Life Insurance kumpara sa Annuity: Isang Pangkalahatang-ideya
Sa unang sulyap, ang mga permanenteng patakaran sa seguro sa buhay at mga kontrata ng annuity ay halos polar kabaligtaran na mga layunin. Ang seguro sa buhay ay nandiyan upang matulungan ang iyong pamilya kung namatay ka sa hindi inaasahan o wala sa oras. Samantala, ang mga annuities ay kumikilos bilang isang safety net, karaniwang para sa kanilang mga nakatatandang taon, sa pamamagitan ng pagbibigay ng isang garantisadong stream ng kita para sa buhay.
Gayunpaman, ang mga kumpanyang nagmemerkado sa mga produktong ito ay sumusubok na kumbinsihin ang mga customer na kapwa ay masinop na alternatibong pamumuhunan sa mga pamilihan ng stock at bono. At sa parehong mga kaso, ang paglago ng buwis na ipinagpaliban sa anumang pinagbabatayan na mga pag-aari ay isang pangunahing punto sa pagbebenta.
Tulad ng nangyari, ang mga kontrata sa insurance at annuity ay mayroon ding katulad na disbentaha: Matarik ang mga gastos na may posibilidad na mabawasan ang pagbabalik.
Upang maging malinaw, may ilang mga kaso kung ang anumang produktong pinansiyal ay maaaring magkaroon ng kahulugan para sa isang partikular na layunin. Ngunit ang mga pagkakataong iyon ay hindi gaanong karaniwan kaysa sa ilang mga salespeople ay may pagkiling
Mga Key Takeaways
- Ang seguro sa buhay at mga annuities ay parehong mga produkto ng seguro na maaaring magamit upang mamuhunan sa isang batayang ipinagpaliban ng buwis. Ang seguro ay nagbabayad pagkatapos mong mamatay; Ang mga annuities ay tumatanggap ng bayad sa itaas pagkatapos magbabayad ka ng isang matatag na stream ng kita hanggang sa mamatay ka.Ang mga produkto ay may posibilidad na magkaroon ng mabibigat na bayad at kumplikadong mga termino.Ang ibang mga sasakyan na ipinagpaliban ng buwis, tulad ng 401 (k) s at IRA, ay dapat na maubos bago isasaalang-alang ang mga ito mga produkto ng seguro.Magtaguyod ng isang tagapayo sa pananalapi na alam mong hindi gumagana para sa o sa komisyon mula sa isang kompanya ng seguro.
Seguro sa Buhay
Ang pangunahing dahilan upang kumuha ng seguro sa buhay ay upang protektahan ang iyong mga dependents kung sakaling ang iyong pagpasa. Ngunit hindi katulad ng mga simpleng patakaran sa buhay, na magbabayad lamang ng benepisyo sa kamatayan, permanenteng mga patakaran sa buhay (na kilala rin bilang mga patakaran sa halaga ng salapi) ay nagdaragdag ng isang bahagi ng pagtitipid. Para sa kadahilanang iyon, ang kanilang mga premium ay may posibilidad na medyo mas mataas kaysa sa makakasama nila sa isang term na patakaran ng parehong halaga ng mukha.
Sa kaso ng buong mga produkto ng buhay, pinagkakaloob ng kumpanya ang iyong cash account batay sa pagganap ng isang medyo conservative portfolio portfolio. Ang iba pang mga uri, tulad ng variable na seguro sa buhay, ay nagdaragdag ng iyong potensyal na paglaki (pati na rin ang iyong panganib) sa pamamagitan ng pagpayag sa iyo na pumili ng pamumuhunan sa isang basket ng stock, bond, at mga pondo sa pamilihan ng pera.
Ang pera sa iyong cash / investment account ay lumalaki sa isang batayang ipinagpaliban sa buwis. Kaya hindi katulad ng mga ordinaryong pamumuhunan o mga account sa pag-iimpok, hindi mo kailangang magbayad ng anumang buwis sa mga natamo ng pamumuhunan hanggang sa ang pera ay talagang naatras. Bilang isang resulta, wala kang pag-drag sa iyong mga kita na dala ng mga taxable account sa kanila.
