Ano ang Kita sa Net Interes?
Ang kita ng interes sa net ay isang panukalang pang-pinansyal na pagganap na sumasalamin sa pagkakaiba-iba sa pagitan ng kita na nakuha mula sa mga asset at mga gastos na nagdadala ng interes sa bangko na nauugnay sa pagbabayad sa mga pananagutan na may pananagutan. Ang isang tipikal na mga ari-arian ng bangko ay binubuo ng lahat ng mga anyo ng personal at komersyal na mga pautang, utang, at mga seguridad. Ang mga pananagutan ay mga deposito na nagdadala ng interes. Ang labis na kita na nalilikha mula sa interes na nakuha sa mga ari-arian sa ibabaw ng interes na ibinayad sa mga deposito ay ang kita ng netong interes.
Pag-unawa sa Net na Kita ng Kita
Ang netong kita ng interes ng ilang mga bangko ay mas sensitibo sa mga pagbabago sa mga rate ng interes kaysa sa iba. Maaari itong mag-iba ayon sa maraming mga kadahilanan, tulad ng uri ng mga ari-arian at pananagutan na gaganapin pati na rin kung ang mga asset at pananagutan ay may naayos na mga rate o variable rate. Ang mga bangko na may variable na assets assets at liability ay magiging mas sensitibo sa mga pagbabago sa mga rate ng interes kaysa sa mga may nakapirming rate ng mga assets at pananagutan.
Ang uri ng mga pag-aari na kumita ng interes para sa bangko ay maaaring mag-iba nang malaki mula sa mga pagpapautang hanggang sa mga pautang sa auto, personal na pautang, at mga pautang sa komersyo ng komersyo. Ito ay sa wakas ay makakaapekto sa rate ng interes na kinikita ng isang bangko sa mga ari-arian nito at ang nagreresultang kita ng kita sa interes pagkatapos ng pagbabawas ng interes na binayaran sa mga nagdeposito. Bukod dito, ang mga pautang ng parehong uri ay maaaring magdala ng mga nakapirming rate o variable rate. Ito ay madalas na nakikita sa mga mortgage habang nag-aalok ang mga bangko ng nakapirming rate at adjustable rate ng mga mortgage.
Ang kalidad ng portfolio ng pautang ay isa ring kadahilanan na nakakaapekto sa kita ng interes ng interes dahil ang mga kalagayan tulad ng isang lumala na ekonomiya at pagkalugi sa trabaho ay maaaring maging sanhi ng default ng mga nangungutang sa kanilang mga pautang at ibababa ang netong kita ng interes ng bangko bilang isang resulta.
Halimbawa ng kita ng Net interest
Kung ang isang bangko ay mayroong isang portfolio ng pautang na $ 1 bilyon na kumikita ng average na 5% na interes, ang kita ng bangko ay magiging $ 50 milyon. Sa panig ng pananagutan, kung ang bangko ay may natitirang mga deposito ng customer na $ 1.2 bilyon na kumikita ng 2% na interes, kung gayon ang gastos sa interes nito ay magiging $ 24 milyon. Ang bangko ay bubuo ng $ 26 milyon sa netong kita ng interes ($ 50 milyon sa kita sa kita na minus $ 24 milyon sa gastos sa interes).
Mga Espesyal na Pagsasaalang-alang
Ang isang bangko ay maaaring kumita ng mas maraming interes mula sa mga pag-aari nito kaysa sa pagbabayad nito sa mga pananagutan, ngunit hindi nangangahulugang ito ay kumikita ang bangko. Ang mga bangko, tulad ng iba pang mga negosyo, ay may mga karagdagang gastos tulad ng upa, kagamitan, suweldo ng empleyado, at suweldo sa pamamahala. Matapos ang pagbabawas ng mga gastos na ito mula sa netong kita ng interes, maaaring maging negatibo ang ilalim na linya. Pa rin, ang mga bangko ay maaari ring magkaroon ng karagdagang mga mapagkukunan bukod sa interes na natanggap sa mga pautang, tulad ng mga bayarin mula sa pamumuhunan sa pamumuhunan o serbisyo ng payo sa pamumuhunan. Dapat isaalang-alang ng mga namumuhunan ang ilang mga mapagkukunan ng kita at gastos sa karagdagan sa netong kita sa interes kapag sinusuri ang kita ng isang bangko.
