Madalas na nahahanap ng mga may-ari ng bahay ang kanilang mga sarili sa hindi maipakitang posisyon na may utang na higit pa sa balanse ng kanilang mga utang kaysa sa kanilang mga tahanan ay nagkakahalaga. Nagreresulta ito mula sa isang kumbinasyon ng mga kaganapan, marami sa mga ito ay lampas sa kontrol ng isang may-ari ng bahay. Ang bumabagsak na mga presyo ng real estate, isang nakapanghihinaang kapitbahayan, masamang desisyon sa paghiram (hal. Ang paghiram ng higit sa kayang mangutang o kayang kumuha ng isang pagpipilian na naaangkop na rate ng mortgage) at ang muling pagsasaayos upang kumuha ng katarungan ay maaaring maiiwan ng lahat ang mga may-ari ng bahay na may dumaraming utang. Kapag ang balanse ng utang ay lumampas sa halaga ng ari-arian, ang posisyon ng may-ari ng bahay ay tinukoy bilang "baligtad" o "sa ilalim ng dagat." Ang pag-arkila ng hindi komportableng posisyon na ito ay nakakalito-at madalas na nangangailangan ng pagbebenta ng bahay nang mas mababa kaysa sa halaga ng pautang - ngunit may mga solusyon. Tingnan natin ang ilang mga pagpipilian para sa mga may-ari ng bahay na may negatibong equity.
Maikling Pagbebenta ng isang Tahanan na Maikling sa Equity
Ang maiksing pagbebenta ay isang mabubuhay na pagpipilian kung ang pagkakaiba sa pagitan ng presyo ng pagbebenta ng bahay at ang halaga ng pag-utang ay maliit, o ang nagbebenta ay may malalim na bulsa. Kung ang isang mamimili ay matatagpuan, ang may-ari ng bahay ay maaaring makarating sa pagsasara ng isang tseke upang mabayaran ang balanse ng utang. Kung hindi kayang bayaran ng nagbebenta ang balanse ngunit dapat ibenta, dapat makipag-ugnay ang nagbebenta sa may-ari ng mortgage at subukang mag-ayos ng isang maikling benta. (Para sa higit pa sa maikling pagbebenta ng iyong bahay, basahin ang Maikling Magbenta ng Iyong Tahanan Upang Iwasan ang Foreclosure .)
Ang kumbinsido sa nagpapahiram upang sumang-ayon sa isang maikling pagbebenta ay madalas na nagsasangkot ng isang malaking halaga ng oras at gawaing papel. Bilang karagdagan sa pagkuha ng nagpapahiram na sumang-ayon, ang may-ari ng bahay pagkatapos ay dapat makahanap ng isang ahente ng real estate na handang pangasiwaan ang pagbebenta. Kung natagpuan ang isang mamimili, nagpapatuloy ang mga komplikasyon. Ang tagapagpahiram ay madalas na naghahatid ng utang sa ngalan ng isang mamumuhunan. Kung ang tagapagpahiram ay komportable sa pagbebenta, ang tagapagpahiram ay kailangang makipagtulungan sa namumuhunan na humahawak ng utang upang maabot ang isang kasunduan. Maaaring tumagal ito ng oras. Kung ang bahay ay nasasakop ng pribadong mortgage insurance (PMI), ang insurer ay maaari ring kasangkot sa proseso. Siniguro ng insurer ang ari-arian laban sa default upang maprotektahan ang mga interes ng bangko, kaya't ang insurer ay may stake sa proseso. Sa pangkalahatan, ang oras ng oras upang maabot ang isang kasunduan ay mahaba, at ang bangko ay may kaunting insentibo upang makipagtulungan.
Pagtataya
Kapag ang lahat ay sinabi at tapos na, ang may-ari ng bahay ay maaaring magtapos ng utang sa bangko, kahit na pagkatapos ng pagbebenta, upang makagawa ng pagkakaiba sa pagitan ng kung ano ang handang bayaran ng isang mamimili at kung ano ang handang tanggapin ng bangko. Kung sa palagay mo ito ang maaaring mangyari sa iyong sitwasyon, ang kahalili ay maaaring pagtatantya. Gayunpaman, timbangin nang mabuti ang pagpipiliang ito - bagaman ang isang maikling pagbebenta ay hindi mabuti para sa iyong credit rating, ang isang pagtataya ay mas masahol pa. (Basahin ang Kahalagahan ng Iyong Rating sa Credit upang malaman kung paano nakakaapekto sa iyong credit rating ang iyong mga aktibidad sa paghiram.)
Bilang karagdagan sa mga hamon sa pag-set up ng pagbebenta, ang posibilidad ng pagkakautang pagkatapos ng pagbebenta at ang posibilidad na ang iyong iskor sa kredito ay tatamaan, dapat ding isaalang-alang ang mga buwis. Mula sa isang pananaw sa buwis, ang pagkakaiba sa pagitan ng presyo ng pagbebenta sa bahay at ang balanse sa mortgage ay maaaring matingnan bilang kita. Ang pagbabayad ng buwis o nagpapatunay na ikaw ay walang kabuluhan at sa gayon ay hindi nalilisan mula sa buwis, ay mga bagay na dapat na pakikitungo dahil, mula sa isang pananaw sa buwis, ang isang maikling pagbebenta ay tiningnan bilang kapatawaran ng utang.
Ang mga pagpipilian para sa pag-iwas sa abala ng isang maikling benta ay limitado. Ang perpektong senaryo ay upang magpatuloy sa pamumuhay sa bahay at pagbabayad ng utang hanggang sa pagbutihin ang merkado ng real estate at ang bahay ay maaaring ibenta para sa isang presyo na sumasaklaw sa balanse sa mortgage. Ang iba pang mga pagpipilian na dapat isaalang-alang ay ang pagkuha sa isang kasama sa silid upang makatulong na mabayaran ang mga bayarin, o paglipat sa isang apartment at pag-upa sa bahay.
Ang Bottom Line
Ang pinakamahusay na paraan upang mabawasan ang mga logro ng paghahanap ng iyong sarili baligtad ay upang magawa ang pinakamaliit na mortgage na maaari mong mahanap at mabayaran ito nang mabilis hangga't maaari. Ang pagsisikap na ito ay nagsisimula sa pamamagitan ng pagbili ng isang bahay na maaari mong tunay na kayang bayaran, na maaaring maging isang kapansin-pansing magkakaiba na pag-aari kaysa sa kung saan sa tingin mo ay kabilang ka. (Kailangan mo ng tulong sa pag-crunching ng mga numero? Basahin ang Mga Pautang: Gaano Karaming Makakamag-anak ? )
Ang matalino, maingat na mga homebuyer ay gumawa ng malaking pagbabayad, na nagpapahintulot sa kanila na maiwasan ang pagbili ng pribadong mortgage insurance (PMI) at pagbibigay ng sapat na equity ng bahay na magkakaroon sila ng isang unan kung ang mga halaga ng bahay ay bumababa. Bilang karagdagan, sa pamamagitan ng pagkuha ng isang maliit na mortgage, dapat kang makagawa ng labis na pagbabayad at makalabas mula sa ilalim ng pasanin ng utang sa mas kaunting oras. Sa wakas, ang paggawa ng mga karagdagang pagbabayad ay nagbibigay ng posibilidad na makahanap ng iyong sarili na "baligtad" sa iyong mortgage na mas malamang.
Tingnan ang Pag-unawa sa Istraktura ng Pagbabayad ng Mortgage upang maunawaan ang proseso ng pagkalkula at pagbabayad pati na rin ang iskedyul ng amortization sa mga pautang sa bahay.
