Sa karaniwang mga indibidwal na account sa pagreretiro (IRA), ang iyong mga pagpipilian sa pamumuhunan ay karaniwang hinihigpitan sa mga seguridad tulad ng mga stock, bono, at mga pondo ng kapwa. Nangangahulugan ito kung naghahanap ka ng branch na may maraming mga pagpipilian sa nobela, tulad ng real estate at mahalagang mga metal, ang isang self-nakadirekta na IRA ay ang iyong tiket. Makakakuha ka ng higit pang mga pagpipilian sa pamumuhunan at ang parehong mga perke sa buwis. Ang isa ay mahuli: Kailangan mong makahanap ng isang tagapag-alaga na humahawak sa mga account na ito, at hindi marami sa kanila.
Tulad ng iba pang mga IRA, mayroon kang dalawang pagpipilian.
- Maaari kang mamuhunan ng pre-tax dolyar at mag-enjoy ng isang bawas sa buwis (kung kwalipikado ka) at pagliban na ipinagpaliban sa buwis.Or, kung pumili ka ng isang self-directed Roth IRA, maaari kang gumamit ng mga dolyar na post-tax upang bumili ng mga assets na hindi ibubuwis kapag tinamaan ka ng pagretiro. (Mayroon ding mga kwalipikasyon ng kita para sa pagbubukas ng isang Roth.)
Ang mas malawak na hanay ng mga pagpipilian sa pamumuhunan na may isang self-nakadirekta na IRA ay nagbibigay sa iyo ng pagkakataon na ituloy ang mga asset na may potensyal para sa mas mataas na ani sa paglipas ng panahon. Kabilang sa mga ito: mga sertipiko ng buwis sa buwis, mga pribadong paglalagay ng mga mahalagang papel, ginto, at mga restawran sa restawran.
Mga Key Takeaways
- Ang mga self-directed IRA ay may mas malawak na mga pagpipilian sa pamumuhunan na maaaring mag-alok ng potensyal para sa mas mataas na kita, ngunit madalas silang dumating na may makabuluhang mas malaking panganib.Ang tagapag-alaga ng isang self-direct IRA ay hindi nag-vet ng mga pagpipilian sa pamumuhunan ng mga kliyente, kaya nasa mga mamumuhunan na gawin ang nararapat na pagsusumikap at maunawaan ang mga kahihinatnan ng buwis ng kanilang mga napili.Kapag pumili ng isang tagapag-alaga, isaalang-alang ang kanilang karanasan, mga bayarin, at mga lugar ng kadalubhasaan, at suriin ang kanilang rating sa Better Business Bureau.
Mga self-Directed na IRA na Magdala ng Mas malaking Panganib
Ang paghuli? Mas malaking panganib ka din. Marami sa mga pagpipilian sa pamumuhunan na ang mga tao ay tumungo sa isang self-nakadirekta na IRA ay pabagu-bago ng likas na katangian. Ano pa, ang tagapag-alaga — na maaaring isang bangko, isang unyon na siniguro ng pederal na unyon, isang samahan ng pagtitipid at pautang, isang brokerage, o isang entity na inaprubahan ng Internal Revenue Service (IRS) upang kumilos bilang isang tagapangasiwa - ay hindi na-vet ang pamumuhunan na iyong isinasagawa.
Iyon ay kung saan ang "self-direct" na bahagi ay pumasok. Ito ang iyong responsibilidad na magsagawa ng nararapat na pagpupunyagi sa mga seguridad at iba pang mga pag-aari na binili mo. May pananagutan ka rin para sa pag-unawa sa mga kahihinatnan ng buwis sa mga hindi gaanong karaniwang pamumuhunan. Kung ang iyong IRA ay nagsasama ng isang pag-upa sa pag-upa kung saan nagdadala ka ng isang pautang, halimbawa, ang ilan sa iyong kita sa pamumuhunan ay maaaring mabuwis. Ang isang tagapag-alaga ay hindi maghuhukay sa mga implikasyon para sa iyo.
