Pagdating ng oras upang humiram ng pera, mas maraming mga pagpipilian. Ang mga tao ay maaaring pumunta sa isang bangko para sa isang tradisyunal na nakapirming- o variable-rate na pautang, lumiko sa mga pawnshops o mga nagpapahiram sa payday (kahit na hindi magandang ideya bukod sa panunukso ng mga pangyayari), gumamit ng mga credit card, humiram mula sa mga kaibigan o pamilya, o kahit na lumiko sa web at dalubhasa sa peer-to-peer o panlipunang pagpapahiram o mga site ng donasyon.
Ang isa sa mga hindi gaanong kilalang at mas kaunting ginagamit na pagpipilian ay isang linya ng kredito. Ang mga negosyo ay gumagamit ng mga linya ng kredito para sa mga taon upang matugunan ang mga pangangailangan sa kapital na nagtatrabaho at / o samantalahin ang mga madiskarteng mga pagkakataon sa pamumuhunan, ngunit hindi nila lubos na nahuli sa mga indibidwal. Ang ilan sa mga ito ay maaaring sanhi ng katotohanan na ang mga bangko ay hindi madalas na nag-aanunsyo ng mga linya ng kredito, at ang mga potensyal na nangungutang ay hindi iniisip na magtanong. Narito, kung gayon, ang ilan sa mga pangunahing kaalaman tungkol sa mga linya ng kredito.
Kung Ano Sila
Ang isang linya ng kredito ay karaniwang isang nababaluktot na pautang mula sa isang bangko o institusyong pampinansyal. Katulad sa isang credit card na nag-aalok sa iyo ng isang limitadong halaga ng mga pondo - mga pondo na magagamit mo kung, kung, at kung paano mo nais - ang isang linya ng kredito ay isang limitado / tinukoy na halaga ng pera na maaari mong ma-access kung kinakailangan at pagkatapos ay bayaran agad o sa isang paunang tinukoy na tagal ng oras. Tulad ng isang pautang, ang isang linya ng kredito ay sisingilin ang interes sa lalong madaling hiram ang pera, at ang mga nangungutang ay dapat na naaprubahan ng bangko (at ang nasabing pag-apruba ay isang resulta ng rating ng credit ng borrower at / o relasyon sa bangko).
Kamakailan lamang ay nagsimula ang mga bangko sa pamilihan ng mga produktong ito sa anumang makabuluhang lawak. Maaaring ito ay isang byproduct ng isang ekonomiya na nabawasan ang demand ng pautang at mga bagong regulasyon na naghihigpit sa mga mapagkukunan na batay sa bayad. Ang mga linya ng kredito ay may posibilidad na maging mapagkukunan ng kita na mas mababa sa peligro na may kaugnayan sa mga pautang sa credit card, ngunit kumplikado nila ang pamamahala ng asset ng kita ng isang bangko, dahil ang mga natitirang balanse ay hindi talaga makokontrol kapag ang linya ng kredito ay naaprubahan.
Paano Gumagana ang Linya ng Credit works
Kapag ang isang Linya ng Kredito ay Kapaki-pakinabang
Ang isang linya ng credit ay tinutukoy ang katotohanan na ang mga bangko ay hindi masyadong interesado sa pag-underwriting ng isang beses na personal na pautang, lalo na hindi ligtas na pautang, para sa karamihan sa mga customer. Gayundin, hindi matipid para sa isang nanghihiram na kumuha ng pautang bawat buwan o dalawa, bayaran ito, at pagkatapos ay humiram muli. Ang mga linya ng sagot ng kredito kapwa sa mga isyung ito sa pamamagitan ng paggawa ng isang tinukoy na halaga ng pera na magagamit kung at kailan kinakailangan ito ng borrower.
Sa pamamagitan ng malaki, ang mga linya ng kredito ay hindi inilaan upang magamit upang pondohan ang isang beses na pagbili tulad ng mga bahay o kotse - na kung saan ay kung ano ang mga utang at mga pautang ng awtomatikong para sa, ayon sa pagkakabanggit - kahit na ang mga linya ng kredito ay maaaring magamit upang makakuha ng mga item kung saan maaaring hindi normal na underwrite ang isang bangko. Kadalasan, ang mga indibidwal na linya ng kredito ay inilaan para sa parehong pangunahing layunin tulad ng mga linya ng negosyo ng kredito: upang pakinisin ang mga vagaries ng variable na buwanang kita at gastos, at / o upang matustusan ang mga proyekto kung saan maaaring mahirap matukoy ang eksaktong pondo na kinakailangan sa advance.
