Ano ang Mga Discount Points?
Ang mga puntos ng diskwento ay isang uri ng prepaid na interes o mga bayarin sa mga nagpautang sa mortgage ay maaaring bumili na nagpapababa sa halaga ng interes na kanilang ibabayad sa kasunod na pagbabayad. Ang bawat punto ng diskwento sa pangkalahatan ay nagkakahalaga ng 1% ng kabuuang halaga ng pautang at depende sa nangutang, bawat punto ay nagpapababa sa rate ng interes ng pautang sa pamamagitan ng isang-walong hanggang sa isang-kapat ng isang porsyento. Ang mga puntos ng diskwento ay maaaring ibawas sa buwis para lamang sa taon kung saan sila binayaran.
PAGBABALIK sa Down Mga Diskwento sa Discount
Ang mga puntos ng diskwento ay kilala rin bilang mga puntos ng mortgage. Ang mga ito ay isang beses, paitaas na gastos sa pagsasara ng mortgage na nagbibigay ng isang pag-access sa borrower ng mortgage sa mga diskwento na rate ng mortgage kumpara sa merkado. Dahil isinasaalang-alang ng IRS na ang mga puntos ng diskwento ay prepaid mortgage interest, ang mga ito ay maaaring ibabawas sa buwis para lamang sa taon kung saan sila binayaran.
Halimbawa, sa isang $ 200, 000 pautang, ang bawat punto ay nagkakahalaga ng $ 2, 000. Ipinagpalagay na ang rate ng interes sa mortgage ay 5% at ang bawat punto ay nagpapababa sa rate ng interes sa pamamagitan ng 0.25%, ang pagbili ng dalawang puntos ay nagkakahalaga ng $ 4, 000 at nagreresulta sa rate ng interes na 4.50%.
Paano Magbayad para sa Mga Discount Points
Ang pagbili ng rate ng interes sa utang na may mga puntos ng diskwento ay hindi palaging nangangailangan ng pagbabayad sa bulsa. Lalo na sa isang sitwasyon ng pagpipino, ang nagpapahiram ay maaaring mag-roll ng mga puntos ng diskwento, pati na rin ang iba pang mga gastos sa pagsasara, sa balanse ng pautang. Pinipigilan nito ang nanghihiram na magkaroon ng pera sa pagsasara ng mesa na may pera ngunit binabawasan din ang kanyang posisyon sa equity sa kanyang tahanan.
Ang isang borrower na nagbabayad ng mga puntos ng diskwento kapag bumili ng bahay ay mas malamang na kailangang lumabas mula sa bulsa upang matugunan ang mga gastos na ito. Gayunpaman, maraming mga sitwasyon ang umiiral, lalo na sa mga merkado ng mamimili, kung saan nag-aalok ang isang nagbebenta na magbayad hanggang sa isang tiyak na halaga ng dolyar ng mga gastos sa pagsasara ng mamimili. Kung ang iba pang mga gastos sa pagsasara, tulad ng bayad sa paghula ng pautang at singil ng pamagat ng paneguro, huwag matugunan ang threshold na ito, madalas na ang mamimili ay maaaring magdagdag ng mga puntos ng diskwento at epektibong bawasan ang rate ng interes para sa libre.
Mga Pakinabang at Mga drawback ng Mga puntos sa Diskwento
Parehong nagpapahiram at nagpapahiram ay nakakakuha ng mga benepisyo mula sa mga puntos ng diskwento. Ang mga nanghihiram ay nagpababa ng mga pagbabayad ng interes sa kalsada, ngunit ang benepisyo ay nalalapat lamang kung ang borrower ay nagplano na humawak sa mortgage na mahaba upang makatipid ng pera mula sa nabawasan na bayad sa interes.
Halimbawa, ang isang borrower na nagbabayad ng $ 4, 000 sa mga puntos ng diskwento upang makatipid ng $ 80 bawat buwan sa mga singil sa interes ay kailangang mapanatili ang utang sa loob ng 50 buwan, o apat na taon at dalawang buwan, upang masira. Kung iniisip ng nanghihiram na maaaring ibenta niya ang ari-arian o muling pagpapahiram sa kanyang pautang bago lumipas ang 50 buwan, dapat niyang isaalang-alang ang pagbabawas ng binabayaran niya sa mga puntos ng diskwento at kumuha ng bahagyang mas mataas na rate ng interes.
Nakikinabang ang mga tagapagpahiram mula sa mga puntos ng diskwento sa pamamagitan ng pagtanggap ng cash upfront sa halip na maghintay ng pera sa anyo ng mga pagbabayad ng interes sa paglipas ng panahon, na nagpapabuti sa sitwasyon ng pagkatubig ng nagpapahiram.
