng tagapagpahiram ang pasya kung ang babayaran ng magulang ay magbabayad ng buwanang pagbabayad ng pautang sa itaas ng isang utang at iba pang utang. Ito ang dahilan kung bakit napakahalaga para sa mga nangungutang na gumawa ng kanilang sariling araling-bahay at malaman kung ano ang kanilang makakaya bago sila mag-sign up para sa isa sa mga pautang na ito.
Ang Mga Resulta ng Default
Ang pagpayag sa iyong PLUS loan na maging default ay isang malaking pagkakamali. Walang makatakas sa Direct PLUS loan. Kahit na ang pagkalugi ay hindi aalisin ang utang. Bukod dito, ang pag-default sa utang ay tataas ang panganib ng mga kahihinatnan ng pagkolekta ng gobyerno, kasama na ang mga garnished ng sahod, mga offset ng Social Security, at mga offset ng refund. Ang pinakamasama bahagi ay walang mga limitasyon sa oras kung kailan maaaring mangolekta ng gobyerno ang utang. Bago ka default, makipag-ugnay sa iyong tagapagpahiram at hilingin na makipag-usap sa isang may-kilalang kinatawan. Ang isa pang solusyon ay ang makipag-ugnay sa isang abogado na dalubhasa sa utang ng mag-aaral ng utang.
Mga Solusyon para sa Mga Direktang Panghihiram ng PLUS
Maaari ring pahabain ng mga nanghihiram ang haba ng pagbabayad-utang hanggang sa 25 taon, na mababawas din ang buwanang halaga ng pagbabayad, na makakatulong sa iyo na manatili sa pinansyal kapag ikaw ay nasa isang limitadong kita. Gayunman, magkaroon ng kamalayan, na habang pinapataas ang buhay ng iyong pautang ay bawasan ang iyong buwanang pagbabayad, dagdagan din nito ang kabuuang halaga na binayaran para sa utang.
Ang pinakamatalinong ilipat sa pananalapi ay upang mabayaran ang mga pautang ng mag-aaral sa lalong madaling panahon at hindi makasama sa pagreretiro sa iyo. Magbayad hangga't maaari patungo sa utang habang maaari ka pa ring kumita ng pera, kahit na nangangahulugang kailangan mong higpitan ang iyong badyet.
Huwag humiram laban sa iyong pondo sa pagretiro o cash out ang iyong plano sa pagreretiro nang maaga upang masakop ang mga gastos sa utang. Sa halip, kung malapit ka na sa edad na 65, isaalang-alang ang pagtatrabaho nang ilang taon upang mabayaran ang utang bago magretiro.
Ang Bottom Line
Maraming mga beses, ang isang paaralan ay ipakita ang pakete ng tulong sa pananalapi ng mag-aaral na may isang pautang na PLUS na idinagdag sa. Maaaring maangkin ng paaralan na nais nitong ipaalam sa mga pamilya ang lahat ng magagamit na mga pagpipilian sa pagpopondo, ngunit kasama ang Direct PLUS loan sa pakete ng pinansiyal na maaari gawin ang tunay na gastos ng kolehiyo na nakalilito. Kung isinasaalang-alang ang mga gastos sa kolehiyo, humingi ng breakdown sa pakete sa pinansiyal na walang pautang sa PLUS.
Ang pag-sign up para sa isang PLUS loan na hindi mo kayang bayaran ay masira ang iyong kasalukuyang at hinaharap na maayos na paninindigan sa pananalapi, kaya gumawa ng maraming pananaliksik bago mag-sign up para sa ganitong uri ng pautang.
Sa halip na isang Direktang pautang PLUS, maaari kang pumili ng iyong anak na pumili para sa isang pribadong pautang ng mag-aaral para sa anumang mga naiwang gastos na hindi saklaw ng tulong pinansiyal at pautang ng pederal na mag-aaral. Kung nais mong tulungan ang iyong anak sa pananalapi, maaari kang gumawa ng mga pagbabayad sa utang habang siya ay nasa paaralan pa rin. Pinapayagan ka nitong tulungan ang paa sa mga gastos sa kolehiyo ng iyong anak, ngunit hindi ka nito pinapananagot sa mga gastos.
Ang pagtulong sa iyong anak na balikat ang gastos sa kolehiyo ay isang marangal na bagay na dapat gawin, ngunit hindi kung inilalagay ka nito sa isang mahirap na lugar sa pinansiyal o ilagay sa peligro ang iyong pagretiro. Sa huli, ang iyong anak ay magkakaroon ng maraming mga dekada upang magbayad ng pautang bago magretiro at — hindi tulad ng mga Pautang PLUS na pautang — ay maaari ding maging karapat-dapat para sa mga programa ng pagpapatawad sa utang at mga plano sa pagbabayad na nakabatay sa kita.
