Talaan ng nilalaman
- Ano ang Net Interes Margin?
- Paano gumagana ang Net Interes Margin
- Kinakalkula ang Net interest Margin
- Ano ang nakakaapekto sa Net Interes Margin
- Net interest Margin at Pagbabangko
- Makasaysayang Net Interes ng Margin
- Mga Bangko ng US at Net Interes
Ano ang Net Interes Margin?
Ang net interest margin ay isang ratio na sumusukat kung gaano matagumpay ang isang firm sa pamumuhunan ng mga pondo nito kumpara sa mga gastos nito sa parehong pamumuhunan. Ang isang negatibong halaga ay nagpapahiwatig na ang kumpanya ay hindi gumawa ng isang pinakamainam na desisyon sa pamumuhunan dahil ang mga gastos sa interes ay lumampas sa halaga ng mga pagbabalik na nabuo ng mga pamumuhunan.
Ang net interest margin ay ipinahayag ng isang porsyento. Ito ay isa sa mga tagapagpahiwatig ng kakayahang kumita ng isang samahan, na nagpapakita kung magkano ang kinikita nito mula sa interes mula sa mga produktong pang-kredito nito — mga pautang, utang, kumpara sa interes na binabayaran nito sa mga bagay tulad ng mga account sa pag-save at mga sertipiko ng deposito (CD).
Paano gumagana ang Net Interes Margin
Ang karaniwang interes ng net ay karaniwang ginagamit para sa isang bangko o kompanya ng pamumuhunan na namumuhunan ng pera ng mga depositors, na nagpapahintulot sa isang margin ng interes sa pagitan ng kung ano ang binabayaran sa kliyente ng bangko at kung ano ang ginawa mula sa borrower ng mga pondo.
Ang isang positibong margin ng interes ng net ay nagpapahiwatig ng isang entity na namumuhunan nang maayos ang mga pondo nito, habang ang isang negatibong pagbabalik ay nagpapahiwatig ng bangko o firm firm na hindi namuhunan nang mahusay. Sa isang negatibong sitwasyon sa net interest ng margin, ang kumpanya ay mas mahusay na naihatid sa pamamagitan ng pag-apply ng mga pondo ng pamumuhunan patungo sa natitirang utang o paggamit ng mga pondo para sa mas maraming kita na mga stream ng kita.
Ang net interest margin ay isang tagapagpahiwatig ng kakayahang kumita ay kailangang maunawaan ng mga mamumuhunan bago sila gumawa ng ilang mga pamumuhunan. Narito ang isang paraan upang gawing simple ang konsepto ng net interest margin. Nagpahiram ng pera ang mga bangko sa mga customer. Ang kapital na iyon ay mula sa pera mula sa mga taong gumagawa ng mga deposito, iba pang mga nagpapahiram, at mga shareholders. Kumita sila ng pera mula sa interes sa mga pautang na iyon, na kung saan ay na-offset ng interes na binabayaran nila sa mga mamimili na may mga account sa pagtitipid. Kung ang isang bangko ay palaging may negatibong netong interes sa net, maaaring gusto ng mga namumuhunan na mas matindi dahil ito ay nagbibigay ng interes kaysa sa interes. Ang lahat ng mga numero na kinakailangan upang makalkula ang net interest margin ng isang institusyon ay matatagpuan sa mga pahayag sa pananalapi.
Net na Margin ng Interes
Kinakalkula ang Net interest Margin
Ang net interest margin ay kinakalkula bilang:
Gamitin natin ang formula na ito upang makalkula ang net interest margin para sa isang kathang-isip na kumpanya. Ipagpalagay na ang ABC Corp ay may pagbabalik sa pamumuhunan ng $ 1, 000, 000, isang gastos sa interes na $ 2, 000, 000, at average na pagkamit ng mga asset na $ 10, 000, 000. Ang kabuuang net interest ng ABC Corp -10%. Ipinapakita nito ang katotohanan na ang ABC Corp ay nawalan ng mas maraming pera dahil sa mga gastos sa interes kaysa sa nakuha mula sa mga pamumuhunan. Mas mahusay ang pamasahe ng ABC Corp kung gagamitin nito ang pondo ng pamumuhunan upang mabayaran ang mga utang sa halip na gawin itong pamumuhunan.
Mga Key Takeaways
- Ang net interest margin ay isang sukatan ng kakayahang kumita na sumusukat kung magkano ang kinikita ng isang bangko kumpara sa kung magkano ang babayaran nito sa mga mamimili. Karaniwang ginagamit ito para sa isang bangko o kompanya ng pamumuhunan na namumuhunan ng pera ng mga nagdeposito.Ang positibong netong margin ng interes ay nagpapahiwatig ng isang mabisang pamumuhunan sa bangko, habang ang isang negatibong pagbabalik ay nagpapahiwatig na hindi ito namuhunan nang mahusay.Nat ang interest margin ay maaaring kalkulahin sa pamamagitan ng pagbabawas ng mga gastos sa interes kita ng interes, pagkatapos ay hatiin ang figure na iyon sa average na mga assets ng pagkamit.
Ano ang nakakaapekto sa Net Interes Margin
Mayroong maraming mga kadahilanan na nakakaapekto sa net interes ng isang institusyong pampinansyal. Una, ang supply at demand. Kung mayroong isang malaking demand para sa mga account sa pag-iimpok kumpara sa mga pautang, bumababa ang net interest margin, dahil ang bangko ay kinakailangan na magbayad ng higit na interes kaysa sa natanggap. Sa kabaligtaran, ang isang mas mataas na demand sa mga pautang kumpara sa mga account sa pag-save - mas maraming mga mamimili ang humiram kaysa sa pag-save - ay nangangahulugang pagtaas ng net ng interes ng bangko.
