Ang insurance ng payong ay isang uri ng seguro sa pansariling pananagutan at maaaring kailanganin kapag nalaman mong mananagot ang iyong sarili para sa isang paghahabol na mas malaki kaysa sa iyong pabahay o auto insurance ay saklaw. Kung nagmamay-ari ka ng isang bangka, kukunin din ang seguro ng payong kung saan umalis ang pananagutan ng pananagutan ng iyong bangka.
Sinasaklaw din ng seguro ng payong ang ilang mga pananagutan na inaangkin ang mga patakarang ito ay maaaring hindi, tulad ng libog, paninirang-puri at maling pagkakakulong. At kung nagmamay-ari ka ng pag-aarkila, ang seguro ng payong ay nagbibigay ng saklaw ng pananagutan na lampas sa saklaw ng iyong patakaran sa may-ari.
Habang ang mga pagkakataon ay slim na ikaw ay sisingilin at magtatapos sa utang ng isang tao higit pa sa babayaran ng iyong umiiral na mga patakaran sa seguro, kung nahanap mo ang iyong sarili sa sitwasyong iyon, maaari mong mawala ang lahat ng pera na pinaghirapan mo upang makatipid. Ang seguro ng payong ay idinisenyo upang matiyak na hindi mo nahanap ang iyong sarili na nabubuhay sa bangungot na iyon. Isaalang-alang natin kung ano ang saklaw ng seguro ng payong, na nangangailangan nito, kung paano ito gumagana, kung magkano ang gastos at kung ano ang hindi nito masakop.
Ano ang Mga Pakete ng Insurance ng Umbrella
Narito ang ilang mga halimbawa ng mga insidente na maaaring masakop ng patakaran ng payong kung hindi sapat ang seguro ng iyong may-ari o seguro sa auto:
- Ang iyong aso ay naubusan ng bahay at malupit na umaatake sa isang kapitbahay na naglalakad at nag-iisip ng kanyang sariling negosyo. Inakusahan ka ng iyong kapitbahay upang masakop ang kanyang mga perang papel, nawalan ng sahod at sakit at pagdurusa.
- Ang iyong anak na babae ay nakikipaglaban sa paaralan at sinuntok ang isa pang batang babae, nasira ang kanyang ilong. Ang magulang ng batang babae ay inaakusahan ka.
- Nagdudulot ka ng isang aksidente ng 10-kotse at ang iyong saklaw ng pinsala sa pinsala sa sasakyan ay hindi sapat na sapat upang mabayaran ang lahat ng mga sasakyan na kapalit ng mga biktima ng aksidente. Hindi rin sapat ang iyong saklaw ng responsibilidad sa pananagutan upang magbayad para sa kanilang mga medikal na kuwenta.
- Nagpapadala ka ng mga sandwich sa paaralan ng iyong anak na lalaki para sa tanghalian ng biyahe sa bukid. Maraming mga mag-aaral ang nagkasakit ng pagkalason sa pagkain at inakusahan ka ng kanilang mga magulang.
- Ang iyong tinedyer ay nagtatapon ng isang partido sa iyong bahay habang wala ka sa bayan. May nagdala ng alkohol sa partido, at ang isa sa mga bisita ng partido ay naaresto dahil sa pagmamaneho sa ilalim ng impluwensya sa pag-uwi. Humabol ka.
Sakop din ng mga patakarang umbrella ang malisyosong pag-uusig, maling pagpasok, pagsalakay sa privacy at iba pang mga pinsala.
Tulad ng maaaring pagkuha mo mula sa mga halimbawang ito, ang seguro ng payong ay sumasakop hindi lamang sa may-ari ng patakaran, kundi pati na rin sa iba pang mga miyembro ng kanyang pamilya o sambahayan. Kaya kung ang iyong tin-edyer ay hindi ang pinakamahusay na driver, maaari kang makatulog nang mas mahusay sa gabi na alam ang iyong patakaran ng payong ay magsasakop sa mga nasugatang bill ng medikal na nasugatan kung ang iyong anak ay natagpuan na mananagot para sa isang malaking aksidente. Iyon ay sinabi, siguraduhing naiintindihan mo kung paano tinukoy ng iyong patakaran ang isang miyembro ng sambahayan upang mayroon ka talagang saklaw na kailangan mo.
Maaari mo ring napansin na kahit na ang seguro ng payong ay kumikilos bilang saklaw sa itaas at lampas sa iyong homeowner at auto insurance, ang insidente ay hindi kailangang kasangkot ang iyong ari-arian o ang iyong sasakyan para sa iyong payong seguro upang masakop ito. Saklaw ka rin sa buong mundo, maliban sa mga bahay at kotse na pagmamay-ari mo sa ilalim ng mga batas ng ibang mga bansa.