Ito ay kritikal na malaman ang mga alituntunin para sa isang itinuro sa sarili na IRA —kaya hindi pagpasok sa mga pakikitungo sa mga partikular na kamag-anak, kaya hindi mo binabalewala ang mga utang at parusa sa iyong mga pamumuhunan.
Pagpili ng isang Custodian
Iyon ay hindi upang sabihin na ang lahat ng mga tagapag-alaga ay nilikha pantay. Labis na dalawang dosenang kumpanya ang kasalukuyang lisensyado ng IRS upang magbigay ng mga serbisyong ito, at ang ilan ay may mas mahusay na reputasyon — pati na rin ang higit na karanasan sa ilang mga kategorya ng pamumuhunan — kaysa sa iba pa, kaya binabayaran nitong gawin ang iyong araling-bahay. Tulad ng mga self-direct na IRA ay isang bagay sa isang angkop na merkado, hindi ka makakahanap ng mga kilalang pangalan, tulad ng Fidelity, sa halo. Samakatuwid, mahalaga na magtanong ng tamang mga katanungan kapag mamili ka sa paligid.
Narito ang ilan sa mga salik na dapat isaalang-alang.
Karanasan
Ang ilang mga bangko ng custodian ay nasa loob ng mga dekada; ang iba ay mga bagong bata sa block. Ang edad ay tiyak na hindi lamang ang criterion na iniisip tungkol sa, ngunit, ang lahat ng pagiging pantay, ang isang mas mahabang track record ay nagmumungkahi ng katatagan at karampatang pamamahala. Maaari mo ring makita kung ang custodian ay kasama sa listahan ng IRS ng naaprubahan na Mga Pansiyal na Nonbank at Custodians.
Bayarin
Ang pag-aayos ng presyo ay nag-iiba mula sa isang firm hanggang sa susunod. Ang ilang singil batay sa mga tukoy na serbisyo na kanilang inaalok, habang ang iba ay may utang na flat taunang bayad. Kung ang isang tagapag-alaga ay nag-aalok ng isang di-nakapirming istraktura ng bayad, nais mong magtanong ng maraming mga katanungan at makakuha ng isang matatag na pagtatantya kung magkano ang kabuuang taunang gastos. Asahan na magbayad ng higit sa gagawin mo sa isang tradisyunal na tagapagbigay ng IRA, binigyan ng dagdag na pagiging kumplikado ng mga alternatibong pamumuhunan.
Eksperto
Ang ilang mga bangko ng custodian ay nagpakadalubhasa sa mga tiyak na uri ng pamumuhunan, tulad ng mga pribadong paglalagay ng seguridad na magagamit sa mga akreditadong namumuhunan. Ang mas kakaibang iyong mga pamumuhunan, mas lalo kang manalig sa kadalubhasaan ng isang makitid na nakatutok na firm.
Cybersecurity
Ang mga hack ng mahalagang impormasyon ng mamimili ay naging pangkaraniwan sa mga nakaraang taon. Tanungin kung anong mga pamamaraan ang nasa loob ng tagapag-alaga upang matiyak na ligtas ang iyong data. Ang anumang responsableng bangko ay gagamit ng up-to-date na pag-encrypt, halimbawa, upang masiguro na protektado ang mga rekord ng customer.
Rating ng BBB
Ang Better Business Bureau (BBB) ay isang napakahalagang tool kapag nagsasaliksik sa mga custodians ng IRA. Ang sinumang mamimili ay maaaring bumisita sa website nito at maghanap ng mga pangalan sa mga negosyo. Ang BBB ay nagtatalaga sa bawat isa ng isang grade grade batay, sa bahagi, sa bilang ng mga reklamo na natanggap nito at kung gaano kahusay na nalutas ng kumpanya ang mga hindi pagkakaunawaan.
Ang Bottom Line
Mayroong tiyak na mga pakinabang sa isang nakadirekta na IRA, ngunit mayroon ding ilang mga malubhang panganib. Ang isa sa kanila ay naglalagay ng tiwala sa isang tagapag-alaga na sa kalaunan ay hahanapin mo ay hindi hanggang sa par. Ang pagtatanong ng mga tamang katanungan nang mas maaga ay makakatulong na matiyak na ang iyong mga ari-arian ay nasa mabuting kamay.