Nag-aalok din ang mga patakarang ito ng isang tiyak na antas ng kakayahang umangkop. Halimbawa, kung ang iyong balanse sa cash ay sapat na mataas, maaari kang kumuha ng mga pautang na walang buwis upang magbayad para sa hindi inaasahang pangangailangan. Hangga't binabayaran mo ang iyong sarili, kabilang ang interes, ang iyong buong benepisyo sa kamatayan ay nananatiling buo.
Ngunit ang diskarte sa life-insurance-as-investment ay may pagbagsak. Hindi bababa sa kung saan ay ang mabibigat na bayad na madalas na kasama ang mga naturang patakaran. Sa maraming mga plano, humigit-kumulang sa kalahati ng mga premium na pinangangarap mo sa isang taon bayaran ang komisyon para sa sales rep. Bilang isang resulta, tumatagal ng ilang sandali para sa mga sangkap ng pag-iimpok ng iyong patakaran, na kilala rin bilang halaga ng pagsuko ng cash nito, upang simulan ang pagkakaroon ng traksyon.
Sa tuktok ng mga paitaas na gastos, nahaharap ka sa taunang singil para sa mga bayarin sa pamamahala at pamamahala, na maaaring humadlang sa mga benepisyo ng paglago ng buwis sa iyong mga pondo. Kadalasan, hindi pa malinaw kung ano ang eksaktong bayad, na ginagawang mahirap ihambing ang mga tagapagkaloob.
Nararapat din na ituro na maraming mga patakaran na huminto sa loob ng mga unang taon dahil ang napakalaking premium na pagbabayad ay naging masyadong matarik para mapanatili ng mga may-ari ng patakaran. Bilang isang resulta, ang mga indibidwal na ito ay maaaring makakita ng kaunti, kung mayroon man, bumalik sa kanilang pamumuhunan.
Sa pagsipi ng adage, "Bumili ng term at mamuhunan ng natitira, " maraming mga tagaplano sa pananalapi na nakabatay sa bayad na inirerekumenda na ang mga mamumuhunan ay bumili ng isang patakaran na mas mababang gastos para sa saklaw ng seguro at gamitin ang "ang natitira" - ito ay, ang karagdagang halaga na isang permanenteng premium ng buhay magkakaroon ng gastos — upang pondohan ang isang plano na nakinabang sa buwis tulad ng isang 401 (k) o IRA. Karamihan sa mga oras, haharapin mo nang labis na bababa ang mga bayarin sa pamumuhunan sa ganitong paraan, habang tinatamasa pa rin ang paglago ng buwis na ipinagpaliban sa buwis sa iyong mga account.
Gayunpaman, kung na-maximize mo na ang iyong kontribusyon sa mga account sa pagreretiro na may pakinabang sa buwis, ang mga patakaran na may halaga ng cash ay maaaring magsimula nang umunawa. Kahit na pagkatapos, ikaw ay mas mahusay na off kung pumili ka ng isang mababang-bayad na provider at magkaroon ng isang mahabang oras ng frame upang hayaan ang iyong cash balanse.
Bilang karagdagan, ang mga mataas na net na nagkakahalaga ng mga indibidwal kung minsan ay naglalagay ng isang patakaran na may halaga ng cash sa loob ng isang hindi mababago na tiwala sa seguro sa buhay upang mabawasan ang mga buwis sa estate. Sa teknikal, ang tiwala (hindi ikaw) ay nagbabayad ng mga premium, kaya ang patakaran ay hindi itinuturing na bahagi ng iyong estate kapag namatay ka. Isinasaalang-alang na ang nangungunang pederal na rate ng buwis sa pederal sa 2018 ay 40%, ang mga benepisyaryo ay karaniwang nagtatapos sa isang mas malaking pamana sa ganitong paraan.
Kawastuhan
Karamihan sa atin ay umaasa na mabuhay hanggang sa isang hinog na katandaan, ngunit ang kahabaan ng buhay ay maaaring magkaroon ng peligro. Kabilang sa mga ito ay ang panganib ng pagpapalabas ng iyong pera.
