Ang pag-asa sa buhay ay ang nag-iisang impluwensyang kadahilanan na ginagamit ng mga kumpanya ng seguro upang matukoy ang mga premium ng seguro sa buhay. Ang pag-unawa kung paano ginagamit ng mga kumpanya ng seguro ang konsepto ng pag-asa sa buhay - at kung paano ito kinakalkula para sa nakaseguro - makakatulong sa iyo na magpasya kung kailan bumili ng isang patakaran, kung paano makalkula ang hinaharap na potensyal na halaga ng iyong patakaran at kung ano ang dapat isaalang-alang kapag pumipili ng isang pagpipilian sa bayad sa annuity.
Pag-asam sa Buhay: Ang Mahirap na Mga Numero
Ang pag-asa sa buhay ay tinukoy bilang ang edad na inaasahan na mabubuhay ang isang tao. Maaari rin itong mailalarawan bilang ang natitirang bilang ng mga taong inaasahan na mabuhay, batay sa mga talahanayan na inisyu ng Internal Revenue Service (IRS).
Mayroong maraming mga kadahilanan na nakakaapekto sa iyong pag-asa sa buhay; ang dalawang solong pinakamahalagang pagkatao noong ipinanganak ka at ang iyong kasarian. Ang mga karagdagang kadahilanan na maaaring maka-impluwensya sa iyong pag-asa sa buhay ay:
- Ang iyong lahiPersonal na kondisyon ng medikalFamilyong medikal na kasaysayan
Maaari mong tingnan ang data ng pamahalaan ng pederal sa pag-asa ng buhay ng US sa website ng National Center for Health Statistic at ang talahanayan ng Pagkabuhay ng Panuntunan ng Social Security Administration.
Mahalagang tandaan na ang pag-asa sa buhay ay nagbabago sa paglipas ng panahon. Iyon ay dahil sa edad mo, ang mga artista ay gumagamit ng mga komplikadong pormula na nagpapakilala sa mga taong mas bata kaysa sa iyo ngunit namatay na. Habang nagpapatuloy ka sa edad na nakalipas na kalagitnaan ng buhay, mas pinalaki mo ang pagtaas ng bilang ng mga taong mas bata kaysa sa iyo, kaya ang iyong pag-asa sa buhay ay talagang tumataas. Sa madaling salita, mas matanda ang nakukuha mo (nakaraan ang isang tiyak na edad), mas matanda ang iyong makukuha.
Pag-asam sa Buhay at Iyong Life Insurance Premium
Mayroong isang direktang ugnayan sa pagitan ng iyong pag-asa sa buhay at kung magkano ang sisingilin sa iyo para sa isang patakaran sa seguro sa buhay. Ang mas bata ka ay kapag bumili ka ng isang patakaran sa seguro sa buhay, mas mahaba ka malamang na mabubuhay. Nangangahulugan ito na mayroong isang mas mababang panganib sa kumpanya ng seguro sa buhay dahil mas malamang kang mamatay sa malapit na termino, na mangangailangan ng isang kabayaran ng buong benepisyo ng iyong patakaran bago ka nagbayad nang malaki sa patakaran.
Sa kabaligtaran, mas mahihintay kang bumili ng seguro sa buhay, mas mababa ang iyong pag-asa sa buhay, at isinasalin sa isang mas mataas na peligro para sa kumpanya ng seguro sa buhay. Ang mga kumpanya ay bumabayad para sa panganib na iyon sa pamamagitan ng singilin ng isang mas mataas na premium.
Dahil sa matematika, maraming mga tao ang nagtataka kung dapat silang bumili ng seguro sa buhay para sa kanilang mga anak. Pagkatapos ng lahat, ang pagkakaroon ng isang patakaran bilang isang bata ay nagsisiguro sa pinakamababang posibleng premium. Gayunpaman, mayroong isang pagtatasa ng benepisyo sa gastos na dapat isaalang-alang bago bumili ng isang patakaran para sa iyong anak. Dahil ang pangunahing benepisyo sa pananalapi ng seguro sa buhay ay ang magbigay ng kita sa mga dependents kung sakaling mamatay ang policyholder, ang seguro sa buhay ay medyo hindi kinakailangan para sa isang bata.
Gayunpaman, maibigay nito sa iyong anak ang isang mababang premium at saklaw para sa haba ng kanyang buhay, na maaaring mahalaga na mabigyan ng mga kondisyon sa medikal o trabaho ang anak sa hinaharap. Makipag-usap sa iyong tagapayo sa pananalapi o ahente ng seguro tungkol sa mga kalamangan at kahinaan ng pagbili ng isang patakaran sa seguro sa buhay para sa iyong anak.
Ang prinsipyo ng pag-asa sa buhay ay nagmumungkahi na dapat kang bumili ng isang patakaran sa seguro sa buhay para sa iyong sarili at sa iyong asawa nang mas maaga kaysa sa huli. Hindi lamang makatipid ka ng pera sa pamamagitan ng mas mababang mga gastos sa premium, ngunit magkakaroon ka rin ng mas mahaba para sa iyong patakaran upang makaipon ng halaga at maging isang potensyal na makabuluhang mapagkukunan sa pinansiyal sa edad mo.