Kailangan mo ba ng Insurance ng Payong?
Mayroong tiyak na isang takot na kadahilanan na kasangkot sa pagpapasyang bumili ng seguro sa payong. Maraming mga kumpanya ng seguro ang nagsasabi na kailangan mo ito dahil sa maligayang demanda sa mundo na aming tinitirhan, kung saan sinuman ang maaaring mag-demanda sa iyo para sa anumang bagay at masira ka sa pananalapi. Maaari kang makahanap ng maraming mga kwentong kakila-kilabot sa personal na pananagutan sa balita, kung saan iginawad ng mga hurado ang mga paghatol ng multimilyon-dolyar sa mga biktima na dapat bayaran ng mga indibidwal. Ngunit malamang na makikita mo ang iyong sarili sa gayong sitwasyon? Kailangan ba talaga ng seguro ng payong? (Para sa nauugnay na pagbabasa, tingnan ang: Umuulan na Mga Lawsuits: Kailangan Mo ba ng Isang Patakaran sa Payong? )
Bilang isang pangkalahatang tuntunin, maaari mong marinig na dapat kang bumili ng seguro ng payong kung ang kabuuang halaga ng iyong mga ari-arian, kasama ang ordinaryong pagsusuri at mga account sa pag-aalaga, pagreretiro at mga account sa pag-iimpok at pamumuhunan, iba pang mga account sa pamumuhunan at equity ng bahay, ay mas malaki kaysa sa mga limitasyon ng iyong pananagutan ng auto o may-ari ng bahay. Ang ideya sa likod ng payo na ito ay nais mong magkaroon ng sapat na seguro sa pananagutan upang ganap na masakop ang iyong mga ari-arian upang hindi mo mawala ang mga ito sa isang demanda.
Ang rekomendasyong ito ay hindi lubos na makatuwiran, bagaman, dahil ang mga parangal ng hurado ay madaling lumampas sa mga limitasyon ng patakaran sa seguro. Ang tunay na tanong na dapat mong tanungin sa iyong sarili ay, nasa panganib ba ako na mapasuhan? Ang bawat isa ay, kaya sa isang kahulugan, ang insurance ng payong ay may katuturan para sa lahat. Ito ay isang maliit na presyo na babayaran para sa labis na kapayapaan ng isip.
Ngunit ang ilang mga tao ay mas malamang na nangangailangan ng patakaran ng payong kaysa sa iba. Kung nakikisali ka sa ilang aktibidad na naglalagay sa iyo ng mas malaking panganib na magkaroon ng labis na pananagutan, ikaw ay isang mas mahusay na kandidato para sa patakaran ng payong. Kasama sa mga personal na kadahilanan ng panganib sa pananagutan ang pagmamay-ari ng pag-aari, pag-upa nito, pag-empleyo ng mga kawani ng sambahayan, pagkakaroon ng trampolin o hot tub, pagho-host ng mga malalaking partido at pagiging isang kilalang pampublikong pigura. Ang pagkakaroon ng isang driver ng tinedyer ay naglalagay din sa iyo ng mas mataas na peligro, tulad ng pagmamay-ari ng isang aso o pagmamay-ari ng isang bahay na may swimming pool. Karaniwan, mas malamang na masuhan ka, mas malakas na dapat mong isaalang-alang ang pagbili ng seguro ng payong, ngunit ang sinumang may panganib na makatutulog ay makatulog nang mas mahusay sa gabi alam na sila ay protektado ng isang patakaran ng payong.
Isang Halimbawa ng Paano Gumagana ang Insurance sa Payong
Sabihin nating ang iyong mga may-ari ng seguro ay may isang limitasyong pansariling pananagutan ng $ 300, 000. Itinapon mo ang isang malaking pista opisyal, at ang isa sa iyong mga bisita ay dumulas at nahulog sa iyong mga nakaaaliw na mga hakbang. Nagtapos siya sa isang concussion at ilang mga astronomical na panukalang pang-medikal at nagpasiya na ihabla ka. Sa korte, ang mga hurado ay kasama ang iyong panauhin sa partido at iginawad siya ng isang paghatol na $ 1 milyon. Ang paghatol na ito ay $ 700, 000 na mas mataas kaysa sa limitasyong pananagutan ng seguro sa may-ari ng bahay.
