Alam kung paano ang interes sa isang account sa pagtitipid ay makakatulong sa mga namumuhunan na kumita hangga't maaari sa pera na nai-save nila. Sabihin nating mayroon kang $ 1, 000 sa bangko, at ang account ay kumita ng 1% na interes. Sa katunayan, hanggang sa paligid ng 2019, ang 1% ay higit pa kaysa sa kung ano ang binabayaran ng karamihan sa mga bangko sa mga account sa pag-save dahil sa mga mababang rate ng interes. Ngunit sa pagtaas ng mga rate ng interes, ang ilang mga bangko ay nag-aalok ng mga account sa pagtitipid na nagbubunga ng higit sa 2%. Para sa artikulong ito - na tungkol sa interes ng tambalan at kung paano ito gumagana — 1% ay isang mahusay na numero ng pag-ikot upang magamit bilang isang paglalarawan kung paano ito gumagana.
Mga Key Takeaways
- Ang paglalagay ng pera sa isang account sa pag-iimpok ay nagbibigay-daan sa interes na makarating sa paglipas ng panahon. Ang interes na pinagsama sa isang mahabang oras ng oras ay maaaring magdagdag ng mabuti sa isang emergency fund.Ang interes na interes ay interes na kinakalkula sa punong-guro at nakakuha ng interes mula sa mga nakaraang panahon, habang ang simpleng interes ay kinakalkula lamang batay sa punong-guro. Sinasabi ng mga bangko ang kanilang mga rate ng interes sa pag-iimpok bilang isang taunang ani ng porsyento (APY), na kinabibilangan ng compounding. Tandaan na ang taunang rate ng porsyento (APR) ay naiiba sa APY at hindi kasama ang epekto ng pagsasama.
Interes sa Interes
Sa pinakasimpleng mga salita, $ 1, 000 sa 1% na interes bawat taon ay magbubunga ng $ 1, 010 sa pagtatapos ng taon. Ngunit iyon ay simpleng interes, binabayaran lamang sa punong-guro. Ang mga pera sa mga account sa pagtitipid ay makakakuha ng interes ng tambalan, kung saan ang interes ay kinakalkula batay sa punong-guro at lahat ng naipon na interes.
Si Benjamin Franklin ay nagbigay ng isang halimbawa ng lakas ng pagsasama-na-tinawag na snowballing - kung saan $ 4, 500 ang naiwan sa dalawang lungsod ng Amerika na pinalaki ang rate ng inflation sa loob ng 200 taon.
Kaya sa kaso ng isang account sa pag-save, ang interes ay pinagsama, alinman sa araw-araw, buwanang, o quarterly, at kumita ka ng interes sa interes na kinita hanggang sa puntong iyon. Ang mas madalas na interes ay idinagdag sa iyong balanse, mas mabilis ang iyong matitipid. Kaya sa pang-araw-araw na pagsasama, araw-araw ang halaga na kumikita ng interes ay lumalaki ng isa pang 1 / 365th ng 1%. Sa pagtatapos ng taon, ang deposito ay lumago sa $ 1, 010.19.
Okay, $ 0.19 higit pa ay hindi tulad ng marami. Ngunit sa pagtatapos ng 10 taon, ang iyong $ 1, 000 ay lalago sa $ 1, 106.71 na may interes na tambalan. Ang iyong 1% rate ng interes, na pinagsama araw-araw para sa 10 taon, ay nagdagdag ng higit sa 10% sa halaga ng iyong pamumuhunan.
Oo, hindi pa rin ito mukhang tulad ng marami, ngunit isaalang-alang ngayon kung ano ang mangyayari kung nagawa mong makatipid ng $ 100 sa isang buwan, at idagdag ito sa orihinal na deposito ng $ 1, 000. Matapos ang isang taon, makakakuha ka ng interes na $ 15.91, para sa isang balanse ng $ 2, 215.91. Matapos ang 10 taon, nagdaragdag pa ng $ 100 sa isang buwan, makakakuha ka ng $ 732.09, para sa isang kabuuang $ 13, 732.09.
