Ang pagpapautang ng peer-to-peer (P2P), na kilala rin bilang "social lending, " ay nagbibigay-daan sa mga indibidwal na magpahiram at humiram ng pera nang direkta sa bawat isa. Kung paalisin ng eBay ang middleman sa pagitan ng mga mamimili at nagbebenta, ang P2P lending mga kumpanya tulad ng Zopa at Prosper ay nag-aalis ng mga tagapamagitan sa pananalapi tulad ng mga bangko at unyon ng kredito.
Ang mga pagpapahiram ng P2P ay nagbabalik para sa mga indibidwal na nagbibigay ng kapital at binabawasan ang mga rate ng interes para sa mga gumagamit nito, ngunit nangangailangan din ito ng mas maraming oras at pagsisikap mula sa kanila at nangangailangan ng higit na panganib. Basahin upang malaman ang higit pa tungkol sa modernong uri ng pagpapahiram.
Background ng lending
Ang pagpapautang ng P2P ay produkto ng mahahalagang kalakaran sa negosyo, teknolohikal, at panlipunan, kabilang ang:
- Ang isang bagong henerasyon ng tinaguriang "freeformers" na nag-asawa ng personal na kalayaan sa pagiging aktibo sa lipunan. Gusto ng mga Freeformers na kontrolin ang kanilang trabaho at paglilibang. Sa halip na magtrabaho para sa isang kumpanya sa loob ng 35 taon, mas gusto nilang makipagtulungan sa mga network para sa mga maikling panahon sa iba't ibang mga proyekto. Ang mga Freeformer ay lubos na kahina-hinala sa mga malalaking institusyon; naniniwala sila sa mga tao, hindi mga bangko.Ang pagkagambala sa halos lahat. Ang pagbabago sa teknolohikal, globalisasyon, at iba pang mga internasyonal na uso ay patuloy na binabawasan ang bilang, sukat, at papel ng mga tagapamagitan ng negosyo sa maraming mga sektor ng industriya. Ang pagkalat ng mga teknolohiya sa web, na nagpapasulong ng "pakikipagtulungan ng masa." Pinapagana ng mga bagong tool na ito ang mga indibidwal na makikipagtulungan sa online sa mga malalaking grupo upang makamit ang mga layunin ng isa't isa (ang eBay at mga social networking sites tulad ng Facebook ay mga halimbawa).Ang pag-unlad ng microlending sa mga indibidwal na may kaunting mga pag-aari sa pagbuo ng mga bansa. Ang mga entity sa pamayanan - at sosyal na nakaugnay sa lipunan, tulad ng mga unyon ng kredito, ay matagal nang matagal. Ngunit ang microlending ay nagbigay impetus sa ideya na makamit ang mga layunin sa lipunan sa pamamagitan ng paggawa ng maliit na pautang sa mga indibidwal. (Para sa higit pa, basahin: Microfinance: Ano Ito at Paano Makisangkot .)
Maraming Pautang ang P2P
Tulad ng karamihan sa mga uri ng financing, maraming iba't-ibang sa P2P lending.
Bukod dito, ang mga ligal na isyu na nakapalibot sa mga operasyon ng pagpapahiram ng P2P, lalo na sa US, ay hindi na nasusunod. Ang mga katanungan ay nananatili tungkol sa kung anong uri ng isang entity ang isang tagapagpahiram ng P2P at kung saan naaangkop ang regulasyong rehimen. Dahil sa mga alalahanin na ito, ang mga operasyon ng US ng mga banyagang P2P na nagpapahiram ay kung minsan ay naligaw nang higit sa kanilang mga orihinal na modelo ng negosyo.
Nagsisimula
Sa pag-iisip na ito, narito kung paano gumagana ang pagpapahiram ng P2P sa isang pangkaraniwang senaryo:
Nag-sign up ka at naging isang miyembro sa website ng isang tagapagpahiram ng P2P, at ang tagapagpahiram na ito ay kumikilos bilang isang tagapamagitan (ginagawa nito ang pagrekord, paglilipat ng mga pondo sa mga miyembro, atbp.). Ang kumpanya ng nagpapahiram ay kumikita ng kita sa pamamagitan ng mga bayarin na sisingilin sa parehong nagpapahiram at nangutang.
Mga nanghihiram
Bago ka makahiram, ang P2P tagapagpahiram ay nagsasagawa ng ilang mga tseke (personal, trabaho, kredito, atbp.). Ang mga pamantayan ay medyo mahigpit, at ang mga panganib sa mataas na kredito ay hindi makahiram. Matapos tanggapin, mayroon kang dalawa o higit pang mga pagpipilian.
- Ang P2P tagapagpahiram ay bibigyan ka ng isa sa apat o limang kategorya ng peligro, at maaari kang humiram sa rate ng pagpunta para sa iyong kategorya ng peligro sa partikular na araw; o Maaari kang mag-auction sa iyong pautang sa mga miyembro na may pondo upang magpahiram. Nakikita ng tagapagpahiram / bidder ang mahalagang impormasyon na iyong ibinigay sa site ng tagapagpahiram ng P2P: ang dahilan (mga) kailangan mo ng pera, iyong pinansiyal na kasaysayan, iyong personal na kwento, kahit na isang bagay na mas personal, tulad ng isang larawan o isang tula na isinulat mo. Nagtakda ka ng isang paunang rate ng interes para sa iyong utang at tumatanggap ng mga bid; kung ang pautang ay ganap na pinondohan, ang mga nagpapahiram ay maaaring mag-bid down ang rate ng interes na nais nilang singilin upang manalo ng karapatang pondohan ang iyong pakikipagsapalaran. (Para sa nauugnay na pagbabasa, tingnan ang: P2P Site ng Pagpapahiram: Gaano kaligtas ang mga ito para sa mga Manghihiram?)