Ang patakaran sa pananalapi at regulasyon ng piskal ay maaaring makaapekto sa net ng interes ng net ng isang bangko dahil ang direksyon ng mga rate ng interes ay nagdidikta kung humihiram o makatipid ang mga mamimili.
Ang patakaran at regulasyon sa pananalapi na itinakda ng mga sentral na bangko ay mayroon ding impluwensya sa mga netong margin ng mga bangko, dahil may papel silang hinihingi sa pag-iimpok at kredito. Kapag ang mga rate ng interes ay mababa, ang mga mamimili ay mas malamang na humiram at mas malamang na makatipid. Sa pangkalahatan ay nagreresulta ito sa mas mataas na net interest sa net. Ngunit kung pinapataas nila ang mga rate, ang mga pautang ay nagiging mas mahal, na ginagawang mas kaakit-akit ang mga pag-iimpok, sa gayon, ang pagbawas sa mga netong margin ng interes.
Net interest Margin at Pagbebenta ng Pagbebenta
Ang net interest margin ay mahusay na ipinaliwanag sa pamamagitan ng paglalarawan kung paano kumita ang isang tingi sa bangko mula sa mga deposito ng customer. Karamihan sa mga bangko ay nag-aalok ng interes sa mga deposito ng customer, sa pangkalahatan sa saklaw ng 1% taun-taon. Ang tingi sa bangko, sa puntong iyon, ay umiikot at nagpapahiram ng isang pinagsama-samang mga deposito ng maraming mga kliyente bilang isang pautang sa mga maliliit na kliyente ng negosyo sa isang taunang rate ng interes na 5%. Ang margin sa pagitan ng dalawang halagang ito ay isinasaalang-alang na kumalat ang net interest. Sa kasong ito, gumagana ito sa isang kahit na 4% na pagkalat sa pagitan ng gastos ng paghiram ng mga pondo mula sa mga customer ng bangko at ang halaga ng interes na nakuha sa pamamagitan ng pag-utos nito sa ibang mga kliyente.
Ang net interest margin ay nagdaragdag ng isa pang sukat sa net interest na kumakalat sa pamamagitan ng basing ang ratio sa buong base ng asset nito. Sabihin natin na ang isang bangko ay kumikita ng mga ari-arian na $ 1.2 milyon, $ 1 milyon sa mga deposito na may isang 1% taunang interes sa mga depositors, at pautang ang $ 900, 000 sa interes na 5%. Nangangahulugan ito na ang pagbabalik ng pamumuhunan nito ay kabuuang $ 45, 000 at ang mga gastos sa interes nito ay $ 10, 000. Gamit ang pormula sa itaas, ang net interest margin ng bangko ay 2.92%.
Makasaysayang Net Interes ng Margin
Ang Federal Financial Institutions Examination Council (FFIEC) ay naglabas ng isang average net figure ng margin ng interes para sa lahat ng mga bangko ng US sa isang quarterly na batayan. Ayon sa kasaysayan, ang numero na ito ay umusbong pababa habang umaabot ng halos 3.8% mula nang unang naitala noong 1984. Ang mga panahon ng pag-urong ay nag-iisa sa mga average na net ng interes ng net habang ang mga panahon ng pagpapalawak ng ekonomiya ay nakasaksi ng matalim na paunang pagtaas sa figure na sinundan ng unti-unting pagtanggi. Ang pangkalahatang kilusan ng average na net ng interes ng net ay katamtaman na sinusubaybayan, sa pagkaantala, ang paggalaw ng rate ng pederal na pondo sa paglipas ng panahon - bagaman pinakawalan ng mga ekonomista ng Fed ang pananaliksik na naghahamon sa ideya na ang mga bangko ay gumaganap nang mas mahusay sa mga panahon ng mahigpit na patakaran sa pananalapi.
Matapos ang krisis sa pananalapi noong 2008, ang mga bangko sa Estados Unidos ay nagpapatakbo sa ilalim ng pagbawas sa net ng mga interes sa net dahil sa bumabagsak na rate ng pederal na pondo, isang rate ng interes sa benchmark na umabot sa malapit na zero na antas mula 2008 hanggang 2016. Ang napakababang mababang pederal na rate ng pondo ay pinilit ang net ang pagkalat ng interes ng mga institusyon ng pagbabangko upang bawasan, at sa panahon ng pag-urong na ito, ang average na netong margin ng interes para sa mga bangko sa US ay bumagsak ng halos isang-kapat ng halaga nito bago tuluyang pumili ng up sa 2015.
Mga Bangko ng US at Net Interes
Sinusubaybayan ng US Federal Reserve ang average ng net interest margin ng lahat ng mga bangko ng US bawat quarter. Kinakalkula nito ang pigura gamit ang data na nakolekta ng FFIEC. Iniulat ng sentral na bangko ang average na margin ng interes ng lahat ng mga bangko ng US sa pagtatapos ng unang quarter ng 2019 ay 3.36%.
Ang mga net interest margin para sa nangungunang tatlong bangko ng US para sa quarter na nagtatapos sa Marso 31, 2019 ay:
- JP Morgan Chase: 2.88% Bank of America: 2.64% Wells Fargo: 3.1%
Ang average ng nangungunang tatlong — 2.87% - sa ibaba ng pambansang average. Ang Capital One, na kabilang sa nangungunang 10 mga bangko sa bansa, bagaman, ay mayroong net interest margin na 7.22%. Kasama ang mga pagsusuri at pag-save ng mga account, ang bangko ay isang pangunahing credit card, auto loan, at tagapagbigay ng pautang sa bahay.