Hindi pa rin kapalaran, ngunit ito ay isang makatwirang pondo sa pag-ulan. At iyon ang pangunahing layunin ng isang account sa pag-save. Kapag pinag-uusapan ng mga tagapamahala ng pera ang tungkol sa "likidong mga pag-aari, " ibig sabihin nila ang anumang pag-aari na maaaring maging salapi kung hinihingi. Ito ay, sa pamamagitan ng kahulugan, ligtas mula sa mga pagbabago sa stock market o mga halaga ng real estate. Sa mga term na tunay na tao, ito ay emergency na pagtagumpay.
Epekto ng Niyebeng binilo
Upang maunawaan ang epekto ng snowballing ng compound interest, isaalang-alang ang klasikong kaso ng pagsubok na ito, na isinasagawa ng walang iba kundi si Benjamin Franklin. Ang siyentipiko, imbentor, publisher, at Founding Father ay isang maliit na showman, kaya dapat bigyan ito ng isang chuckle upang ilunsad ang isang eksperimento na hindi magbubunga ng mga resulta hanggang sa 200 taon pagkatapos ng kanyang pagkamatay sa 1790.
Sa kanyang kalooban, iniwan ni Franklin ang halos katumbas ng $ 4, 500 bawat isa sa mga lungsod ng Boston at Philadelphia. Itinakda niya na ito ay dapat na mamuhunan sa 5% taunang interes para sa 100 taon. Pagkatapos, ang tatlong-kapat ng mga ito ay gugugol sa isang karapat-dapat na dahilan habang ang natirang ay muling pinagpalit para sa isa pang 100 taon.
Noong 1990, ang pondo ng Boston ay mayroong $ 5.5 milyon. Ang Philadelphia ay mayroong $ 2.5 milyon. Dahil sa mga epekto ng tambalang interes, ang parehong mga lungsod ay pinamamahalaan ang rate ng inflation sa loob ng 200 taon. Gayunpaman, alinman sa lungsod ay hindi malapit sa pinagsama $ 21 milyon na kinakalkula ni Franklin na makamit nila. Ang dahilan ay ang mga rate ng interes ay nagbabago sa paglipas ng panahon, bihirang makamit ang 5% taunang rate na ipinapalagay ni Franklin.
Magsimula nang Maaga, Madalas I-save
Gayunpaman, ipinakita ng eksperimento ni Franklin na ang interes ng tambalan ay maaaring bumuo ng kayamanan sa paglipas ng panahon, kahit na ang mga rate ng interes ay nasa ilalim ng bato. Ito ay mabilis at madaling mahanap ang kasalukuyang mga rate ng mga bangko ay inaalok sa pamamagitan ng pag-online. Ang pinakamahusay na mga account sa pag-save ay kasama ang mga inaalok ng mga bangko kung saan ang interes sa account ay pinagsama araw-araw at walang bayad sa buwanang. Ang mga bangko ay madalas na nagsasaad ng kanilang mga rate ng interes bilang taunang porsyento na ani (APY), na sumasalamin sa mga epekto ng pagsasama. Tandaan na ang APY at taunang rate ng porsyento (APR) ay hindi magkatulad na mga bagay, kung saan hindi kasama ang APR sa pagsasama-sama.
Ang Bottom Line
Hindi tulad ni Benjamin Franklin, karamihan sa atin ay walang pagnanais na subukan kung ano ang maaaring halaga ng aming pera sa 200 taon. Ngunit kailangan nating lahat na magkaroon ng kaunting pera na itabi para sa isang emerhensiya. Ang compound interest, na sinamahan ng mga regular na kontribusyon, ay maaaring magdagdag ng hanggang sa isang disenteng emergency na itlog ng pugad.