Nang walang isang personal na payong may pananagutan, kailangan mong bayaran ang $ 700, 000 na iyon mula sa bulsa. Sa iyong sitwasyon, ang pera ay kailangang lumabas sa iyong account sa pagreretiro, ang iyong pangunahing mapagkukunan ng pag-ipon. Ang pagkawala ay nagwawasak at nangangahulugang kakailanganin mong magtrabaho ng 10 karagdagang taon, maghanap ng isang mas mataas na trabaho sa pagbabayad o kunin ang iyong mga gastos upang muling maglagay ng iyong pagtitipid at makabalik sa landas upang makapagretiro. Ngunit kung mayroon kang $ 1 milyon sa seguro ng payong, ang iyong patakaran ng payong ay masakop ang bahagi ng paghuhusga na wala ang iyong homeowners insurance, at ang iyong pag-iimpok sa pagretiro ay mananatiling buo. Saklaw din ng patakaran ng payong ang anumang mga bayarin sa abugado at iba pang mga gastos na nauugnay sa demanda na hindi saklaw ng patakaran ng iyong may-ari. Ang saklaw na iyon ay bilang karagdagan sa $ 1 milyon. (Para sa nauugnay na pagbabasa, tingnan ang: Paano Protektahan ang Iyong Pagretiro Mula sa Mga Batas .)
Kaya kung mayroon kang isang $ 5, 000 na mababawas sa seguro ng may-ari ng bahay, babayaran mo ang halagang iyon na wala sa bulsa. Pagkatapos, ang patakaran ng iyong mga may-ari ng bahay ay magbabayad sa susunod na $ 295, 000, na makakakuha ka sa $ 300, 000 limitasyon ng patakaran. Ang iyong payong seguro ay walang hiwalay na mababawas sa kasong ito, dahil ang patakaran ng may-ari ng bahay ay saklaw ng bahagi ng pagkawala. Ang iyong patakaran ng payong ay nagbabayad ng natitirang $ 700, 000 ng paghuhusya kasama ang mga ligal na gastos, kaya ikaw ay nasa labas ng bulsa $ 5, 000 para sa paghatol na $ 1 milyon.
Paano kung nahanap ka na may pananagutan sa isang kaso kung saan hindi nag-apply ang iyong homeowner o auto insurance? Pagkatapos ay magbabayad ka ng isang payong na maibabawas ng seguro, na tinatawag na pagpapanatili ng self-insured, bago sumipa ang patakaran ng payong.
Gaano Karaming Gastos ang Payong Insurance?
Ang halaga ng isang patakaran sa pananagutan ng payong ay nakasalalay sa kung gaano karaming saklaw na iyong binibili, ang estado kung saan ka nakatira (ang mga rate ng seguro ay nag-iiba ayon sa estado) at ang panganib na ipinagkakaloob sa iyo ng kumpanya sa seguro. Ang mas maraming mga bahay o kotse na pagmamay-ari mo, at mas maraming miyembro ng sambahayan ang iyong patakaran ay masasakop, mas malaki ang gastos nito.
Ngunit ang insurance ng payong ay medyo mura kumpara sa iba pang mga uri ng seguro, lalo na isinasaalang-alang kung gaano karaming saklaw na ibinibigay nito. Sinabi ng Insurance Information Institute na halos $ 1 milyon na mga patakaran na nagkakahalaga ng $ 150 hanggang $ 300 bawat taon, at maaari mong asahan na magbayad ng halos $ 75 higit pa bawat taon para sa saklaw na $ 2 milyon, at isa pang $ 50 bawat taon para sa bawat dagdag na $ 1 milyon sa saklaw na lampas na. Karamihan sa mga patakaran sa pananagutan ng payong kumpanya ay nagsisimula sa $ 1 milyon sa saklaw, na may mas mataas na mga limitasyon.
Bakit napaka-mura ng seguro ng payong? Bahagi ito dahil kailangan mong magdala ng maraming homeowner at auto insurance bago mag-isyu sa iyo ng isang kumpanya ng seguro ang isang patakaran ng payong. Marahil kakailanganin mong dalhin ang maximum na saklaw ng pananagutan na magagamit sa ilalim ng mga patakaran ng iyong may-ari at auto bago ka bumili ng patakaran ng payong.
Karamihan sa mga tao ay mayroon nang hindi bababa sa $ 100, 000 sa saklaw ng may-ari ng bahay. Ang minimum na saklaw ng pananagutan ng seguro sa auto ay nakasalalay sa mga batas ng iyong estado, ngunit karaniwang $ 25, 000 bawat tao at $ 50, 000 bawat aksidente. Ang maximum na maaari mong bilhin ay $ 500, 000 sa personal na pananagutan sa ilalim ng patakaran ng iyong may-ari ng bahay at $ 250, 000 bawat tao at $ 500, 000 bawat aksidente sa ilalim ng iyong patakaran sa auto insurance. Kung wala ka nang maraming saklaw na ito, aakyat ang premium ng iyong homeowner at auto insurance, na mas mahal ang patakaran ng payong kaysa sa tila sa unang tingin.
