Ang pag-apply sa maramihang mga nagpapahiram sa utang ay nagbibigay-daan sa iyo upang ihambing ang mga rate at bayad upang makahanap ng pinakamahusay na deal. Ang pagkakaroon ng maramihang mga alok sa kamay ay nagbibigay ng pagkilos kapag nakikipag-usap sa mga indibidwal na nagpapahiram.
Gayunpaman, ang pag-apply sa napakaraming mga nagpapahiram ay maaaring magresulta sa pagbaba ng mga katanungan sa kredito, at maaari itong mag-trigger ng isang baha sa mga hindi gustong mga tawag at paghingi ng utang. Alamin kung paano hampasin ang tamang balanse ng mga pagpipilian.
Walang mahihirap na bilang ng mga aplikasyon, ang ilang mga nagpapahiram ay pumili para sa dalawa hanggang tatlo, habang ang iba ay gumagamit ng lima o anim na alok upang makagawa ng isang desisyon.
Mga dahilan upang Mag-apply sa Maramihang mga Nagpahiram
Mahirap malaman na nakakakuha ka ng pinakamahusay na deal kung hindi mo ito inihambing sa iba pang mga alok. Sa mga bagong batas na naglilimita kung paano ang bayad sa mga kumpanya ng mortgage, walang gaanong pagkakaiba-iba sa mga rate at bayad mula sa kumpanya sa kumpanya kaysa sa mga pagkakasangla sa mga taong 2000. Gayunpaman, mananatiling pagkakaiba-iba, at kung ano ang mukhang maliit na pag-save ng rate ng interes ngayon ay maaaring magsalin sa isang malaking halaga ng dolyar sa paglipas ng 15 o 30 taon.
Bukod dito, ang iba't ibang mga pautang na nagpapahiram ng istraktura sa iba't ibang paraan tungkol sa mga rate at pagsasara ng gastos, na nagdadala ng isang baligtad na relasyon. Ang ilang mga nagpapahiram ay sumasaklaw sa mga gastos ng pagsasara upang bilhin ang iyong rate ng interes, habang ang iba na nag-anunsyo ng mababa o walang mga gastos sa pagsasara ay nag-aalok ng mas mataas na rate ng interes sa palitan.
Mga Key Takeaways
- Ang paglalapat sa maraming mga nagpapahiram ay nagbibigay-daan sa mga nagpapahiram sa hukay ng isang tagapagpahiram laban sa isa pa upang makakuha ng isang mas mahusay na rate o pakikitungo. Ang pag-aplay sa maraming mga nagpapahiram ay nagbibigay-daan sa iyo na ihambing ang mga rate at bayad, ngunit maaaring maapektuhan nito ang iyong ulat sa kredito at puntos dahil sa maraming mga katanungan sa kredito. Kung magpapanatili ka ng isang mortgage sa loob ng maraming taon, pinakamahusay na mag-opt para sa isang mas mababang rate at mas mataas na pagsasara gastos. Kung plano mong magbayad muli o magbayad ng utang pagkatapos ng ilang taon, mas mahusay na panatilihing mababa ang mga gastos sa pagsasara. Walang optimal na bilang ng mga aplikasyon, kahit na kakaunti ang mga aplikasyon ay maaaring magresulta sa pagkawala ng pinakamahusay na pakikitungo, habang ang napakaraming maaaring mas mababa ang iyong iskor ng kredito at kinubkob ka sa mga hindi ginustong mga tawag.
Ang pagtingin sa maraming mga pagtatantya ng mabuting pananalig (GFE) ay magkakasunod ay nagbibigay-daan sa iyo na ihambing ang rate at mga pagsasara ng mga sitwasyon sa gastos upang pumili ng pinakamahusay para sa iyong sitwasyon. Sa pangkalahatan ay may katuturan na magbayad ng mas mataas na mga gastos sa pagsasara para sa isang mas mababang rate ng interes kapag plano mong mapanatili ang mortgage sa loob ng maraming taon, dahil sa huli ang iyong mga rate ng interes sa paglipas ay lumampas sa mas mataas na mga gastos sa pagsasara.
