Talaan ng nilalaman
- Online Banking: Isang Mabilis na Kasaysayan
- Mga kalamangan ng mga Bangko sa Internet
- Cons ng mga Bangko sa Internet
- Ang Bottom Line
Ang pagpapasya kung saan magsisimula ang bangko sa isang desisyon tungkol sa uri ng institusyon na nais mo. Mas gusto mo ba ang isang bangko na may mga pisikal na sanga ng ladrilyo-at-mortar at ang sariling mga ATM machine o isang online-only na alternatibo na ang pinaka-nasasalat na presensya ay ang website o app?
Ang tradisyonal at online (kilala rin bilang "direktang") mga bangko ay parehong nag-aalok ng online na pag-access sa iyong account, at ang kakayahang maglipat ng pera o magsagawa ng iba pang mga gawain sa ilang mga pag-click ng iyong cursor o mga tap sa iyong screen ng telepono. Pareho silang napapailalim sa parehong mga batas at regulasyon, na may mga online-only account na ginagarantiyahan ng Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) tulad ng mga account na gaganapin sa tradisyunal na mga bangko. Ang seguridad ay pareho sa pangkalahatan, kasama ang parehong mga uri na gumagamit ng mga naturang hakbang bilang pag-encrypt upang maprotektahan ang iyong mga pondo at pagkakakilanlan.
Ngunit kahit na ang parehong mga uri ay naging malapit na mga pinsan sa ilang mga paraan, mananatiling mga pagkakaiba. Ang mga direktang bangko ay gumagamit ng kanilang mas mababang mga gastos upang mag-alok ng mas mahusay na mga rate ng interes at, madalas, mas mababang mga bayarin. Nag-aalok ang mga institusyong Brick-at-mortar ng isang maginhawang hanay ng mga pagpipilian para sa mga deposito at iba pang mga transaksyon - kabilang ang pag-alok ng pagpipilian para sa face-to-face service sa isang sangay ng bangko kung kailangan mo ito.
Mga Key Takeaways
- Ang kakulangan ng overhead ay nagbibigay ng mga pakinabang sa mga bangko sa Internet sa mga tradisyunal na bangko, kasama ang mas kaunti o mas mababang mga bayarin at account na may mas mataas na mga APYs.Anternet 'disadvantages kasama ang kakulangan ng personal na relasyon sa mga tauhan ng bangko, walang pagmamay-ari na ATM, at mas limitadong mga serbisyo.
Online Banking: Isang Mabilis na Kasaysayan
Habang ang komersyalisasyon ng internet ay umunlad noong unang bahagi ng 1990s, ang tradisyonal na mga bangko ng ladrilyo na bata at mortar ay nagsimulang mag-imbestiga sa mga paraan ng paghahatid ng mga serbisyo sa online. Kahit na limitado sa una, ang tagumpay ng mga unang pagsisikap na ito ang nanguna sa maraming mga bangko na palawakin ang kanilang pagkakaroon ng internet sa pamamagitan ng pinahusay na mga website na nagtampok ng kakayahang magbukas ng mga bagong account, pag-download ng mga form, at proseso ng mga aplikasyon ng pautang.
Sa lalong madaling panahon sapat na, gayunpaman, bumangon ang mga bangko na internet lamang, na nag-aalok ng online banking at iba pang mga serbisyo sa pananalapi nang walang isang network ng mga tanggapan ng sangay. Ang unang ganap na pag-andar na direktang bangko na siniguro ng FDIC ay ang Security First Network Bank, na nagsimula sa operasyon noong Oktubre 18, 1995. Sa mas mababang gastos dahil sa kakulangan ng overhead, ang Security First at ang mga kakumpitensya na sumunod ay nag-aalok ng mas mataas mga rate ng interes sa mga account sa deposito at nabawasan ang mga bayarin sa serbisyo.
Habang lumalaki ang pagpipilian sa mga virtual na bangko, gayon din ang sigasig ng mga customer para sa pagbabangko online. Mahigit sa 60% ng mga may hawak ng account ang hindi bababa sa ilan sa kanilang banking sa internet, ayon sa pinakabagong (2017-18) na ulat sa pag-uugali sa pagbabangko mula sa FDIC.
Mga kalamangan ng mga Bangko sa Internet
Sa kabila ng pagtaas ng virtual na pagkakaroon ng tradisyonal na mga bangko, nag-aalok pa rin ang online na mga kakumpitensya ng ilang malinaw na kalamangan para sa mga mamimili.
Mas mahusay na mga rate, Bababa sa Bayad
Ang kakulangan ng makabuluhang mga imprastraktura at overhead na gastos ay nagbibigay-daan sa mga direktang bangko na magbayad ng mas mataas na rate ng interes o taunang porsyento na ani (APY) sa mga pagtitipid. Ang pinaka-mapagbigay sa kanila ay nag-aalok ng mas maraming 1% hanggang 2% higit pa kaysa sa kikitain mo sa mga account sa isang tradisyunal na bangko, isang puwang na maaaring magdagdag ng isang mataas na balanse. Habang ang ilang mga direktang bangko na may partikular na mapagbigay na APY ay nag-aalok lamang ng mga account sa pag-save, ang karamihan sa kanila ay nag-aalok ng mga matitipid na account sa pagtitipid, mga sertipiko ng deposito (CD), at walang kaparusahang mga CD para sa maagang pag-alis.
Sa isang direktang bangko, hindi ka gaanong mai-like na may malawak na hanay, tulad ng mga para sa pagpapanatiling bukas ang isang account na may mababang balanse, paggawa ng mga direktang deposito, o pagbabayad sa pamamagitan ng tseke o debit card. Ang mga account sa mga direktang bangko ay mas malamang na walang dalang minimum na balanse o mga bayarin sa serbisyo.
