Talaan ng nilalaman
- Lumikha ng isang Makatotohanang Budget
- Paano Maapektuhan ng Maagang Pagreretiro ang 4% Rule
- Plan Ahead para sa Mga Gastos sa Medikal
- Maghintay na Kumuha ng Pagbabayad sa Social Security
- Ang Bottom Line
Ang pagretiro nang mas maaga sa iskedyul ay maaaring parang panaginip, ngunit magagawa ito sa wastong pagpaplano. Depende sa kapag ikaw ay ipinanganak, ang normal na edad ng pagreretiro ay kasalukuyang 66 o 67. Kung nagpaplano kang magretiro ng lima, 10, o kahit na 15 taon nang maaga, isa sa mga pinakamahalagang bagay na dapat isaalang-alang ay kung paano tatagal ang iyong pagtitipid para sa ang mahabang paghatak.
Mayroong maraming mga bagay sa partikular na kailangan mong tingnan upang matiyak na ang pagretiro nang maaga ay hindi mag-iiwan sa iyo na maikli sa iyong mga huling taon.
Mga Key Takeaways
- Lumikha ng isang makatotohanang badyet upang matukoy kung sapat na ang iyong na-save upang magretiro nang maaga-kung hindi, kakailanganin mong bawasan ang iyong gastos sa pamumuhay. Kailangan mo ring mag-factor kung paano magbayad para sa pangangalagang pangkalusugan hanggang karapat-dapat sa Medicare, pati na rin gastos sa labas ng bulsa sa buong taon ng iyong pagretiro.Delay pagkuha ng Social Security hanggang sa edad na 70 kung maaari, na maaaring madagdagan nang malaki ang halaga ng iyong benepisyo.
Lumikha ng isang Makatotohanang Budget
Ang unang hakbang sa pamamahala ng iyong mga matitipid sa maagang pagretiro ay ang pagiging makatotohanang tungkol sa iyong badyet. Ang pera na iyong natapon ay kailangang tumagal nang higit sa karaniwang 20 hanggang 30 taon na mangyayari kung magretiro ka sa iyong kalagitnaan ng 60s. Inaalam kung magkano ang maaari mong makatuwirang gastusin bawat taon ay depende sa nai-save mo, ang iyong pag-asa sa buhay, at kung ano ang iyong inaasahan ang iyong mga gastos.
"Gaano karaming taunang kita ang kailangan mo sa pagretiro? Kung hindi mo masagot ang katanungang ito, hindi ka handa na gumawa ng desisyon tungkol sa pagretiro. At, kung higit sa isang taon mula nang naisip mo, oras na upang muling bisitahin ang iyong mga kalkulasyon. Ang iyong buong plano sa kita ng pagreretiro ay nagsisimula sa iyong taunang kita ng target, at mayroong isang makabuluhang bilang ng mga kadahilanan na dapat isaalang-alang; kaya mahalaga na aktwal na maglaan ng oras upang lumikha ng isang mahusay na badyet sa pagretiro, "sabi ni Scott A. Bishop, CPA, PFS, CFP®, kasosyo at ehekutibong bise presidente ng pagpaplano sa pananalapi, STA Wealth Management, Houston, Texas.
Paano Maapektuhan ng Maagang Pagreretiro ang 4% Rule
Ang panuntunang 4% ay matagal nang naging baseline para sa pagtukoy ng iyong rate ng pag-alis. Ang panuntunang ito ay nagdidikta na bawiin mo ang 4% ng iyong pagtitipid sa unang taon sa pagretiro, pagkatapos ay bawiin ang parehong halaga, nababagay para sa implasyon, pasulong. Sa teoryang, ang pagguhit ng iyong pugad ng itlog sa rate na iyon ay dapat pahintulutan itong tumagal ng 30 taon.
Kung kailangan mo ang iyong pagtitipid upang magtagal ng isang labis na dekada o mas mahaba, gayunpaman, ang patakaran ng 4% ay maaaring hindi makatotohanang. Sa halip, maaaring kailanganing isaalang-alang ang pagbagsak ng iyong rate ng pag-alis sa 3.5% o 3%. Halimbawa, sabihin nating magretiro ka sa 50 na naka-save ng $ 1.5 milyon, at pumili ka ng katamtamang paglalaan ng asset. Kung nakatira ka ng isa pang 40 taon, ang iyong paunang rate ng pag-alis ay magiging 3.2%, na nagpapahintulot para sa isang paunang buwanang pamamahagi ng $ 4, 000. Kung naghintay ka hanggang sa 55 na magretiro, ang mga numerong iyon ay mag-aayos sa 3.4% at $ 4, 250, ayon sa pagkakabanggit.
Ang pag-alam kung magkano ang kailangan mong magtrabaho sa isang buwanang at taunang batayan ay makakatulong sa iyo na i-tweak ang iyong badyet.