Maaari ka ring maglaro ng isang tagapagpahiram laban sa isa pa kapag mayroon kang maraming mga alok. Ipagpalagay na ang tagapagpahiram A ay nag-aalok sa iyo ng isang 4% rate ng interes na may $ 2, 000 sa mga gastos sa pagsasara. Pagkatapos ang tagapagpahiram B ay sumasama at nag-aalok ng 3.875% na may parehong mga gastos sa pagsasara. Maaari mong ipakita ang nag-aalok ng tagapagpahiram sa lender A at subukan na makipag-ayos ng isang mas mahusay na pakikitungo. Pagkatapos, maaari mong kunin ang bagong alok ng tagapagpahiram ng A upang ibigay sa tagapagpahiram B at gawin ang parehong bagay, at iba pa.
Mga drawback ng Paglalapat sa Maramihang mga Nagpahiram
Para sa isang tagapagpahiram upang aprubahan ang iyong aplikasyon sa pagpapautang at gumawa ng isang alok, dapat itong suriin ang iyong ulat sa kredito. Upang gawin ito, gumagawa ng isang pagtatanong sa kredito kasama ang tatlong pangunahing biro.
Ang mga analyst ng credit ay tandaan na masyadong maraming mga katanungan ang maaaring ibababa ang iyong numero ng marka ng kredito, dahil ang karamihan sa mga modelo ng pagmamarka, tulad ng FICO at VantageScore, ay nagsasagawa ng mga katanungan. Ang mga modelong ito ay mahigpit na binabantayan, kaya kakaunti ang mga tao na nakakaalam ng eksaktong saklaw kung saan mahalaga ang mga katanungan. Ang Fair Isaac Corp. (NYSE: FICO), ang tagalikha ng modelo ng FICO, ay nagsasaad na ang maraming mga katanungan sa mortgage na naganap sa loob ng 30 araw ng isa't isa ay hindi nakakaapekto sa iyong marka ng FICO.
Ang isa pang hindi kasiya-siya na lihim na hindi alam ng maraming nangungutang ay na ang mga bure sa credit ay gumawa ng karagdagang kita sa pamamagitan ng pagbebenta ng iyong impormasyon sa mga nagpapahiram sa mortgage na hindi mo pa inilalapat. Ito ay kilala sa pagkakahulugan ng industriya bilang isang lead lead. Ang pagsusumite ng isang aplikasyon sa pagpapautang ay nag-trigger ng isang credit pull, at ang mga kumpanya ng mortgage ay nagbabayad ng credit bureaus para sa mga listahan ng mga tao na ang kredito ay hinila kamakailan ng mga kumpanya ng mortgage.
Alam na ang mga taong ito ay naghahanap ng mga mortgage, tinawag ng mga tindera ng kumpanya ang listahan at itatak ang kanilang mga serbisyo. Ang mas maraming nagpapahiram sa iyo, mas malamang na ang iyong impormasyon ay ibebenta bilang isang lead lead, na maaaring humantong sa isang barrage ng mga tawag sa pagbebenta.
Ang Numero ng Goldilocks
Masyadong kakaunti ang mga aplikasyon ay maaaring magresulta sa pagkawala ng pinakamahusay na deal, habang ang napakaraming maaaring mas mababa ang iyong iskor sa kredito at kinubkob ka ng mga hindi ginustong mga tawag. Sa kasamaang palad, walang bilang na Goldilocks na kumakatawan sa tamang bilang ng mga nagpapahiram sa utang na dapat mong ilapat. Ang ilang mga nangungutang ay nag-aaplay lamang ng dalawa, na nararamdamang tiyak na ang isa o ang isa ay maaaring magbigay ng perpektong pautang, habang ang iba ay nais na marinig mula sa lima o anim na mga bangko bago gumawa ng desisyon.
Marahil ang pinakamahusay na diskarte sa pagkuha ng isang mortgage ay upang magsimula sa pamamagitan ng pagsasagawa ng pananaliksik sa merkado upang makakuha ng isang ideya kung ano ang bumubuo ng isang mahusay na pakikitungo sa kasalukuyang klima sa pagpapahiram. Susunod, makipag-ugnay sa dalawa o tatlong tagapagpahiram at hamunin ang mga ito upang tumugma o matalo ang mga term na itinatag mo. Kung susuriin mo ang kanilang mga alok at naniniwala pa rin na mayroong isang mas mahusay na pakikitungo, mag-apply sa mga karagdagang nagpapahiram kung kinakailangan, ngunit maunawaan ang itinatag na mga disbentaha sa paggawa nito.