Kung ang pagtaas ng iyong saklaw at pagbili ng patakaran ng payong ay masyadong mahal para sa iyo, bilang isang kahalili, maaari kang bumili ng mga pagrekomenda sa iyong auto o homeowners insurance na dagdagan ang iyong mga limitasyon ng pananagutan na lampas sa karaniwang mga maximum. Marahil ay hindi ka makakakuha ng mas maraming saklaw tulad ng maibibigay ng payong, ngunit mas maprotektahan ka pa kaysa sa dati.
Ang isa pang posibleng kinakailangan para sa pagkuha ng seguro ng payong ay mayroon kang iyong auto at / o insurance ng may-ari ng bahay sa parehong kumpanya na nag-isyu sa iyong patakaran ng payong. Ngunit kahit ang payong insurer na pinili mo ay hindi nangangailangan sa iyo na magkaroon ng mga patakaran ng iyong homeowner at auto insurance sa kumpanya na iyon bilang isang kondisyon ng pagkuha ng seguro ng payong, maaaring ito ay mas mura sa ganitong paraan upang makuha ang diskwento ng bundle ng insurer. Pagkatapos muli, ang paglipat ng mga insurer ay maaaring mangahulugan ng mas mataas na mga premium, kaya gusto mong ihambing ang mga quote. Ang isa pang pagsasaalang-alang ay maaaring maging madali ang lahat ng iyong mga patakaran sa parehong kumpanya para sa mga kadahilanan ng administratibo kung kailangan mong gamitin ang iyong patakaran sa payong. (Para sa nauugnay na pagbabasa, tingnan ang: Bundle ang Iyong Insurance para sa Malalaking Pag-iimpok .)
Ano ang Catch?
Isang magandang bagay tungkol sa mga patakaran ng payong ay nagbibigay sila ng malawak na saklaw. Sinasaklaw nila ang anumang insidente na ang patakaran ay hindi partikular na ibukod, hindi katulad ng ilang mga patakaran sa seguro, na kung saan ay natatakpan lamang ang partikular na mga insidente. Ngunit walang patakaran sa seguro na sumasaklaw sa lahat. Narito ang ilang mga bagay na maaaring hindi saklaw ng patakaran ng iyong payong:
- Pinsala ka o isang sakop na miyembro ng iyong sambahayan sanhi ng layunin. Kung itinulak mo ang iyong panauhin sa partido pababa sa hagdan, ang insurance ng payong ay hindi saklaw ang mga gastos ng demanda o paghatol (at hindi rin ang seguro ng iyong may-ari).
- Ang pananagutan na natamo sa mga aktibidad sa negosyo o propesyonal. Kailangan mo ng seguro sa pananagutan sa negosyo upang masakop ang mga insidente.
- Pananagutan na napagkasunduan mong ipalagay sa ilalim ng isang kontrata na nilagdaan mo.
- Ang pananagutan na may kaugnayan sa isang digmaan. Good luck sa paghahanap ng anumang uri ng seguro na sumasaklaw sa pinsala na may kaugnayan sa digmaan; ang mga pagkalugi sa pananalapi na nauugnay sa digmaan ay masyadong mataas para sakupin ng mga kompanya ng seguro.
- Pinsala sa iyong sariling pag-aari. Tandaan, ito ay isang patakaran sa pananagutan, kaya saklaw ka lamang nito kung gaganapin kang responsable sa pinsala sa pag-aari ng ibang tao. Tiyaking mayroon kang sapat na seguro sa may-ari ng bahay upang masakop ang pinsala sa iyong sariling pag-aari. (Para sa nauugnay na pagbabasa, tingnan ang: Hanapin ang Pinakamahusay na Homeowner's Insurance. )
Ang Bottom Line
Kahit na ang pinaka-maingat na tao na may pinakamahusay na hangarin ay maaaring magtapos sa kawit para sa isang malaking paghuhusga mula sa isang pansariling demanda sa pananagutan. Habang hindi ka malamang na makahanap ng iyong sarili sa sitwasyong ito, matalino pa rin na protektahan ang iyong sarili laban sa napaminsalang pagkawala ng pananalapi. Ang insurance ng payong ay makakatulong sa iyo na gawin iyon.