Magplano sa Unahan para sa Mga Gastos sa Medikal
Ang mga matatanda ay karapat-dapat mag-sign up para sa saklaw ng Medicare na nagsisimula sa tatlong buwan bago maabot ang edad na 65. Kung magretiro ka bago iyon, mananagot ka sa pagpapanatili ng iyong segurong pangkalusugan hanggang sa makapasok ang Medicare. Maaaring mababa ang mga gastos kung medyo mababa ka malusog at ang binabayaran mo ay ang buwanang premium, ngunit ang mga gastos sa labas ng bulsa ay maaaring mag-skyrocket kung nagkakaroon ka ng isang malubhang problema sa kalusugan.
Ang isang 65 taong gulang na mag-asawa na nagretiro sa 2019 ay kailangang mag-save ng $ 285, 000 upang masakop ang mga gastos sa pangangalaga sa kalusugan sa kanilang natitirang buhay, ayon sa Fidelity Investments. Ang mga gastos ay patuloy na tumataas, na nangangahulugang isang 55 taong gulang na mag-asawa na nagretiro sa 2019 ay maaaring asahan na gumastos nang higit pa at mas matagal.
Ang paglalagay ng pera sa isang Health Savings Account (HSA) habang ikaw ay nagtatrabaho pa rin ay isang paraan upang maghanda para sa mga gastos sa medikal kung ikaw ay nagpaplano na magretiro nang maaga. "Ang mga nagtatrabaho ay dapat, kung maaari, ay gumawa ng mga kontribusyon na maibabawas ng buwis sa kanilang mga HSA at hayaan ang pera na palaguin nang walang bayad ang buwis. Mamuhunan ng pera sa stock market, ”sabi ni Louis Kokernak CFA, CFP, may-ari ng Haven Financial Advisors, Austin, Texas.
Ang mga pag-agaw ay walang buwis kung ginamit ito para sa mga gastos sa pangangalagang pangkalusugan, at sa sandaling mag-65 ka, maaari kang kumuha ng pera mula sa isang HSA para sa anumang kadahilanan na walang parusa. Gayunpaman, babayaran mo pa rin ang buwis sa pamamahagi.
Maaari mo ring isipin ang tungkol sa pamumuhunan sa pang-matagalang seguro sa pangangalaga, na mapipigilan ka na huwag gumastos ng iyong mga ari-arian upang maging kwalipikado sa Medicaid kung kailangan mo ng pangangalaga sa pangangalaga sa bahay sa susunod.
Maghintay na Kumuha ng Pagbabayad sa Social Security
Tulad ng nabanggit nang mas maaga, ang buong edad ng pagreretiro ay 66 o 67 kung ipinanganak ka noong 1943 o mas bago, ngunit maaari mong simulan ang pagkuha ng mga benepisyo sa Social Security nang maaga pa noong 62. Maaaring maging mapang-akit kung nag-aalala ka na ang iyong pagtitipid ay maaaring tumakbo ng payat sa maaga pagreretiro, ngunit mayroong isang catch. Ang pagkuha ng Social Security ay maagang nagpapaliit sa dami ng mga benepisyo na natanggap mo. Sa kabaligtaran, ang paghihintay nang mas matagal upang mag-apply ay nagdaragdag ng halaga ng iyong benepisyo.
63
Ang average na edad ng pagreretiro sa US, ayon sa US Census Bureau.
Kung ang iyong buong edad ng pagreretiro ay 67, halimbawa, ngunit nagsimula kang kumuha ng Social Security sa 62, makakatanggap ka ng isang permanenteng bawasan ang benepisyo. Kung maghintay ka hanggang sa edad na 70, gayunpaman, ang iyong benepisyo ay tataas ng 8% para sa bawat taon na naghihintay ka.
Kung ikaw ay nagretiro nang maaga, ang pagkuha ng mga benepisyo sa 62 ay maaaring makatulong sa iyong pag-iimpok sa karagdagang, ngunit makakakuha ka ng mas maraming pera kung makakaya mong alisin ito. Ang paggawa ng matematika sa pag-apply ng mas maaga o mas bago ay ginagawang mas madali upang magpasya kung kailan ang pinakamahusay na oras na kumuha ng mga pakinabang.
Ang Bottom Line
Ang paggawa ng maagang pagretiro ay isang tagumpay ay nangangahulugang pagtingin sa mga pinansiyal na aspeto nito mula sa isang bahagyang magkakaibang pananaw. Ang mas mahaba ang iyong pananaw sa pagreretiro, ang mas mahalaga ay ang magkaroon ng isang roadmap para sa kung paano mo gugugol ang iyong nai-save.
"Ang isang listahan ng pre-pagreretiro bago ang pagreretiro ay nangangailangan ng isang detalyadong plano sa paggastos o malamang na masasalamin mo ang iyong mga pagtitipid, " sabi ni Eric Flaten, tagapagtatag at senior advisor, ePersonal Financial, Bellevue, Hugasan. "Subaybayan ang iyong mga gastos sa online gamit ang isang tool sa pagsubaybay sa gastos. Inilalagay nito ang iyong pang-araw-araw na paggastos nang literal sa iyong mga daliri sa anumang smartphone o tablet."
Ang pagbabawas ng iyong badyet, ang pag-facture sa mga gastos sa pangangalagang medikal, at pag-antala sa mga benepisyo sa Social Security ay maaaring makatulong sa lahat na hindi ka maputol.
