Talaan ng nilalaman
- Indibidwal na Mga Account sa Pagreretiro
- Mga Account sa Brokerage
- Mga Annuities na Ginagawang Buwis
- Mga Pamumuhunan sa Real Estate
- Mamuhunan sa isang Maliit na Negosyo
- Ang Bottom Line
Ang pag-save para sa pagreretiro ay isa sa mga pinakamalaking hamon sa pinansyal na haharapin mo. Mayroong iba't ibang mga paaralan ng pag-iisip sa kung magkano ang pera na kakailanganin mong mabuhay nang kumportable sa pagretiro. Hindi mahalaga kung ano ang figure na iyon, mahalaga na maging aktibo tungkol sa pag-save kung nais mong maabot ang iyong mga hangarin sa pagretiro.
Habang maraming mga tao ang nagse-save para sa pagretiro sa mga plano na na-sponsor ng employer tulad ng 401 (k) s at 403 (b) s, hindi sila palaging isang pagpipilian. Ngunit narito ang mabuting balita: Maraming iba pang mga paraan upang mabuo ang pugad na itlog. Narito kung paano mo maabot ang iyong mga layunin sa pag-save ng pagreretiro, kahit na wala kang 401 (k).
Mga Key Takeaways
- Maraming mga tao ang may 401 (k) s sa trabaho, ngunit may iba pang mga paraan upang makatipid para sa pagretiro kung wala kang access sa isa.Individwal na mga account sa pagreretiro (IRA) ay madaling mag-set up at pamahalaan, at nag-aalok sila ng mahalagang bentahe sa buwis Maaari ka ring makatipid (at palaguin) ang iyong pera sa isang account ng broker, katipunan, real estate, at isang maliit na negosyo.
Indibidwal na Mga Account sa Pagreretiro (IRA)
Ang mga IRA ay mga account na nakinabang sa buwis na humahawak ng mga pamumuhunan na iyong pinili. Mayroong dalawang pangunahing uri ng IRA: tradisyonal at Roth. Ang pinakamalaking pagkakaiba sa pagitan ng dalawa ay kapag babayaran mo ang iyong mga buwis.
Sa mga tradisyunal na IRA, makakakuha ka ng ibawas ang iyong mga kontribusyon sa taon na ginawa mo sa kanila. Pagkatapos, kapag sinimulan mo ang pagkuha ng pera sa panahon ng pagretiro, ang mga pag-withdraw na ito ay binubuwis bilang ordinaryong kita.
Ang Roth IRA ay gumagana sa kabaligtaran. Hindi ka nakakakuha ng tax break kapag nagdagdag ka ng pera sa account. Ngunit ang mga kwalipikadong pag-alis - ang ginawa pagkatapos ng edad na 59½ at kapag ito ay hindi bababa sa limang taon mula nang una kang nag-ambag sa isang Roth — ay walang buwis. At maaari mong bawiin ang iyong mga kontribusyon sa anumang oras, sa anumang kadahilanan, na walang mga buwis o parusa.
Ang pinakamalaking disbentaha sa pag-save sa isang tradisyonal o Roth IRA ay ang mababang limitasyong kontribusyon. At kung gumawa ka ng masyadong maraming pera, hindi ka maaaring magbigay ng kontribusyon sa isang Roth.
Para sa 2019 at 2020, maaari kang mag-stash ng hanggang sa $ 6, 000, o $ 7, 000 kung ikaw ay may edad na 50 o mas matanda. Gayunpaman, kung pinalalaki mo ang iyong IRA bawat taon, maaari mong tapusin ang isang malinis na halaga sa oras na maabot mo ang pagretiro. Siyempre, mas maaga kang magsimula, mas mabuti.
Mga Account sa Brokerage
Siyempre, ang mga mas mataas na peligro na pamumuhunan tulad ng mga indibidwal na stock ay may potensyal na kumita ng higit sa mga pamumuhunan na may mababang panganib tulad ng mga CD - ngunit maaari kang mawalan ng pera. Ang mga bono, CD, at pondo sa pamilihan ng pera ay mas konserbatibo, ngunit nagbibigay sila ng katatagan na kapaki-pakinabang sa katagalan. Ang trick ay upang makahanap ng isang balanse na komportable ka, at makakatulong ito sa iyo na maabot ang iyong mga layunin sa pag-save.
Siguraduhing magbayad ng pansin sa mga bayarin. Kahit na ang mga maliliit na pagkakaiba-iba sa mga bayarin ay maaaring magkaroon ng malaking epekto sa iyong pugad ng itlog sa paglipas ng panahon.
Walang karaniwang pormula para sa pagpapasya kung magkano ang iyong pera upang mailagay ang mga pamumuhunan na may mataas na panganib na may mataas na gantimpala. Sa pangkalahatan, gayunpaman, ang karamihan sa mga tao ay nawawala ang panganib habang papalapit sila sa pagretiro, kapag may mas kaunting mga taon upang mabawi mula sa malalaking pagkalugi. Gayunpaman, ang mga tao ay nabubuhay nang mas mahaba ngayon, kaya't dahil nasa edad ka na 60 ay hindi nangangahulugang kailangan mong ibenta ang iyong mga stock.
