Ano ang Default Rate?
Ang default na rate ay ang porsyento ng lahat ng mga natitirang pautang na naitala ng isang tagapagpahiram pagkatapos ng isang matagal na panahon ng mga hindi nakuha na pagbabayad. Ang isang pautang ay karaniwang ipinahayag sa default kung ang pagbabayad ay 270 araw na huli. Ang mga default na pautang ay karaniwang isinulat mula sa mga pahayag sa pananalapi ng isang nagbebenta at inilipat sa isang ahensya ng koleksyon.
Ang term default na rate ay maaari ring sumangguni sa mas mataas na rate ng interes na ipinataw sa isang borrower na hindi nakuha ang mga regular na pagbabayad sa isang pautang.
Pag-unawa sa Default Rate
Ang mga rate ng default ay isang mahalagang istatistika na ginagamit ng mga nagpapahiram upang matukoy ang kanilang pagkakalantad sa panganib at ng mga ekonomista upang suriin ang pangkalahatang kalusugan ng ekonomiya.
Ang Standard & Poor's (S&P) at ang ahensya ng pag-uulat ng kredito ay magkakasamang gumawa ng isang indeks na makakatulong sa mga nagpapahiram at ekonomista na masubaybayan ang mga antas ng mga pagkukulang sa iba't ibang uri ng mga pautang sa paglipas ng panahon. Ang mga index mula sa S&P / Experian ay kasama ang sumusunod:
- Ang S&P / Eksperto ng Credit Default na Komposisyon ng Consumer Ang S&P / Eksperto ng Pang-unang Default na Index ng S&P / Experian Auto Default na Index Ang S&P / Experian Auto Default IndexAng S&P / Experian Bankcard Default Index
Ang S&P / Experian Credit Default Composite Index ay ang pinaka-komprehensibo sa serye. Kasama dito ang data sa una at pangalawang mga pagpapautang, auto pautang, at mga credit card sa bangko. Noong Marso 2019, iniulat ng S&P / Experian Consumer Credit Default Composite Index ang isang default na rate ng 0.92%. Ang pinakamataas na rate nito sa nakaraang limang taon ay noong kalagitnaan ng Pebrero 2015 nang umabot sa 1.12%.
Sa lahat ng mga sangkap sa serye, ang mga credit card sa bangko ay may posibilidad na magkaroon ng pinakamataas na rate ng default. Ang default na rate sa mga credit card ay nasa 3.68 noong Marso 2019. Nag-hover ito sa pagitan ng 3.04% at 3.86% sa nakaraang limang taon.
Ang Proseso ng Default
Ang mga tagapagpahiram ay hindi labis na nababahala sa mga napalampas na pagbabayad hanggang sa lumipas ang pangalawang miss na panahon ng pagbabayad. Kapag ang isang borrower ay nakaligtaan ng dalawang magkakasunod na pagbabayad ng pautang at sa gayon 60 araw na huli sa paggawa ng mga pagbabayad, ang account ay itinuturing na delinquent at ang tagapagpahiram ay iniulat ito sa mga ahensya ng pag-uulat sa credit.
Ang delinquent na pagbabayad ay pagkatapos ay naitala bilang isang itim na marka sa rating ng credit ng borrower. Ang tagapagpahiram ay maaari ring dagdagan ang rate ng interes ng borrower bilang isang parusa para sa huli na pagbabayad.
Kung ang nanghihiram ay patuloy na makaligtaan ang mga pagbabayad ay magpapatuloy ang mag-uulat ng mga delinquencies hanggang sa maalis ang pautang at ipinahayag na default. Para sa pautang na pinondohan ng pederal tulad ng mga pautang ng mag-aaral, ang default na oras ng oras ay 270 araw. Ang takdang oras para sa lahat ng iba pang mga uri ng pautang ay itinatag ng mga batas ng estado.
Sa anumang kaso, ang default sa isang utang ay puminsala sa iskor ng credit ng borrower, na ginagawang mahirap o imposible upang makakuha ng pag-apruba ng kredito sa hinaharap. Ang talaan ng default ay mananatili sa ulat ng kredito ng mamimili sa loob ng anim na taon, kahit na ang halaga ay kalaunan ay binabayaran.
Kamakailang Mga Pagbabago sa Batas sa Default Rate
Ang Credit Card Accountability, Responsibility, and Disclosure (CARD) Act of 2009 ay lumikha ng mga bagong patakaran para sa merkado ng credit card. Kapansin-pansin, pinipigilan ng kilos ang mga nagpapahiram sa pagpapataas ng rate ng interes ng may hawak ng kard sapagkat ang isang borrower ay hindi makatarungan sa anumang iba pang natitirang utang. Sa katunayan, ang isang tagapagpahiram ay maaari lamang magsimulang singilin ang isang mas mataas na default na rate ng interes kapag ang isang account ay 60 araw na ang nakaraan.
Mga Key Takeaways
- Ang default na rate ay ang porsyento ng lahat ng mga natitirang pautang na naitala ng isang tagapagpahiram pagkatapos ng isang matagal na panahon ng mga hindi nakuha na pagbabayad. Ang isang pautang ay karaniwang ipinahayag sa default kung ang pagbabayad ay 270 araw na huli. Ang mga rate ng default ay isang mahalagang istatistika na ginagamit ng mga ekonomista upang masuri ang pangkalahatang kalusugan ng ekonomiya.
