Noong 1980s, ang isang bagong uri ng produkto ng pagreretiro ay nagsimulang baguhin ang merkado sa parehong paraan na ipinapalit ng mga ipinapalit na pondo ngayon. Ang mga plano na 401 (k), na pinangalanang subksyon 401 (k) ng IRS code, ay mayroong isang bagay para sa lahat. Ang mga plano na ito ay nagpahinga sa mga tagapag-empleyo ng pagpaplano para sa mga retirasyon ng empleyado, ibabalik ang responsibilidad na iyon sa empleyado. Parehong mahalaga, ang mga empleyado ay kailangang magbayad sa isang 401 (k) plano, na tinatanggal ang gastos sa employer.
Ang mga plano na ito ay naging tanyag na 60% ng mga Amerikanong manggagawa ngayon ay may 401 (k), ayon sa The Wall Street Journal. Sa unang henerasyon ng 401 (k) -investors na nakatakda upang magretiro, ang plano na ito ay nabubuhay hanggang sa hype?
Isang pag-aaral ng The Wall Street Journal napagpasyahan na ang average na Amerikano ng 401 (k) ay kailangang magbayad ng halos $ 36, 000 bawat taon upang mapanatili ang 85% ng kanilang kita sa panggitna, matapos na isinasaalang-alang ang seguridad sa lipunan noong unang bahagi ng 2011. Ang mga account na ito ay hindi lumapit sa pagpupulong na kailangan para sa karamihan sa mga Amerikano. Sa katunayan, ayon sa isang pag-aaral sa 2011 na ginawa ng Center for Retirement Research, ang average na plano ay may $ 149, 400 sa pagreretiro, na umaabot sa $ 9, 073 bawat taon.
Ayon kay Vanguard, isa sa mga pinakamalaking tagabigay ng 401 (k) na plano, pinapayuhan nila ngayon ang mga kliyente na mag-ambag ng 12% hanggang 15% ng kanilang suweldo sa kanilang 401 (k), ngunit ang karamihan sa mga empleyado ay nagbabayad ng mas kaunti kaysa doon.
Ang pagbabalik sa pagpaplano ng pagretiro ng isang tao sa kanilang sariling mga kamay ay maaaring makatipid ng pera ng kumpanya, ngunit ang kamakailang data ay nagpapatunay na hindi ito pinakamahusay para sa empleyado. Ang pagtatanong sa isang tao na may kaunti o walang kaalaman sa mga merkado ng pamumuhunan upang gumawa ng mga mahalagang pagpapasya batay sa isang salansan ng mga prospectus na hindi nila naiintindihan, ay hindi mukhang gumagana. Salamat sa pagpipilian na nakadirekta sa sarili sa ilang mga plano na 401 (k), mayroong isa pang paraan para mapakinabangan ng mga empleyado ang kanilang 401 (k) na pagtitipid at tiyakin na natutugunan ang kanilang mga pangangailangan sa pagreretiro.
Plano na Nakatuon sa Sarili
Dahil maraming mga empleyado ang hindi maunawaan kung paano suriin ang mga pondo ng isa't isa, madalas silang sumama sa mga pondo na pinili nang default. Ang "isang sukat ay umaangkop sa lahat" na diskarte ay hindi tumitingin sa isang detalyadong pagtingin sa edad ng indibidwal, panganib ng pagpapaubaya, at mga layunin sa pagretiro, kaya hindi sapat para sa karamihan ng mga manggagawa. Ito ay maaaring humantong sa isang maling kahulugan ng seguridad, kung saan ipinapalagay ng empleyado na ang mga desisyon na ginawa para sa kanila ay sapat upang matugunan ang kanilang mga hangarin sa pagretiro.
Dahil madalas na pipiliin ng mga tao ang naunang napiling pondo, hindi nila alam ang tungkol sa pagpipiliang sarili ng plano. Pinapayagan ng pagpipiliang sarili na ang empleyado na magtalaga ng isang tiyak na halaga ng kanilang mga pondo, madalas hanggang sa 50%, upang mailagay sa kustodiya ng isang aprubadong tagapayo sa pinansya, para sa pamumuhunan sa mga sasakyan sa labas ng mga pondo na inaalok.
Dahil ang mga kumpanya ay dapat matugunan ang mga kinakailangan sa pag-uulat sa pananalapi, mayroon silang isang paunang napiling listahan ng mga tagapayo sa pananalapi, ngunit kung ang listahan ay kasama ang bayad-bayad o mga tagapayo na batay sa bayad na may isang talaan ng tagumpay, madalas itong gumagana sa kalamangan ng empleyado.