Isaalang-alang ang isang taong nagtatrabaho sa sarili na ang buwanang kita ay hindi mahuhulaan o kung saan mayroong isang makabuluhang (at / o hindi mahuhulaan) pagkaantala sa pagitan ng pagsasagawa ng trabaho at pagkolekta ng suweldo. Habang siya ay maaaring karaniwang umaasa sa mga credit card upang makitungo sa mga crunches ng cash-flow, ang isang linya ng kredito ay maaaring maging isang mas murang opsyon (karaniwang nag-aalok ng mas mababang mga rate ng interes) at nag-aalok ng higit pang mga iskedyul ng pagbabayad. Ang mga linya ng kredito ay maaari ring makatulong na pondohan ang tinatayang bayad sa quarterly tax, lalo na kung mayroong isang pagkakaiba sa pagitan ng tiyempo ng "profit profit" at ang aktwal na pagtanggap ng cash.
Sa madaling sabi, ang mga linya ng kredito ay maaaring maging kapaki-pakinabang sa mga sitwasyon kung saan magkakaroon ulit ng paulit-ulit na cash outlays, ngunit ang mga halaga ay maaaring hindi kilalang paitaas at / o ang mga vendor ay maaaring hindi tumatanggap ng mga credit card, at sa mga sitwasyon na nangangailangan ng malalaking deposito ng cash - mga kasal ay isa magandang halimbawa. Gayundin, ang mga linya ng kredito ay madalas na sikat sa panahon ng boom ng pabahay upang pondohan ang mga proyekto sa pagpapabuti ng bahay o muling pagkukumpuni - ang mga tao ay madalas na makakakuha ng isang mortgage upang bilhin ang tirahan at sabay na makakuha ng isang linya ng kredito upang matulungan ang pondo kung anupaman kailangan ang pag-aayos.
Ang mga personal na linya ng kredito ay lumitaw din bilang bahagi ng mga plano ng proteksyon ng overdraft na inalok ng bangko. Habang hindi lahat ng mga bangko ay partikular na sabik na ipaliwanag ang proteksyon ng overdraft bilang isang produkto ng pautang ("ito ay isang serbisyo, hindi isang pautang!") At hindi lahat ng mga plano ng proteksyon ng overdraft ay sinusuportahan ng mga personal na linya ng kredito, marami ang. Dito, muli, ay isang halimbawa ng paggamit ng isang linya ng kredito bilang isang mapagkukunan ng mga pondo ng emerhensiya sa isang mabilis, kung kinakailangan na batayan.
Ang mga problema sa Mga Linya ng Kredito
Tulad ng anumang produkto ng pautang, ang mga linya ng kredito ay kapaki-pakinabang na kapaki-pakinabang at potensyal na mapanganib. Kung ang mga namumuhunan ay mag-tap ng isang linya ng kredito, ang pera ay kailangang bayaran (at ang mga termino para sa naturang mga pagbabayad ay naipalabas sa oras na ang linya ng kredito ay paunang ipinagkaloob). Alinsunod dito, mayroong isang proseso ng pagsusuri sa kredito at magiging mga hiram na may mahinang credit ay magkakaroon ng mas mahirap na oras na maaprubahan.
Gayundin, hindi ito libreng pera. Ang mga hindi ligtas na mga linya ng kredito - iyon ay, ang mga linya ng kredito na hindi nakatali sa equity sa iyong bahay o ilang iba pang mahalagang pag-aari - ay tiyak na mas mura kaysa sa mga pautang mula sa mga pawnshops o mga nagpapahiram sa payday, at karaniwang mas mura kaysa sa mga credit card, ngunit mas mahal sila kaysa sa tradisyunal na ligtas na pautang tulad ng mga pautang o mga pautang sa awto. Sa karamihan ng mga kaso, ang interes sa isang linya ng kredito ay hindi mababawas sa buwis.
Ang ilan, ngunit hindi lahat, ang mga bangko ay singilin ang isang bayad sa pagpapanatili (alinman sa buwanang o taun-taon) kung hindi mo ginagamit ang linya ng kredito, at magsisimula ang interes na maiipon sa lalong madaling hiram ang pera. Dahil ang mga linya ng kredito ay maaaring iguguhit at mabayaran nang hindi naka-iskedyul na batayan, maaaring mahahanap ng ilang mga nangungutang ang mga kalkulasyon ng interes para sa mga linya ng kredito na mas kumplikado at maaaring magulat sa kung ano ang kanilang pagtatapos sa pagbabayad ng interes.
Ang paghahambing ng Mga Linya ng Kredito sa Iba pang mga Uri ng Paghuling
Tulad ng iminungkahing sa itaas, maraming pagkakapareho sa pagitan ng mga linya ng kredito at iba pang mga pamamaraan sa financing, ngunit mayroon ding maraming mahahalagang pagkakaiba na kailangang maunawaan ng mga nangungutang.
