Ang ratio ng gastos sa pabahay ay isang ratio na naghahambing sa mga gastos sa pabahay sa kita ng pre-tax. Kadalasang ginagamit ito ng mga tagapagpahiram sa mga kwalipikadong mangutang para sa mga pautang.
Pagbabagsak na Ratio ng gastos sa Pabahay
Ang ratio ng gastos sa pabahay ay isang sukatan na ginamit kapag sinusuri ang profile ng credit ng isang borrower para sa isang pautang. Ito ay madalas na isinasaalang-alang sa isang pautang sa mortgage kapag pinag-aaralan ang isang potensyal na kakayahan ng borrower na magbayad ng utang sa utang. Karaniwang ginagamit ito kasabay ng utang-sa-kita kapag tinutukoy ang maximum na antas ng kredito upang mapalawak sa isang nanghihiram. Ang mga ratios ng kita ay isang mahalagang sangkap ng proseso ng underwriting at maaaring mapanatili ang isang borrower mula sa pagtanggap ng pag-apruba ng credit kahit na may isang mahusay na iskor sa kredito.
Mga Ratios sa Pabahay at Utang
Ang ratio ng gastos sa pabahay ay tinutukoy din bilang front-end ratio dahil ito ay isang bahagyang bahagi ng kabuuang utang-sa-kita ng borrower at maaaring isaalang-alang muna sa proseso ng underwriting para sa isang pautang sa mortgage. Ang ratio ng gastos sa pabahay ay nangangailangan ng pagsisiwalat ng kita ng pre-tax ng borrower, na isang mahalagang kadahilanan para sa parehong ratio ng gastos sa pabahay at ang ratio ng utang-sa-kita.
Kapag kinakalkula ang ratio ng gastos sa pabahay, susulatin ng isang underwriter ang lahat ng mga obligasyon sa gastos sa pabahay ng isang borrower na maaaring kasama ang potensyal na punong-guro ng mortgage at pagbabayad ng interes, buwis sa pag-aari, panganib sa seguro, seguro sa mortgage, at mga bayarin sa samahan. Ang kabuuan ng mga gastos sa pabahay ay nahahati sa pre-tax ng borrower na dumating sa ratio ng gastos sa pabahay. Ang ratio ng gastos sa pabahay ay maaaring kalkulahin gamit ang buwanang pagbabayad o taunang pagbabayad. Ang threshold ng ratio ng gastos sa pabahay para sa pag-apruba ng utang sa mortgage ay karaniwang 28%.
Ang utang-sa-kita ay isa ring mahalagang bahagi ng pag-apruba ng pautang. Kapag isinasaalang-alang para sa isang pautang sa mortgage, maaaring makuha ng isang nagbigay ng credit ang average na halaga ng pera na binabayaran ng isang borrower sa buwanang creditors. Ang kabuuan na ito ay nahahati sa buwanang kita ng borrower upang matukoy ang kanilang ratio ng utang-sa-kita. Ang mga nanghihiram sa pangkalahatan ay dapat magkaroon ng ratio ng utang-sa-kita na 36% o mas kaunti para sa pag-apruba ng pautang.
Ang mga underwriter ng mortgage ay isasaalang-alang ang potensyal na stress na maidudulot ng isang pagbabayad ng utang sa profile ng credit ng borrower. Samakatuwid, ang pagsusuri sa underwriting ay nagsasama ng mga senaryo ng hypothetical ng buwanang pagbabayad ng mortgage at ang kanilang mga epekto sa parehong ratio ng gastos sa pabahay at ang mga antas ng ratio ng utang-sa-kita kapag tinukoy ang isang maximum na halaga ng credit ng utang na magagamit sa isang nanghihiram.
Mga Pagbubukod at Iba pang mga Pagsasaalang-alang sa Pautang sa Pautang
Ang ratio ng gastos sa pabahay na mas mataas kaysa sa pamantayang 28% ay maaaring katanggap-tanggap sa mga nagpapahiram batay sa mga kabayaran ng mga kadahilanan tulad ng isang mababang ratio ng utang-sa-halaga at / o isang mahusay na kasaysayan ng kredito. Gayundin, ang pag-apply nang magkasama sa isang co-borrower ay maaaring mabawasan ang isang ratio ng gastos sa pabahay, tulad ng pagpili ng ilang mga produktong pang-utang na may paunang mababang bayad.
Ang mga nagpapahiram sa pag-iisip ng isang potensyal na pagbili ng utang sa bahay ay maaaring nais na gamitin ang 28% at 36% na antas kapag pinaplano ang kanilang buwanang mga badyet. Ang pagpapanatiling buwanang gastos sa pabahay sa 28% ng kita ng isang borrower ay makakatulong upang lumikha ng isang pagtatantya para sa kung magkano ang kayang bayaran ng isang borrower na buwan-buwan sa isang mortgage. Karaniwan, ang pagpapanatili ng kabuuang utang-sa-kita na mas mababa sa 36% ay maaari ring gawing mas madali para sa isang nanghihiram na makuha ang lahat ng mga uri ng kredito at partikular na mortgage credit kapag nag-aaplay para sa isang pautang sa mortgage.