Mga Annuities na Ginagawang Buwis
Nag-aalok ang mga singil ng isa pang paraan upang maabot ang iyong layunin sa pag-save ng pagreretiro. Inaalok sa pamamagitan ng mga kumpanya ng seguro, ang mga annuities ay nagbibigay ng deferral ng buwis na may kasamang iba't ibang mga pagkakataon sa pamumuhunan. Ang mga kasuotan ay magagamit sa alinman sa mga sumusunod:
- Ang isang nakapirming rate ng interesAng naka-index na rate ng interes, batay sa pagganap ng isang tiyak na rate ng variableA variable, na nakatali sa pagganap ng merkado
Ang pera na nasaksak mo sa isang annuity ay lumalaki ang ipinagpaliban ng buwis ngunit nagiging buwis sa sandaling bawiin mo ang pera sa pagretiro. Bilang karagdagan sa deferral ng buwis, ang mga annuities ay maaaring magbigay ng isang garantisadong stream ng kita para sa isang tiyak na bilang ng mga taon o para sa isang buhay.
Ang mga kasuotan ay hindi angkop para sa bawat mamumuhunan. Sinusuportahan lamang sila ng kakayahan na nagbabayad ng pag-angkin ng kumpanya ng seguro, at walang garantisadong pagganap ng pamumuhunan. Gayundin, ang mga singil ay may posibilidad na maging mahal — ibig sabihin, maaari kang magtapos ng maraming bayad.
Ito ay nagbabayad na maging maingat kung isinasaalang-alang mo ang isang katipunan. "Ang mga kasuotan ay mga kontrata sa mga kumpanya ng seguro sa buhay, at mayroong isang mahabang kasaysayan ng mga manipulative na ahente ng seguro na nagbebenta ng mga annuities para sa malalaking komisyon na kanilang kinikita, sa halip na para sa kapakinabangan ng mamumuhunan, " sabi ni James B. Twining, CFP®, tagapagtatag at CEO ng Financial Plan, Inc., sa Bellingham, Hugasan.
"Ang mga taunang nakabatay sa komisyon ay karaniwang mas mahal kaysa sa iba pang mga kolektibong seguridad ng equity tulad ng mga pondo ng isa't isa at mga ETF. Hindi pangkaraniwan na makahanap ng mga annuities na may kabuuang taunang gastos na higit sa 4% bawat taon - isang napakalaking headwind na nagreresulta sa mahinang pagganap neto ng mga gastos. ”
Mga Pamumuhunan sa Real Estate
Ang isa pang paraan upang makatipid para sa pagretiro ay isang pamumuhunan sa real estate. Kung mayroon kang isang IRA o account ng broker, maaari ka nang magkaroon ng access sa sektor ng real estate sa pamamagitan ng isang mutual fund o isang ETF.
"Ang pinakamagandang opsyon para sa mga namumuhunan ay ang bumili sa isang pondo na mismong namumuhunan sa mga pagtitiwala sa pamumuhunan sa real estate (REIT) sa buong mundo, " sabi ni Mark Hebner ng Index Fund Advisors sa Irvine, Calif.
"Ang mga REIT ay sobrang gastos, transparent, at likido. Ang pagkakaroon ng pag-access sa mga REIT sa pamamagitan ng isang kapwa pondo ay nagbibigay-daan sa mga mamumuhunan na makakuha ng pandaigdigang pag-iba-ibahin sa real estate sa isang mabisang paraan."
Sa labas ng mga REIT, maaari kang bumili ng real estate nang direkta upang makabuo ng isang stream ng kita sa iyong mga taon ng pagretiro. Kung namuhunan ka sa isang multi-pamilya na tahanan, halimbawa, maaari kang manirahan sa isang seksyon at magrenta ng iba pa. Ito mabisang binabawasan ang iyong kabuuang gastos sa pamumuhay habang binabayaran ang utang.
Pagkaraan, maaari kang magpasya na magpatuloy na magrenta ng ari-arian at makatanggap ng isang matatag na kita mula sa mga renta. Bilang kahalili, maaari mong ibenta ang (perpektong pinahahalagahan) sa bahay at gamitin ang mga kita para sa mga gastos sa pamumuhay o iba pang pamumuhunan.
Mamuhunan sa isang Maliit na Negosyo
Ang isa pang pagpipilian upang matulungan kang maabot ang iyong mga hangarin sa pagretiro ay ang mamuhunan sa isang maliit na negosyo. Ang isang maliit na pamumuhunan sa negosyo ay hindi nangangahulugang maging isang may-ari ng negosyo. Kung hindi mo nais na magmaneho ng barko, maaari kang mamuhunan sa isang itinatag na kumpanya bilang isang tahimik na kasosyo.
Pipili ka man ng pamumuhunan o pamumuhunan, ang maliit na kita ng negosyo ay hindi nakulong at ang potensyal na pagbabalik sa pamumuhunan ay mas mataas kaysa sa iba pang mga kahalili. Siyempre, ang mga pamumuhunan ay nagdadala sa kanila ng malaking panganib. Walang garantiya na ang oras o pera na namuhunan ka sa isang maliit na negosyo ay bubuo ng isang malaking pagbabalik sa paglipas ng panahon. Piliin nang matalino.
Ang Bottom Line
Kapag ang isang 401 (k) ay hindi isang opsyon, mayroon ka pa ring maraming mga paraan upang mamuhunan para sa iyong mga taon sa trabaho. Laging isang magandang ideya na magtrabaho sa isang pinagkakatiwalaang tagapayo sa pinansiyal, lalo na kung pipiliin mo ang anumang mga pamumuhunan na mas mataas na peligro.
At, kahit saan mo ilagay ang iyong pera, siguraduhin na muling timbangin ang iyong portfolio nang regular bilang iyong mga layunin, profile profile at pagbabago ng abot-tanaw.
