Talaan ng nilalaman
- 1. Net Worth & Personal na Mga Budget
- 2. Pamahalaan ang Inflation ng Pamumuhay
- 3. Kilalanin ang Pangangailangan kumpara sa Mga Gustong
- 4. Simulan ang Pag-save ng Maaga
- 5. Panatilihin ang isang Pondong Pang-emergency
- Ang Bottom Line
Ang salitang "personal na pananalapi" ay tumutukoy sa kung paano mo pinamamahalaan ang iyong pera at kung paano mo pinaplano ang iyong hinaharap. Ang lahat ng iyong mga desisyon sa pananalapi at aktibidad ay may epekto sa iyong pinansiyal na kalusugan ngayon at sa hinaharap. Kami ay madalas na ginagabayan ng mga tiyak na patakaran ng hinlalaki - tulad ng "huwag bumili ng bahay na nagkakahalaga ng higit sa 2.5 taong halaga ng kita" o "dapat mong laging makatipid ng kahit 10% ng iyong kita tungo sa pagretiro." Habang marami sa ang mga adage na ito ay nasubok ang oras at tunay na kapaki-pakinabang, mahalaga na isaalang-alang kung ano ang dapat nating gawin - sa pangkalahatan - upang makatulong na mapagbuti ang aming mga gawi sa kalusugan at kalusugan.
Dito, tatalakayin namin ang limang malawak na mga patakaran sa personal na pananalapi na makakatulong sa iyong landas upang makamit ang mga tukoy na layunin sa pananalapi.
Mga Key Takeaways
- Ang mga personal na pananalapi ay madalas na maging isang kakila-kilabot na parirala, na nagiging sanhi ng mga tao na maiwasan ang pagpaplano - na kung saan ay maaaring humantong sa masamang desisyon at mahinang mga resulta sa kalsada.Gawin ang oras upang mabadyet ang iyong kita kumpara sa mga gastos at pagkatapos ay maunawaan kung paano gagastos sa loob ng iyong paraan at pamahalaan ang mga inaasahan sa pamumuhay.Bago mula sa pagpaplano para sa hinaharap, simulan ang pag-alis ng pera ngayon para sa mga layunin sa pag-save kasama ang pagretiro, para sa paglilibang, at para sa mga layuning pang-emergency.
1. Gawin ba ang matematika - Net Worth at Personal na Mga Budget
Papasok ang pera, lumabas ang pera. Para sa maraming mga tao, ito ay tungkol sa lalim ng kanilang pag-unawa pagdating sa personal na pananalapi. Sa halip na huwag pansinin ang iyong mga pananalapi at iwanan ang mga ito ng pagkakataon, ang kaunting bilang ng pag-crunching ay makakatulong sa iyo na suriin ang iyong kasalukuyang kalusugan sa pinansiyal at matukoy kung paano maabot ang iyong mga panandaliang pinansiyal na layunin.
Bilang isang panimulang punto, mahalaga na kalkulahin ang iyong halaga ng net - ang pagkakaiba sa pagitan ng iyong pag-aari at kung ano ang utang mo. Upang makalkula ang iyong halaga ng net, magsimula sa pamamagitan ng paggawa ng isang listahan ng iyong mga assets (kung ano ang pagmamay-ari mo) at iyong mga pananagutan (kung ano ang may utang). Pagkatapos ay ibawas ang mga pananagutan mula sa mga assets na makarating sa iyong net-worth figure. Ang iyong net halaga ay kumakatawan sa kung saan ikaw ay pinansyal sa sandaling iyon, at normal para sa figure na magbago sa paglipas ng panahon. Ang pagkalkula ng iyong net na nagkakahalaga ng isang oras ay maaaring maging kapaki-pakinabang, ngunit ang tunay na halaga ay nagmula sa paggawa ng pagkalkula na ito nang regular (hindi bababa sa taunang). Ang pagsubaybay sa iyong net halaga sa paglipas ng panahon ay nagbibigay-daan sa iyo upang suriin ang iyong pag-unlad, i-highlight ang iyong mga tagumpay at makilala ang mga lugar na nangangailangan ng pagpapabuti.
Ang pantay na mahalaga ay ang pagbuo ng isang personal na badyet o plano sa paggastos. Nilikha sa buwanang o taunang batayan, ang isang personal na badyet ay isang mahalagang tool sa pananalapi sapagkat makakatulong ito sa iyo:
- Magplano para sa mga gastos.Magbawas o mag-alis ng mga gastos.Magtaguyod para sa mga hangarin sa hinaharap.Sumahin nang matalino.Plan para sa mga emerhensiya.Pagtutuunan ang paggastos at pag-save.