Ang mga kasuotan ay binuo upang makatulong na mapawi ang pag-aalala na iyon. Karaniwan, ang isang annuity ay isang kontrata sa isang insurer kung saan sumasang-ayon ka na magbayad sa kumpanya ng isang tiyak na halaga, alinman sa isang bukol o sa pamamagitan ng pag-install. Kaugnay nito, gumagawa ka ng isang serye ng mga pagbabayad sa iyo ngayon o sa ilang darating na petsa.
Minsan ang mga pagbabayad na iyon ay tumatagal para sa isang tiyak na tagal ng panahon - sabihin, 10 taon. Ngunit maraming mga annuities ang nag-aalok ng mga pagbubu sa buhay. Bilang isang resulta, ang takot sa pagkaubos ng iyong mga ari-arian ay nagsisimula na humina.
Tulad ng mga permanenteng patakaran sa seguro sa buhay, ang bilang ng mga produkto ng annuity ay sumabog sa mga nakaraang taon. Ngayon, maaari kang pumili sa pagitan ng "naayos" na mga kontrata na credit ang iyong account sa isang garantisadong rate at "variable" na mga annuities, kung saan ang mga pagbabalik ay naka-peg sa isang basket ng mga pondo ng stock at bono. Mayroong kahit isang na-index na annuity, kung saan ang pagganap ng iyong account ay nakatali sa isang tiyak na benchmark, tulad ng S&P 500.
Sa kasamaang palad, ang parehong mga problema na madalas na may mga permanenteng patakaran sa seguro sa buhay ay nagkatotoo rin para sa mga annuities. Halimbawa, kung nag-sign ka ng isang kontrata sa isang tradisyunal na kumpanya ng seguro, maaari mong asahan na magbayad ng isang malaking bayad sa komisyon na gupitin sa iyong pangmatagalang mga natamo.
Marahil kahit na mas nakakagambala ay ang mga bayarin sa pagsuko na maaaring itali ang iyong mga pondo hangga't 10 taon. Ang mga numero ay nag-iiba mula sa isang tagapagkaloob hanggang sa susunod, ngunit hindi pangkaraniwan na tumagal ng isang 7 porsyentong hit sa anumang labis na mga pamamahagi na iyong kinukuha sa unang taon ng kontrata.
Ang isa pang pag-aalala ay ang paggamot sa buwis. Sigurado, lumalaki ang iyong mga kita sa batayan na ipinagpaliban sa buwis. Ngunit sa sandaling simulan mo ang pag-alis ng mga pondo — magagawa mong walang bayad sa parusa kapag ikaw ay 59½ taong gulang — ang anumang mga pakinabang ay napapailalim sa ordinaryong mga rate ng buwis sa kita. Kung binili mo ang mga stock at bono sa halip, mabubuwisan ka sa isang mas kanais-nais na rate ng kita ng kapital.
Ang ibig bang mataas na gastos ay nangangahulugang dapat mong patnubapan nang buo ang mga annuities? Hindi kinakailangan.
Ang ilang mga tao ay nangangailangan lamang ng proteksyon para sa kanilang katandaan, lalo na kung nagmula ito sa isang matagal nang pamilya. Kung wala kang sapat na mga ari-arian upang mabuhay hanggang sa edad na 90 o 100, maaaring magkaroon ng kahulugan ang isang buhay na stream ng kita. Ngunit sinabi ng mga eksperto na dapat kang makakuha lamang ng maraming saklaw na talagang kailangan mo.
Una, alamin kung magkano ang kakailanganin mong pera upang mabuhay nang kumportable sa pagretiro. Pagkatapos, ibawas ang anumang iba pang mga mapagkukunan ng kita, tulad ng 401 (k) pag-atras at pagbabayad sa Social Security. Habang papalapit ang pagretiro, maaari kang bumili ng agarang taunang pagbabayad na sumasaklaw sa pagkakaiba.