Pag-asam sa Buhay at Pagkalkula ng ROI sa Iyong Patakaran sa Seguro sa Buhay
Ang iyong pag-asa sa buhay ay gumaganap din ng isang mahalagang papel sa pagtukoy ng potensyal na pagbabalik sa pamumuhunan (ROI) na maaari mong makamit.
Magbayad sa mga Makikinabang - Halaga ng Bayad sa Patakaran sa Oras ng Kamatayan = ROI
Halimbawa, kung pumili ka ng isang patakaran na nagbabayad sa iyong mga benepisyaryo ng $ 150, 000 sa oras ng iyong pagkamatay at nakagawa ka lamang ng $ 48, 000 sa mga premium na pagbabayad para sa saklaw, ang ROI sa iyong pamumuhunan ay $ 102, 000.
Ang Iyong Buhay sa Pag-asam at Annuities
Ang isang annuity ay isang kontrata sa pagitan mo at isang kumpanya ng seguro sa buhay kung saan sumasang-ayon ang kumpanya na magbigay sa iyo ng isang "stream ng kita" para sa isang itinakdang panahon o hanggang sa iyong pagkamatay. Ang payout ay karaniwang nagsisimula sa isang tiyak na edad, at depende sa mga termino ng annuity, ay maaaring magpatuloy sa iyong benepisyaryo pagkatapos ng iyong pagkamatay. Ang mga pagbabayad sa iyong benepisyaryo ay maaaring mas mababa kaysa sa mga pagbabayad na ginawa sa iyo habang ikaw ay buhay, depende sa uri ng katipunan at mga termino ng contact.
Ang halaga na ibinibigay sa iyo ng kumpanya ng seguro, sa bahagi, sa iyong pag-asa sa buhay. Tingnan natin ang tatlong magkakaibang halimbawa upang makita kung paano naglalaro o nakakaapekto ang pag-asa sa buhay ng iyong kasuotan sa kasuotan:
- Kung pipiliin mo ang isang magkasanib na annuity sa buhay na may isang tiyak na panahon na payout, mahalagang tinantya mo kung gaano katagal ka mabubuhay. Gayunpaman, kung namatay ka bago ang panahon ng pagkontrata, ang iyong benepisyaryo ay magpapatuloy na tumatanggap ng mga pondo para sa mga taon na natitira sa kontrata.Kung pumili ka ng isang katipunan na may kasamang pagpipilian sa buhay na may mga benepisyo na nakaligtas, pumipili ka ng isang kontrata na magpapatuloy na gumawa pagbabayad sa iyong nakaligtas na benepisyaryo pagkatapos ng iyong pagkamatay, o magpapatuloy na magbabayad sa iyo pagkatapos mamatay ang iyong benepisyaryo. Karaniwan, kung namatay ka muna, ang halaga ng bayad sa annuity ng iyong beneficiary ay nabawasan, ngunit kung namatay ang iyong benepisyaryo, magpapatuloy kang tatanggap ng buong halaga ng pagbabayad. Dahil ang benepisyo ng annuity kapwa mo at ng iyong benepisyaryo, ang iyong gastos sa premium ay batay sa kapwa mo at sa iyong inaasahan sa buhay ng iyong benepisyaryo.Kung pumili ka ng isang solong pagpipilian ng annuity sa buhay, ang mga pagbabayad ay ginawa sa iyo batay sa iyong pag-asa sa buhay na nag-iisa at huminto pagkatapos ng iyong kamatayan.
Ang mga pagbabayad ng pagkawala ng malay ay karaniwang ginawa sa isang sistematikong batayan, at maaaring gawin buwanang, quarterly, semiannally o taunang pinapayagan sa ilalim ng mga termino ng annuity contract. (Para sa karagdagang pagbabasa, suriin ang Pag- explore ng Mga Uri ng Nakatakdang Kabuuan .)
Ang Bottom Line
Mahalagang malaman ang iyong pag-asa sa buhay - hindi lamang upang maunawaan kung paano ang iyong kumpanya ng seguro sa buhay ay dumating sa iyong gastos sa premium, kundi pati na rin upang makagawa ng mga nalalaman na mga pagpapasya tungkol sa iyong mga pagpipilian sa bayad sa annuity. Dalawang pangunahing pagtukoy ng mga kadahilanan na nakakaapekto sa iyong pagpili ng annuity ay kung nais mo ang mga pagbabayad na magpatuloy sa isang benepisyaryo pagkatapos ng iyong pagkamatay, at kung gaano katagal mong asahan na mabuhay. Ang isang panahon-tiyak na katipunan ay maaaring maging perpekto sa ilang mga kaso, habang ang isa na may mga pagpipilian sa nakaligtas ay maaaring mas angkop sa iba pang mga kaso.