Maraming mga diskarte sa paglikha ng isang personal na badyet, ngunit ang lahat ay kasangkot sa paggawa ng mga projection para sa kita at gastos. Ang mga kategorya ng kita at gastos na kasama mo sa iyong badyet ay depende sa iyong sitwasyon at maaaring magbago sa paglipas ng panahon. Kasama sa mga karaniwang kategorya ng kita:
- alimonybonuschild supportdisability benefitinterest at dividendsrents at royaltiesretirement incomesalaries / sahodSocial Securitytips
Kabilang sa mga kategorya ng gastos sa:
- pagbabayad ng pangangalaga sa bata / panganay na babae - utang sa kotse, pautang ng mag-aaral, credit cardeducation - matrikula, pangangalaga sa araw, mga libro, suppliesentipikasyon at libangan - palakasan, libangan, pelikula, DVD, konsiyerto, Netflixfood - mga pamilihan, pagkain ng pagkain - kaarawan, kaarawan, pista opisyal, kontribusyon sa kawanggawa - mortgage o upa, maintenanceinsurance - kalusugan, bahay / renter, auto, lifemedical / pangangalaga sa kalusugan - mga doktor, dentista, mga gamot na inireseta, iba pang kilalang expensespersonal - damit, pangangalaga sa buhok, gym, propesyonal na duessavings - pagreretiro, edukasyon, pang-emergency na pondo, mga tiyak na layunin (ibig sabihin bakasyon) mga espesyal na okasyon - kasal, anibersaryo, graduation, Bar / Bat Mitzvahtransportation - gas, taksi, subway, tol, paradahan - telepono, electric, tubig, gas, cell, cable, Internet
Kapag nakagawa ka ng naaangkop na mga projection, ibawas ang iyong mga gastos mula sa iyong kita. Kung mayroon kang natitirang pera, mayroon kang sobra at maaari kang magpasya kung paano gumastos, makatipid o mamuhunan ng pera. Kung ang iyong mga gastos ay lumampas sa iyong kita, gayunpaman, kakailanganin mong ayusin ang iyong badyet sa pamamagitan ng pagtaas ng iyong kita (pagdaragdag ng maraming oras sa trabaho o pagpili ng isang pangalawang trabaho) o sa pamamagitan ng pagbabawas ng iyong mga gastos.
Upang maunawaan kung nasaan ka sa pananalapi, at malaman kung paano makukuha kung saan mo nais, gawin ang matematika: Kalkulahin ang parehong halaga ng iyong net at isang personal na badyet sa isang regular na batayan. Ito ay maaaring mukhang malinaw sa ilan, ngunit ang kabiguan ng mga tao na maglatag at manatili sa isang detalyadong badyet ang ugat na sanhi ng labis na paggastos at labis na utang.
2. Kilalanin at Pamahalaan ang Pamumuhay ng Inflation
Karamihan sa mga indibidwal ay gagastos ng mas maraming pera kung mayroon silang mas maraming pera na gugugol. Habang ang mga tao ay sumulong sa kanilang mga karera at kumita ng mas mataas na suweldo, mayroong may kaukulang pagtaas ng paggasta, isang kababalaghan na kilala bilang inflation sa pamumuhay. Kahit na maaari mong bayaran ang iyong mga bayarin, ang pamumuhunan sa pamumuhay ay maaaring mapinsala sa katagalan dahil nililimitahan nito ang iyong kakayahang magtayo ng kayamanan: Ang bawat dagdag na dolyar na ginugol mo ngayon ay nangangahulugang mas kaunting pera sa paglaon at sa pagretiro (tingnan kung Paano Pamahalaan ang Pamumuhay ng Inflation ).