Pahiram
Bilang isang tagapagpahiram, bukod sa pag-bid sa mga indibidwal na pautang, maaari mo ring piliing maikalat ang kumpanya ng P2P ng iyong mga pondo sa maraming mga nagpapahiram. Nagpapasya ka sa mga kategorya ng peligro kung saan magpahiram; ang higit na panganib sa iyong portfolio ng utang, mas mataas ang pagbabalik, ngunit mas malaki ang pagkakataon ng default.
Mga kalamangan at kahinaan
Ang mga pangunahing benepisyo ng P2P lending para sa mga indibidwal ay:
- Ang mga tagapagpahiram ay maaaring tangkilikin ang nagbabalik ng ilang mga puntos na porsyento sa itaas ng mga para sa isang bank CD; Ang mga nangungutang ay nasisiyahan sa mga katulad na pakinabang sa gastos kumpara sa mga rate sa isang bangko o unyon ng kredito.Maraming mga indibidwal na nais malaman kung sino ang nagpapahiram ng pera sa kanila at kung bakit nila kailangan ang pera. Hindi lamang ito nagbibigay sa kanila ng isang pakiramdam ng personal na kasiyahan, ngunit maaari rin silang pumili ng mga nangungutang na pinaniniwalaan nila na gagantihin ang utang nang buo at sa oras. Mayroong isang aspeto ng kawanggawa sa pagpapahiram. Kung ang isang potensyal na nangungutang ay may isang kasaysayan ng pananalapi na hindi maganda ngunit isang nakikiramay na kwento na masasabi, ang isang tagapagpahiram ay kusang-loob na pumili na mag-iwan ng mas mataas na pagbabalik at mag-akala ng higit na panganib na mapondohan ang utang.Maaaring magkaroon ng isang tunay na kahulugan ng pamayanan sa isang site ng tagapagpahiram ng P2P. Ang mga forum ay may posibilidad na maging aktibo, sa mga gumagamit na sabik na makipagpalitan ng impormasyon tungkol sa mga karanasan sa pagpapahiram at paghiram. Ang mga iminungkahing pagbabago sa mga patakaran ng tagapagpahiram ng P2P ay masigasig na pinagtatalunan. Ang ilang mga tao ay galit lamang sa mga bangko at gagawa ng anumang bagay upang maiwasan ang paggamit nito.
Naturally, mayroong isang downside:
- Maraming mga nagpapahiram ay hindi kasama dahil wala silang magandang kredito. (Para sa pagbabasa na may kaugnayan, tingnan ang: Ano ang Isang Magandang Credit Score? ) Ang mga nagpapahiram ay nahaharap sa pagkakalantad mula sa mga pagkukulang, at ang kanilang mga pondo (na may ilang mga eksepsiyon) ay hindi nasiguro. Ang tagumpay ng mga nagpapahiram ng P2P upang limitahan ang mga pagkalugi sa pautang ay nag-iiba ayon sa pagpapahiram at sa paglipas ng panahon. Ang isang tagapagpahiram ay maaaring pag-usapan sa paggawa ng isang masamang pautang na may isang mabuting kwento.Kumpara sa paglalakad sa isang bangko o unyon ng kredito, ang P2P lending ay maaaring makakuha ng mas maraming trabaho, lalo na kung ang mga pautang ay pinondohan sa pamamagitan ng auction. Ang proseso ng pagpili ng pautang at proseso ng pag-bid ay maaaring humiling ng isang antas ng pagiging sopistikado sa pananalapi na maraming mga tao. Kahit na ang pagbabalik sa mga nagpapahiram ay maaaring mas mataas kaysa sa mga sertipiko ng deposito, sa paglipas ng panahon, hindi tiyak na mas mataas sila kaysa sa mga ipinagbibili sa publiko. index pondo, na nangangailangan ng kaunting trabaho upang bilhin at hawakan. Hindi nais ng lahat na ang kanilang kwento sa pananalapi na nai-publish sa internet; para sa mga may ilang kahulugan ng personal na privacy, ang malaking impersonal na bangko ay may mga pakinabang. Dahil sa ito ay tulad ng isang bagong industriya, may mga balangkas na mga alon ng pinagsama-samang pagpapautang, interface / pagbabago sa administrasyon, at mga pagbabago sa mga kasanayan sa pagpapahiram sa kanilang sarili. Ito ay maaaring higit pa sa isang pasanin at peligro kaysa sa disiplinadong mga mamumuhunan na payagan.
Konklusyon
Sa kabila ng mga drawbacks nito, ang P2P lending ay nakakakuha ng traction at tila tiyak na maging mas sikat. Mayroong mga nagpapahiram ng P2P sa ilang mga bansa, kabilang ang Italya, Netherlands, China, at Japan, na may mga operasyon sa pagsisimula sa maraming iba pang mga bansa.
