Ano ang isang Kakulangan sa Paghuhukom
Ang paghatol sa kakulangan ay isang pagpapasya na ginawa ng isang korte laban sa isang may utang sa default sa isang ligtas na pautang, na nagpapahiwatig na ang pagbebenta ng isang ari-arian upang mabayaran ang utang ay hindi saklaw ang natitirang utang. Karaniwan itong isang lien na inilagay sa may utang para sa karagdagang pera.
PAGBABALIK sa Down na Kakulangan sa Paghuhukom
Kaugnay ng karamihan sa mga foreclosure ng mortgage, ang ligal na prinsipyo ng isang paghatol sa kakulangan ay maaaring mailapat sa anumang ligtas na pautang kung saan nagbebenta ang ari-arian nang mas mababa kaysa sa halaga ng utang, tulad ng isang pautang sa kotse.
Ang mga mortgage ng bahay ay idinisenyo upang maiwasan ang posibilidad ng kakulangan sa pamamagitan ng pag-uutos ng mga nangungutang upang makagawa ng mga pagbabayad, at sa pamamagitan ng pagbase ng mga pautang sa inaasahang halaga ng pag-aari. Sa teorya, tinitiyak ng mga pag-iingat na maaaring ibenta ng tagapagpahiram ang ari-arian upang mabayaran ang isang pautang. Ngunit sa isang pagbagsak ng real estate tulad ng naganap pagkatapos ng pag-crash ng merkado ng 2008, ang mga halaga ng bahay ay maaaring bumaba sa ibaba ng halaga ng natitirang pautang.
Halimbawa, isaalang-alang ang isang bahay, binili para sa $ 300, 000 na may 4% na rate ng interes at kabilang ang isang $ 30, 000 down na pagbabayad. Ang borrower ay nagbabala sa $ 270, 000 pautang pagkatapos ng dalawang taon, nag-iwan ng isang pangunahing balanse ng $ 256, 000. Ibinebenta ng bangko ang bahay sa halagang $ 245, 000, pagkatapos ay naghahanap ng isang paghatol sa kakulangan laban sa borrower para sa natitirang $ 11, 000.
Isang Mataas na Bar para sa Mga Kakulangan sa Kakulangan
Ipinagbabawal ng maraming estado ang mga paghatol sa kakulangan pagkatapos ng isang pagtataya. Kung pinahihintulutan ang mga ito, sa pangkalahatan ay dapat ipakita ang mga nagpapahiram sa pamamagitan ng maihahambing na mga listahan at mga talento na ang presyo ng pagbebenta ay patas. Pinipigilan ng pangangalaga na ito ang isang bangko mula sa pagtanggap ng isang alok ng lowball at hinihiling ang balanse mula sa nanghihiram. Ang mga batas ng estado laban sa mga paghahabol sa kakulangan sa paghuhusga ay karaniwang hindi nalalapat sa pangalawang pagpapautang tulad ng mga pautang sa equity ng bahay.
Kahit na pinapayagan, ang isang kakulangan sa paghuhusga ay hindi awtomatiko. Itinuturing lamang ng korte kung ang nagpapahiram ay gumawa ng isang paggalaw o humiling ng pagbibigay nito. Kung ang tagapagpahiram ay hindi gumawa ng paggalaw, pagkatapos mahahanap ng korte ang pera na nakuha mula sa foreclosed na ari-arian upang maging sapat.
Higit pa sa mga foreclosure, pinapahintulutan ng karamihan sa mga estado ang mga paghatol sa kakulangan sa tinatawag na maikling benta, na kung saan sumang-ayon ang isang bangko na hayaan ang isang borrower na ibenta ang kanyang bahay sa isang presyo na mas mababa kaysa sa halaga ng pautang. Ang murang pagbebenta na ito ay maaaring mangyari kapag ang mga presyo ng real estate ay bumabagsak, at ang isang bangko ay naglalayong mapawi ang pagkawala nito sa pamamagitan ng isang mabilis na pagbebenta, sa halip na magdaan sa foreclosure. Gayundin, ang mga paghatol sa kakulangan ay karaniwang pinapayagan sa isang transaksyon na kilala bilang isang gawa sa halip na foreclosure, kapag sumang-ayon ang bangko na kumuha ng pamagat sa isang ari-arian sa halip na pagtataya.
Ang isang may utang na tumatanggap ng isang paghatol sa kakulangan ay maaaring humingi ng pagkalaya mula sa nagpapahiram o iba pang mga nagpautang, mag-file ng isang paggalaw upang mapalitan ang paghuhukom o, kung kinakailangan, ipahayag ang pagkalugi. Sa anumang kaso, kapag ang isang may utang ay hayaan ang "off the hook" mula sa buong pagbabayad ng isang pautang, ang pinatawad na utang ay itinuturing na kita ng IRS at napapailalim sa mga buwis.