Mas mahusay na Mga Karanasan sa Online
Ang mga tradisyunal na bangko ay namumuhunan nang labis sa pagpapabuti ng kanilang virtual na pagkakaroon at serbisyo, kabilang ang paglulunsad ng mga app at pag-upgrade ng mga website. Ngunit sa pangkalahatan, ang mga direktang bangko ay lilitaw upang mapanatili ang isang gilid pagdating sa karanasan sa online banking.
Ang isang survey sa 2018 Bain at Company ng mga customer ng tingi sa banking banking ay natagpuan ang mga tradisyunal na bangko na nahuli sa likod ng mga direktang bangko sa mga lugar na pinakamahalaga sa mga customer, kabilang ang kalidad ng karanasan sa pagbabangko at ang bilis at pagiging simple ng mga transaksyon.
1% hanggang 2%
Ang agwat sa pagitan ng mga rate ng interes na nakuha ng mga account sa mga tradisyunal na bangko at mga bank-internet lamang.
Cons ng mga Bangko sa Internet
Ang pagbabangko na may isang online-bangko ay mayroon ding bahagi ng mga drawbacks at abala.
Walang Personal na Pakikipag-ugnayan
Ang isang tradisyunal na bangko ay nagbibigay ng pagkakataong makilala ang mga kawani sa iyong lokal na sangay. Ito ay maaaring isang kalamangan kung at kung kailangan mo ng karagdagang mga serbisyo sa pananalapi, tulad ng isang pautang, o may pangangailangan na gumawa ng mga pagbabago sa iyong mga kaayusan sa pagbabangko. Ang isang tagapamahala ng bangko ay karaniwang may ilang pagpapasya sa pagbabago ng mga termino ng iyong account kung nagbago ang iyong mga personal na kalagayan, o sa pag-revers ng isang mandatory fee o serbisyo singil.
Mas kaunting kakayahang umangkop Sa Mga Transaksyon
Ang pakikipag-ugnay sa personal sa isang kawani ng pagbabangko ay hindi lamang tungkol sa pagkilala sa iyo at sa iyong pananalapi. Para sa ilang mga transaksyon at problema, napakahalaga na magtungo sa isang sangay ng bangko.
Dalhin, halimbawa, ang pagdeposito ng mga pondo, na pinaka pangunahing mga transaksyon sa pagbabangko. Ang paglalagay ng tseke ay posible sa isang direktang bangko sa pamamagitan ng paggamit ng banking app upang makuha ang isang imahe ng tseke, kapwa sa likod at harap. Gayunpaman, ang pagdeposito ng cash ay talagang mahirap sa maraming online na mga bangko. Kaya, sulit na suriin ang patakaran ng bangko kung ito ay isang bagay na pinaplano mong gawin nang madalas. Ang mga transaksyon sa internasyonal ay maaari ding maging mahirap, o kahit imposible, kasama ang ilang mga direktang bangko.
Ang kawalan ng kanilang sariling mga ATM
Dahil kulang sila ng kanilang sariling mga banking machine, ang mga online bank ay umaasa sa pagkakaroon ng mga customer na gumamit ng isa o higit pang mga network sa ATM tulad ng mula sa AllPoint at Cirrus. Habang ang mga sistemang ito ay nag-aalok ng pag-access sa sampu-sampung libong mga makina sa buong bansa - kahit sa buong mundo - sulit na suriin ang magagamit na mga makina malapit sa kung saan ka nakatira at nagtatrabaho.
Suriin din, para sa anumang mga bayarin maaari kang mag-rack up para sa paggamit ng ATM. Habang maraming mga direktang bangko ang nag-aalok ng libreng pag-access sa mga network ng ATM o magbabalik ng anumang buwanang singil na iyong natamo, kung minsan ay may mga limitasyon sa bilang ng mga libreng transaksyon sa ATM na maaari mong gawin sa isang naibigay na buwan.
Higit pang Limitadong Mga Serbisyo
Ang ilang mga direktang bangko ay maaaring hindi mag-alok ng lahat ng mga komprehensibong serbisyo sa pananalapi, tulad ng mga account sa seguro at broker, na inaalok ng tradisyonal na mga bangko. Minsan nag-aalok ang mga tradisyunal na bangko ng mga espesyal na serbisyo sa mga tapat na customer, tulad ng ginustong mga rate at payo sa pamumuhunan nang walang labis na singil.
Bilang karagdagan, ang mga karaniwang serbisyo tulad ng notarization at garantiya ng pirma ng bangko ay hindi magagamit sa online. Ang mga serbisyong ito ay kinakailangan para sa maraming mga transaksyon sa pananalapi at ligal.
Ang Bottom Line
Ang mga tradisyonal at online-lamang na mga bangko ay parehong may kanilang mga pakinabang. Karaniwan, kailangan mong magpasya kung ang mga serbisyo ng institusyon ng ladrilyo-at-mortar at personal na ugnay na higit sa madalas na mas mataas na gastos, sa mga tuntunin ng mas mababang mga rate ng interes at maraming mga bayarin, ng pagbabangko doon.
Sulit din na isinasaalang-alang ang paghati sa iyong negosyo sa pagitan ng bawat isa. Totoo, ang pag-aayos na ito ay maaaring hindi praktikal para sa iyo, at ang mga bayad para sa paghawak ng maraming mga account ay maaaring maging isang isyu. Ngunit ang pagkakaroon ng mga account sa parehong tradisyunal na bangko at isang online na bangko ay maaaring mapadali ang pinakamahusay sa parehong mga mundo - mas mataas na rate ng interes, kasama ang pag-access sa personal na tulong sa mga transaksyon at mga problema kapag kailangan mo ito.