Una at marahil ang pinakamahalaga, sa pamamagitan ng pagpapahintulot sa mga pondo na pinamamahalaan ng isang tagapayo sa pananalapi, nabuo ang isang relasyon, na may isang taong nagbibigay ng payo na iniayon sa tao. Hindi lamang nila i-invest ang mga pondo na nakadirekta sa sarili, ngunit ang ugnayan na iyon ay nagbibigay din sa empleyado ng isang tao na maaaring makatulong sa kanila na mapalaki ang paglalaan ng kanilang di-nakadirekta na pera. Ang pagkakaroon ng isang sinanay na tao na sinusuri ang mga prospectus at paggawa ng mga rekomendasyon ay higit na mataas kaysa sa paghalal sa mga paunang plano.
Pangalawa, ang ugnayang ito ay magpapahintulot sa tagapayo sa pananalapi na gumawa ng isang detalyadong ulat na nagpapakita sa tao kung magkano ang kakailanganin nila sa kanilang mga account sa pagreretiro upang matugunan ang kanilang mga layunin sa pagretiro. Ang isang mahusay na tagaplano ng pinansyal ay dapat magbigay ng detalyadong mga ulat nang maaga sa karera ng tao upang magkaroon sila ng oras upang matugunan ang mga hangarin na ito. Hindi ito nagaganap kapag nag-sign up ang mga empleyado para sa kanilang 401 (k).
Sa wakas, ang ilang mga 401 (k) na plano ay napuno ng mga pagpipilian sa pondo na mataas sa bayad at mababa ang pagganap. Ang problemang ito ay nag-ambag sa 401 (k) mga plano na hindi bababa sa mga layunin ng retiree ngunit may kaunting mga pagpipilian lamang, ang mga empleyado ay natigil sa pagpili ng pinakamahusay sa pinakamasama. Ang perang inilalaan sa pagpipiliang sarili ay bukas sa anumang mga pagpipilian sa pamumuhunan na pinahihintulutan ng IRS, na kasama ang isang malawak na alok ng mababa o walang bayad na mga pagpipilian, na ginagawang mas mahusay ang pera.
Bayarin
Ang mga tagapayo sa pananalapi ay hindi gumagana nang libre, kaya kapag isinasaalang-alang ang mga pagpipilian sa pamumuhunan, idagdag sa mga bayad na singilin ng tagapayo para sa kanilang serbisyo. Sa pamamagitan ng batas, hindi sila maaaring gumawa ng mga pangako sa pagganap sa hinaharap, ngunit maaari nilang sabihin sa iyo kung ano ang porsyento na kanilang kinukuha sa taunang bayad.
Kung ang tagapayo ay nag-aalok ng mga serbisyo sa pagpaplano sa pagreretiro kung saan inaasahan nila ang "numero ng mahika, " ang halagang kinakailangan upang magretiro nang kumportable, at nagpapatuloy sila sa mga serbisyo ng konsultasyon sa buong relasyon, nagbabayad ng 1 hanggang 2% sa kabuuang bayad (ang mga pamumuhunan kasama ang mga bayad sa tagapayo) ay pera na ginugol.
Hindi Lahat sa
Hindi lahat ng 401 (k) mga plano ang nag-aalok ng mga pagpipilian na nakadirekta sa sarili. Ang tanging paraan upang malaman kung mayroon ang pagpipiliang ito ay ang pagtawag sa mga mapagkukunan ng tao o departamento ng benepisyo ng kumpanya. Kung mayroon silang mga pagpipilian na nakadirekta sa sarili, magtanong para sa isang listahan ng mga naaprubahan na tagapayo. Pagkatapos magsaliksik at / o tawagan ang bawat isa sa mga tagapayo bago maglaan ng pondo sa pagpipilian na nakadirekta sa sarili.
Ang Bottom Line
Noong 2008, ang Investment Company Institute, isang samahang pangkalakalan na kumakatawan sa kapwa pondo at iba pang mga produkto ng pamumuhunan, ay nagsabi na 90% ng lahat ng mga pondo ng magkasama ay may kabuuang bayad na mas mababa sa 1.72% at ang bayad sa panggitna ay 0.73%. Bagaman ang ilang mga tagapagtaguyod ng mamimili ay hindi pagtatalo sa pag-aangkin, ang mga bayarin lamang ang mahalaga ay mga bayarin na sinisingil sa mga pondo na na-access ng empleyado, at kung ang mga bayarin ay susuportahan ng subpar na pagganap, ang empleyado ay maaaring magbayad ng maraming upang makakuha ng wala.
Ang mga empleyado ay nangangailangan ng tulong at kung inilaan nila ang kanilang 401 (k) dolyar sa kanilang sarili pati na rin pinili ang kanilang antas ng kontribusyon, malamang na sasali sila sa mga baby boomer, na ngayon ay nagretiro nang walang sapat na pera. Ang pinakamahusay na paraan upang makakuha ng tulong ay ang pag-direct sa sarili ng ilan sa mga pondo. Kung hindi iyon isang pagpipilian, maghanap ng isang tagaplano lamang sa pinansyal.