Ang isa sa mga pangunahing kadahilanan na pinahihintulutan ng mga tao na magkaroon ng pamumuhunan sa pamumuhay ng sabotahe ng kanilang mga pinansyal ay ang kanilang pagnanais na mapanatili ang mga Jones. Hindi bihira sa pakiramdam ng mga tao na kailangan na tumugma sa kanilang mga kaibigan 'at mga gawi sa paggasta. Kung ang iyong mga kaedad ay nagtutulak sa mga BMW, nagbakasyon sa eksklusibong mga resort at kumain sa mga mamahaling restawran, maaari mong mapilit na gawin ang parehong. Ang madaling makalimutan ay sa maraming mga kaso ang mga Joneses ay talagang naghahatid ng maraming utang - sa loob ng isang panahon ng mga dekada - upang mapanatili ang kanilang mayaman na hitsura. Sa kabila ng kanilang mayaman na "glow" - ang bangka, ang magarbong mga kotse, ang mga mamahaling bakasyon, ang mga pribadong paaralan para sa mga bata - ang mga Jones ay maaaring buhay na suweldo upang magbayad at hindi makatipid ng isang dime para sa pagretiro.
Tulad ng iyong propesyonal at personal na sitwasyon ay nagbabago sa paglipas ng panahon, ang ilang mga pagtaas sa paggasta ay natural. Maaaring kailanganin mong i-upgrade ang iyong aparador upang magdamit nang naaangkop para sa isang bagong posisyon, o, habang lumalaki ang iyong pamilya, maaaring mangailangan ka ng isang bahay na may higit pang mga silid-tulugan. At sa higit pang mga responsibilidad sa trabaho, maaari mong makita na makatuwiran na mag-upa ng isang tao upang mow ang damuhan o linisin ang bahay, paglaan ng oras upang gastusin sa pamilya at mga kaibigan at pagpapabuti ng iyong kalidad ng buhay.
3. Kilalanin ang Pangangailangan kumpara sa Mga Gustong - at Gumugol nang Maingat
Maliban kung mayroon kang isang walang limitasyong halaga ng pera, nasa pinakamainam mong interes na maging maingat sa pagkakaiba sa pagitan ng mga pangangailangan at kagustuhan upang makagawa ka ng mas mahusay na mga pagpipilian sa paggastos. Ang "Pangangailangan" ay mga bagay na kailangan mong magkaroon upang mabuhay: pagkain, tirahan, pangangalaga sa kalusugan, transportasyon, isang makatwirang halaga ng damit (maraming mga tao ang nagsasama ng pagtitipid bilang isang pangangailangan, maging iyan ay isang set na 10% ng kanilang kinikita o anupaman makakaya nila upang itabi bawat buwan). Sa kabaligtaran, "nais" ay mga bagay na nais mong magkaroon, ngunit hindi mo na kailangan para mabuhay.
Maaari itong maging hamon na tumpak na mag-label ng mga gastos sa alinman sa mga pangangailangan o nais, at para sa marami, ang linya ay lumabo sa pagitan ng dalawa. Kapag nangyari ito, madali itong makapagpangatwiran na malayo sa isang hindi kailangan o labis na pagbili sa pamamagitan ng pagtawag nito ng isang pangangailangan. Ang isang kotse ay isang mabuting halimbawa. Kailangan mo ng kotse upang makapagtrabaho at dalhin ang mga bata sa paaralan. Nais mo ang luxury edition SUV na nagkakahalaga ng dalawang beses kaysa sa isang mas praktikal na kotse (at gastos sa iyo sa gas). Maaari mong subukan at tawagan ang SUV na isang "pangangailangan" dahil ginagawa mo, sa katunayan, kailangan ng kotse, ngunit kailangan pa rin. Anumang pagkakaiba sa presyo sa pagitan ng isang mas matipid na sasakyan at ang luho na SUV ay pera na hindi mo kailangang gastusin.
Dapat na unahin ang iyong mga pangangailangan sa iyong personal na badyet. Pagkatapos lamang matugunan ang iyong mga pangangailangan dapat mong maglaan ng anumang kita ng pagpapasya sa nais. At muli, kung mayroon kang pera na naiwan sa bawat linggo o bawat buwan pagkatapos magbayad para sa mga bagay na talagang kailangan mo, hindi mo kailangang gugulin ang lahat.
4. Simulan ang Pag-save ng Maaga
Madalas na sinabi na hindi pa huli na upang simulan ang pag-save para sa pagretiro. Maaaring totoo ito (technically), ngunit mas maaga kang magsimula, mas mabuti na marahil ay sa panahon ng iyong pagretiro. Ito ay dahil sa lakas ng pagsasama - na tinawag ni Albert Einstein na "ikawalong pagtataka sa mundo."
Ang pagsasama ay nagsasangkot sa muling pag-aani ng mga kita, at ito ay pinaka-matagumpay sa paglipas ng panahon: Ang mas matagal na kita ay muling na-invest, mas malaki ang halaga ng pamumuhunan, at mas malaki ang mga kita ay (hypothetically).