Mga credit card
Tulad ng mga credit card, ang mga linya ng credit ay epektibong may mga preset na mga limitasyon - naaprubahan kang humiram ng isang tiyak na halaga ng pera at wala na. Gayundin, tulad ng mga credit card, ang mga patakaran para sa pagpunta sa limitasyong iyon ay nag-iiba sa nagpapahiram, kahit na ang mga bangko ay may posibilidad na hindi gaanong handa kaysa sa mga credit card upang agad na aprubahan ang mga labis (sa halip ay madalas nilang titingin na baguhin ang linya ng kredito at dagdagan ang limitasyon sa paghiram). Muli, tulad ng plastik, ang pautang ay paunang naaprubahan at ang pera ay maaaring ma-access sa tuwing nais ng borrower, para sa anumang paggamit ng borrower. Panghuli, habang ang mga credit card at linya ng kredito ay maaaring magkaroon ng taunang mga bayarin, ni singilin ang interes hanggang / maliban kung mayroong isang natitirang balanse.
Hindi tulad ng mga credit card, ang mga linya ng kredito ay maaaring mai-secure na may totoong pag-aari. Bago ang pag-crash ng pabahay, ang Linya ng Equity Lines of Credit (HELOCs) ay napakapopular sa parehong mga pinapahiram na opisyal at nangungutang. Habang ang mga HELOC ay mahirap makuha ngayon, magagamit pa rin sila at may posibilidad na magdala ng mas mababang mga rate ng interes. Ang mga credit card ay palaging may buwanang minimum na pagbabayad at ang mga kumpanya ay makabuluhang taasan ang rate ng interes kung ang mga pagbabayad ay hindi natugunan. Ang mga linya ng kredito ay maaaring o hindi magkakaroon ng katulad na agarang kinakailangan sa buwanang pagbabayad.
Tulad ng isang tradisyunal na pautang, ang isang linya ng kredito ay nangangailangan ng katanggap-tanggap na kredito at pagbabayad ng mga pondo, at singilin ang interes sa anumang mga hiniram na pondo. Gayundin tulad ng isang pautang, paglabas, paggamit, at pagbabayad ng isang linya ng kredito ay maaaring mapabuti ang iskor ng kreditor ng isang borrower.
Hindi tulad ng isang pautang, na sa pangkalahatan ay para sa isang nakapirming halaga para sa isang nakapirming oras, na may isang itinakdang iskedyul ng pagbabayad, may higit na higit na kakayahang umangkop sa isang linya ng kredito. Mayroon ding karaniwang mas kaunting mga paghihigpit sa paggamit ng mga pondong hiniram sa ilalim ng isang linya ng kredito. Ang isang mortgage ay dapat pumunta patungo sa pagbili ng nakalistang pag-aari at ang isang auto loan ay dapat pumunta patungo sa tinukoy na kotse, ngunit ang isang linya ng kredito ay maaaring magamit sa pagpapasya ng nangutang.
Pawn Loan / Payday Loan
Mayroong ilang mga mababaw na pagkakapareho sa pagitan ng mga linya ng mga pautang sa credit at payday, ngunit iyon ay talagang dahil lamang sa katotohanan na maraming mga nagpapahiram sa payday ang "madalas na mga flyer" na madalas na humiram, magbabayad, at / o palawakin ang kanilang mga pautang (nagbabayad ng napakataas na bayad at interes sa daan). Gayundin, ang isang pawnshop o payday lender ay hindi nagmamalasakit kung ano ang ginagamit ng isang borrower sa mga pondo, hangga't ang bayad / pautang ay binabayaran / binabayaran.
Gayunpaman, ang mga pagkakaiba ay mas malaki. Para sa sinumang maaaring maging karapat-dapat para sa isang linya ng kredito, ang gastos ng mga pondo ay kapansin-pansing mas mababa kaysa sa isang payday / pawn loan. Sa pamamagitan ng parehong token, ang proseso ng pagsusuri sa kredito ay mas simple at hindi gaanong hinihingi para sa isang payday / pautang na pautang (maaaring walang anumang pagsuri sa kredito) at ang proseso ay marami, mas mabilis. Ito rin ang kaso na ang mga nagpapahiram sa payday ay bihirang ipahiram ang halaga ng pera na madalas na naaprubahan sa mga linya ng kredito (at ang mga bangko ay bihirang mag-abala sa mga linya ng kredito bilang maliit na bilang average na payday o pawn loan).
Ang Bottom Line
Ang mga linya ng kredito ay tulad ng anumang produktong pinansiyal - alinman walang likas na mabuti o masama, ngunit hindi gaanong bilang kung paano ginagamit ang mga ito. Ang labis na paghiram laban sa isang linya ng kredito ay maaaring makakuha ng isang tao sa problema sa pananalapi tulad ng tiyak na ang paggastos sa mga credit card at mga linya ng kredito ay maaari ring maging mga solusyon sa gastos sa buwanang buwanang puki sa pananalapi o pagpapatupad ng isang kumplikadong transaksyon tulad ng kasal o pag-aayos ng bahay. Tulad ng kaso sa anumang pautang, dapat na bigyang-pansin ng mga nangungutang ang mga termino (lalo na ang mga bayarin, rate ng interes, at iskedyul ng pagbabayad), mamili sa paligid at huwag matakot na magtanong ng maraming mga katanungan bago mag-sign.
