Ano ang isang Problema sa Pautang?
Sa mga merkado ng pagbabangko at kredito, ang isang problema sa pautang ay isa sa dalawang bagay: Maaari itong maging isang komersyal na pautang na hindi bababa sa 90 araw na ang nakaraan o isang pautang ng mamimili na hindi bababa sa 180 araw na nakaraan. Sa alinmang kaso, ang ganitong uri ng pautang ay tinutukoy din bilang isang nonperforming asset (pautang).
Paano Gumagana ang isang Loan ng Suliranin
Ang anumang pautang na hindi madaling mabawi mula sa mga nagpapahiram ay tinatawag na problem loan. Kapag ang mga pautang na ito ay hindi maaaring mabayaran alinsunod sa mga tuntunin ng paunang kasunduan - o sa isang hindi katanggap-tanggap na paraan - ang isang tagapagpahiram ay makikilala ang mga obligasyong ito sa utang bilang mga pautang sa problema.
Ang isang gitnang piraso ng pamamahala ng kredito ay ang maagang pagkilala at proactive na pamamahala ng mga nabalisa na pautang, na maaaring maprotektahan ang isang tagapagpahiram mula sa pagkakalantad sa mga hindi kinakailangang mga panganib. Ang pagdala ng mga problemang pautang sa kanilang mga sheet ng balanse ay maaaring mabawasan ang daloy ng cash ng mga nagpapahiram, nakakagambala sa mga badyet at posibleng bumabawas ng kita. Ang pagtatakip ng nasabing pagkalugi ay maaaring mabawasan ang mga nagpapahiram ng kapital na magagamit para sa kasunod na pautang.
Susubukan ng mga tagapagpahiram na mabawi ang kanilang mga pagkalugi sa iba't ibang paraan. Kung ang isang kumpanya ay nagkakaproblema sa paghahatid ng utang nito, maaaring maiayos ng isang tagapagpahiram ang utang nito upang mapanatili ang daloy ng pera at maiwasan ang pag-uri-uriin ang utang bilang isang problemang pautang. Sa isang default na utang, maaaring magbenta ang isang tagapagpahiram ng anumang collateralized assets ng borrower upang masakop ang mga pagkalugi nito. Ang mga bangko ay maaari ring magbenta ng mga problemang pautang na hindi ligtas ng collateral o kapag hindi gaanong gastos upang mabawi ang mga pagkalugi.
Ang mga problemang pautang, na maaaring maglantad sa mga nagpapahiram sa mga panganib, ay maaari ding kumatawan ng isang kapaki-pakinabang na pagkakataon sa negosyo para sa mga kumpanya na bumili ng pautang mula sa mga institusyong pinansyal sa isang matarik na diskwento.
Mga Espesyal na Pagsasaalang-alang ng Mga Pautang sa Suliranin
Maraming mga kumpanya ang nakakita ng isang pagkakataon sa negosyo sa pagkuha ng mga problema at nonperforming pautang. Ang pagbili ng mga pautang na ito mula sa mga institusyong pampinansyal sa isang diskwento ay maaaring maging kapaki-pakinabang na negosyo. Regular na nagbabayad ang mga kumpanya mula sa 1% hanggang 80% ng kabuuang balanse ng pautang at maging ligal na may-ari (pinagkakautangan). Ang diskwento na ito ay nakasalalay sa edad ng pautang, kung ang isang asset ay ligtas o hindi ligtas, ang edad ng utang, pag-uuri ng personal o komersyal na utang, at lugar ng paninirahan.
Ang subprime mortgage meltdown at 2007-2009 na pag-urong ay humantong sa pagtaas ng bilang ng mga problemang pautang na mayroon ang mga bangko sa kanilang mga libro. Maraming mga programang pederal ang isinagawa upang matulungan ang mga mamimili na makitungo sa kanilang hindi magandang utang, na ang karamihan ay nakatuon sa mga pagpapautang. Ang mga problemang pautang na ito ay madalas na nagreresulta sa foreclosure ng ari-arian, repossession, o iba pang masamang ligal na aksyon. Maraming mga namumuhunan sa credit na nais na sumakay sa gulo ng mortgage ay masaya ngayon, dahil kung minsan ay nakakuha sila ng mga ari-arian para sa mga pensyon sa dolyar.