Upang mailarawan ang kahalagahan ng pagsisimula ng maaga, ipalagay na nais mong makatipid ng $ 1, 000, 000 sa oras na mag-i-60 ka. Kung magsisimula kang magse-save kapag ikaw ay 20 taong gulang, kailangan mong mag-ambag ng $ 655.30 sa isang buwan - isang kabuuang $ 314, 544 higit sa 40 taon - hanggang maging isang milyonaryo sa oras na tumama ka 60. Kung naghintay ka hanggang sa ikaw ay 40, ang iyong buwanang kontribusyon ay makakakuha ng hanggang $ 2, 432.89 - isang kabuuan ng $ 583, 894 sa loob ng 20 taon. Maghintay hanggang 50 at kailangan mong makabuo ng $ 6, 439.88 bawat buwan - katumbas ng $ 772, 786 sa loob ng 10 taon. (Ang mga figure na ito ay batay sa isang rate ng pamumuhunan ng 5% at walang paunang pamumuhunan. Mangyaring tandaan, ang mga ito ay para sa mga hangarin na naglalarawan lamang at hindi isinasaalang-alang ang mga aktwal na pagbabalik, buwis o iba pang mga kadahilanan). Ang mas maaga mong pagsisimula, mas madali itong maabot ang iyong pangmatagalang layunin sa pananalapi. Kailangan mong makatipid ng mas mababa sa bawat buwan, at mag-ambag nang mas mababa sa pangkalahatan, upang maabot ang parehong layunin sa hinaharap.
5. Bumuo at Panatilihin ang isang Pondong Pang-emergency
Ang isang emergency na pondo ay kung ano ang ipinahihiwatig ng pangalan: pera na naitabi para sa mga layuning pang-emergency. Ang pondo ay inilaan upang matulungan kang magbayad para sa mga bagay na hindi karaniwang kasama sa iyong personal na badyet: hindi inaasahang gastos tulad ng pag-aayos ng kotse o isang pang-emergency na paglalakbay sa dentista. Maaari ka ring makatulong sa iyo na bayaran ang iyong regular na gastos kung ang iyong kita ay magambala; halimbawa, kung ang isang sakit o pinsala ay pumipigil sa iyo sa pagtatrabaho o kung nawalan ka ng trabaho.
Bagaman ang tradisyunal na gabay ay upang makatipid ng tatlo hanggang anim na buwan na gastos sa pamumuhay sa isang emergency na pondo, ang hindi kapani-paniwala na katotohanan na ang halaga na ito ay mahulog sa kung ano ang kailangan ng maraming tao upang masakop ang isang malaking gastos o panahon ng pagkawala ng kita. Sa hindi tiyak na kapaligiran sa ekonomiya ngayon, ang karamihan sa mga tao ay dapat maglayon ng pag-save ng hindi bababa sa anim na buwang halaga ng pamumuhay - higit pa kung maaari. Ang paglalagay nito bilang isang regular na gastos sa gastos sa iyong personal na badyet ay ang pinakamahusay na paraan upang matiyak na ikaw ay nagse-save para sa mga emerhensiya at hindi ginagastos nang walang bayad ang perang iyon.
Tandaan na ang pagtatatag ng isang backup na pang-emergency ay isang patuloy na misyon (tingnan ang Pagbuo ng isang Pondong Pang-emergency ): Ang mga Odds ay, sa sandaling mapondohan ito kakailanganin mo ito para sa isang bagay. Sa halip na mapagpaliban ka tungkol dito, magalak ka na handa ka sa pananalapi at simulan ang proseso ng pagtatayo ng pondo.
Ang Bottom Line
Ang mga panuntunan sa personal na pinansyal sa pananalapi ay maaaring maging mahusay na mga tool para sa pagkamit ng tagumpay sa pananalapi. Ngunit Mahalagang isaalang-alang ang malaking larawan at bumuo ng mga gawi na makakatulong sa iyo na gumawa ng mas mahusay na mga pinansiyal na mga pagpipilian, na humahantong sa mas mahusay na kalusugan sa pananalapi. Nang walang mabuting pangkalahatang gawi, mahihirapang sundin ang detalyadong adages tulad ng "huwag mag-alis ng higit sa 4% sa isang taon upang matiyak na magtatagal ang iyong pagretiro" o "makatipid ng 20 beses na ang iyong kita ng kita para sa isang komportable na pagretiro."
